Das Bezahlen von Operationen aus eigener Tasche, allgemein als Selbstzahlung bekannt, kann unglaublich teuer sein. Wenn Sie nicht versichert sind oder Ihre Versicherung Ihre Operation nicht bezahlt - wie es bei einigen Gewichtsverlustverfahren und den meisten plastischen Operationen üblich ist - gibt es Möglichkeiten, sich die benötigte Gesundheitsversorgung zu leisten, selbst wenn Sie das Verfahren selbst bezahlen müssen .
Selbstbezahlte Operationen sind zwar nicht ideal, sie sind jedoch möglicherweise attraktiver als ein Leben ohne Operationen, was bedeuten kann, dass sie unter Schmerzen oder in einem ungesunden Zustand leben. Selbst wenn Sie versichert sind, müssen Sie möglicherweise die Optionen für die Selbstzahlung prüfen, da die meisten Versicherungen nur einen Teil der Rechnung bezahlen und Sie den Rest bezahlen müssen.
Was wirst du schulden?
Tetra Images / Kreative RF / Getty ImagesWenn Sie Ihre Möglichkeiten mit Ihrer Krankenversicherung und Medicare ausgeschöpft haben (falls dies eine Option ist), ist es möglicherweise an der Zeit, alternative Finanzierungsmethoden zu untersuchen. Beachten Sie, dass bei allen Finanzierungsoptionen die Rückzahlung der Mittel erforderlich ist, im Gegensatz zu Versicherungen, die den Großteil der Rechnung übernehmen.
Stellen Sie sicher, dass die von Ihnen finanzierten Kosten alle erwarteten Kosten umfassen, einschließlich der Rechnung des Chirurgen, der Kosten für den Operationssaal, der Anästhesiekosten, der Krankenhausversorgung vor und nach der Operation, der Labore, Medikamente, Röntgenaufnahmen und aller von bestellten Tests Ihr Arzt und Besuche vor und nach der Operation erforderlich.
Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie Ihre Zahlungen nach der Operation vor dem Eingriff vornehmen. Sie möchten kein unhöfliches Erwachen erleben, wenn Ihre erste Rechnung eintrifft und Ihr Zinssatz oder Ihre Zahlung wesentlich höher ist als erwartet.
Sie müssen auch Eventualitäten wie Komplikationen einplanen, die die Gesamtkosten Ihrer Pflege erheblich erhöhen können.
Befreunde die Sammlungsabteilung
Widerstehen Sie der Versuchung, Anrufe aus der Sammelabteilung des Krankenhauses zu ignorieren. Diese Personen können mit Ihnen zusammenarbeiten, Ihnen bei der Erstellung eines Zahlungsplans helfen und die Möglichkeit haben, den Gesamtbetrag, den Sie schulden, zu reduzieren.
Stellen Sie sich diese Menschen als Ihren neuen besten Freund vor, den Sie besser behandeln werden als jemals zuvor in Ihrem ganzen Leben. Ja wirklich.
Ernsthaft. Wenn Sie die Operation aus eigener Tasche bezahlen, ist dies die Person, die Sie bitten, den gleichen Tarif zu zahlen, den die Versicherungsunternehmen für das gleiche Verfahren ausgehandelt haben. Dies ist eine vernünftige Anfrage und wird häufig berücksichtigt, insbesondere wenn sie im Voraus ausgehandelt wurde. Holen Sie sich diese Vereinbarung schriftlich.
Wenn Sie eine extrem teure Operation wie eine Organtransplantation anstelle einer Standardoperation benötigen, ist diese noch schwieriger.
Reduzieren Sie die Operationskosten
Bevor Sie herausfinden, wie Sie ohne Versicherung bezahlen können, sollten Sie herausfinden, wie Sie die Kosten Ihrer Operation am besten senken können, bevor Sie überhaupt mit dem Eingriff beginnen. Finden Sie zunächst heraus, wo das Verfahren Sie am wenigsten Geld kostet.
Das bedeutet, dass jeder, der von der Anästhesie bis zum Chirurgen, dem Krankenhaus und der Apotheke Pflege leistet, im Netzwerk sein muss, wenn Sie versichert sind. Sie haben einen besseren Tarif, auch wenn Ihre Versicherungsgesellschaft den Tab nicht in die Hand nimmt.
Als nächstes verhandeln Sie einen besseren Preis. Es ist eine bittere Ironie, dass Bargeldzahler einen höheren Satz zahlen als versicherte Personen, obwohl die Versicherung mit dem Anbieter einen besseren Satz ausgehandelt hat.
Rufen Sie den Chirurgen, das Chirurgiezentrum, den Anästhesieanbieter und alle anderen Personen an, die Ihre Pflege anbieten, und erklären Sie, dass Sie aus eigener Tasche bezahlen, damit Sie den besten Preis erhalten, den sie Versicherungsunternehmen anbieten. Wenn Sie angenehm und beharrlich sind und Ihre Situation erklären, sind Sie möglicherweise schockiert darüber, wie stark sich die potenzielle Rechnung ändern kann.
Stellen Sie allen, mit denen Sie sprechen, Fragen zur Reduzierung der Gebühren. In einigen Fällen kann die Verwendung eines Operationszentrums anstelle eines Krankenhauses zu Einsparungen in Höhe von Tausenden von Dollar führen. Die Personen, die in der Abrechnung arbeiten, wissen am wahrscheinlichsten, wie Sie Geld sparen können, und sie kennen auch Programme für Personen mit finanziellen Schwierigkeiten.
Fragen, die vor der Finanzierung gestellt werden müssen
Bevor Sie Ihre Operation finanzieren, stellen Sie dem Kreditgeber und sich selbst folgende wichtige Fragen:
- Wie lange müssen Sie den Kredit zurückzahlen?
- Wie hoch sind die Zahlungen für die Schulden?
- Werden Sie in der Lage sein, die Zahlungen zu verwalten, oder werden Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen?
- Werden Sie Ihre Kreditkarten für immer abbezahlen, weil Sie keine Zahlung leisten können, die größer als das Minimum ist?
- Was werden Sie tun, wenn die Operationskosten höher sind als von Ihrem Chirurgen geschätzt?
- Werden Sie in die Insolvenz getrieben, wenn die Kosten und damit die Zahlungen unterschätzt werden?
- Können Sie sich die verschreibungspflichtigen Medikamente leisten, die Sie nach der Operation benötigen, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung bezahlen?
- Können Sie nicht für Ihre zukünftigen Bedürfnisse sparen, wenn Sie für Ihre Operation bezahlen?
Ausleihe aus Altersguthaben
Mit Ihrem 401k- oder 403b-Plan für Ihren Ruhestand können Sie möglicherweise einen Kredit gegen die bereits gesparten Mittel aufnehmen, ohne eine Strafe zu zahlen. Diese Pläne unterscheiden sich von Arbeitgeber zu Arbeitgeber, aber in den meisten Fällen können Sie 50% Ihres Freizügigkeitssaldos - bis zu 50.000 USD - für Gesundheitsausgaben abheben.
Die für die Rückzahlung vorgesehene Zeitspanne ist unterschiedlich. Wenn Sie jedoch Ihren Arbeitsplatz verlassen, bevor Sie das Geld zurückzahlen, kann dies zu erheblichen Steuerstrafen führen. Sie verlieren die Zinsen, die Sie für das Geld verdient hätten, das Sie abheben, aber Sie zahlen keine Zinsen für das Darlehen wie bei der herkömmlichen Kreditaufnahme.
Wenn Sie eine Roth IRA haben, können Sie möglicherweise auf die Mittel zugreifen, um Ihre Operation zu bezahlen. In der Regel wird eine Roth IRA nicht von Arbeitgebern, sondern von einzelnen Investoren verwaltet. Daher müssen Sie möglicherweise Ihre eigenen Untersuchungen durchführen. Rufen Sie zunächst die Kundendienstnummer Ihres Fonds an und erkundigen Sie sich, ob Sie vor dem Rentenalter Geld aus der IRA entnehmen können.
Einsparungen verwenden
Wenn die Operation notwendig ist, kann es sich lohnen, die Beule in Ihrem Notgroschen zu bezahlen, um die Operation mit Ihren Ersparnissen zu bezahlen. Während es nicht ideal ist, Ihre Ersparnisse für so etwas wie eine Operation auszugeben, kann die Operation, wenn sie Ihre Lebensqualität verbessert, sehr gut angelegtes Geld sein.
Abhängig von Ihrem Kredit und Einkommen möchten Sie das Geld möglicherweise von einer externen Quelle ausleihen und Ihre Ersparnisse leicht zugänglich halten.
Während ein Darlehen dazu führt, dass Zinsen berechnet werden, kann es das zusätzliche Zinsgeld wert sein, um die Sicherheit eines Notgroschen oder eines Notfallfonds aufrechtzuerhalten, insbesondere wenn Sie das Geld während Ihrer Rehabilitation benötigen, wenn Sie nicht arbeiten können.
Anhand der Einzelheiten Ihrer Situation können Sie feststellen, ob es besser ist, Geld aus Ersparnissen herauszuholen oder Zahlungen für einen für eine Operation aufgenommenen Kredit zu leisten.
Verwenden Sie Ihr Eigenheim
Eigenheimkredite werden gegen den Wert Ihres Eigenheims geliehen, der über dem Saldo Ihrer Hypothek liegt. Wenn Ihr Haus beispielsweise derzeit 300.000 US-Dollar wert ist, Sie der Bank jedoch nur 200.000 US-Dollar schulden, können Sie möglicherweise Kredite gegen 100.000 US-Dollar Eigenkapital aufnehmen.
Es ist in der Regel einfacher, diese Art von Darlehen zu erhalten als ein ungesichertes Darlehen, da das Haus Ihre Sicherheit ist. Diese Art von Darlehen bietet auch eine Steuervergünstigung, da die Zinsen wie bei einer Standardhypothek steuerlich absetzbar sind.
Denken Sie daran, dass die Konsequenzen schwerwiegend sein können, wenn Sie nicht in der Lage sind, Zahlungen für ein Eigenheimdarlehen zu leisten. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, kann dies zu einer Zwangsvollstreckung und Räumung Ihres Hauses führen.
Ungesicherte Kredite
Ein ungesichertes Darlehen ist genau das, wonach es sich anhört: ein Darlehen, das nicht mit Eigentum besichert ist, das Sie besitzen. Es handelt sich um ein Darlehen, das auf Ihrem Kredit und Einkommen basiert und keine Sicherheiten zur Garantie des Darlehens verwendet. Kreditkarten sind eine Art von ungesichertem Kredit, es gibt jedoch auch andere Arten.
Die Bank oder das Darlehensunternehmen bestimmt, wie viel und zu welchem Zinssatz Sie ausleihen dürfen, sowie die Rückzahlungsbedingungen. Diese Art von Darlehen ist schwieriger zu bekommen als ein Eigenheimdarlehen und hat in der Regel einen höheren Zinssatz.
Ihr Chirurg ist möglicherweise auch an ein Darlehensprogramm angeschlossen. Vergleichen Sie jedoch die Zinssätze mit anderen Quellen, wenn Sie sich für diese Art von Darlehen qualifizieren.
Achten Sie genau auf den Zinssatz und vergleichen Sie ihn mit Ihren anderen Optionen. Wenn Sie eine Kreditkarte haben, die einen sehr niedrigen Preis bietet, ist die Kreditkarte möglicherweise eine attraktivere Option.
Zahlungspläne für die Chirurgie
Einige Chirurgen und Krankenhäuser bieten Zahlungspläne für ihre Dienstleistungen an. Zahlungspläne werden am häufigsten angeboten, wenn Ihre Operation routinemäßig vom Patienten anstelle einer Versicherungsgesellschaft bezahlt wird.
Eine Hysterektomie ist fast überall versichert, sodass Chirurgen, die sich auf Hysterektomie spezialisiert haben, möglicherweise keinen Zahlungsplan anbieten. Umgekehrt wird die plastische Chirurgie fast nie durch eine Versicherung bezahlt, sodass der Chirurg eher über Selbstzahlungsoptionen Bescheid weiß.
In einigen Fällen handelt es sich bei Zahlungsplänen um eine formelle Vereinbarung, dass Sie monatliche Zahlungen leisten, um die Kosten Ihrer Operation zu bezahlen. In anderen Fällen handelt es sich bei dem Zahlungsplan um ein Darlehen, aber das Krankenhaus oder der Chirurg sind an den finanziellen Vereinbarungen beteiligt.
Einige Krankenhäuser bieten möglicherweise einen Zahlungsplan für ihre Dienstleistungen an, aber der Plan ist ein monatlicher Vorauszahlungsplan, der zum Zeitpunkt der Operation abgeschlossen ist.
Im Falle einer ungeplanten Operation oder einer Notfalloperation, wenn der Eingriff an einem nicht versicherten Patienten durchgeführt wird, sind Krankenhäuser hoch motiviert, einen Zahlungsplan mit willigen Patienten aufzustellen.
Monatliche Zahlungen, auch wenn sie nicht groß sind, sind für die Rechnungsabteilung attraktiver als keine Zahlungen, und es kann verhindern, dass die Schulden in Ihrer Kreditauskunft als negatives Konto erscheinen.
Internationale Chirurgie oder Behandlung
Bekannt als medizinischer Tourismus oder internationale Chirurgie, gibt es einen Trend, außerhalb der USA eine medizinische Versorgung in Anspruch zu nehmen. Operationen in anderen Ländern sind fast immer günstiger und an einigen Orten sind die Kosten erheblich geringer. In einigen Bereichen liegen die Kosten um 75% unter den Kosten des Verfahrens im Inland.
Chirurgen außerhalb der USA haben begonnen, aktiv nach Patienten zu suchen, die bereit sind, für die von ihnen benötigte Operation zu reisen, und sich mit Websites und anderer Werbung zu bewerben.
In einigen Fällen wurden die betreffenden Chirurgen in hervorragenden amerikanischen Einrichtungen ausgebildet und verfügen über die gleiche oder eine bessere Ausbildung als in den USA praktizierende Chirurgen.
Internationale Operationen sind nicht leichtfertig durchzuführen und sollten gründlich untersucht werden. Zusätzlich zu den Anmeldeinformationen des Chirurgen, die überprüft werden sollten, muss auch die Einrichtung untersucht werden, in der Sie sich erholen würden.
Es ist unbedingt erforderlich, dass der Chirurg hochqualifiziert ist, aber die Person, die sich während Ihrer Genesung um Sie kümmert, ist ebenso wichtig. Sie müssen in der Lage sein, eventuell auftretende Warnzeichen oder Komplikationen zu erkennen und Ihren Chirurgen zu benachrichtigen.Ihr Chirurg ist nur so kompetent wie die Mitarbeiter, die Sie in seiner Abwesenheit betreuen.
Einige Versicherungsunternehmen zahlen sogar für den medizinischen Tourismus für notwendige Verfahren, da die Kosten für sie dramatisch geringer sind als üblich. Sie müssen dies mit den Vertretern Ihrer Versicherungsgesellschaft besprechen, um weitere Informationen zu erhalten.
Kreditkarten
Angesichts der himmelhohen Zinssätze, die Kreditkarten verlangen, ist diese Option normalerweise nicht attraktiv, sondern eine Option der letzten Instanz. Einige Kreditkarten berechnen bis zu 22% Zinsen, ein erstaunlicher Betrag, wenn Sie die großen Beträge ausleihen, die für die Operation benötigt werden.
In einigen Fällen ist der Zinssatz erheblich niedriger als dieser, was eine viel attraktivere Option für die Bezahlung einer Operation darstellt. In Ihrer Kreditkartenabrechnung ist Ihr jährlicher Zinssatz eindeutig angegeben. Je nach Unternehmen kann es jedoch möglich sein, den Zinssatz zu senken.
Wenn Sie Ihre Möglichkeiten ausgeschöpft haben und Kreditkarten verwenden müssen, sollten Sie bestimmen, wie hoch Ihre Zahlungen sein werden, nachdem Sie für die Operation bezahlt haben. Wenn Sie mehrere Karten haben, stellen Sie sicher, dass Sie die Karte mit dem niedrigsten Zinssatz verwenden, und zögern Sie nicht, den Restbetrag zu überweisen, wenn eine andere Karte einen attraktiveren Zinssatz bietet.
Viele Kartenunternehmen bieten zinsgünstige Überweisungen an, um Ihr Geschäft zu verdienen, und erhöhen die Zinssätze nach sechs Monaten auf ein normales Niveau. Wenn Sie mehrere Karten haben, können Sie Ihren Zinssatz möglicherweise auf ein Minimum beschränken, indem Sie den Saldo übertragen, wenn sich die Gelegenheit ergibt.
Versicherung wechseln
Wenn Ihre derzeitige Versicherung einen Ausschluss für Ihre Operation enthält, aber ein anderer Versicherungsplan für das Verfahren bezahlt wird, sollten Sie eine Änderung der Versicherungspläne in Betracht ziehen. Für viele Menschen bedeutet dies einen Jobwechsel, aber Sie müssen diesen drastischen Schritt möglicherweise nicht unternehmen.
Wenn Sie verheiratet sind und Ihre Versicherung nicht für die Operation bezahlt, sondern für den Willen Ihres Ehepartners, können Sie möglicherweise Tausende von Dollar sparen, indem Sie zur Versicherung Ihres Ehepartners wechseln.
Viele Unternehmen warten bis Januar, um Änderungen an ihrer Versicherungspolice vorzunehmen, andere können jedoch Änderungen in einem anderen Teil des Jahres vornehmen. Informieren Sie sich unbedingt über bevorstehende Änderungen.
Wenn die neue Police beginnt, wurde Ihr Versicherungsschutz möglicherweise geändert oder an einen neuen Versicherer übertragen. In diesen Situationen lohnt es sich zu untersuchen, was das neue Unternehmen oder die neue Richtlinie bietet.
Möglicherweise müssen Sie Ihre Operation vor der Änderung planen, um Geld zu sparen, oder Sie sollten warten, abhängig von den Änderungen der Deckung und dem Copay-Betrag.
Ein Wort von Verywell
Eine Operation ist teuer, aber es gibt Möglichkeiten, eine Operation ohne Versicherung oder mit minimaler Hilfe Ihrer Versicherung zu ermöglichen. Einige Planungen können einen großen Unterschied in der Größe Ihrer Rechnung bewirken, und selbst kleine monatliche Zahlungen können verhindern, dass Ihre Arztrechnungen Ihr Guthaben ruinieren.
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