Offene Registrierung für von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungen

Die Mehrheit der nicht älteren Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung über einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan. Viele Unternehmen - insbesondere größere Arbeitgeber - bieten verschiedene Optionen für Krankenversicherungen an, die unterschiedliche Kosten und Nutzen haben können. Die jährliche offene Einschreibefrist Ihres Arbeitgebers ist Ihre Gelegenheit, Änderungen an Ihrer Deckung vorzunehmen. Es liegt auf jeden Fall in Ihrem Interesse, Ihre Deckungsoptionen während der offenen Einschreibung aktiv zu prüfen, anstatt nur Ihren bestehenden Plan für das kommende Jahr automatisch verlängern zu lassen .

Obwohl Arbeitgeber Verlängerungsdaten für Gesundheitspläne haben können, die nicht auf das Kalenderjahr folgen, entscheiden sich die meisten Arbeitgeber dafür, ihr Planjahr an das Kalenderjahr anzupassen. In diesem Fall planen sie in der Regel eine offene Registrierung für einen bestimmten Zeitraum im Herbst mit Änderungen ab dem 1. Januar. Erkundigen Sie sich bei der Personalabteilung Ihres Unternehmens, wann Ihre offene Registrierungsperiode beginnt und endet und wann Registrierungen oder Planänderungen vorgenommen werden bewirken.

Die Dauer der offenen Registrierung variiert je nach Unternehmen, dauert jedoch normalerweise nur einige Wochen.Wenn Sie die jährliche offene Registrierung Ihres Unternehmens verpassen, können Sie sich möglicherweise für ein weiteres Jahr nicht in den Krankenversicherungsplan Ihres Arbeitgebers einschreiben oder Änderungen an Ihrer bestehenden Deckung vornehmen.

[Beachten Sie, dass die offene Registrierungsperiode auf dem einzelnen Markt in allen Bundesstaaten außer Kalifornien jedes Jahr am 1. November beginnt und die offene Registrierungsperiode für Medicare Advantage und Medicare Part D jedes Jahr am 15. Oktober beginnt. Diese Registrierungsfenster gelten jedoch nicht für von Arbeitgebern gesponserte Pläne.]

Auswählen eines Gesundheitsplans während der offenen Registrierung

Schauen Sie sich alle Optionen Ihres Gesundheitsplans genau an, um zu entscheiden, welcher Plan am besten zu Ihnen und Ihrer Familie passt. Viele Menschen wählen den Plan, der sich am wenigsten auf ihren Gehaltsscheck auswirkt - den Plan mit der niedrigsten Prämie. Dies ist jedoch möglicherweise nicht die beste Option für Sie.

Investiere etwas Zeit und mache deine Hausaufgaben!
Ihr Unternehmen sollte Ihnen schriftliche Unterlagen zur Verfügung stellen, in denen Ihre Vorteile erläutert werden. Viele Arbeitgeber bieten Treffen zu Leistungsplänen an, bei denen Sie Fragen zu Ihren Optionen für Gesundheitspläne stellen können. Wenn Sie Ihre Versicherungsoptionen nicht verstehen, bitten Sie um Hilfe. Denken Sie daran, dass Sie nach einer Entscheidung möglicherweise erst im nächsten Jahr Pläne ändern können.

Grundlegende Krankenversicherungsbedingungen verstehen
Wenn Sie die Bedingungen Ihrer Versicherung nicht verstehen, könnte dies Sie im kommenden Jahr mehr kosten. Einige wichtige Dinge, die Sie lernen sollten, sind:

• Was ist der Unterschied zwischen einer Zuzahlung und einer Mitversicherung?
• Was ist ein jährlicher Selbstbehalt und wie kann er sich auf Ihre monatlichen Prämien und Auslagen auswirken?
• Was ist ein Anbieternetzwerk und was passiert, wenn Sie einen Arzt verwenden, der nicht im Netzwerk ist?
• Was sind die Unterschiede zwischen PPOs, EPOs und HMOs und welches ist die beste Wahl für Sie?
• Was ist ein HSA-qualifizierter Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt und wie funktioniert ein HSA (Gesundheitssparkonto)?
• Wie unterscheidet sich eine HSA von einer FSA oder einer HRA?

Untersuchen Sie Ihre Gesundheitsausgaben im vergangenen Jahr
Überprüfen Sie die medizinische Versorgung und die Kosten, die Ihre Familie in diesem Jahr in Anspruch genommen hat, und denken Sie über Änderungen bei den Gesundheitsdiensten nach, die Sie möglicherweise im kommenden Jahr benötigen. Planen Sie beispielsweise ein Kind oder wurde bei jemandem in der Familie kürzlich eine chronische Krankheit wie Diabetes diagnostiziert?

Überprüfen Sie, ob Ihre Gesundheitsdienstleister Ihre Versicherung noch akzeptieren
Bevor Sie die Unterlagen zum Planwechsel ausfüllen, vergewissern Sie sich, dass Ihr Arzt, Ihr Krankenpfleger und Ihr Krankenhaus Teil des Netzwerks für den von Ihnen ausgewählten Gesundheitsplan sind. Ihre Anbieter befinden sich möglicherweise nicht im Netzwerk des neuen Plans, und dies möchten Sie später nicht herausfinden, wenn Sie versuchen, einen medizinischen Termin zu vereinbaren. In diesem Fall ist es wichtig zu überprüfen, ob Ihre Anbieter noch im Netzwerk sind, auch wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre aktuelle Deckung beizubehalten, da Anbieter jederzeit von Versicherungsnetzwerken kommen und gehen können.

5 Dinge, auf die Sie bei der offenen Registrierung achten sollten

Die Arbeitgeber versuchen, Geld zu sparen, zumal die Kosten für die Gesundheitsversorgung weiter steigen. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, die Krankenversicherungsleistungen (dh höhere Selbstbehalte, Zuzahlungen und Gesamtkosten aus eigener Tasche) zu reduzieren und / oder einen größeren Teil der Prämienkosten auf die Mitarbeiter zu verlagern. Lesen Sie die Materialien Ihres Gesundheitsplans sorgfältig durch, da sich Ihre Vorteile und Kosten möglicherweise für das kommende Jahr ändern werden, auch wenn Sie selbst keine Änderungen vornehmen.

1. Überprüfen Sie, ob Ihre Angehörigen - Ehepartner, Partner und Kinder - versichert sind. Nach dem Affordable Care Act müssen alle großen Arbeitgeber (50 oder mehr Arbeitnehmer) Vollzeitbeschäftigten und ihren Angehörigen Versicherungsschutz anbieten, Ehepartnern jedoch keinen Versicherungsschutz. Die meisten von Arbeitgebern gesponserten Pläne stehen Ehepartnern weiterhin zur Verfügung. In einigen Fällen fallen jedoch Zuschläge an. Stellen Sie daher sicher, dass Sie verstehen, wie der Plan Ihres Arbeitgebers Ihre Familienmitglieder abdeckt.
2. Überprüfen Sie alle vorherigen Autorisierungsanforderungen, die für die Pläne erforderlich sind. Nach dem Gesetz über erschwingliche Pflege können von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungspläne keine Wartezeiten für bereits bestehende Zustände vorsehen (auch keine individuellen Marktpläne mit Ausnahme von großväterlichen Einzelplänen), aber Versicherer können und müssen eine Vorabgenehmigung für die Nicht-Notfallversorgung verlangen .
3. Wenn Sie verschreibungspflichtige Medikamente einnehmen, überprüfen Sie diese anhand der Liste der zugelassenen Medikamente (Formeln) für den Gesundheitsplan (oder Pläne, wenn es mehrere Optionen gibt), die Ihr Arbeitgeber anbietet. Wenn Sie ein teures Markenmedikament einnehmen, ermitteln Sie die Höhe der Zuzahlung oder Mitversicherung für jedes Medikament in jedem verfügbaren Plan.
4. Wenn Sie oder ein Familienmitglied eine fortlaufende physikalische Therapie benötigen oder ein psychisches Problem haben, das eine Therapie erfordert, überprüfen Sie, was Ihr Gesundheitsplan abdeckt und was nicht. Der ACA verlangt, dass Einzel- und Kleingruppenpläne alle wesentlichen gesundheitlichen Vorteile abdecken, ohne dass der Gesamtbetrag, den der Versicherer (obwohl der Versicherer) zahlt, in US-Dollar begrenzt wirdkanndie Anzahl der Besuche, die sie abdecken, begrenzen). Die wesentlichen Anforderungen an die gesundheitlichen Vorteile gelten jedoch nicht für Pläne für große Gruppen. Vergewissern Sie sich daher, dass Sie die Einschränkungen der Pläne verstehen, die Sie in Betracht ziehen.
5. Stellen Sie sicher, dass Sie und Ihre Familie für Notfälle ausreichend abgesichert sind, wenn Sie in den USA oder in einem anderen Land reisen. Möglicherweise benötigen Sie während solcher Reisen eine Reisekrankenversicherung, die Sie im Voraus verstehen sollten.

Die Auswirkung des Gesetzes über erschwingliche Pflege auf Ihre Leistungen

Mehrere zusätzliche Bestimmungen des Affordable Care Act wirken sich auf die Gruppenkrankenversicherung aus. Diese Änderungen, die Sie bei der Auswahl eines von Ihrem Arbeitgeber bereitgestellten Gesundheitsplans kennen sollten, umfassen:

• Sie können Ihre erwachsenen Kinder bis zum Alter von 26 Jahren in Ihrem Gesundheitsplan belassen.
• Für Dienstleistungen, die als wesentliche gesundheitliche Vorteile angesehen werden, können Gesundheitspläne keine Obergrenzen für die Höhe der Zahlungen in einem bestimmten Jahr oder im Laufe Ihres Lebens festlegen. Dies gilt sowohl für Pläne für große als auch für kleine Gruppen. Pläne für große Gruppen müssen nicht alle wesentlichen Gesundheitsleistungen abdecken - obwohl die meisten dies tun -, aber in dem Maße, in dem sie wesentliche Gesundheitsleistungen abdecken, kann es keine lebenslangen oder jährlichen Dollar-Obergrenzen dafür geben, wie viel der Versicherer für diese Leistungen bezahlen wird .
• Es gibt Obergrenzen für die maximale Exposition aus eigener Tasche, die Gesundheitspläne haben können, obwohl diese Regeln nicht für Pläne für Großväter oder Großmütter gelten.

Einige Tipps von Dr. Mike

Wenn Sie eine höhere Prämie zahlen, sind in der Regel Ihr jährlicher Selbstbehalt und Ihre Zuzahlungen niedriger. Daher sollten Sie einen Plan mit höheren Prämien und geringeren Auslagen in Betracht ziehen, wenn Sie im kommenden Jahr voraussichtlich viele Gesundheitsdienste in Anspruch nehmen werden. Und wenn Sie jung und gesund sind und keine Kinder haben, möchten Sie vielleicht einen Plan mit niedrigen Prämien und höheren Auslagen wählen.

Diese Verallgemeinerung trifft jedoch nicht immer zu - manchmal werden Sie in Bezug auf die Gesamtkosten die Nase vorn haben, wenn Sie sich für einen Plan mit niedrigeren Prämien entscheiden, trotz der höheren Kosten aus eigener Tasche, selbst wenn Sie am Ende die volle Leistung erbringen müssen Taschenlimit für das Jahr.

Wenn Ihr Arbeitgeber einen HSA-qualifizierten Plan anbietet, sollten Sie diesen sorgfältig prüfen, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen einen Beitrag zu Ihrer HSA leistet. Wenn Sie die Steuereinsparungen, die niedrigeren Prämien und den Arbeitgeberbeitrag zur HSA (falls zutreffend) berücksichtigen, werden Sie möglicherweise feststellen, dass der HSA-qualifizierte Gesundheitsplan die beste Wahl ist, selbst wenn Sie in Zukunft mit relativ hohen medizinischen Kosten rechnen Jahr.

Obwohl Ihr vom Arbeitgeber gesponserter Plan höchstwahrscheinlich Ihre kostengünstigste Option ist und eine bessere Deckung bietet, können Sie sich möglicherweise abmelden und einkaufen. Sprechen Sie mit einem Krankenkassenvertreter in Ihrer Gemeinde oder informieren Sie sich über die auf HealthCare.gov verfügbaren Pläne. Wenn Ihr Arbeitgeber eine erschwingliche Krankenversicherung mit einem Mindestwert anbietet, haben Sie keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse (Prämiensteuergutschriften) für den Umtausch. Abhängig von dem Plan, den Ihr Arbeitgeber anbietet, ob Ihr Arbeitgeber einen Teil der Prämie für Familienmitglieder abdeckt und wie viel Gesundheitsversorgung Sie voraussichtlich in Anspruch nehmen, ist es möglich, dass ein auf dem einzelnen Markt gekaufter Plan einen besseren Wert darstellt, sodass er sich lohnt während zu überprüfen.