Medicare- und Gesundheitssparkonten zusammen verwenden

Es ist möglich, ein Gesundheitssparkonto (HSA) für Medicare-Ausgaben aus eigener Tasche zu verwenden. Sie müssen jedoch für eine HSA berechtigt sein und vor der Beantragung von Medicare planen, um dies zu tun.

Ausgaben aus eigener Tasche mit Medicare

Medicare ist nicht kostenlos. Es gibt monatliche Prämien, Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen. Einige Gegenstände, Medikamente oder Dienstleistungen sind möglicherweise überhaupt nicht abgedeckt.

Die Medicare-Kosten summieren sich schnell. Eine Analyse der Kaiser Family Foundation ergab, dass der durchschnittliche Medicare-Begünstigte 2016 5.460 USD aus eigener Tasche für die Gesundheitsversorgung ausgab.

Die Auslagen können Folgendes umfassen:

• Medicare Teil A (stationäre / Krankenhausversicherung): Solange Sie oder Ihr Ehepartner mehr als 40 Viertel (10 Jahre) in einer von Medicare besteuerten Beschäftigung bezahlt haben, erhalten Sie eine versicherungsfreie Versicherung. Die Verwendung dieser Deckung kostet Sie jedoch. Für jeden Krankenhausaufenthalt von bis zu 60 Tagen zahlen Sie 2021 1.484 USD.
• Medicare Teil B (ambulante / medizinische Versorgung): Jeder zahlt Teil B Prämien. Sofern Sie sich nicht für einen Medicare-Sparplan (MSP) qualifizieren, würden Sie im Jahr 2021 mindestens 148,50 USD pro Monat (1.782 USD pro Jahr) zahlen, basierend auf Ihrer Einkommensklasse. Mit Ausnahme bestimmter Vorsorgeuntersuchungen zahlen Sie für alle Dienstleistungen 20%.
• Medicare Teil C (Medicare Advantage-Pläne): Einige Personen werden sich für Medicare Advantage anstelle von Original Medicare (Teil A und Teil B) anmelden. Selbst wenn Sie einen prämienfreien Medicare Advantage-Plan haben, müssen Sie dennoch Teil-B-Prämien zahlen.
• Medicare Teil D (verschreibungspflichtige Arzneimittelpläne): Teil D-Pläne werden von privaten Versicherern betrieben und haben daher variable Selbstbehalte, Prämien und Zuzahlungen. Einige Medicare Advantage-Pläne enthalten Teil-D-Deckung in ihren Plänen.
• Medicare-Ergänzungspläne (Medigap): Personen, die sich an Original Medicare halten, können sich für einen Ergänzungsplan anmelden, um die Kosten zu senken. Im Jahr 2021 variieren die Prämien für diese Pläne je nach verwendetem Plan und Wohnort.

Wer ist für eine HSA berechtigt?

Gesundheitssparkonten sind eine Möglichkeit, Geld für etwaige medizinische Ausgaben, die Sie jetzt oder in Zukunft haben, beiseite zu legen. Dies schließt zukünftige Medicare-Auslagen ein.

Nicht jeder hat Anspruch auf eine HSA. In erster Linie müssen Sie in einen qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt aufgenommen sein. Wie bei jedem Krankenversicherungsplan beginnt die Deckung erst, wenn Sie einen bestimmten Geldbetrag aus eigener Tasche ausgeben, d. H. Den abzugsfähigen Betrag.

Da diese Pläne erfordern, dass Sie mehr im Voraus zahlen als der durchschnittliche Plan, werden sie als finanzielle Belastung angesehen, und eine HSA ist als Mittel zur Steuerentlastung zulässig.

Selbst wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben, können Sie sich nicht für eine HSA anmelden, wenn Sie Zugang zu einem anderen Krankenversicherungsplan haben. Dies schließt jedoch eine separate Zahn-, Seh- und Pflegeversicherung aus, da diese Leistungen nicht durch viele Pläne mit hohem Selbstbehalt abgedeckt sind.

In Bezug auf andere Krankenversicherungen können Sie kein flexibles Ausgabenkonto (FSA) oder Krankenerstattungsvereinbarungen (HRA) haben. Sie können zum Zeitpunkt des Öffnens eines Plans auch nicht bei Medicare angemeldet sein, obwohl Sie weiterhin einen verwenden können, wie Sie weiter unten lesen werden. Schließlich können Sie nicht von der Steuererklärung einer anderen Person abhängig sein.

Funktionsweise von Gesundheitssparkonten

Ähnlich wie bei einer IRA oder 401K können Gelder ohne Steuern in eine HSA eingezahlt werden, aber Sie können jedes Jahr nur so viel Geld auf das Konto einzahlen. Im Jahr 2020 können Sie als Einzelperson bis zu 3.550 USD oder als Familie bis zu 7.100 USD beitragen.

Wenn Sie diese Mittel selbst auf das Gesundheitssparkonto einzahlen, können Sie in diesem Jahr einen Steuerabzug beantragen. Wenn Ihr Arbeitgeber diese Mittel von Ihrem Gehaltsscheck eingibt, wird dieser Teil Ihres Einkommens von Anfang an nicht besteuert und ein Steuerabzug ist nicht erforderlich.

Geld in einer HSA fällt über Kapitalerträge und Zinsen an, wird jedoch nicht besteuert. Wenn Geld vom Konto abgebucht und zur Qualifizierung der medizinischen Ausgaben verwendet wird, wird es immer noch nicht besteuert. Wenn jedoch Geld vom Konto abgebucht und aus nichtmedizinischen Gründen verwendet wird, wird auf den ausgegebenen Betrag eine Einkommenssteuer zuzüglich einer zusätzlichen Steuer von 20% erhoben.

Verwendung einer HSA für Medicare-Ausgaben

Sie können sich nicht für eine HSA anmelden, wenn Sie bei Medicare angemeldet sind. Sie können auch kein Geld auf ein bereits bestehendes Konto einzahlen und müssen die Beiträge mindestens sechs Monate vor Ihrer Anmeldung einstellen oder anderweitig mit Geldstrafen rechnen. Das bedeutet nicht, dass Sie kein bereits vorhandenes Konto verwenden können, um Ihre Medicare-Ausgaben zu bezahlen.

Derzeit können Sie ein Gesundheitskonto verwenden, um eine Reihe von Medicare-Ausgaben zu bezahlen. Zu den qualifizierten Ausgaben gehören monatliche Prämien für Teil A, Teil B, Medicare Advantage und Teil D. Mitversicherungen, Zuzahlungen und Selbstbehalte für Teile A bis D können ebenfalls auf diese Weise bezahlt werden.

Zu den qualifizierten Nicht-Medicare-Ausgaben gehören Prämien für die Pflegeversicherung und rezeptfreie Medikamente (jedoch nur, wenn Sie ein schriftliches Rezept dafür erhalten). Beachten Sie, dass monatliche Prämien für Medicare-Ergänzungspläne nicht gelten HSA-Regeln.

So maximieren Sie Ihre HSA für Medicare

Abhängig von Ihren Umständen kann es in Ihrem besten Interesse sein, eine HSA aufzubauen, die Sie nach dem Übergang zu Medicare verwenden können. Wenn Sie jetzt steuerfreies Einkommen beiseite legen und zukünftige Einkommenssteuern minimieren, können Sie möglicherweise Tausende von Dollar sparen, wenn Sie in den Ruhestand gehen und mit größerer Wahrscheinlichkeit ein festes Einkommen haben.

Zu diesem Zweck sollten Sie Ihre HSA so lange wie möglich finanzieren, bevor Sie sich für Medicare anmelden. Dazu müssen Sie den Medicare-Kalender verstehen.

Sie haben Anspruch auf Medicare, wenn Sie 65 Jahre alt werden (die Einschreibung beginnt drei Monate vor und endet drei Monate nach Ihrem Geburtsmonat). Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt Sozialversicherungs- oder Eisenbahnrentenleistungen erhalten, werden Sie automatisch in die Medicare-Teile A und B aufgenommen.

Ebenso wird jemand, der eine Sozialversicherungs-Invalidenversicherung (SSDI) abgeschlossen hat, nach 24 Monaten (2 Jahren) automatisch bei Medicare registriert. Alle anderen müssen Medicare selbst beantragen.

Obwohl die Medicare-Berechtigung mit 65 Jahren beginnt, beträgt das derzeitige Rentenalter für die soziale Sicherheit 67 Jahre. Viele Menschen verschieben den Ruhestand bis zum Alter von 70 Jahren, um ihr Sozialversicherungseinkommen mit verspäteten Rentenguthaben zu maximieren.

Wenn Sie älter als 65 Jahre sind und weiterhin Anspruch auf eine vom Arbeitgeber gesponserte Gesundheitsversorgung haben, möchten Sie möglicherweise die Anmeldung bei Medicare verschieben und weiterhin einen Beitrag zu Ihrer HSA leisten.

Sie können die Medicare-Registrierung mithilfe des speziellen Registrierungszeitraums verzögern, wenn Ihr Arbeitgeber mindestens 20 Vollzeitbeschäftigte anstellt. In diesem Fall haben Sie ab dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihren Job verlassen oder Ihre vom Arbeitgeber gesponserte Deckung verlieren, acht Monate Zeit, sich bei Medicare anzumelden, je nachdem, was zuerst eintritt. Andernfalls werden Sie mit späten Strafen für Medicare konfrontiert.

In Zukunft können sich möglicherweise Änderungen an den HSA-Regeln ergeben. Präsident Trump schlug vor, dass arbeitende Senioren mit Medicare-Vorteilsplänen mit hohem Selbstbehalt (Original Medicare gilt nicht als Selbstbehalt mit hohem Selbstbehalt) weiterhin einen Beitrag zu ihren Gesundheitssparkonten leisten dürfen. Diese Idee wurde im Rahmen des Bundeshaushalts des Geschäftsjahres 2021 eingeführt.

Ein Wort von Verywell

Gesundheitssparkonten können eine effektive Möglichkeit sein, in die Zukunft zu investieren. Sie verringern Ihre gesamte Steuerbelastung und ermöglichen es Ihnen, Ihre Ersparnisse zu investieren und zu steigern. Es kann besonders wichtig sein, diese Mittel nach Ihrer Pensionierung zur Verfügung zu haben und mit größerer Wahrscheinlichkeit ein festes Einkommen zu haben. Beachten Sie, dass Sie eine HSA verwenden können, um qualifizierte Medicare-Ausgaben zu bezahlen, aber Sie können keine Mittel zu einer HSA beitragen, während Sie bei Medicare sind.