Wenn Sie einen Unfall haben oder an einer Krankheit leiden, die Sie drei Monate oder länger arbeitslos macht, erhalten Sie von der Langzeit-Invalidenversicherung (LTDI) einen monatlichen Scheck zur Deckung Ihrer Lebenshaltungskosten und zum Schutz vor finanziellen Schwierigkeiten. Nur etwa die Hälfte der Amerikaner hat genug Ersparnisse, um drei Monate zu überleben, wenn sie nicht arbeiten könnten.
Ein häufiges Missverständnis über diese Form des Einkommensschutzes ist, dass sie nur katastrophale Unfälle abdeckt. Die Ansprüche der meisten Menschen auf eine langfristige Invalidenversicherung beziehen sich jedoch auf häufig auftretende Gesundheitsprobleme wie Erkrankungen des Bewegungsapparates und Krebs. Selbst eine starke Verstauchung des Knöchels kann Sie am Arbeiten hindern.
Im Schadensfall zahlt die Langzeit-Invalidenversicherung in der Regel einen Prozentsatz Ihres Arbeitseinkommens, etwa 65%, für einen festgelegten Zeitraum oder bis zu einem bestimmten Alter.
Wenn Sie Faktoren wie Preis, Verfügbarkeit, Deckungsgrenzen und die Zeitspanne untersuchen, die erforderlich ist, bevor Leistungen verfügbar sind, lesen Sie weiter, um herauszufinden, wer die Liste unserer besten langfristigen Invalidenversicherungen erstellt hat.
Beste Langzeit-Invalidenversicherungsunternehmen von 2021
- Insgesamt am besten: Wächter
- Am besten für Selbstständige: Northwestern Mutual
- Am besten für risikoreiche Berufe: Sicherheit
- Am besten für einfache Qualifikationen: Hauptfinanzgruppe
- Bestes Budget: Brise
Insgesamt am besten: Wächter
Wächter
Ein Angebot bekommenWarum wir uns dafür entschieden haben: Guardian ist unser Gewinner für die beste langfristige Invalidenversicherung. Sie verwenden die wahre Definition von Behinderung für den „eigenen Beruf“ und verfügen über einen ausgezeichneten Kundenservice und finanzielle Bewertungen.
Was wir mögenHervorragender Ruf
Gute finanzielle Stabilität
Online-Angebotssystem
Geschichte des hervorragenden Kundenservice
Option zum Kauf zusätzlicher Fahrer für vollständig anpassbare Richtlinien
Die Eliminierungszeiträume können 720 Tage betragen
In der Regel sind ärztliche Untersuchungen erforderlich
Muss einen Agenten zum Kauf verwenden
Wir haben Guardian Life als Top-Pick-Status ausgewählt, da es sich um einen etablierten Anbieter mit landesweiter Abdeckung handelt. Sie können sich ihrer finanziellen Stabilität mit dem A ++ - Rating von AM Best und dem AA + -Rating von Standard & Poor’s sicher sein. Sie werden von der Berkshire Life Insurance Company of America gezeichnet.
Guardian bietet eine kurzfristige Invalidenversicherung und anpassbare langfristige Invalidenversicherungen wie den Provider Choice-Plan an. Dieser flexible Plan verfügt über verschiedene integrierte Funktionen, wie z. B. Hospizleistungen, berufliche Rehabilitation und nicht stornierbare und garantierte Erneuerung. Mit anderen optionalen Fahrern wie katastrophalen Behinderungen, Anpassung der Lebenshaltungskosten, Studentendarlehen und Optionen für den Ruhestandsschutz können Sie einen umfassenden Plan erstellen, der auf Sie zugeschnitten ist.
Sie können Leistungszeiträume von zwei, fünf oder 10 Jahren oder bis zum Alter von 65 oder 70 Jahren wählen. Pläne können unter bestimmten Richtlinien und Bedingungen bis zum Alter von 65 oder 70 Jahren verlängert werden. Sie müssen sich zum Kauf an einen Vertreter wenden.
Guardian verwendet die Definition der Behinderung als "Eigenberuf". Dies bedeutet, dass Sie Leistungen beziehen können, wenn Sie einen oder alle Ihrer aktuellen Aufgaben nicht erledigen können. Dies steht im Gegensatz zur Definition "jeder Beruf", was bedeutet, dass Sie in keinem Job arbeiten können, für den es erheblich schwieriger ist, sich zu qualifizieren.
Genaue Angebote sind auf der Website nicht verfügbar.
Was Guardian von der Konkurrenz abhebt, ist die Auswahl an eingeschlossenen und optionalen Fahrern, mit denen Sie Ihre langfristige Invalidenversicherung anpassen können.
Am besten für Selbstständige: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Ein Angebot bekommenWarum wir uns dafür entschieden haben: Northwestern Mutual verdient unser Bestes für Selbstständige, weil sie Gig-Arbeitern und Hochverdienern Deckung mit anpassbaren Richtlinien bieten. Sie haben auch einen ausgezeichneten Ruf, finanzielle Stärke und Erfolgsbilanz im Kundenservice.
Was wir mögenDeckt Eltern und Hochverdiener ab, die zu Hause bleiben
Anpassbare Pläne
Hervorragender Kundenservice
Kein Online-Angebotssystem
Benötigen Sie einen Versicherungsagenten zum Kauf
Mit über 120 USD sind die Prämien höher als bei anderen Anbietern
Eine Reihe von Anpassungsoptionen macht Northwestern besonders für Selbstständige nützlich. Sie haben Richtlinien für Teilzeitbeschäftigte, Heimarbeiter und selbstständige Spezialisten in medizinischen Bereichen, die bei anderen Transportunternehmen möglicherweise schwer zu finden sind.
Northwestern Mutual ist ein beliebter und langjähriger Anbieter mit einem A ++ - Rating von AM Best und einem A + -Rating des Better Business Bureau (BBB). In Kombination mit Flexibilität sind sie unsere Nummer eins unter den Selbstständigen -term Invalidenversicherung.
Auf der Website von Northwestern finden Sie Informationen zu Kurz- und Langzeitbehinderungen sowie zur Pflegeversicherung. Sie müssen sich jedoch an einen Vertreter vor Ort wenden, wenn Sie eine Police kaufen möchten. Sie finden Abdeckung in den Vereinigten Staaten.
Northwestern hat vier Definitionen für totale Behinderung und bietet auch eine teilweise Invaliditätsdeckung für diejenigen, die nur Teilzeit arbeiten können. Ihre Richtlinien decken in der Regel Krankheiten und Verletzungen ab, die Sie daran hindern, 24 Monate lang zu arbeiten. Dies kann Krebs und chronische Krankheiten und Verletzungen umfassen, die mehrere Operationen oder eine lange Erholungszeit erfordern.
Zitate waren auf der Website nicht verfügbar.
Die Leistungen treten nach 180 Tagen in Kraft und werden bis zum Alter von 67 Jahren ausgezahlt. Sie betragen in der Regel 65% Ihres Gehalts und betragen maximal 12.000 USD pro Monat. Die Erneuerbarkeit hängt von der gewählten Richtlinie und Option ab.
Am besten für risikoreiche Berufe: Sicherheit
Sicherheit
Ein Angebot bekommenWarum wir uns dafür entschieden haben: Sicherheit ist unser Bestes für Berufe mit hohem Risiko, da sie für Personen in gefährlichen Berufen wie Arbeiter, Mechaniker und Busfahrer günstige Tarife bieten.
Was wir mögenOnline-Angebote verfügbar
Deckung für fast jeden Beruf und jedes Budget
Eingebaute Vorteile wie Umbau und Rehabilitation von Häusern
Benötigen Sie einen Versicherungsagenten, um Policen zu kaufen
Nicht stornierbarer Fahrer nur für die ersten fünf Jahre verfügbar
Die Sicherheitspolitik umfasst Menschen, die in einem breiten Spektrum von Berufen arbeiten, von Büroarbeit bis hin zu Arbeitern, unabhängig davon, ob es sich um riskante Berufe handelt. Dieser Faktor und die erschwinglichen Versicherungspreise machten Assurity zu unserer ersten Wahl für Berufsversicherungen mit hohem Risiko.
Beachten Sie bei der Betrachtung der Finanzkraft von Assurity das Rating von A- von AM Best: Als vierthöchstes Rating bedeutet dies, dass sie nicht so stabil sind wie einige ihrer Konkurrenten.
Sie können Angebote online bei Assurity finden, benötigen jedoch einen Versicherungsagenten, wenn Sie eine Police kaufen möchten. Die Richtlinien können bis zum Alter von 67 Jahren mit einer Ausschlussfrist von 30, 60, 90, 180 oder 365 Tagen verlängert werden.
Assurity bietet eine Reihe zusätzlicher Fahrer, die Flexibilität bieten. Zu den Fahrern zählen katastrophale Behinderungen, kritische Krankheiten und rückwirkende Verletzungen. Es gibt auch einen nicht stornierbaren Fahrer, der Sie vor reduzierten Vorteilen, stornierten Policen oder erhöhten Prämien schützt. Es ist jedoch nur in den ersten fünf Jahren verfügbar.
Die Sicherheit richtet sich auch an Personen mit hohen Gehältern, da sie maximal 20.000 US-Dollar an Gesamtleistungen erhalten. Einige Berufe wie Streitkräfte, Sportler und Studenten werden jedoch nicht behandelt. Seltsamerweise werden sie auch keine selbständigen Künstler behandeln.
Menschen im ganzen Land, mit Ausnahme des Bundesstaates New York, können sich für eine Assurity-Langzeit-Invalidenversicherung mit einer Reihe von Versicherungsnehmern entscheiden.
Am besten für einfache Qualifikationen: Hauptfinanzgruppe
Hauptfinanzgruppe
Ein Angebot bekommenWarum wir uns dafür entschieden haben: Wir haben uns für die Principal Financial Group als einfach zu wählende Qualifikation entschieden, da sie verschiedene Invalidenversicherungspolicen anbietet, einschließlich des Simplified DI-Programms. Menschen können sich schnell und einfach ohne ärztliche Untersuchung für bis zu 6.000 USD pro Monat für langfristige Leistungen qualifizieren.
Was wir mögenOptimierter Registrierungsprozess
Großzügige Vorteile von 6.000 USD pro Monat durch einfaches Underwriting
Verfügbar für Arbeitnehmer ab 20 Stunden pro Woche
Keine Online-Bewerbungen
Muss einen örtlichen Versicherungsagenten benutzen
Die Bearbeitung des Antrags kann einige Tage dauern
Der Auftraggeber benötigt nur 20 Stunden pro Woche, um sich für eine Police zu qualifizieren. Aufgrund der vereinfachten DI-Richtlinie gibt es keine ärztliche Untersuchung. Stattdessen müssen Sie Fragen während eines Telefoninterviews beantworten. Innerhalb weniger Tage wird die Berichterstattung genehmigt oder abgelehnt.
Principal bietet Invaliditätsversicherungen in den USA mit monatlichen Leistungen von bis zu 20.000 USD an. Wenn Sie jedoch die vereinfachte Zeichnungsoption verwenden, beträgt diese maximal 6.000 US-Dollar.
Mit Principal können Sie die Schutzstufe auswählen, die Sie bevorzugen. Grundlegende Richtlinien mit monatlichen Vorteilen von 700 bis 800 US-Dollar kosten durchschnittlich 35 bis 60 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie sich für eine umfassendere Deckung entscheiden, kann dies bis zu 220 US-Dollar kosten. Sie erhalten jedoch Zahlungen in Höhe von 2.500 US-Dollar pro Monat, falls Sie dies geltend machen.
Die Versicherungsdetails variieren erheblich mit Eliminierungszeiträumen von 30 bis 365 Tagen und Leistungszeiträumen von zwei oder fünf Jahren oder bis zum Alter von 65, 67 oder 70 Jahren. Die Erneuerbarkeit variiert auch je nach Versicherungspolice.
Die Principal Financial Group wurde 1879 gegründet und ist damit einer der ältesten und erfolgreichsten Anbieter in den USA. Ihre Finanzkraft wird von AM Best mit A + bewertet und sie haben ein A + Rating vom Better Business Bureau (BBB).
Bestes Budget: Brise
Brise
Ein Angebot bekommenWarum wir uns dafür entschieden haben: Unsere beste Wahl für das Budget ist Breeze, das niedrige monatliche Prämien bei ausreichender Deckung bietet.
Was wir mögenSchneller, 100% Online-Prozess
Die meisten Menschen brauchen keine ärztliche Untersuchung
Nicht stornierbare und garantierte Erneuerbarkeit bis zum 65. oder 67. Lebensjahr
Keine kurzfristigen Policen verfügbar
Kein Zugang zu Versicherungsagenten
Nicht verfügbar für Personen im Bundesstaat New York
Breeze vereinfacht den Online-Prozess mit einer Website, auf der Sie aufgefordert werden, Ihren Preis zu überprüfen. Wir stellten fest, dass die niedrigsten Preise bei 30 USD lagen und Vorteile von 700 USD mit einer fünfjährigen Leistungsdauer und einer Wartezeit von 90 Tagen boten.
Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind und eine monatliche Police im Wert von weniger als 4.000 US-Dollar abgeschlossen haben, benötigen Sie keine ärztliche Untersuchung. Die maximale Deckung beträgt 20.000 US-Dollar pro Monat. Die Eliminierungs- oder Wartezeiten variieren und die Policen können bis zum 65. oder 67. Lebensjahr verlängert werden, sofern Sie die Police vor dem 62. Lebensjahr kaufen.
Menschen in den Vereinigten Staaten können eine Breeze-Richtlinie für langfristige Behinderungen kaufen, außer im Bundesstaat New York. Sie können auch zusätzliche Optionen für kritische Krankheiten, katastrophale Behinderungen, Ihren eigenen Beruf und andere erwerben.
Eine Breeze-Richtlinie deckt Sie nicht für bereits bestehende Bedingungen oder bestimmte Berufe wie Autoren, Sportler, Streitkräfte und Studenten ab.
Breeze verwendet die Assurity Life Insurance Company, um ihre Policen zu zeichnen. Assurity hat ein A-Rating mit AM Best und ein Better Business Bureau A + Rating.
Endgültiges Urteil
Die langfristige Invalidenversicherung ist ein finanzielles Sicherheitsnetz, das Sie vor Einkommensverlusten schützt, wenn Sie krank oder verletzt werden und arbeitsunfähig werden. Insgesamt hat Guardian aufgrund seines guten Rufs und der Vielzahl an anpassbaren Optionen, die die Richtlinien flexibel genug machen, um die meisten Umstände abzudecken, unseren Spitzenplatz belegt.
Wenn Sie selbstständig sind, kann es schwierig sein, Versicherungsschutz zu finden, auch für langfristige Behinderungen. Unsere erste Wahl für Selbstständige ist Northwestern Mutual aufgrund ihrer hervorragenden Branchenrankings und Optionen. Wenn Sie in einem risikoreichen Beruf arbeiten, bietet Assurity Versicherungsschutz.
Wenn Ihr Budget nicht bis zur Deckung durch Guardian reicht, ziehen Sie Breeze in Betracht. Mit 44 US-Dollar war ihre Deckung immer noch die billigste Police, die wir gefunden haben.
Schließlich dominierte die Principal Financial Group die Kategorie, um die Qualifikation zu vereinfachen, da sie einen optimierten Prozess ohne medizinische Untersuchungen durchführte.
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FAQs
Was ist eine langfristige Invalidenversicherung?
Die Langzeit-Invalidenversicherung (LTDI) ist eine Form des Einkommensschutzes, mit der Sie Ihren Lebensstandard durch Deckung der Ausgaben aufrechterhalten können, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung keinen Lohn verdienen können.
Diese Form der Versicherung versichert nicht nur Unfälle, bei denen jemand dauerhaft behindert ist und nicht mehr laufen kann. Es deckt auch häufig auftretende gesundheitliche Probleme wie Herzinfarkt, Krebs und Erkrankungen des Bewegungsapparates ab.
Die Leistungen von langfristigen Invaliditätsplänen haben normalerweise eine Eliminierungsfrist von 90 oder 180 Tagen. So lange müssen Sie nach Ihrer Deaktivierung warten, bevor Sie Zahlungen aus Ihrer Police erhalten.
Einige Menschen mit Behinderungsbedingungen erhalten möglicherweise Hilfe von der Regierung durch eine kostenlose Sozialversicherungs-Invalidenversicherung (SSDI). Dies wäre für die meisten Menschen der letzte Ausweg, da es bekanntermaßen schwierig ist, sich dafür zu qualifizieren.
Welche Probleme qualifizieren sich für eine langfristige Invalidenversicherung?
Versicherungsunternehmen, die eine langfristige Invalidenversicherung anbieten, verwenden bestimmte Kriterien, um jemanden als behindert zu qualifizieren. Obwohl die Definition der Behinderung je nach Träger unterschiedlich ist, bedeutet dies in der Regel, dass Sie die Arbeit, die Sie vor dem Deaktivierungsereignis ausgeführt haben, nicht ausführen können und sich nicht auf andere Arbeiten einstellen können.
"Vollständig behindert" bedeutet im Allgemeinen, dass Sie bei der Arbeit überhaupt nicht in der Lage sind, Aufgaben auszuführen, während "teilweise behindert" bedeutet, dass Sie in Ihrem ursprünglichen Job nicht mehr Vollzeit arbeiten können, sondern in einem anderen arbeiten können.
Sie benötigen medizinische Beweise, die belegen, dass Sie die Definition der Versicherungspolice für Behinderung erfüllen. Dies umfasst Ihre medizinischen Unterlagen, Kliniknotizen, Laborergebnisse, Scans, Röntgenaufnahmen und chirurgischen Berichte. Beachten Sie, dass auch Mindestarbeitszeiten und Eliminierungs- oder Wartezeiten erforderlich sind.
Sollten Sie eine langfristige Invalidenversicherung abschließen?
Ihre Entscheidung für den Abschluss einer langfristigen Invalidenversicherung hängt von einer Reihe von Faktoren ab. Wenn Sie erhebliche Einsparungen erzielen, die Ihre Lebenshaltungskosten für Monate oder sogar Jahre decken könnten, benötigen Sie möglicherweise keine Police. Wenn es zwei oder mehr Lohnempfänger im Haushalt gibt, haben Sie möglicherweise nicht das Gefühl, dass ein LTDI die monatliche Prämie garantiert.
Wenn Sie jedoch, wie die meisten Amerikaner, nicht in der Lage wären, Rechnungen und andere Kosten zu bezahlen, wenn Sie nicht arbeiten könnten, lohnt es sich, eine LTDI-Richtlinie in Betracht zu ziehen. Dies ist besonders ratsam, wenn Sie der Alleinverdiener sind.
Ihr Beruf beeinflusst auch, wie ratsam es ist, eine LTDI-Police zu kaufen. Wenn Sie sich in einem risikoreichen Beruf befinden, in dem Arbeitnehmer häufig verletzt werden, ist eine Behinderung wahrscheinlicher als bei jemandem, der in einem Büro an einem Schreibtisch arbeitet. Selbst geringfügige Verletzungen könnten die Erfüllung bestimmter Aufgaben unmöglich machen, für andere jedoch kaum einen Unterschied machen. Eine gebrochene Hand für einen Arbeiter ist wichtiger als für einen Lehrer.
Wie viel kostet eine langfristige Invalidenversicherung?
Um die Vorteile einer langfristigen Invalidenversicherung nutzen zu können, müssen Sie eine monatliche Prämie zahlen. Wir haben festgestellt, dass die durchschnittlichen Prämien zwischen 0,5% und 2% des Bruttojahreseinkommens ausmachen.
Verschiedene Faktoren beeinflussen die Kosten einer langfristigen Invalidenversicherung. Dazu gehören die Deckung des Plans, der monatliche Leistungsbetrag, der Beruf und bei bereits bestehenden Gesundheitsproblemen.
Im Gegensatz zur Lebensversicherung zahlen Männer in der Regel weniger für die Invalidenversicherung, da Frauen Anträge auf Schwangerschaft stellen. Jüngere Menschen zahlen in der Regel weniger, da die Gesundheit mit zunehmendem Alter tendenziell abnimmt, was bedeutet, dass Krankheiten und Verletzungen häufiger auftreten. Verhaltensweisen wie Rauchen und Trinken können sich auch auf die Kosten auswirken.
Wie lange dauert die langfristige Invalidenversicherung?
Langzeit-Invalidenversicherungen zahlen in der Regel Leistungen für zwei, fünf oder zehn Jahre oder bis zu Ihrer Pensionierung. Die meisten Versicherungsträger verlangen eine regelmäßige Neubewertung Ihrer Behinderung, um sicherzustellen, dass Sie Anspruch auf fortgesetzte Zahlungen haben und nicht zur Arbeit zurückkehren können.
Wie wir die besten Invalidenversicherungsunternehmen ausgewählt haben
Wir haben 15 Versicherungsunternehmen bewertet, die eine Langzeit-Invalidenversicherung anbieten, bevor wir die Top-Auswahl für die fünf Kategorien ausgewählt haben. Eine Reihe von Elementen wurde überprüft, darunter einfache Angebots- und Kaufmöglichkeiten, monatliche Prämienkosten, Dauer der Ausscheidungsfristen und optionale Fahrer.
Es ist wichtig, dass Unternehmen auch die Kundenzufriedenheit schätzen und finanziell stabil sind, damit sie ihre Ansprüche auszahlen können. Vor diesem Hintergrund haben wir auch Daten von NAIC, BBB und AM Best überprüft, bevor wir uns für die Gewinner der Kategorie entschieden haben.