Wie können Sie sich eine Krankenversicherung leisten, wenn Sie nicht förderfähig sind?

Amerikanische Krankenversicherung ist teuer. Von der Regierung gesponserte Deckung (Medicare, Medicaid und CHIP), Arbeitgeberzuschüsse (und die massiven Steuervergünstigungen, die mit der von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherung einhergehen) und Austauschprämienzuschüsse machen die Deckung für die meisten Menschen erschwinglich, aber was ist, wenn Sie es nicht sind? Subventionen bekommen? Haben Sie Optionen für eine erschwingliche Deckung?

Wie viel kostet die Krankenversicherung?

Die durchschnittliche von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherung kostete 2019 623 USD / Monat für einen einzelnen Arbeitnehmer und 1.779 USD / Monat für eine Familie. Die meisten Arbeitgeber zahlen den größten Teil dieser Kosten, sodass die Arbeitnehmer einen überschaubareren Anteil haben - aber das ist nicht immer so der Fall, wenn Sie Ihrem Plan Familienmitglieder hinzufügen.

Für Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, betrugen die durchschnittlichen Vollkosten eines Plans, der an den Krankenversicherungsbörsen (Marktplätzen, dh HealthCare.gov und verschiedenen staatlichen Börsen) gekauft wurde, im Jahr 2020 576 USD / Monat pro Teilnehmer. Aber die meisten Personen, die eine Deckung an der Börse kaufen, haben Anspruch auf Prämienzuschüsse (Prämiensteuergutschriften), die durchschnittlich 492 USD / Monat abdecken - den größten Teil der vollen Prämienkosten.

Rund 15% der bundesweit angemeldeten Börsenkandidaten haben jedoch keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse und müssen den vollen Preis für ihre Deckung zahlen. Darüber hinaus zahlt jeder, der sich außerhalb der Börse anmeldet (dh die Deckung direkt bei einer Versicherungsgesellschaft kauft) voller Preis, da außerhalb der Börse keine Prämiensubventionen verfügbar sind.

Was ist, wenn Sie den vollen Preis bezahlen müssen?

Während Arbeitgebersubventionen, Prämien vor Steuern und Steuergutschriften für Einzel- / Familienprämien dazu dienen, die private Deckung für die meisten Menschen erschwinglich zu halten, helfen sie nicht jedem. Einige der Menschen, die keine Prämienzuschüsse erhalten, verdienen genug, dass ihre Krankenversicherung - auch zum vollen Preis - immer noch einen überschaubaren Prozentsatz ihres Einkommens ausmacht. Wenn Sie in einem Gebiet leben, in dem eine selbst gekaufte Krankenversicherung teuer ist (Wyoming und West Virginia sind gute Beispiele) und Ihre vierköpfige Familie 30.000 US-Dollar pro Jahr für die Deckung zahlen muss, ist dies viel realistischer, wenn Sie 500.000 US-Dollar verdienen / Jahr als es ist, wenn Sie $ 105.000 / Jahr verdienen.

In beiden Fällen ist Ihr Einkommen für Subventionen zu hoch (eine vierköpfige Familie kann bis 2021 bis zu 104.800 USD verdienen und sich für Prämiensubventionen qualifizieren; diese Grenze könnte vorübergehend im Rahmen eines COVID-Hilfsgesetzes aufgehoben werden, das der Kongress im Jahr 2021 in Betracht zieht). Wenn Sie jedoch 500.000 USD verdienen, betragen die Prämien nur 6% Ihres Einkommens, während die Prämien 29% Ihres Einkommens betragen, wenn Sie 105.000 USD verdienen.

Für die Perspektive hier ist es wichtig, das für Menschen zu verstehen, diemachenFür Prämienzuschüsse qualifiziert, bestimmt der IRS anhand eines Prozentsatzes des Haushaltseinkommens, was als "erschwinglich" angesehen wird. Für Haushalte mit dem höchsten subventionsberechtigten Einkommen (dh bis zu 400% der Armutsgrenze) erwartet der IRS Sie müssen knapp 10% ihres Einkommens für den Benchmark-Silberplan zahlen (im Jahr 2021 liegt die Grenze bei 9,83% des Einkommens, obwohl sie für Menschen mit geringerem Einkommen viel niedriger ist).

Sie können weniger bezahlen, wenn sie einen günstigeren Plan kaufen, oder mehr, wenn sie einen teureren Plan kaufen. Haushalte mit niedrigerem Einkommen zahlen einen geringeren Prozentsatz ihres Einkommens für die Krankenversicherung, und die Prämiensubventionen machen den Unterschied aus.

Im oberen Bereich wird die Deckung jedoch als erschwinglich angesehen, wenn sie etwas weniger als 10% des Haushaltseinkommens ausmacht.Dies gilt jedoch nur, wenn der Haushalt Anspruch auf Prämienzuschüsse hat. Wenn dies nicht der Fall ist, gibt es keine Begrenzung für den Prozentsatz des Einkommens, den sie möglicherweise ausgeben müssen, um eine Krankenversicherung abzuschließen.

Wer muss unerschwingliche Krankenkassenprämien bezahlen?

Es gibt verschiedene Umstände, unter denen eine Person möglicherweise weit über 10% ihres Haushaltseinkommens für die Krankenversicherung zahlen muss und dennoch keinen Anspruch auf Subventionen hat. Werfen wir einen Blick darauf, was sie sind:

• Ihr Haushalt ist von der Familienstörung betroffen. Dies bedeutet, dass Sie oder Ihr Ehepartner Zugang zu einer vom Arbeitgeber gesponserten Deckung haben, die als erschwinglich angesehen wirdnur für die Deckung des Mitarbeiters(dh es kostet nicht mehr als 9,83% des Haushaltseinkommens des Arbeitnehmers im Jahr 2021), aber die Kosten für das Hinzufügen von Familienmitgliedern drücken die von der Lohn- und Gehaltsabrechnung abgezogenen Prämien über dieses Niveau.
  Unter diesen Umständen haben Ihre Familienmitglieder leider keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse, wenn sie im Austausch Deckung kaufen. Unabhängig davon, ob Sie die Familienmitglieder zum vom Arbeitgeber gesponserten Plan hinzufügen oder eine Deckung für sie im Austausch erwerben, machen die Kosten letztendlich einen unerschwinglichen Prozentsatz Ihres Haushaltseinkommens aus.
• Sie verdienen mehr als 400% der Armutsgrenze, aber nicht genug, um die Prämien zu einem erschwinglichen Prozentsatz Ihres Einkommens zu machen. Für die Deckung 2021 werden die Armutszahlen für 2020 verwendet, um die Förderfähigkeit zu bestimmen (die Zahlen des Vorjahres werden immer verwendet, da die offene Einschreibung im Herbst erfolgt, bevor die neuen Zahlen veröffentlicht werden). Um zu sehen, was dies für Ihre Familie bedeutet, finden Sie Ihre Familiengröße in dieser Tabelle. Wenn Sie also eine einzelne Person sind, die in den kontinentalen USA eine Deckung für 2021 beantragt, endet Ihre Subventionsberechtigung, wenn Ihr Einkommen (MAGI) über 51.040 USD liegt. Und wenn Sie eine vierköpfige Familie haben, endet Ihre Subventionsberechtigung, wenn Ihr Einkommen über 104.800 USD liegt (beachten Sie, dass die Einkommensgrenzen in Alaska und Hawaii höher sind). Dies sind sicherlich keine Löhne mit niedrigem Einkommen, aber Menschen, die etwas über diesen Niveaus verdienen, werden in den meisten Regionen des Landes wahrscheinlich nicht als wohlhabend angesehen (offensichtlich gehen 100.000 US-Dollar in der Mitte von Kansas viel weiter als in San Francisco oder New York City, aber es gibt keine Anpassung basierend auf den Lebenshaltungskosten in verschiedenen Gebieten). Der Gesetzgeber erwägt jedoch zumindest eine vorübergehende Entlastungsmaßnahme, die die Prämien auf 8,5% des Einkommens begrenzen würde, selbst wenn ein Haushalt ein Einkommen von mehr als 400% der Armutsgrenze hat. Dies ist Teil einer umfassenden Gesetzesvorlage zur Bekämpfung der anhaltenden COVID-Pandemie.
• Sie befinden sich in der Medicaid-Deckungslücke. Es gibt 14 Staaten, in denen Medicaid im Rahmen des ACA nicht erweitert wurde, obwohl zwei weitere Staaten - Missouri und Oklahoma - ab Mitte 2021 die Medicaid-Berechtigung erweitern werden. In 13 dieser Staaten (alle außer Wisconsin) gibt es wenig in der Art der finanziellen Unterstützung für Menschen, die weniger als die Armutsgrenze verdienen, sich aber nicht für Medicaid qualifizieren (einschließlich aller nicht behinderten Erwachsenen, die keine unterhaltsberechtigten Kinder haben). Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, müssen Sie den vollen Preis für die Krankenversicherung bezahlen, was für Menschen, die unterhalb der Armutsgrenze leben, im Allgemeinen nicht realistisch ist. Sobald Missouri und Oklahoma Medicaid erweitern, wird es nur noch 11 Staaten geben, in denen eine Medicaid-Versorgungslücke besteht.

Was können Sie tun, wenn Sie mit unerschwinglichen Prämien konfrontiert sind?

Die meisten Amerikaner erhalten Deckung durch ein subventioniertes staatliches Programm (Medicare, Medicaid oder CHIP), einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan, der erhebliche Arbeitgebersubventionen und Steuervergünstigungen umfasst, oder einen subventionierten individuellen Marktplan über die Börse Menschen, die den vollen Preis für ihre Deckung zahlen müssen, verlieren sich manchmal im Shuffle. Wenn Sie jedoch mit einer Prämienrechnung konfrontiert sind, die einen erheblichen Teil Ihres Einkommens ausmacht, sind Sie nicht allein. Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, was Sie in dieser Situation tun können.

Verstehen Sie zunächst, warum Sie bei Ihren Prämien keinen Anspruch auf finanzielle Unterstützung haben. In den meisten Fällen befinden Sie sich in einem der drei oben beschriebenen Szenarien.

Sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber

Wenn Ihre Familie von der Familienstörung betroffen ist, kann es hilfreich sein, die Situation mit Ihrem Arbeitgeber zu besprechen. Wenn Ihr Arbeitgeber beispielsweise Ehepartnern Versicherungsschutz bietet, jedoch verlangt, dass die gesamte Prämie von der Lohn- und Gehaltsabrechnung abgezogen wird (dh der Arbeitgeber zahlt keine Kosten für die Deckung des Ehepartners), wird ihm möglicherweise nicht klar, dass er möglicherweise versehentlich Familien abliefert - insbesondere diejenigen mit geringerem Einkommen - zu unerschwinglichen Prämien aufgrund der familiären Panne. Sobald sie die Auswirkungen auf die Familien ihrer Mitarbeiter verstanden haben, können sie erwägen, die von ihnen angebotenen Leistungen zu ändern (oder auch nicht, aber es kann nicht schaden, dies mit Ihrem Arbeitgeber zu besprechen).

Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass die Familie möglicherweise immer noch keinen Anspruch auf finanzielle Unterstützung bei ihren Prämien hat, selbst wenn der Arbeitgeber keine Ehegattenversicherung mehr anbietet (dh die familiäre Panne für den Ehepartner beseitigt). Dies liegt daran, dass die Berechtigung zur Prämienbeihilfe davon abhängt, wie die gesamten Börsenprämien der Familie mit dem gesamten Haushaltseinkommen der Familie verglichen werden. Der Betrag, den die Familie für andere nicht austauschbare Versicherungsleistungen zahlt, wird nicht berücksichtigt. Wenn einige Haushaltsmitglieder anderweitig versichert sind (z. B. ein Arbeitgeberplan oder Medicare), reichen die Umtauschprämien für die verbleibenden Familienmitglieder je nach Gesamteinkommen des Haushalts möglicherweise nicht aus, um eine Subvention auszulösen.

Passen Sie Ihr Einkommen an, um sich für Subventionen zu qualifizieren

Das Anpassen Ihres Einkommens, um sich für Prämiensubventionen im Austausch zu qualifizieren, kann sowohl am oberen als auch am unteren Ende des Spektrums der Subventionsberechtigung funktionieren.

Wenn Ihr Einkommen für Subventionen zu niedrig ist und Sie sich in einem Bundesstaat befinden, in dem Medicaid erweitert wurde (das sind DC plus 36 Bundesstaaten und Zählung), haben Sie Anspruch auf Medicaid, sodass Sie weiterhin Versicherungsschutz haben. Wenn Sie sich jedoch in einem Bundesstaat befinden, in dem Medicaid nicht erweitert wurde, sind die Zulassungsrichtlinien für Medicaid möglicherweise sehr streng. Sie können keine Prämiensubventionen für den Austausch erhalten, es sei denn, Sie verdienen mindestens die Armutsgrenze . Das sind 12.760 US-Dollar für eine einzelne Person, die sich für die Deckung im Jahr 2021 anmeldet, und 30.680 US-Dollar für eine fünfköpfige Familie. Beachten Sie, dass Kinder in allen Bundesstaaten mit einem Haushaltseinkommen, das weit über diesem Niveau liegt, Anspruch auf CHIP haben stecken in der Medicaid-Deckungslücke fest.

Wenn Ihr Einkommen also unter der Armutsgrenze liegt, stellen Sie doppelt sicher, dass Sie jedes Einkommen melden. Dinge wie das Babysitter-Einkommen oder der Markterlös der Landwirte könnten ausreichen, um Ihr Einkommen über die Armutsgrenze zu bringen und Sie für erhebliche Prämienzuschüsse zu qualifizieren. Abhängig von Ihrem Alter und Ihrem Wohnort können sich diese Subventionen auf viele tausend Dollar pro Jahr belaufen. Und wenn Ihr Einkommen etwas über der Armutsgrenze liegt, können Sie mit den Subventionen eine Krankenversicherung abschließen, die Sie nur etwa 2% Ihres Einkommens kostet. Es lohnt sich also zu sehen, ob Sie ein wenig Nebeneinkommen verdienen können, das Sie in den subventionsfähigen Bereich treibt.

Am oberen Ende der Subventionsberechtigungsskala gibt es auch Änderungen, die Sie vornehmen können, um Ihr Einkommen in den Subventionsberechtigungsbereich zu bringen, ohne dass Sie Ihre Einnahmen tatsächlich reduzieren müssen. Im Wesentlichen geht es darum zu verstehen, was als Einkommen zählt. Für die Bestimmung der Förderfähigkeit von Subventionen verwendet der IRS das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen (MAGI). Diese Formel ist jedoch spezifisch für den ACA und unterscheidet sich daher von der MAGI, die in anderen Situationen verwendet wird.

Diese von der University of California, Berkley, veröffentlichte Tabelle ist hilfreich, um zu sehen, wie der MAGI für die Förderfähigkeit berechnet wird. Kurz gesagt, Sie beginnen mit Ihrer AGI aus Ihrer Steuererklärung, und für die meisten Menschen ist MAGI dieselbe wie AGI. Es gibt jedoch drei Einkommensquellen, die - sofern vorhanden - wieder zu Ihrer AGI hinzugefügt werden müssen, um Ihre MAGI zu erhalten (ausländisches Einkommen, steuerbefreite Zinsen und nicht steuerpflichtige Sozialversicherungsleistungen).

Die in Teil II Ihres 1040 Schedule 1 aufgeführten Abzüge dienen jedoch dazu, Ihren AGI zu senken, und müssen nicht erneut hinzugefügt werden, wenn Sie Ihren MAGI für die Bestimmung der Subventionsberechtigung berechnen. Dies unterscheidet sich von MAGI-Berechnungen für andere Zwecke.

Wenn Sie also Beiträge zu einer traditionellen IRA leisten (einschließlich SEP oder SIMPLE IRAs, wenn Sie selbstständig sind), senkt der Betrag, den Sie beitragen, Ihr Einkommen für die Bestimmung der Förderfähigkeit. Gleiches gilt auch, wenn Sie Beiträge zu einem Gesundheitssparkonto leisten (beachten Sie, dass Sie im Rahmen eines HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplans mit hohem Selbstbehalt versichert sein müssen, um einen Beitrag zu einer HSA zu leisten).

Betrachten wir ein Beispiel: Raquel und Jose haben zwei Kinder, und ihr Haushaltseinkommen beträgt 2021 110.000 US-Dollar. Die Grenze für die Förderfähigkeit liegt bei 104.800 US-Dollar für eine vierköpfige Familie im Jahr 2021 (denken Sie daran, dass die Armutszahlen von 2019 gewohnt sind Bestimmung der Förderfähigkeit für Pläne für 2020). Auf den ersten Blick scheinen Jose und Raquel keine Subventionen zu erhalten.

Nehmen wir an, sie leben in Charleston, West Virginia, sind beide 45 Jahre alt und ihre Kinder sind 12 und 10. Ohne Prämienzuschüsse beträgt der günstigste Plan, den sie im Jahr 2021 erhalten könnten, 2.344 USD / Monat (das ist für einen Bronzeplan; Der billigste Silberplan, den sie bekommen könnten, ist 2.479 USD / Monat (alle diese Informationen sind im Plan-Browsing-Tool von HealthCare.gov verfügbar). Das sind fast 26% ihres Einkommens für den billigsten verfügbaren Plan mit einem maximalen Auslagenvolumen von 17.100 USD für die Familie.

Aber was wäre, wenn ihr MAGI stattdessen 98.000 US-Dollar betragen würde?Jetzt hätten sie Anspruch auf einen Prämienzuschuss von 1.676 USD / Monat. Das würde die Kosten für den billigsten Plan auf nur 667 USD / Monat senken. Oder sie könnten einen Silberplan für 803 USD / Monat erhalten (beachten Sie, dass diese Beträge höher wären, wenn die COVID-Entlastungsmaßnahme, die im Jahr 2021 in Betracht gezogen wird, in Kraft tritt).

Es stellt sich heraus, dass wenn Jose und Raquel jeweils den maximal zulässigen Betrag zu einer traditionellen IRA beitragen würden (6.000 USD im Jahr 2021), ihr ACA-spezifischer MAGI um 12.000 USD von 110.000 USD auf 98.000 USD sinken würde. Das würde sie in den subventionsfähigen Bereich bringen und sie würden im Laufe des Jahres 2021 Prämiensubventionen in Höhe von 20.112 USD erhalten. Und die 12.000 USD, die sie auf ihre Altersvorsorgekonten eingezahlt haben, sind nicht weg - es hilft, ihr Notgroschen zu züchten und dies sicherzustellen Sie werden eines Tages in den Ruhestand gehen können.

Wenn Jose und Raquel einen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mit einem Einkommen von 110.000 USD auswählen würden, würde die Krankenversicherung 2.448 USD / Monat an Prämien kosten. Wenn sie diesen Plan ausgewählt haben, haben sie den Höchstbetrag zu ihren IRAs beigetragenund trug auch den maximal zulässigen Betrag zu einer HSA bei (72.000 USD im Jahr 2021, wenn Sie im Rahmen eines HSA-qualifizierten Plans eine Familienversicherung haben), würde der MAGI auf 90.800 USD sinken (das sind 110.000 USD minus 12.000 USD für die IRA-Beiträge, minus 7.200 USD für den HSA-Beitrag).

Damit wären sie für eine noch größere Prämienbeihilfe von 1.735 USD / Monat berechtigt. Der HSA-qualifizierte Gesundheitsplan würde sie erst nach Anwendung der Subventionen 713 USD / Monat kosten. Und wieder dient das Geld, das sie in die HSA stecken, dazu, ihr Einkommen für die Bestimmung der Förderfähigkeit zu senken.aber es ist immer noch ihr Geld. Es bleibt in ihrer HSA und wechselt von einem Jahr zum nächsten, bis sie es für medizinische Ausgaben benötigen (oder sie können es nach ihrem 65. Lebensjahr als Backup-Rentenkonto verwenden).

Nichts davon sollte als Steuerberatung betrachtet werden, und Sie sollten sich an einen Steuerberater wenden, wenn Sie Fragen zu Ihrer spezifischen Situation haben. Der entscheidende Punkt hierbei ist jedoch, dass Sie Schritte unternehmen können, um Ihren MAGI zu reduzieren und sich möglicherweise für Prämiensubventionen zu qualifizieren. Und das Beste daran ist, dass Sie gleichzeitig Ihre finanzielle Zukunft verbessern, wenn Sie IRA-Beiträge und / oder HSA-Beiträge verwenden, um Ihren MAGI zu senken.

Berücksichtigen Sie Abdeckungsoptionen, die nicht ACA-konform sind

Für einige Menschen gibt es einfach keine Möglichkeit, eine ACA-konforme Deckung mit einer Prämie zu erhalten, die als angemessener Prozentsatz ihres Einkommens angesehen werden könnte (dies würde sich wiederum dramatisch ändern, wenn die COVID-Entlastungsrechnung, die im Jahr 2021 geprüft wird, in Kraft tritt ). Die Schwelle dessen, was als erschwinglich angesehen werden kann, wird offensichtlich von Person zu Person unterschiedlich sein. Der IRS hält die Deckung für unerschwinglich, wenn die Prämien für den günstigsten Plan in Ihrer Region Sie 2021 mehr als 8,27% Ihres Einkommens kosten würden.

Einige Personen, die sich nicht für Prämienzuschüsse qualifizieren, sind möglicherweise bereit, mehr zu zahlen - dies hängt im Allgemeinen von den Umständen ab. Die meisten Menschen, die mehr als 400% der Armutsgrenze verdienen, würden wahrscheinlich 10% ihres Einkommens als erschwinglich betrachten, aber Prämien, die 30% ihres Einkommens verschlingen, würden wahrscheinlich als unerschwinglich angesehen.

Die Prämien auf dem ACA-konformen Markt sind seit 2019 in den meisten Bereichen relativ stabil. Sie sind jedoch deutlich höher als in den Jahren 2014 und 2015, als die ACA-Regeln erstmals umgesetzt wurden. Mit dem Anstieg der Prämien auf dem ACA-konformen Einzelmarkt wurde die Wahrscheinlichkeit, dass Personen, die keinen Anspruch auf Prämiensubventionen haben, immer geringer, eine Deckung zu kaufen, was zum großen Teil darauf zurückzuführen ist, dass die Prämien einen immer höheren Prozentsatz ihres Einkommens verbrauchen.

Wenn Sie sich Ihre Krankenversicherung wirklich nicht leisten können, können Sie eine Erschwinglichkeitsbefreiung von der individuellen Mandatsstrafe des ACA beantragen. Auch wenn es keine Bundesstrafe mehr für die Nichteinhaltung des individuellen Mandats gibt (und die Menschen daher keine Ausnahmen benötigen, um eine Strafe zu vermeiden, es sei denn, sie befinden sich in einem Staat, der eine eigene Strafe hat), ist dies eine Härtebefreiung - einschließlich Erschwinglichkeitsausnahmen - ermöglichen Ihnen den Kauf eines katastrophalen Gesundheitsplans. Diese Pläne entsprechen vollständig dem ACA, sind jedoch kostengünstiger als Bronzepläne. Prämienzuschüsse können nicht zum Kauf verwendet werden, aber Erschwinglichkeitsausnahmen gelten im Allgemeinen nur für Personen, die keinen Anspruch auf Zuschüsse haben.

Aber für manche Menschen sind sogar katastrophale Gesundheitspläne zu teuer. Wenn Sie sich keine ACA-konforme Abdeckung leisten können, sollten Sie einige der Alternativen in Betracht ziehen. Diese schließen ein:

• Gesundheitsministerien. Diese Deckung entspricht nicht dem ACA und gilt nicht als Krankenversicherung, was bedeutet, dass die meisten staatlichen Versicherungsabteilungen sie nicht regulieren. Es enthält nicht die Art von Garantien, die die Versicherung bietet, ist aber besser als gar nichts. Menschen mit einer gemeinsamen Krankenversicherung kombinieren dies manchmal mit einem direkten Grundversorgungsplan, der ein wenig mehr Sicherheit für den täglichen medizinischen Bedarf bietet (direkte Grundversorgungspläne gelten jedoch auch nicht als Krankenversicherung, und dies ist wichtig das Kleingedruckte sorgfältig lesen).
• Gesundheitspläne der Vereinigung. Die Trump-Administration hat die Regeln überarbeitet, um Selbstständigen die Deckung von Krankenversicherungsplänen für Verbände zugänglicher zu machen, obwohl die Vorschriften 2019 von einem Bundesrichter aufgehoben wurden und seitdem aufgehoben wurden (daher gibt es derzeit keine Krankenversicherungspläne für Verbände für Selbstständige ohne Arbeitnehmer verfügbar). Die Verfügbarkeit von Plänen variiert je nach Gebiet und Branche. Bis zu einem gewissen Grad unterliegen diese Pläne dem ACA, jedoch nur für Pläne für große Gruppen, wobei die Vorschriften nicht so streng sind wie diejenigen, die für Pläne für Einzelpersonen und kleine Gruppen gelten.
• Kurzfristige Krankenversicherungen. Die Trump-Regierung hat 2018 neue Regeln verabschiedet, die es kurzfristigen Plänen ermöglichen, eine anfängliche Laufzeit von bis zu 364 Tagen und eine Gesamtdauer einschließlich Verlängerungen von bis zu drei Jahren zu haben. Die Staaten können jedoch strengere Vorschriften auferlegen, und die Mehrheit hat dies getan Hab's so gemacht. Die Planverfügbarkeit variiert daher erheblich je nach Gebiet.

Es gibt andere Optionen, wie z. B. feste Entschädigungspläne, Unfallzusätze und Pläne für kritische Krankheiten sowie eine direkte Grundversorgung. Diese sind im Allgemeinen nicht als eigenständige Abdeckung konzipiert, obwohl Sie möglicherweise feststellen, dass sie sich gut mit einer der anderen Arten der Abdeckung kombinieren lassen, was Ihnen zusätzliche Sicherheit gibt.

In Tennessee, Iowa, Indiana und Kansas stehen Pläne des Farm Bureau, die nicht vom ACA oder den staatlichen Versicherungsabteilungen reguliert werden, gesunden Teilnehmern zur Verfügung, die die medizinischen Zeichnungsanforderungen erfüllen können.

Wenn Sie eine Abdeckung in Betracht ziehen, die nicht ACA-konform ist, lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte und verstehen Sie wirklich, was Sie kaufen. Der Plan deckt möglicherweise überhaupt keine verschreibungspflichtigen Medikamente ab. Es deckt möglicherweise nicht die Mutterschaftsfürsorge oder die psychische Gesundheitsbehandlung ab. Es wird mit ziemlicher Sicherheit eine jährliche oder lebenslange Begrenzung des Betrags geben, den es für Ihre Pflege bezahlen wird.

Mit Ausnahme der Gesundheitspläne der Verbände ist es unwahrscheinlich, dass die alternativen Deckungsoptionen bereits bestehende Gesundheitszustände vollständig abdecken. Dies sind alles Dinge, die Sie verstehen möchten, bevor Sie die Deckung kaufen, da Sie sich nicht über die Nachteile der Deckung informieren möchten, während Sie sich in einem Krankenhausbett befinden.

Solange Sie die Nachteile verstehen, besteht der Vorteil darin, dass die Deckung, die nicht vom ACA reguliert wird, erheblich günstiger ist als die ACA-konforme Deckung und in der Regel ganzjährig zum Kauf angeboten wird (im Gegensatz zu nur während einer offene Einschreibefrist). Sie erhalten jedoch das, wofür Sie bezahlen, sodass es viel mehr Lücken und potenzielle Fallstricke gibt als ein ACA-konformer Plan. Eine gewisse Deckung ist jedoch besser als keine Deckung, sodass eine dieser Optionen wahrscheinlich weitaus besser ist, als insgesamt nicht versichert zu sein.

Wenn Sie sich für eine alternative Deckung entscheiden, überprüfen Sie jedes Jahr erneut, ob ein ACA-konformer Plan eine realistische Option sein könnte. Da die Armut jedes Jahr zunimmt, steigt auch der subventionsfähige MAGI. Und da immer mehr Staaten Medicaid entweder durch Gesetzgebung oder durch Wahlinitiativen ausbauen, wird die Berichterstattung für Amerikaner mit niedrigem Einkommen zunehmend verfügbar.