Krankenversicherungsoptionen für Freiwillige

Planen Sie Freiwilligenarbeit? Obwohl Sie durch Ihre Freiwilligenarbeit einen Beitrag zur Gesellschaft leisten, ist die Gesellschaft bei der Betreuung ihrer Freiwilligen nicht immer so großzügig wie bei der Pflege ihrer bezahlten Arbeitskräfte. Während 2019 mehr als 55% der Amerikaner eine von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherung hatten, können Sie sich nicht darauf verlassen, dass Ihre Freiwilligenorganisation eine Krankenversicherung anbietet. Obwohl einige große, gut finanzierte Freiwilligenorganisationen dies tun, tun dies viele nicht.

Wenn Sie sich freiwillig melden möchten, benötigen Sie nicht nur eine Krankenversicherung, sondern auch ein wenig Geschick, um sich in der komplizierten Welt der Krankenversicherungsvorschriften zurechtzufinden. Ab 2021 gibt es keine Steuerstrafe mehr, wenn Sie nicht in Kalifornien, DC, Massachusetts, New Jersey oder Rhode Island sind.

Aber ohne Krankenversicherung zu sein ist riskant: Sie wären allein, wenn Sie eine umfassende medizinische Versorgung benötigen, und Sie könnten feststellen, dass Ärzte und Krankenhäuser nicht bereit sind, Sie zu behandeln, wenn Sie nicht krankenversichert sind (das Bundesgesetz schreibt Medicare vor - Teilnahme an Krankenhäusern zur Beurteilung und Stabilisierung von Personen, die in ihrer Notaufnahme ankommen, unabhängig von ihrer Zahlungsfähigkeit; Pflege über die Stabilisierung hinaus muss nicht angeboten werden, wenn der Patient nicht in der Lage ist, dafür zu bezahlen).

Hier sind Ihre Optionen für den Krankenversicherungsschutz als Freiwilliger.

Freiwilliger für eine Organisation, die Krankenversicherung anbietet

Einige große, bekannte und gut finanzierte Freiwilligenorganisationen bieten ihren Vollzeit-Freiwilligen eine Krankenversicherung an. Das Peace Corps, das AmeriCorps, das Lutheran Volunteer Corps und Organisationen, die Mitglieder des Catholic Volunteer Network sind, gehören dazu.

Einige dieser Organisationen bieten eine Deckung an, die nach dem Affordable Care Act nicht als wesentliche Mindestdeckung angesehen wird. Dies schließt den kurzfristigen Gesundheitsplan des Peace Corps ein, der Freiwilligen bei ihrer Rückkehr in die USA angeboten wird (die Deckung, die Freiwillige des Peace Corps während ihres Dienstes haben, wird jedoch als wesentliche Mindestdeckung angesehen), sowie die Grundgesundheit Berichterstattung, die AmeriCorps Freiwilligen kostenlos zur Verfügung stellt.

Vor 2019 mussten Freiwillige, die eine Deckung nutzen, die keine wesentliche Mindestdeckung darstellt, die individuelle Mandatsstrafe zahlen, es sei denn, sie haben sich für eine Befreiung qualifiziert. Diese Strafe gilt nicht mehr (mit Ausnahme von Staaten, die ihre eigenen Strafen festgelegt haben), aber es ist immer noch wichtig, dass die Menschen die Auswirkungen eines Gesundheitsplans verstehen, der nicht als Mindestversicherungsschutz angesehen wird. Es gibt einen Grund für diese Unterscheidung. Im Allgemeinen können Pläne, bei denen es sich nicht um eine wesentliche Mindestdeckung handelt, erhebliche Lücken in der Deckung aufweisen, sodass die Teilnehmer möglicherweise erhebliche Kosten aus eigener Tasche tragen müssen, wenn sie eine umfassende Gesundheitsversorgung benötigen.

Freiwilligenarbeit im Ausland

In einigen Ländern können Besucher, die längere Zeit unter bestimmten Arten von Visa reisen, sich in das Krankenversicherungssystem des Landes einkaufen. Ob diese Option verfügbar wäre und welche Art von Krankenversicherungssystem verfügbar ist, wird von Land zu Land sehr unterschiedlich sein.

Wenn Sie feststellen, dass dies in dem Land, in dem Sie ein langjähriger Freiwilliger sind, eine praktikable Option ist, prüfen Sie die Deckung und die Qualität der Gesundheitsversorgung in Ihrem Gastland sorgfältig, bevor Sie sich verpflichten.

Fragen Sie sich, ob Sie in Ihrem Gastland zufrieden sind, wenn Sie schwer krank oder schwer verletzt werden. Wenn Sie in diesem Fall nach Hause zurückkehren möchten, benötigen Sie auch einen Plan, in dem festgelegt ist, wie Sie für die Evakuierung zu Hause bezahlen (Einzelheiten zur Reisekrankenversicherung siehe unten) und wie Sie bezahlen Fortsetzung der medizinischen Versorgung in den USA, wenn das Krankenversicherungssystem Ihres Gastlandes Sie bei Ihrer Rückkehr nicht abdeckt.

Medicaid

Medicaid ist ein staatliches Sozialhilfeprogramm, das einigen US-Bürgern mit niedrigem Einkommen eine Krankenversicherung bietet. Da Medicaid von den Staaten verwaltet wird, ist die Medicaid-Berechtigung von Staat zu Staat unterschiedlich. In den meisten Bundesstaaten qualifizieren sich jedoch Erwachsene unter 65 Jahren für Medicaid mit einem Haushaltseinkommen von nicht mehr als 138% der Bundesarmut. Ab Anfang 2021 gilt dies in 36 Bundesstaaten und in DC. Zwei weitere Staaten - Missouri und Oklahoma - werden ab Mitte 2021 ihre Medicaid-Berechtigung erweitern und Erwachsene mit einem Einkommen von bis zu 138% der Armutsgrenze abdecken.

Jeder Staat hat jedoch sein eigenes Medicaid-Programm, und die Deckung außerhalb des Staates wird normalerweise nur in Notsituationen bereitgestellt. Medicaid wäre also eine gute Lösung, wenn sich Ihre Gelegenheit für Freiwillige in dem Zustand befindet, in dem Sie Ihre Medicaid-Deckung haben. Wenn nicht, funktioniert dies möglicherweise nur, wenn Sie zu dem Zustand zurückkehren können, in dem Ihre Medicaid-Deckung besteht, wenn Sie eine medizinische Versorgung benötigen.

Marktplatz Krankenversicherung (Obamacare)

Wenn Sie Staatsbürger oder legal in den USA ansässig sind, können Sie sich für einen Obamacare-Plan anmelden, der über die Krankenversicherungsbörse / den Krankenversicherungsmarkt Ihres Staates verkauft wird. Alle diese Pläne gelten als Mindestversicherungsschutz und bieten umfassende Leistungen ohne Begrenzung der Kosten für Ihre Gesundheitsversorgung.

Nach dem Affordable Care Act hat jeder Staat einen Krankenversicherungsmarkt. Die meisten Staaten verwenden HealthCare.gov, aber einige Staaten betreiben ihre eigenen Marktplätze (wenn Sie zu HealthCare.gov gehen, werden Sie auf die richtige Website weitergeleitet, wenn Ihr Staat eine eigene Marktplatzplattform betreibt).

Die Marktplätze sind für Personen gedacht, die keinen Versicherungsschutz von einem Arbeitgeber erhalten und einen eigenen Plan erwerben müssen. Abhängig von Ihrer finanziellen Situation während der Freiwilligenarbeit kann ein über den Markt gekaufter Plan finanziell realistisch sein oder auch nicht.

Wenn Sie zusätzlich zu Ihrer Freiwilligenposition mindestens eine bescheidene steuerpflichtige Einkommensquelle haben, können Sie sich für Prämienzuschüsse qualifizieren, die die Deckung recht erschwinglich machen würden. Wenn Sie jedoch während Ihrer Zeit als Freiwilliger kein Einkommen haben und sich nicht in einem Staat befinden, in dem die Medicaid-Berechtigung gemäß dem Affordable Care Act erweitert wurde, befinden Sie sich möglicherweise in der Deckungslücke und können sich keinen privaten Plan über den Markt leisten.

Vorausgesetzt, Sie haben genug Einkommen, um Anspruch auf Prämienzuschüsse zu haben, stehen die Zuschüsse Menschen mit einem Einkommen von bis zu 400% der Bundesarmut zur Verfügung. Es gibt sogar Subventionen zur Zahlung von Selbstbehalten und Zuzahlungen für Personen mit einem Einkommen unter 250% der Armutsgrenze. (Wenn Sie keinen Anspruch auf eine Prämiensubvention haben, können Sie sich möglicherweise einen Katastrophenplan leisten, auf den weiter unten näher eingegangen wird .)

Lesen Sie die Zusammenfassung der Leistungen und des Versicherungsschutzes jedes Plans sorgfältig durch, um sicherzustellen, dass Sie Versicherungsschutz haben, wenn Sie außerhalb des Landes reisen möchten, da viele auf Reisen ins Ausland keinen Versicherungsschutz anbieten. Wenn es sich bei dem Plan, den Sie in Betracht ziehen, um einen Managed-Care-Plan handelt, überprüfen Sie das Anbieternetzwerk sorgfältig, um sicherzustellen, dass Sie Anbieter im geografischen Gebiet Ihres Freiwilligendienstes finden können. Möglicherweise müssen Sie noch eine Reiseversicherung abschließen, wenn Sie sich außerhalb des Versicherungsbereichs Ihres Plans befinden. Wenn Sie jedoch den ACA-konformen Plan einhalten, wird sichergestellt, dass Sie versichert sind, wenn Sie zur medizinischen Behandlung nach Hause zurückkehren müssen.

Obamacare Katastrophenschutz

Wenn Sie unter 30 Jahre alt sind und einen Staatsbürger oder einen legalen Wohnsitz in den USA haben, können Sie einen Katastrophenversicherungsplan an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates gemäß dem Affordable Care Act erwerben. Katastrophenpläne sind möglicherweise billiger als reguläre Krankenversicherungen, haben jedoch einen sehr hohen Selbstbehalt (ihr Auslagenlimit ist jedoch das gleiche wie bei den meisten Bronzeplänen).

Da der Selbstbehalt so hoch ist, eignen sich diese Pläne am besten für diejenigen, die nicht damit rechnen, ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen zu müssen, oder für diejenigen mit erheblichen Ersparnissen, die es sich leisten können, Tausende von Dollar aus eigener Tasche für die Gesundheitsversorgung zu bezahlen, bevor ihre Krankenversicherung beginnt.

Prämienzuschüsse können nicht für Katastrophenpläne verwendet werden, daher sind diese Pläne im Allgemeinen auch nur für Personen geeignet, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben.

Wenn Sie 30 Jahre oder älter sind, sind Sie normalerweise nicht berechtigt, einen Katastrophenplan zu erwerben.Eine Ausnahme von dieser Regel ermöglicht es jedoch Personen ab 30 Jahren, einen Katastrophenplan zu kaufen, wenn sie zum ersten Mal eine Härtebefreiung vom individuellen Mandat des ACA erhalten. Jl

Kurzfristige Krankenversicherung

Ein kurzfristiger Krankenversicherungsplan kann direkt bei einer Krankenkasse oder über einen Makler erworben werden. Kurzfristige Krankenversicherungen bieten Deckung für einen bestimmten Zeitraum. Dies kann in einigen Staaten bis zu 364 Tage dauern (mit der Option, die Deckung für eine Gesamtdauer von bis zu drei Jahren zu verlängern), obwohl andere Staaten sie auf nur drei Monate beschränken oder sie insgesamt verbieten.

Die Prämien sind für kurzfristige Policen tendenziell niedriger als für eine umfassende medizinische Vollkaskoversicherung. Es gibt jedoch Gründe, warum diese Pläne weniger kosten als eine umfassende Deckung. Kurzfristige Pläne müssen nicht alle Verbraucherschutzmandate des Affordable Care Act erfüllen. Dies bedeutet, dass die kurzfristige Krankenversicherung weiterhin versicherungspflichtig ist: Diese Pläne decken im Allgemeinen keine bereits bestehenden Bedingungen ab und können Anträge aufgrund der Krankengeschichte insgesamt ablehnen. Sie legen auch Obergrenzen für die Höhe ihrer Zahlungen für den Fall fest, dass Sie krank oder verletzt sind, und sie müssen nicht alle wesentlichen gesundheitlichen Vorteile abdecken (die meisten kurzfristigen Pläne decken nicht die psychiatrische Versorgung, die Mutterschaftsversicherung, oder verschreibungspflichtige Medikamente zum Beispiel).

Reiseversicherung

Wenn Sie eine beträchtliche Strecke zurücklegen müssen, um Ihren Freiwilligendienst zu erreichen, ziehen Sie eine Reiseversicherung in Betracht. Obwohl die Reiseversicherung in der Regel Dinge wie verlorenes Gepäck und zusätzliche Kosten aufgrund von Verspätungen abdeckt, gibt es Reiseversicherungspläne, die speziell für die medizinische Versorgung außerhalb der USA konzipiert sind.

Wie bei der kurzfristigen Krankenversicherung unterliegt der Krankenversicherungsanteil der Reiseversicherung nicht allen Bestimmungen des Affordable Care Act. Es kann bereits bestehende Bedingungen ausschließen, die Deckung für bestimmte Arten von medizinischen Problemen ausschließen und die maximale Auszahlung begrenzen. Beispielsweise ist es in der Reiseversicherung üblich, die Deckung für Verletzungen im Zusammenhang mit der Teilnahme an Extremsportarten wie Bungee-Jumping und Kiteboarding auszuschließen.

Ein großer Vorteil der Reiseversicherung: Sie kann Evakuierungsschutz beinhalten. Diese Deckung würde dazu beitragen, die Kosten für den Transport aus einem abgelegenen Gebiet in ein Krankenhaus zu tragen, das in der Lage ist, Ihre Krankheit oder Verletzung zu behandeln. Manchmal können Sie diesen Vorteil verbessern, um den Transport nicht nur zum nächstgelegenen Krankenhaus, das Sie betreuen kann, sondern auch zum Krankenhaus Ihrer Wahl zu gewährleisten. Wenn Sie sich beispielsweise freiwillig in Zentralafrika engagieren, kann diese Deckung den Unterschied zwischen dem Transport in ein Krankenhaus in einem großen Bevölkerungszentrum Ihres Landes mit Freiwilligenstandort und dem Transport in ein Krankenhaus in einem weiter entwickelten nahe gelegenen Land wie dem Süden ausmachen Afrika oder Rücktransport in ein Krankenhaus in Ihrem Heimatland.

Versicherungsschutz in der Krankenversicherung eines Familienmitglieds

Wenn Sie unter 26 Jahre alt sind und einer Ihrer Elternteile in den USA lebt und eine umfassende Krankenversicherung hat, können Sie möglicherweise eine Krankenversicherung im Rahmen seines Plans abschließen. Dies gilt unabhängig davon, ob Sie bei Ihren Eltern wohnen oder nicht und ob Sie verheiratet sind. Sobald Sie 26 Jahre alt sind, müssen Sie eine andere Abdeckung finden, aber Sie haben Optionen.

Wenn Sie verheiratet sind und Ihr Ehepartner krankenversichert ist, prüfen Sie, ob Sie im Rahmen seines Krankenversicherungsplans versichert sind. Einige Arbeitgeber tragen sogar dazu bei, die Kosten der monatlichen Prämien für die Ehepartner ihrer Arbeitnehmer auszugleichen.

Wenn Sie mit beiden Optionen für Ihren Freiwilligendienst außer Landes reisen, untersuchen Sie, wie der Versicherer mit im Ausland auftretenden Krankheiten oder Verletzungen umgeht. Einige decken nur Notfälle ab, andere bieten überhaupt keine Deckung im Ausland und andere bieten vollständige Deckung, jedoch nur, wenn Sie für einen begrenzten Zeitraum im Ausland waren. Daher müssen Sie möglicherweise auch eine Reiseversicherung abschließen, um sicherzustellen, dass Sie im Ausland versichert sind.

KOBRA

Wenn Sie derzeit über Ihren Job krankenversichert sind, können Sie diesen Versicherungsschutz auch nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses möglicherweise bis zu 18 Monate lang fortsetzen, indem Sie den COBRA-Fortführungsschutz verwenden. Im Rahmen von COBRA zahlen Sie den Teil der Prämie, der früher aus jedem Ihrer Gehaltsschecks stammte, sowie den Teil der Prämie, den Ihr Arbeitgeber früher gezahlt hat. Zusätzlich zahlen Sie eine Verwaltungsgebühr von 2%.

COBRA ist eine teure Option, aber wenn Sie es finanziell schwingen können, können Sie das gleiche Anbieternetzwerk und die gleiche Leistungsstruktur beibehalten, die Sie während Ihrer Arbeit hatten.