Geld sparen Krankenversicherungstipps für Ehepartner

Wenn Sie zur Krankenversicherung Ihres Ehepartners wechseln, können Sie Geld sparen.

Wenn Sie und Ihr Ehepartner oder Partner beide Anspruch auf Krankenversicherungsleistungen für Mitarbeiter haben, prüfen Sie bei der offenen Registrierung die Krankenversicherungsoptionen der einzelnen Unternehmen, um festzustellen, welche Sie möglicherweise weniger kosten. Die Arbeitgeber unterscheiden sich erheblich in Bezug auf die Beiträge, die sie zu den Gesamtprämien leisten, und Sie können möglicherweise Geld sparen, indem Sie auf die Familienversicherung Ihres Ehepartners umsteigen.

Informieren Sie sich zum Zeitpunkt der offenen Anmeldung Ihres Unternehmens über die verschiedenen Planoptionen, die Ihr Arbeitgeber anbietet. Möglicherweise können Sie Geld sparen, indem Sie einen anderen Plan wählen, z. B. einen HMO, bei dem Sie einen Hausarzt auswählen müssen, um Ihre Versorgung zu koordinieren. In einigen Regionen des Landes sind die örtlichen Ärzte möglicherweise in allen oder den meisten Fällen anwesend der Gesundheitsplan-Netzwerke und Sie müssen möglicherweise nicht über den Arztwechsel besorgt sein.

Nutzen Sie die offene Registrierung

Viele große Unternehmen bieten eine Vielzahl von Krankenversicherungen an. Während der offenen Registrierungsperiode Ihres Unternehmens können Sie Ihre Deckung von einem Krankenversicherungsplan in einen anderen Plan ändern. Ihre Krankengeschichte spielt keine Rolle für Ihre Berechtigung, Pläne zu wechseln. Wenn Sie jedoch weiterhin mit einem bestimmten Arzt zusammenarbeiten möchten, sollten Sie überprüfen, ob diese im Netzwerk des von Ihnen in Betracht gezogenen Plans enthalten sind. Abhängig von der Planwahl, die Ihr Arbeitgeber anbietet, können Sie möglicherweise andere Entscheidungen treffen, z. B. die Erhöhung oder Verringerung des Betrags Ihres jährlichen Selbstbehalts. Eine offene Einschreibung ist auch Ihre Möglichkeit, sich für eine Krankenversicherung anzumelden, wenn Sie dies nicht getan haben Sie sind noch nicht registriert oder haben Ihre Deckung nicht gelöscht.

Die meisten Unternehmen halten ihre offenen Einschreibefristen - normalerweise etwa einen Monat lang, obwohl sie von Arbeitgeber zu Arbeitgeber unterschiedlich sind - im Herbst eines jeden Jahres ab, um Änderungen der Gesundheitsleistungen am 1. Januar des kommenden Jahres zu ermöglichen. Einige Unternehmen haben ihre Öffnen Sie die Anmeldefristen zu anderen Zeiten, und Sie können davon ausgehen, dass Sie im Voraus eine ausreichende Benachrichtigung erhalten.

Sobald die offene Einschreibefrist Ihres Unternehmens endet und Sie Ihre Wahl für das kommende Jahr getroffen haben, ist Ihre Krankenversicherung bis zur nächsten jährlichen Einschreibefrist gesperrt. Wenn Sie keine qualifizierende Veranstaltung haben, können Sie Ihre Krankenversicherung für ein ganzes Jahr nicht ändern.

Wenn Sie erwägen, zur Krankenversicherung Ihres Ehepartners zu wechseln oder umgekehrt, prüfen Sie, ob beide Pläne auf dasselbe Planjahr mit demselben Startdatum für Änderungen während der offenen Registrierung folgen. Sie können sich während der offenen Registrierung von einem Plan abmelden und sich während der offenen Registrierung für den anderen Plan anmelden. Es kann jedoch zu einer Deckungslücke kommen, wenn die beiden Arbeitgeber nicht dasselbe Planjahr haben.

Die meisten Arbeitgeber führen im Herbst eine offene Einschreibung durch, wobei sich die Deckung ab dem 1. Januar ändert. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass ein Arbeitgeber Mitte des Jahres eine offene Einschreibung hat (mit einem neuen Planjahr, das beispielsweise am 1. August beginnt) Der andere hat im Herbst eine offene Einschreibung mit einem Planjahr, das auf das Kalenderjahr folgt. Während des Übergangs sind Sie möglicherweise einige Monate lang nicht versichert. Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, können Sie sich für einen kurzfristigen Plan anmelden um Sie während der Lücke zu decken.

Qualifizierende Events

Mit einem qualifizierenden Ereignis können Sie Ihren berufsbezogenen Krankenversicherungsschutz jederzeit während des Jahres ändern. Was als "Ereignis" zu qualifizieren ist, wird durch Bundesvorschriften bestimmt und umfasst Dinge wie die Ehe, die Geburt oder Adoption eines Kindes oder den unfreiwilligen Verlust anderer Krankenversicherungen:

Während der speziellen Einschreibefrist, die durch ein qualifiziertes Ereignis ausgelöst wird, können Sie der Versicherung Ihres Ehepartners beitreten oder umgekehrt. Beachten Sie jedoch, dass das oben beschriebene Szenario (wenn die Arbeitgeber der Ehepartner nicht mit den offenen Einschreibefristen übereinstimmen und die Startdaten für das Planjahr nicht übereinstimmen) keinen besonderen Einschreibungszeitraum auslöst. Wenn Sie Ihre Deckung während Ihrer offenen Einschreibefrist fallen lassen und Ihr Ehepartner eine spätere offene Einschreibefrist hat, gilt Ihr Verlust der Deckung nicht als qualifizierendes Ereignis, da es sich eher um einen freiwilligen als um einen unfreiwilligen Verlust der Deckung handelte.

Wenn Sie über einen Managed Care-Plan (z. B. ein PPO oder HMO) verfügen und ein Anbieternetzwerk verwenden, können Sie möglicherweise die Gesundheitspläne ändern, wenn Sie in eine andere Community wechseln und sich nicht mehr im Netzwerkdienstbereich Ihres alten Netzwerks befinden planen.

Beachten Sie, dass Sie beim Abschluss einer eigenen Krankenversicherung auf dem einzelnen Markt (über den Umtausch oder außerhalb des Umtauschs) auch die Möglichkeit haben, sich außerhalb der jährlichen offenen Einschreibefrist einzuschreiben oder mit Ihrem Ehepartner zu einem Plan zu wechseln, wenn Sie dies tun Erleben Sie ein qualifizierendes Ereignis. Die qualifizierenden Ereignisse, die spezielle Registrierungsperioden auf dem einzelnen Markt auslösen, sind ähnlich, aber nicht identisch mit den qualifizierenden Ereignissen, die spezielle Registrierungsperioden für von Arbeitgebern gesponserte Pläne auslösen.

Entscheiden, welcher Ehegattenplan den besten Wert bietet

Obwohl es einige Zeit dauern kann, überprüfen Sie anhand der Zahlen, ob es für alle Familienmitglieder sinnvoll ist, denselben Gesundheitsplan einzuhalten. Möglicherweise können Sie Geld sparen, indem Sie für einige Familienmitglieder eine separate Krankenversicherung abschließen. Zum Beispiel:

Don und Barbara

Don S., 46 Jahre, und seine Frau Barbara S., 44 Jahre, haben beide die Möglichkeit, sich über ihre Arbeitgeber krankenversichern zu lassen. Sie sind durch Dons Job familiär versichert, einschließlich der Deckung für ihre beiden Kinder im Alter von 10 und 14. Don ist übergewichtig und hat Typ-2-Diabetes, hohen Cholesterinspiegel und hohen Blutdruck. Er nutzt viele Gesundheitsdienste. Barbara und die Kinder sind bei ausgezeichneter Gesundheit und mussten in den letzten Jahren nur routinemäßig untersucht werden.

Aufgrund von Dons Gesundheitsproblemen haben sie einen Familienplan mit niedrigem Selbstbehalt, der sehr hohe Prämien aufweist. Die Familie kann möglicherweise Geld sparen, indem Don den Plan mit niedrigem Selbstbehalt über seinen Arbeitgeber einhält und Barbara über ihren Arbeitgeber einen Familienplan mit höherem Selbstbehalt für sich und die Kinder auswählt.

Dies ist jedoch nicht immer die beste Wahl, da dies zu einem großen Teil davon abhängt, wie viel von der Prämie jeder Arbeitgeber bereit ist, zu decken. Der durchschnittliche Arbeitgeber, der Gesundheitsleistungen anbietet, zahlt etwa 70 Prozent der gesamten Familienprämien. Einige Arbeitgeber tragen jedoch nur zu den Prämien für ihre Arbeitnehmer bei und nicht für Familienmitglieder, die dem Plan hinzugefügt werden. Um zu bestimmen, ob Ihre Familie unter einen Plan fallen oder beide nutzen soll, müssen Sie wissen, wie viel Sie bei jeder Option zu den Prämien beitragen müssen und wie viel Sie wahrscheinlich zahlen werden in der Kostenbeteiligung aus eigener Tasche.

Maria und Jorge

Maria G., 32 Jahre, und ihr Ehemann Jorge G., 33 Jahre, arbeiten beide Vollzeit und sind jeweils von ihren Arbeitgebern krankenversichert. Beide Unternehmen haben eine offene Einschreibefrist von Mitte Oktober bis Mitte November und ein Planjahr, das jedes Jahr am 1. Januar beginnt.

Im September brachte Maria einen Jungen zur Welt, ein qualifizierendes Ereignis, bei dem sie das Baby Jorge Jr. in eine ihrer Krankenversicherungspläne aufnehmen konnten. Durch Hinzufügen eines Abhängigen zu einem der beiden Pläne wird jedoch der Versicherungsschutz von "Nur für Arbeitnehmer" auf "Familien" oder "Arbeitnehmer plus Kind" geändert (abhängig von den vom Arbeitgeber verwendeten Prämienklassifikationen), wodurch sich die monatlichen Prämien erheblich erhöhen.

Angesichts eines Anstiegs von mehr als 250 USD pro Monat durch einen der beiden Arbeitgeber prüfte das Paar seine Optionen. Eine Möglichkeit besteht darin, alle Familienmitglieder von einem Arbeitgeber in einen Krankenversicherungsplan aufzunehmen (sie können dies während der speziellen Einschreibefrist tun, anstatt das Baby nur einem Plan hinzuzufügen, wenn sie dies wünschen). Dies kann dazu führen, dass sie Geld sparen, insbesondere wenn einer ihrer Arbeitgeber die Deckung auf "Familien" -Prämien mit Jorge Jr. erhöht. Wenn dies der Fall ist, würde das Hinzufügen des anderen Elternteils die Prämien nicht erhöhen. Sie müssten jedoch den Familientarif für diesen Plan mit dem potenziell niedrigeren Tarif für Mitarbeiter plus Kinder für den anderen Plan vergleichen, zusätzlich zu einem Nur-Mitarbeiter-Tarif für den anderen Elternteil. Unterschiedliche Pläne haben unterschiedliche Regeln und Preise. Der einzige Weg, um herauszufinden, was am besten funktioniert, besteht darin, spezifische Antworten aus den Gesundheitsplänen beider Arbeitgeber zu erhalten.

Eine andere Möglichkeit ist der Kauf einer individuellen Marktpolitik für das Baby. Abhängig davon, wie viel die Arbeitgeber für das Hinzufügen von Angehörigen verlangen, kann es günstiger sein, eine separate Police für das Baby zu kaufen. Dies ist jedoch unwahrscheinlich, wenn eine Familie mehr als ein Kind hat, da große von Arbeitgebern gesponserte Pläne in der Regel für ein Kind oder mehrere Kinder den gleichen Preis verlangen, während für einzelne Marktpläne für jedes Kind in einem Kind eine separate Prämie berechnet wird Familie, maximal drei (über drei Kinder in einer Familie unter 21 Jahren hinaus gibt es keine zusätzliche Prämie auf dem Einzelmarkt oder auf dem Kleingruppenmarkt).

Verstehe den Familienfehler

Wenn Sie einen individuellen Marktplan für ein oder mehrere Familienmitglieder in Betracht ziehen, zusätzlich zur Deckung eines oder mehrerer anderer Familienmitglieder durch einen Arbeitgeber, beachten Sie, dass der Zugang zu dem vom Arbeitgeber gesponserten Plan die Berechtigung der anderen Familienmitglieder für beeinflusst Prämiensubventionen im Einzelmarkt.

Für Personen, die eine individuelle Marktabdeckung erwerben, stehen in jedem Bundesstaat je nach Einkommen Prämiensubventionen an der ACA-Börse zur Verfügung. Aber selbst wenn Sie aufgrund Ihres Familieneinkommens Anspruch auf eine Subvention haben, spielt Ihr Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan eine Rolle auch. Wenn Ihrer Familie und dem ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan zur Verfügung steht, der einen Mindestwert bietetKosten, um nur den Mitarbeiter zu deckenAls erschwinglich angesehen, haben alle anderen Familienmitglieder, die berechtigt sind, in den vom Arbeitgeber gesponserten Plan aufgenommen zu werden - unabhängig davon, wie viel es an Prämien kosten würde, sie in den Plan aufzunehmen - keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse im Austausch wird als Familienstörung bezeichnet, und es ist wichtig zu berücksichtigen, wenn Sie Zahlen eingeben, um festzustellen, ob einige Familienmitglieder mit einer individuellen Marktabdeckung besser dran sind als mit einer von Arbeitgebern gesponserten Abdeckung.

Zuschläge für Ehepartner

Nach dem Affordable Care Act müssen große Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten und ihren Angehörigen Versicherungsschutz bieten. Sie sind jedoch nicht verpflichtet, den Ehepartnern der Arbeitnehmer Versicherungsschutz zu bieten. Die meisten Arbeitgeber bieten den Ehepartnern der Arbeitnehmer weiterhin Versicherungsschutz an, einige haben jedoch festgestellt, dass Ehepartner nicht zur Einschreibung berechtigt sind, wenn sie über ihren eigenen Arbeitgeber Versicherungsschutz haben, und einige Unternehmen erheben jetzt einen Zuschlag, wenn die Ehegatten der Arbeitnehmer ihren Ehepartnern hinzugefügt werden möchten „Pläne, wenn sie auch die Möglichkeit haben, sich bei den Plänen ihrer eigenen Arbeitgeber anzumelden.

Um die Angelegenheit weiter zu verkomplizieren, gewähren einige Arbeitgeber, die Krankenversicherungsleistungen anbieten, ihren Arbeitnehmern eine zusätzliche Entschädigung, wenn sie den vom Arbeitgeber gesponserten Plan ablehnen und sich stattdessen für den Plan ihres Ehepartners entscheiden. Einige Arbeitgeber unternehmen daher aktive Schritte, um die Anzahl der Ehepartner zu verringern, die sich für ihre Pläne anmelden, während einige Arbeitgeber aktive Schritte unternehmen, um ihre eigenen Mitarbeiter zu ermutigen, sich für die Deckung ihres Ehepartners anzumelden, anstatt für ihren eigenen vom Arbeitgeber gesponserten Plan.

Betrachten Sie zum Beispiel Bob und Sue, die verheiratet sind und jeweils eine vom Arbeitgeber gesponserte Deckung von ihrem eigenen Arbeitgeber erhalten. Beide Arbeitgeber verwenden auch Ehegattenzuschläge, wenn der Ehegatte über eine eigene, vom Arbeitgeber gesponserte Versicherungsoption verfügt. Wenn Bob beschließt, sich Sue im Rahmen des Gesundheitsplans ihres Arbeitgebers anzuschließen, wird ihr Arbeitgeber zusätzlich zur Prämie einen Aufpreis hinzufügen, da Bob sich stattdessen dafür entscheiden könnte, im Plan seines eigenen Arbeitgebers zu sein.

Es mag immer noch am sinnvollsten sein, Ihren Ehepartner zum Plan Ihres Arbeitgebers hinzuzufügen, wenn Sie alle Variablen berücksichtigen. Sie möchten jedoch wissen, ob Ihr Arbeitgeber einen Ehegattenzuschlag für Ehepartner hat, die ihren eigenen vom Arbeitgeber gesponserten Plan ablehnen und melden Sie sich stattdessen im Plan des Ehepartners an.

Besondere Überlegung, wenn Sie ein HDHP haben

Wenn Sie oder Ihr Ehepartner eine Option für einen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) bei der Arbeit haben, müssen Sie sich der Konsequenzen bewusst sein, die sich daraus ergeben, dass nur ein Familienmitglied im Plan ist und nicht mehr als ein Familienmitglied.

Wenn nur ein Familienmitglied im Rahmen des HDHP versichert ist, ist der Betrag, den Sie zur HSA beitragen können, geringer als bei zwei oder mehr Familienmitgliedern, die im Rahmen des HDHP versichert sind. Andererseits ist der Selbstbehalt bei einem HDHP ist in der Regel doppelt so hoch, wenn Sie eine Familienversicherung haben (gegenüber einer Versicherung für nur eine Person), und der Selbstbehalt für die gesamte Familie muss erfüllt sein, bevor Familienmitglieder Anspruch auf Leistungen nach Selbstbehalt haben (mit der Einschränkung, dass kein einzelnes Familienmitglied sein kann erforderlich, um mehr Auslagenkosten für das Jahr zu verursachen als das von der Bundesregierung für dieses Jahr festgelegte individuelle Auslagenlimit).

Wenn Sie also eine HDHP-Abdeckung und Beiträge zu einer HSA haben oder in Betracht ziehen, sollten Sie diese Faktoren berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, ob die ganze Familie einen Plan oder separate Pläne haben soll.