Wenn Sie Ihren Job verlieren oder kündigen, sich scheiden lassen (von einem Partner, dessen Krankenversicherung Sie versichert hat) oder aus der Krankenversicherung Ihrer Eltern ausscheiden, können Sie möglicherweise den von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherungsschutz gemäß den Bestimmungen des konsolidierten Omnibusses fortsetzen Haushaltsabgleichsgesetz (COBRA).
adventtr / Getty ImagesIhre monatlichen COBRA-Prämien betragen maximal die Gesamtkosten Ihrer Krankenversicherungsprämie zuzüglich einer Servicegebühr von 2%. Auf diese Weise können Sie denselben vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherungsplan beibehalten, den Sie vor Ihrer Statusänderung hatten.
Obwohl dies ein enormer Vorteil ist, können die Kosten für COBRA weitaus höher sein als erwartet, da Sie jetzt der einzige Zahler sind - nicht nur ein Beitragszahler, wie Sie es zuvor waren.
Beachten Sie, dass COBRA keine Option ist, wenn Ihre Deckung von einem Arbeitgeber mit weniger als 20 Mitarbeitern bereitgestellt wurde. Viele Staaten haben jedoch Gesetze zur Fortführung des Staates, die es den Menschen ermöglichen, ihre Deckung für mindestens einige Monate fortzusetzen, selbst wenn ihre Deckung von einem kleineren Arbeitgeber angeboten wurde, der nicht der COBRA unterliegt.
Hohe Kosten für COBRA
Arbeitgeber zahlen in der Regel den größten Teil der Gesamtprämien. Daher ist es üblich, die tatsächlichen Kosten Ihres Krankenversicherungsplans nicht zu kennen, selbst wenn Sie wissen, wie viel aus Ihren Gehaltsschecks herausgekommen ist.
Eine Analyse der Kaiser Family Foundation für 2020 ergab, dass Arbeitgeber durchschnittlich 83% der Kosten für die Krankenversicherung ihrer Arbeitnehmer und 74% der gesamten Familienprämie für Arbeitnehmer zahlen, die Familienmitglieder zu ihrer Deckung hinzufügen. Aber dieser Arbeitgeberbeitrag stoppt in der Regel, sobald Sie zu COBRA wechseln.
[In einigen Fällen subventionieren Arbeitgeber die Kosten von COBRA für einen oder mehrere Monate. Dies war besonders häufig im Zusammenhang mit den weit verbreiteten Entlassungen während der COVID-19-Pandemie der Fall. Wir konzentrieren uns hier jedoch darauf, wie viel COBRA kosten wird, wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber keinen Zuschuss zum Ausgleich der Prämien anbietet.]
COBRA ist kostspielig, da es berechnet wird, indem addiert wird, was Ihr Arbeitgeber zu Ihren Prämien beigetragen hat, zu dem, was Sie in Prämien gezahlt haben, und zusätzlich die Servicegebühr hinzugefügt wird.
Finden Sie Ihre COBRA Premium heraus
Ihr Personalvorsorge- oder Personalbüro kann Ihnen mitteilen, wie hoch Ihre COBRA-Prämien wären. Unter bestimmten Umständen können und möchten Sie dies jedoch selbst herausfinden, ohne Ihren Arbeitgeber zu benachrichtigen.
Ihre Personalabteilung kann Ihnen mitteilen, wie viel Ihr Arbeitgeber jeden Monat zu Ihren Krankenversicherungsleistungen beigetragen hat. Wenn Sie auf denselben Plan umsteigen, aber unter COBRA, müssen Sie nur Ihre Gehaltsabrechnungen überprüfen, um festzustellen, wie viel Sie jeden Monat zu den Gesamtprämien beigetragen haben.
Fügen Sie Ihre Beiträge zu den Beiträgen Ihres Arbeitgebers hinzu und addieren Sie dann 2% zur Gesamtsumme.
Dieser Vorgang unterscheidet sich geringfügig, wenn Sie von einem Familienplan zu einem einzelnen Plan wechseln. siehe unten.
Beispiel für eine COBRA-Kostenberechnung
Nehmen wir an, Sie haben früher 125 US-Dollar von jedem Gehaltsscheck für die Krankenversicherung abgezogen. Sie wurden zweimal im Monat bezahlt, sodass Ihr Anteil an den monatlichen Prämien 250 US-Dollar betrug.
Ihr Arbeitgeber hat 400 USD pro Monat zu Ihren Krankenkassenprämien beigetragen, sodass die Gesamtkosten Ihres berufsbezogenen Krankenversicherungsplans 650 USD pro Monat betrugen.
Leider verkleinert sich Ihr Unternehmen und Sie werden entlassen. Sie entscheiden sich für COBRA, damit Sie weiterhin krankenversichert sind.
Beispielberechnung
Die Kosten werden wie folgt berechnet:
650 USD pro Monat (Summe der Prämienbeiträge Ihres und Ihres früheren Arbeitgebers)
+
2% Servicegebühr (in diesem Fall 650 USD x 0,02 USD, was 13 USD entspricht)
Ihre Gesamtkosten für COBRA betragen daher 663 USD pro Monat.
Wechsel vom Familienplan zum Einzelplan
Obwohl Sie möglicherweise einen persönlichen Grund haben, dies zu vermeiden, müssen Sie sich an das Büro für Leistungen an Arbeitnehmer oder an die Personalabteilung wenden, wenn Sie von einem Familienplan zu einer COBRA-Einzelversicherung wechseln. Dies kann beispielsweise der Fall sein, wenn Sie sich scheiden lassen oder vom Plan Ihrer Eltern abweichen.
Angenommen, Sie sind derzeit über den Arbeitgeber Ihres Ehepartners in einem Familienplan eingetragen. Sie lassen sich scheiden, daher müssen Sie für eine einzelne Person zu COBRA wechseln, da Ihr Ehepartner die Kinder weiterhin versichert.
Der Vorsorgebeauftragte sucht die Krankenversicherungsprämie für denselben Krankenversicherungsplan, den Sie jetzt haben, verwendet jedoch die Tarife für eine einzelne Person und nicht für eine Familie.
Berechnung der COBRA-Kosten einer einzelnen Person
Um Ihre Prämie für die COBRA-Deckung mit diesem Krankenversicherungsplan als Einzelperson zu berechnen, fügen sie Folgendes hinzu:
- Was das Unternehmen zu dieser Prämie beigetragen hätte (was je nach Plan möglicherweise nichts ist; einige Arbeitgeber tragen nicht zu den Deckungskosten für Ehepartner oder abhängige Personen bei, obwohl die meisten zumindest zu einem gewissen Grad dies tun).
- Was die einzelne Person zu dieser Prämie beigetragen hätte (der Teil des Lohnabzugs, den Ihr Ehepartner gezahlt hat, um Sie im Familienplan zu versichern).
- Die 2% Servicegebühr.
Steuerliche Auswirkungen von COBRA
Im Hintergrund lauert mit COBRA ein weiterer finanzieller Erfolg: die Einkommenssteuer. Während Ihrer Beschäftigung wird Ihre Krankenversicherungsprämie von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, bevor Ihre Einkommenssteuern berechnet werden (vor Steuern).
Ähnlich wie bei Beiträgen zu Ihrem 401 (k) -Rentenplan lassen die Prämien des Krankenversicherungsplans, die von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen werden, Ihr Einkommen kleiner erscheinen. Je kleiner Ihr Einkommen aussieht, desto niedriger sind Ihre Einkommenssteuern.
Wenn Sie den Zugang zu Ihrer berufsbezogenen Deckung verlieren und zur COBRA-Deckung wechseln, zahlen Sie Ihre COBRA-Prämien mit Geldern nach Steuern. Das heißt, Sie verlieren den steuerfreien Vorteil der Prämien, die von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen werden.
In einigen Fällen können Sie diesen Steuerschaden möglicherweise durch Abzug eines Teils oder aller Ihrer COBRA-Prämien kompensieren. Aber nicht jeder hat Anspruch auf diesen Abzug.
Deckungsalternativen
Der individuelle Krankenversicherungsmarkt war schon immer eine Alternative zu COBRA. In der Vergangenheit waren einzelne Marktpläne günstiger als COBRA, aber der Haken war, dass die Deckung nur für Personen verfügbar war, die das medizinische Underwriting bestehen konnten, was bedeutete, dass sie einigermaßen gesund sein mussten. Menschen mit bereits bestehenden Erkrankungen hatten oft keine realistische Alternative zu COBRA.
Mit dem Affordable Care Act (ACA), a.k.a. Obamacare, wurden neue Alternativen zu COBRA geschaffen, indem die Abdeckung des einzelnen Marktes unabhängig von der Krankengeschichte garantiert wurde. Es wurden auch Prämienzuschüsse für Antragsteller mit bescheidenem bis mittelständischem Einkommen gewährt.
Der Verlust der arbeitsplatzbezogenen Deckung (entweder weil Sie freiwillig gekündigt haben oder gekündigt wurden) ist ein qualifizierendes Ereignis auf dem einzelnen Markt. Sie haben Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist, entweder im Austausch oder außerhalb des Austauschs. Dies gilt auch dann, wenn Sie berechtigt sind, den vom Arbeitgeber gesponserten Plan über COBRA fortzusetzen.
Und die Bundesregierung hat eine Regeländerung für 2022 vorgeschlagen, die auch eine offizielle spezielle Einschreibefrist schaffen würde, die durch den Verlust von Arbeitgebersubventionen für COBRA ausgelöst würde. Wenn ein Arbeitgeber einen Zuschuss zur Deckung eines Teils der Kosten der ersten Monate von COBRA gewährt, ist die Beendigung dieses Zuschusses technisch gesehen kein qualifizierendes Ereignis (obwohl HealthCare.gov ihn während der COVID-19-Pandemie als solchen behandelt hat). Daher hat die Regierung eine Regeländerung vorgeschlagen, die dies zu einem offiziellen Qualifizierungsereignis machen und den Menschen in dieser Situation die Möglichkeit geben würde, zu einem individuellen Marktplan zu wechseln, anstatt ihre COBRA-Deckung ohne den Arbeitgeberzuschuss fortzusetzen.
Hinweis: Prämienzuschüsse im Rahmen des ACA sind nur an der Börse verfügbar.
Treffen Sie Ihre Entscheidung
Ihr Arbeitgeber wird Ihnen eine Benachrichtigung senden, in der Sie darüber informiert werden, dass Sie Anspruch auf COBRA haben, wie viel es kosten wird, und Sie darüber informieren, dass Sie 60 Tage Zeit haben, um zu entscheiden, ob Sie Ihren Gesundheitsplan mit COBRA fortsetzen möchten. Während dieser Zeit können Sie die Preise einzelner Marktangebote und deren Deckung vergleichen, um zu entscheiden, was für Sie einen besseren Wert darstellt.
Ihre spezielle Einschreibefrist für den einzelnen Markt dauert volle 60 Tage, nachdem Sie sonst den Zugang zum Plan Ihres Arbeitgebers verlieren würden, selbst wenn Sie COBRA frühzeitig in diesem Fenster wählen. Das bedeutet, dass Sie Ihre Meinung ändern und zu einem individuellen Marktplan wechseln können, auch wenn Sie sich bei COBRA angemeldet haben, ohne die verfügbaren Optionen vollständig zu verstehen.
In einigen Fällen könnte COBRA trotz der potenziell hohen Kosten der Prämien die beste Option sein. Wenn Sie für das Jahr bereits einen erheblichen Betrag an Spesen bezahlt haben, bedeutet der Wechsel zu einem individuellen Marktplan (auch von demselben Versicherer, der den Plan Ihres Arbeitgebers bereitstellt oder verwaltet), dass Sie bei 0 USD für den neuen Plan neu beginnen Selbstbehalt und Gesamtkosten aus eigener Tasche.
Mit COBRA hingegen können Sie den bereits bestehenden Plan einfach fortsetzen und die bereits gezahlten Auslagen vollständig gutschreiben. Die Wahl von COBRA bedeutet auch, dass Sie sich keine Gedanken über ein anderes Anbieternetzwerk oder eine andere abgedeckte Medikamentenliste machen müssen, während diese Dinge bei einem neuen Plan auf dem einzelnen Markt durchaus anders sein können.
Wie bei den meisten Dingen im Zusammenhang mit der Krankenversicherung gibt es keine richtige oder falsche Antwort - dies hängt von Ihren Umständen ab.
Brauchen Sie Hilfe?
Das US-Arbeitsministerium überwacht die Einhaltung der COBRA. Sie haben eine Liste häufig gestellter Fragen zu COBRA, die für Sie nützlich sein können. Sie können auch mit jemandem in der Agentur sprechen, indem Sie 866-487-2365 anrufen.
Ein Wort von Verywell
Wenn Sie den Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan verlieren, der für Sie gut funktioniert hat, ist es beruhigend zu wissen, dass COBRA Ihnen in vielen Fällen die Möglichkeit bietet, diesen Plan für mindestens 18 Monate zu erwerben. Da dies jedoch eine teure Angelegenheit sein kann, ist es auch gut, die auf dem einzelnen Markt verfügbaren Optionen zu verstehen, damit Sie die beste Wahl für sich und Ihre Familie treffen können.
