Medicare ist kein One-Stop-Shop. Obwohl es eine breite Palette von Dienstleistungen abdeckt, können Sie sich selbst überlassen, wenn es um bestimmte medizinische Grundbedürfnisse geht, wenn Sie älter werden. Beispielsweise werden Korrekturlinsen (z. B. Kontaktlinsen oder Brillen), Zahnersatz, Hörgeräte oder weiße Stöcke für Blinde nicht abgedeckt. Bestimmte Medikamente sind ebenfalls vom Tisch, selbst wenn Sie einen Teil-D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente haben.
Dies liegt daran, dass Medicare diese Dinge nicht als medizinisch notwendig erachtet. Leider sehen sie auch die medizinische Betreuung und die langfristige Unterbringung in einem Pflegeheim nicht als medizinisch notwendig an.
Eva-Katalin / E + / Getty ImagesWas ist Sorgerecht?
In den Augen der Centers for Medicare und Medicaid Services (CMS) ist Sorgerechtspflege eine Pflege, die nicht von einem qualifizierten oder zugelassenen Arzt wie einem Arzt, einer Krankenschwester oder einem Therapeuten (z. B. klinischen Psychologen, Physiotherapeuten) durchgeführt werden muss Ergotherapeuten und Logopäden). Die Sorgerechtspflege umfasst häufig Unterstützung beim Baden, Reinigen, Kochen, Anziehen, Hygiene und sogar beim Gehen oder Mobilisieren.
Leider sind viele Senioren in Pflegeheimen aus Sicherheitsgründen dort. Sie können aufgrund von Demenz oder anderen Erkrankungen nicht unabhängig leben und haben möglicherweise keine Familie oder Angehörige, die sie unterstützen können.
Laut dem Bericht über lebenswichtige Gesundheitsstatistiken des US-Gesundheitsministeriums (HHS) vom Februar 2019 benötigt die Mehrheit der Menschen in Pflegeheimen eine Sorgfaltspflicht. Der Prozentsatz der Menschen, die Hilfe benötigen, ist beträchtlich:
- Baden: 96,7%
- Dressing: 92,7%
- Essen: 59,9%
- Toilette: 89,3%
- Transfer ins oder aus dem Bett: 86,8%
- Gehen: 92%
Zunehmender Bedarf an häuslicher Pflege
Laut demselben HHS-Bericht standen 2016 1,7 Millionen lizenzierte Pflegeheimbetten und 1,4 Millionen Langzeitbewohner in diesen Betten zur Verfügung. Bei näherer Betrachtung waren 16,1% der Einwohner zwischen 65 und 74 Jahre alt, 25,5% zwischen 75 und 84 Jahre alt und 43,5% waren 85 Jahre und älter.
Es wird geschätzt, dass bis 2030 täglich 10.000 Babyboomer 65 Jahre alt werden, und zum Glück steigt auch die Lebenserwartung. Für das Jahr 2016 betrug die durchschnittliche Lebenserwartung in den USA 78,6 Jahre, ein Anstieg von 8,9 Jahren gegenüber 1960. Das einzige Problem besteht darin, dass ein längeres Leben die Wahrscheinlichkeit erhöht, an mehreren chronischen Erkrankungen zu leiden, und damit ein erhöhtes Risiko für Schwäche verbunden ist.
Bis 2019 wurde bei 5,8 Millionen Amerikanern Alzheimer diagnostiziert, und es wird erwartet, dass diese Zahl bis 2050 auf 14 Millionen ansteigt. Tatsächlich machen Alzheimer und Demenz mehr als 50% aller Pflegeheimeinweisungen aus.
Wenn Sie diese Faktoren berücksichtigen, werden in Zukunft wahrscheinlich immer mehr Senioren eine langfristige häusliche Pflege benötigen.
Die tatsächlichen Kosten für die häusliche Pflege
Pflegeheimpflege ist nicht billig. Die durchschnittlichen monatlichen Kosten in den USA für ein Mehrbettzimmer im Jahr 2019 betragen 7.513 USD pro Monat. Für ein Privatzimmer sind es 8.517 USD pro Monat.
Das durchschnittliche Pflegeheim kostet einen Bewohner 09.155 USD pro Jahr für ein Mehrbettzimmer und 102.200 USD für ein Privatzimmer.
Diese Zahlen können je nach Wohnort variieren. Die fünf teuersten Bundesstaaten sind Alaska, Connecticut, Massachusetts, New York und Hawaii in dieser Reihenfolge. Einige Pflegeheime in Alaska kosten bis zu 32.219 USD pro Monat!
Die billigsten Bundesstaaten für die häusliche Pflege sind Oklahoma, Missouri, Louisiana, Kansas und Arkansas mit durchschnittlichen monatlichen Raten in den 5.000 USD.
Um dies ins rechte Licht zu rücken: Die durchschnittliche Auszahlung für Sozialversicherungsleistungen im Dezember 2016 betrug 1.474,77 USD pro Monat, was einer Gesamtsumme von 17.697,24 USD pro Jahr entspricht.
Angesichts dieser Zahlen ist es nicht verwunderlich, dass nur wenige Menschen die häusliche Pflege selbst bezahlen können. Wo können sich Menschen wenden, um Deckung für die häusliche Pflege zu erhalten? Welche Möglichkeiten haben Sie?
Medicare-Deckung für die häusliche Pflege
Es ist nicht so, dass Medicare keine Pflegeheimpflege bezahlt. Es zahlt sich für einige aus, aber nur, wenn Sie kürzlich ins Krankenhaus eingeliefert wurden und nur, wenn Sie mindestens fünf Tage pro Woche eine qualifizierte Betreuung benötigen.
Sie müssen nicht nur ins Krankenhaus eingeliefert worden sein, um sich für diese Medicare-Teil-A-Deckung zu qualifizieren, sondern Sie müssen mindestens drei Tage lang stationär aufgenommen worden sein. Schwieriger ist, dass der Tag, an dem Sie in eine qualifizierte Pflegeeinrichtung verlegt werden, nicht zählt, und noch schwieriger ist, wie CMS die stationäre Versorgung definiert.
Heutzutage können Sie im Krankenhaus übernachten, aber das bedeutet nicht, dass Sie stationär sind. Dank der im Oktober 2013 erlassenen Gesetzgebung, die als Zwei-Mitternachts-Regel bekannt ist, können Sie nur dann für die stationäre Versorgung (Versorgung durch Medicare Teil A) in Betracht gezogen werden, wenn Ihr Aufenthalt voraussichtlich länger als zwei Mitternächte dauert und Ihr Betreuungsniveau wird als medizinisch notwendig angesehen. Das heißt, Sie können nicht im Krankenhaus sein und eine Versorgung erhalten, die genauso gut an anderer Stelle verabreicht werden könnte.
Andernfalls werden Sie unter Beobachtung gestellt, Pflege, die von Medicare Teil B abgedeckt wird.
Für den Fall, dass Sie eine Genehmigung für eine qualifizierte Pflege erhalten, deckt Medicare Teil A die ersten 20 Tage für Sie ab. Für die Tage 21 bis 100 zahlen Sie ab 2020 176 USD pro Tag. Nach 100 Tagen sind Sie allein.
Medicaid-Deckung für die häusliche Pflege
Medicare bietet nur kurzfristige häusliche Pflege an. Deshalb wenden sich so viele Menschen an Medicaid. Laut dem Bericht Vital Health Statistics von 2019 verwendeten 61,2% der Bewohner von Pflegeheimen Medicaid als Zahlungsquelle.
Nicht jeder qualifiziert sich für Medicaid. Die Berechtigung ist für Kinder, schwangere Frauen und andere Erwachsene unterschiedlich. Staaten, die Medicaid im Rahmen des Affordable Care Act erweitert haben, haben die Berechtigung für Einzelpersonen ohne Kinder eröffnet, während andere Staaten diese Personen möglicherweise von der Deckung ausschließen können.
Das Programm richtet sich auch an Menschen mit niedrigem Einkommen. Wenn Sie darüber nachdenken, werden nur wenige Senioren viel Geld in Reserve haben, nachdem sie anfangen, für die langfristige häusliche Pflege zu bezahlen.
In Bezug auf die finanziellen Anforderungen bestimmt Medicaid die Berechtigung basierend auf Ihrem monatlichen Einkommen und Ihrem Vermögen. Diese Vermögenswerte umfassen Annuitäten, Bankkonten, Automobile (ohne Ihr Hauptfahrzeug), Anleihen, Bargeldbeträge über 2.000 USD, den Rückkaufswert von Lebensversicherungspolicen (gilt für Policen mit "ganzem Leben" und "universellem Leben", nicht für Policen mit befristeter Laufzeit). , Keogh-Pläne, IRAs, Geldmarktfonds, Investmentfonds, Pensionsfonds, Immobilien (ausgenommen Ihr Hauptwohnsitz bis zu einem bestimmten Wert je nach Staat), Aktien und Aktienoptionen.
Jeder Staat legt letztendlich seine eigene finanzielle Schwelle für die Förderfähigkeit fest, aber die Bundesregierung legt für jeden Staat eine Mindestanforderung fest. Sie müssen die Anforderungen für Ihren Bundesstaat nachschlagen, um festzustellen, ob Sie sich qualifizieren.
Viele Senioren geben ihr Vermögen aus, um sich für Medicaid zu qualifizieren. Andere versuchen, ihr Vermögen zu schützen, indem sie es an Familienangehörige und Angehörige weitergeben.
Seien Sie jedoch vorsichtig! Jede Übertragung von Vermögenswerten innerhalb von 60 Monaten nach Ihrer Medicaid-Bewerbung wird berücksichtigt. Übertragungen, die während dieses Rückblickzeitraums erfolgen, können zu Strafen von Medicaid führen und Ihre Pflegeversicherung möglicherweise um Monate bis Jahre verzögern. Es hängt davon ab, wie viel Geld Sie überwiesen haben und in welchem Bundesstaat Sie leben. Es ist am besten, mit einem älteren Anwalt zu sprechen, um Ihre Optionen zu besprechen, bevor Sie eine Überweisung veranlassen.
Private Deckung für die häusliche Pflege
Es ist möglich, eine Langzeitpflegeversicherung (LTC) abzuschließen, um die Kosten für die häusliche Pflege zu tragen. Diese Versicherungspläne zahlen 5 Prozent des Pflegeheimschutzes in den USA.
Eine LTC-Versicherung kann hilfreich sein, wenn Sie Pflege benötigen, aber die Prämien sind für viele Menschen in der Regel teuer und außerhalb des zulässigen Bereichs. Diese Prämien werden tendenziell höher, je älter Sie werden, insbesondere wenn Ihre Gesundheit abnimmt. Personen über 65 Jahre, die chronische medizinische Probleme haben, könnten monatliche Prämien in Höhe von Tausenden von Dollar sehen.
Die Versicherungsgesellschaft kann Ihnen den Versicherungsschutz aufgrund bereits bestehender Bedingungen verweigern.
Die Pflegeversicherung funktioniert im Allgemeinen folgendermaßen: Sie zahlen monatliche Prämien, und wenn Sie ein auslösendes Ereignis haben, d. H. Etwas, das eine Pflegeheim- oder Langzeitpflege zu Hause erfordert, erhalten Sie Versicherungsauszahlungen. Diese Auszahlungen können für diese pflegespezifischen Dienstleistungen verwendet werden. Die Höhe dieser Auszahlungen richtet sich jedoch nach Ihrem spezifischen LTC-Versicherungsplan. Sie können die vollen Kosten der Pflege decken oder nicht, und die Auszahlungen können nur eine bestimmte Zeitspanne dauern.
Ein Wort von Verywell
Heute leben wir länger und länger zu leben bedeutet, für die Zukunft zu planen. Wahrscheinlich benötigen Sie in Ihren letzten Jahren eine Langzeitpflege, sei es in einer Einrichtung für betreutes Wohnen, in einem Pflegeheim oder als häusliche Pflege. Wenn Sie Ihre Deckungsoptionen kennen und wissen, wie viel sie kosten, können Sie fundierte Entscheidungen treffen, die die Belastung Ihrer Angehörigen verringern könnten.
