Das Affordable Care Act (ACA) enthält staatliche Subventionen, mit denen Menschen ihre Krankenversicherungskosten bezahlen können. Eine dieser Krankenversicherungssubventionen ist die Steuergutschrift für Prämien, mit deren Hilfe Sie Ihre monatlichen Krankenversicherungsprämien bezahlen können.
Ascent Xmedia / Getty ImagesTrotz erheblicher Debatten im Kongress in den letzten Jahren hat sich an der Verfügbarkeit von Subventionen im Rahmen des ACA nichts geändert. Kostenteilungsreduzierungen stehen berechtigten Teilnehmern weiterhin zur Verfügung, obwohl die Trump-Administration im Herbst 2017 die Finanzierung für sie gestrichen hat (die Versicherer haben stattdessen lediglich die Kosten zu den Prämien hinzugefügt, die durch entsprechend höhere Prämiensubventionen weitgehend ausgeglichen werden, wodurch die Deckung ausgeglichen wird günstiger für viele Teilnehmer). Die Steuergutschrift für Prämien, auch als Prämienzuschuss bezeichnet, steht weiterhin berechtigten Teilnehmern zur Verfügung, die in allen Bundesstaaten und in DC über die Börse Deckung erwerben.
Die Steuergutschrift / Subvention ist kompliziert. Um die finanzielle Unterstützung zu erhalten und richtig zu verwenden, müssen Sie verstehen, wie der Krankenversicherungszuschuss funktioniert. Wenn Sie es nicht richtig verwenden, könnten Sie in eine finanzielle Krise geraten. Folgendes müssen Sie wissen, um die Hilfe zu erhalten, für die Sie sich qualifizieren, und diese Hilfe mit Bedacht einzusetzen.
Wie beantrage ich den Zuschuss für die Krankenversicherung mit Prämiensteuergutschrift?
Beantragen Sie die Steuergutschrift über die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates. Wenn Sie Ihre Krankenversicherung irgendwo anders abschließen, können Sie die Steuergutschrift nicht erhalten.
Wenn es Ihnen unangenehm ist, allein über die Börse Ihres Staates eine Krankenversicherung zu beantragen, können Sie Hilfe von einem zugelassenen Krankenversicherungsmakler erhalten, der von der Börse zertifiziert ist, oder von einem Registrierungsassistenten / Navigator. Diese Personen können Ihnen dabei helfen, sich für einen Plan anzumelden und den Prozess zur Überprüfung der finanziellen Förderfähigkeit abzuschließen, um festzustellen, ob Sie für eine Subvention in Frage kommen.
Es gibt im Allgemeinen keine Gebühr für ihre Unterstützung, aber Makler in einigen Staaten dürfen eine Gebühr erheben, wenn die Krankenkasse keine Maklerprovisionen zahlt, obwohl die Gebühr dem Antragsteller klar mitgeteilt werden muss.
Wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, in dem HealthCare.gov als Austausch verwendet wird (in den meisten Bundesstaaten), können Sie mit diesem Tool einen Exchange-zertifizierten Broker finden, der Ihnen bei der Auswahl eines Gesundheitsplans helfen kann. Wenn Sie bereits wissen, welchen Plan Sie möchten, und nur jemanden benötigen, der Ihnen beim Registrierungsprozess hilft, gibt es auch Navigatoren und Registrierungsberater, die Sie unterstützen können, und Sie können dasselbe Tool verwenden, um sie zu finden. Wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, in dem ein eigener Austausch betrieben wird, finden Sie auf der Austauschwebsite ein Tool, mit dem Sie Registrierungsassistenten in Ihrer Nähe finden können (wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihr Bundesstaat über eine eigene Austauschplattform verfügt oder nicht, können Sie dies tun Beginnen Sie bei HealthCare.gov und wählen Sie Ihren Bundesstaat aus. Wenn Ihr Bundesstaat HealthCare.gov nicht verwendet, werden Sie auf die richtige Website verwiesen.
Qualifiziere ich mich für die Subvention?
Personen, die zwischen 100% und 400% der Bundesarmut ausmachen, können sich für den Zuschuss zur Steuergutschrift für Krankenversicherungen qualifizieren (die untere Schwelle liegt bei 139% der Armutsgrenze, wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, in dem Medicaid erweitert wurde, wie dies bei Medicaid der Fall ist verfügbar unter diesem Niveau; die Mehrheit der Staaten hat Medicaid erweitert). Die föderale Armutsgrenze (FPL) ändert sich jedes Jahr und hängt von Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße ab. Die diesjährige FPL finden Sie hier.
Sie werden die diesjährigen FPL-Zahlen verwenden, um den Krankenversicherungszuschuss für das nächste Jahr zu beantragen. Wenn Sie beispielsweise während der offenen Registrierung im Herbst 2019 einen Obamacare-Plan für 2020 beantragt haben oder wenn Sie Mitte 2020 eine Deckung für 2020 mit einem speziellen Registrierungszeitraum (ausgelöst durch ein qualifiziertes Ereignis) beantragen, verwenden Sie die FPL Zahlen aus dem Jahr 2019. Dies liegt daran, dass die offene Registrierung für die Berichterstattung für 2020 Ende 2019 durchgeführt wurde, bevor die FPL-Nummern für 2020 verfügbar wurden.
Aus Gründen der Konsistenz werden für das gesamte Deckungsjahr dieselben FPL-Nummern verwendet. Die neuen FPL-Nummern werden jedes Jahr Ende Januar veröffentlicht. Sie werden jedoch erst dann für die Bestimmung der Förderfähigkeit von Subventionen verwendet, wenn die offene Registrierung im November erneut beginnt und die Deckung ab dem folgenden Jahr gilt.
Die offene Registrierung für die Berichterstattung 2021 läuft in den meisten Staaten vom 1. November bis 15. Dezember 2020. In jedem Bundesstaat werden die Armutszahlen für 2020 verwendet, um die Subventionsberechtigung für die Deckung 2021 zu bestimmen (die FPL ist in Alaska und Hawaii höher, die Subventionsberechtigung in diesen Bundesstaaten basiert auf den lokalen FPL-Richtlinien).
Aufgrund des Arbeitsplatzverlusts - und des damit verbundenen Verlusts der von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherung - aufgrund der COVID-19-Pandemie hat sich die Anzahl der Personen, die sich für spezielle Einschreibezeiten qualifiziert haben, um sich bis 2020 über den Austausch in einen Plan einzuschreiben, erhöht weitaus höher als üblich. Wenn Sie sich aufgrund eines qualifizierenden Ereignisses über den Austausch für einen Gesundheitsplan für 2020 anmelden und sich in den kontinentalen USA befinden, können Sie sich für den Krankenversicherungszuschuss mit einem ACA-spezifischen modifizierten bereinigten Brutto qualifizieren Haushaltseinkommen im Bereich von:
- 12.490 bis 49.960 US-Dollar für eine einzelne Person (der untere Schwellenwert beträgt 17.361 US-Dollar, wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, in dem Medicaid erweitert wurde).
- 16.910 bis 67.640 US-Dollar für ein Paar (der untere Schwellenwert beträgt 23.504 US-Dollar, wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, in dem Medicaid erweitert wurde).
- 25.750 bis 103.000 US-Dollar für eine vierköpfige Familie (der untere Schwellenwert liegt bei 35.792 US-Dollar, wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, in dem Medicaid erweitert wurde).
Aber selbst wenn Sie die Einkommensvoraussetzungen erfüllen, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf eine Subvention. Das wäre der Fall, wenn:
- Der zweitniedrigste Silberplan in Ihrer Region wird auf Ihrem Einkommensniveau auch ohne Subvention als erschwinglich angesehen. Dieses Phänomen ist heute jedoch weitaus seltener als in den Jahren 2014 und 2015, da die durchschnittlichen Prämien erheblich gestiegen sind und für die meisten Teilnehmer, deren Einkommen 400% der Armutsgrenze nicht überschreitet, Prämienzuschüsse erforderlich sind.
- Sie haben Anspruch auf einen erschwinglichen Mindestwertplan eines Arbeitgebers (Ihres oder Ihres Ehepartners). Für 2020 bedeutet "erschwinglich", dass die Deckung nicht mehr als 9,78% des Haushaltseinkommens kostet. Beachten Sie, dass die Erschwinglichkeit von von Arbeitgebern gesponserten Plänen nur auf der Grundlage der Kosten des Arbeitnehmers berechnet wird, unabhängig davon, was es kostet, einen Ehepartner und abhängige Personen hinzuzufügen . Der Ehegatte und seine Angehörigen haben jedoch keinen Anspruch auf einen Zuschuss im Austausch, wenn die Deckung des Arbeitnehmers für den Arbeitnehmer als erschwinglich angesehen und den Familienmitgliedern angeboten wird. Dies wird als Familienfehler bezeichnet.
- Sie sind inhaftiert oder leben nicht legal in den USA.
Wie viel Geld werde ich bekommen?
Die Börse berechnet Ihren Prämienzuschussbetrag für Sie. Wenn Sie jedoch verstehen möchten, wie diese Berechnung funktioniert, müssen Sie zwei Dinge wissen:
- Ihr erwarteter Beitrag zu den Kosten Ihrer Krankenversicherung
Sie können dies in der Tabelle unten auf der Seite nachschlagen. Beachten Sie, dass es sich jedes Jahr ändert. Die Beitragsprozentsätze für 2020 wurden im IRS Revenue Procedure 2019-29 detailliert beschrieben. Die Beitragsprozentsätze ändern sich jedes Jahr geringfügig - sie stiegen in den ersten Jahren jedes Jahr an, gingen 2018 leicht zurück, stiegen 2019 an und gingen zurück wieder für 2020. - Die Kosten Ihres Benchmark-Gesundheitsplans
Ihr Benchmark-Plan ist der zweitniedrigste in Ihrer Region verfügbare silberne Krankenversicherungsplan. Ihre Krankenkasse kann Ihnen mitteilen, um welchen Plan es sich handelt und wie viel er kostet (die Kosten des Benchmark-Plans variieren von Person zu Person, auch am selben Ort, je nach Alter der Person). Sie können es auch selbst finden, indem Sie einfach an der Börse Angebote für sich selbst einholen, diese nach Preis sortieren (dies ist normalerweise die Standardeinstellung) und dann den zweitniedrigsten Silberplan anzeigen.
Ihr Subventionsbetrag ist die Differenz zwischen Ihrem erwarteten Beitrag und den Kosten des Benchmark-Plans in Ihrer Region.
Unten auf der Seite finden Sie ein Beispiel für die Berechnung Ihrer monatlichen Kosten und Ihres Subventionsbetrags. Aber wissen Sie, dass der Austausch all diese Berechnungen für Sie erledigt - das Beispiel soll Ihnen nur helfen, zu verstehen, wie alles funktioniert, aber Sie müssen diese Berechnungen nicht durchführen, um Ihre Steuergutschrift zu erhalten!
Kann ich durch den Kauf eines günstigeren Plans Geld sparen oder muss ich den Benchmark-Plan kaufen?
Nur weil der Benchmark-Plan zur Berechnung Ihrer Subvention verwendet wird, müssen Sie den Benchmark-Plan nicht kaufen. Sie können jeden Bronze-, Silber-, Gold- oder Platinplan kaufen, der an Ihrer Krankenversicherungsbörse notiert ist. Du darfstnichtVerwenden Sie jedoch Ihre Subvention, um einen Katastrophenplan zu kaufen.
Wenn Sie einen Plan wählen, der mehr kostet als der Benchmark-Plan, zahlen Sie zusätzlich zu Ihrem erwarteten Beitrag die Differenz zwischen den Kosten des Benchmark-Plans und den Kosten Ihres teureren Plans.
Wenn Sie einen Plan wählen, der billiger als der Benchmark-Plan ist, zahlen Sie weniger, da das Subventionsgeld einen größeren Teil der monatlichen Prämie abdeckt.
Wenn Sie einen Tarif wählen, der so günstig ist, dass er weniger kostet als Ihr Zuschuss, müssen Sie für die Krankenversicherung nichts bezahlen. Sie erhalten den überschüssigen Zuschuss jedoch nicht zurück (beachten Sie, dass Menschen in vielen Bereichen aufgrund der Kosten für Kostenteilungsreduzierungen jetzt Zugang zu Bronzeplänen ohne Prämien haben - nach Anwendung ihrer Prämiensteuergutschriften ab 2018 zu den Silberplanprämien hinzugefügt).
Wenn Sie versuchen, Geld zu sparen, indem Sie einen Plan mit einem niedrigeren versicherungsmathematischen Wert wählen (wie einen Bronzeplan anstelle eines Silberplans), beachten Sie, dass Sie wahrscheinlich eine höhere Kostenbeteiligung haben (Selbstbehalt, Mitversicherung und / oder Copays), wenn Sie Ihre Krankenversicherung nutzen. Aber in einer anderen Kuriosität, die 2018 begann, sind Goldpläne in einigen Gebieten tatsächlich billiger als Silberpläne (da die Kosten für Kostenteilungsreduzierungen zu den Silberplanprämien addiert wurden), obwohl die Goldpläne einen höheren versicherungsmathematischen Wert haben .
Wenn Sie jedoch ein Einkommen unter 250% der FPL haben - und insbesondere wenn es unter 200% der FPL liegt -, sollten Sie einen Silberplan wählen, da der versicherungsmathematische Wert dieses Plans sogar besser ist als bei einem Goldplan oder in einigen anderen Fälle sogar besser als ein Platinplan. Das liegt daran, dass es eine andere Subvention gibt, die Copays, Mitversicherung und Selbstbehalte für Menschen mit einem Einkommen unter 250% der Armutsgrenze senkt. Berechtigte Personen können es verwendenzusätzlich zuDer Zuschuss zur Steuergutschrift für Prämien wird automatisch in den Plan für Personen mit förderfähigem Einkommen integriert. Es steht jedoch nur Personen zur Verfügung, die sich für einen Silver-Tier-Plan entscheiden.
Muss ich warten, bis ich meine Steuern einreiche, um die Subvention zu erhalten, da es sich um eine Steuergutschrift handelt?
Sie müssen nicht warten, bis Sie Ihre Steuern eingereicht haben. Sie können die Steuergutschrift im Voraus erhalten, die jeden Monat direkt an Ihre Versicherungsgesellschaft gezahlt wird. Dies tun die meisten Menschen. Wenn Sie es jedoch lieber möchten, können Sie Ihre Steuergutschrift als Steuerrückerstattung erhalten, wenn Sie Ihre Steuern einreichen, anstatt sie im Voraus bezahlen zu lassen. Diese Option ist nur verfügbar, wenn Sie sich über den Austausch für einen Plan angemeldet haben. Wenn Sie Ihren Plan direkt bei einer Versicherungsgesellschaft kaufen, haben Sie keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse im Voraus, und Sie können den Zuschuss auch nicht in Ihrer Steuererklärung geltend machen.
Wenn Ihr Einkommen so niedrig ist, dass Sie keine Steuern einreichen müssen, können Sie trotzdem den Zuschuss erhalten, obwohl Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss haben, wenn Ihr Einkommen unter der Armutsgrenze (oder unter 139% der Armutsgrenze) liegt in Staaten, die Medicaid erweitert haben).
Unabhängig davon, ob Sie Ihre Subvention das ganze Jahr über im Voraus oder in einer Pauschale in Ihrer Steuererklärung in Anspruch nehmen, müssen Sie das Formular 8962 mit Ihrer Steuererklärung einreichen. Dies ist das Formular für den Abgleich (oder die vollständige Inanspruchnahme) Ihrer Steuergutschrift.
Wie bekomme ich das Geld?
Wenn Sie sich dafür entscheiden, die Steuergutschrift im Voraus zu erhalten, sendet die Regierung das Geld in Ihrem Namen direkt an Ihre Krankenkasse. Ihr Krankenversicherer schreibt dieses Geld Ihren Kosten für Krankenkassenprämien gut und senkt so viel, wie Sie jeden Monat bezahlen.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, die Steuergutschrift als Steuerrückerstattung zu erhalten, wird das Geld in Ihre Rückerstattung einbezogen, wenn Sie Ihre Steuern einreichen. Dies könnte eine große Steuerrückerstattung bedeuten. Sie zahlen jedoch jeden Monat mehr für die Krankenversicherung, da Sie sowohl Ihren Anteil an der Prämie als auch den Anteil zahlen, der durch den Zuschuss gedeckt worden wäre, wenn Sie die Vorauszahlungsoption gewählt hätten. Es wird sogar am Ende herauskommen, aber wenn Ihr Cashflow relativ niedrig ist, finden Sie die Vorauszahlungsoption möglicherweise benutzerfreundlicher.
Warum warten, bis ich meine Steuern einreiche, um die Subvention zu erhalten?
Die meisten Menschen möchten nicht warten. Sie bevorzugen die Vorauszahlungsoption. Erwägen Sie jedoch, den Zuschuss zusammen mit Ihrer Steuerrückerstattung zu erhalten, wenn:
- Ihr Einkommen liegt sehr nahe bei 400% der FPL.
- Ihr Einkommen variiert von Jahr zu Jahr, sodass Sie nicht sicher sind, wie viel Sie verdienen werden.
Bei Vorauszahlung des Zuschusses basiert die Höhe des Zuschusses auf aschätzenIhres Einkommens für das kommende Jahr. Wenn die Schätzung falsch ist, ist der Subventionsbetrag falsch.
Wenn Sie weniger als geschätzt verdienen, ist der Vorschuss niedriger als er hätte sein sollen. Den Rest erhalten Sie als Steuerrückerstattung.
Wenn Sie mehr als geschätzt verdienen, wird die Regierung zu viel Subventionsgeld an Ihre Krankenkasse senden. Sie müssen einen Teil oder das gesamte überschüssige Subventionsgeld zurückzahlen, wenn Sie Ihre Steuern einreichen. Schlimmer noch, wenn Ihr tatsächliches Einkommen mehr als 400% der FPL betrug,Sie müssen jeden Cent der Subvention zurückzahlen. Das könnten Tausende von Dollar sein.
Wenn Sie Ihren Zuschuss nicht im Voraus, sondern bei der Einreichung Ihrer Einkommenssteuern erhalten, erhalten Sie den richtigen Zuschussbetrag, da Sie genau wissen, wie viel Sie in diesem Jahr verdient haben. Sie müssen nichts davon zurückzahlen.
Was muss ich sonst noch über die Funktionsweise des Krankenversicherungszuschusses wissen?
Wenn Ihr Zuschuss im Voraus gezahlt wird, benachrichtigen Sie Ihre Krankenkasse, wenn sich Ihr Einkommen oder Ihre Familiengröße im Laufe des Jahres ändert. Die Börse kann Ihre Subvention für den Rest des Jahres anhand Ihrer neuen Informationen neu berechnen. Andernfalls kann es zu einer zu großen oder zu kleinen Subvention kommen und zum Steuerzeitpunkt erhebliche Anpassungen des Subventionsbetrags vornehmen.
Beispiel für die Berechnung des Krankenversicherungszuschusses
Denken Sie daran, dass der Austausch alle diese Berechnungen für Sie erledigt. Wenn Sie jedoch neugierig sind, wie sie zu Ihrem Subventionsbetrag kommen, oder wenn Sie überprüfen möchten, ob Ihre Subvention korrekt ist, müssen Sie Folgendes wissen:
- Finden Sie heraus, wie Ihr Einkommen im Vergleich zu FPL ist.
- Finden Sie Ihren erwarteten Beitragssatz in der folgenden Tabelle.
- Berechnen Sie den Dollarbetrag, den Sie voraussichtlich beitragen werden.
- Finden Sie Ihren Subventionsbetrag, indem Sie Ihren erwarteten Beitrag von den Kosten des Benchmark-Plans abziehen.
Tom ist Single mit einem ACA-spezifischen modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen von 23.000 USD im Jahr 2020. Die FPL für 2019 (für die Deckung 2020 verwendet) beträgt 12.490 USD für eine einzelne Person.
- Verwenden Sie:
Einkommen ÷ FPL x 100.
$ 23.000 ÷ $ 12.490 x 100 = 184.
Toms Einkommen beträgt 184% der FPL. - Anhand der folgenden Tabelle wird erwartet, dass Tom zwischen 4,12 und 6,49% seines Einkommens beiträgt. Wir müssen bestimmen, wie viel Prozent des Weges entlang dieses Spektrums er mit einem Einkommen von 184% der FPL ist. Wir tun dies, indem wir 184-150 = 34 nehmen und dies dann durch 50 teilen (die Gesamtdifferenz zwischen 150 und 200% der FPL). 34/50 = 0,68 oder 68%.
- Als nächstes bestimmen wir, welche Zahl zwischen 4.12 und 6.49 68% des Weges beträgt. Wir verwenden 6,49-4,12 = 2,37 und nehmen 68% davon. 2,37 multipliziert mit 0,68 = 1,61. Wir beginnen also mit 4,12 und addieren 1,61, und das bringt uns 68% des Weges entlang dieses Bereichs. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Tom wird voraussichtlich 5,73% seines Einkommens für den Benchmark-Silberplan zahlen.
- Verwenden Sie diese Gleichung, um zu berechnen, wie viel Tom voraussichtlich beitragen wird:
5,73 ÷ 100 x Einkommen = Toms erwarteter Beitrag.
5,73 ÷ 100 x 23.000 USD = 1.317,90 USD.
Es wird erwartet, dass Tom 1.317,90 USD pro Jahr oder 109,83 USD pro Monat zu den Kosten seiner Krankenversicherung beiträgt. Der Zuschuss zur Steuergutschrift für Prämien zahlt den Rest der Kosten des Benchmark-Gesundheitsplans. - Nehmen wir an, der Benchmark-Krankenversicherungsplan für Toms Krankenversicherungsbörse kostet 3.900 USD pro Jahr oder 325 USD pro Monat. Verwenden Sie diese Gleichung, um den Subventionsbetrag zu ermitteln:
Kosten des Benchmark-Plans - erwarteter Beitrag = Höhe des Zuschusses.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Toms Steuergutschrift für Prämien beträgt 2.582,10 USD pro Jahr oder 215,18 USD pro Monat.
Wenn Tom den Benchmark-Plan oder einen anderen Plan für 325 USD pro Monat wählt, zahlt er 109,83 USD pro Monat für seine Krankenversicherung. Wenn er einen Plan wählt, der 425 USD pro Monat kostet, zahlt er monatlich 209,83 USD für seine Krankenversicherung. Wenn er sich jedoch für einen Plan entscheidet, der 225 US-Dollar pro Monat kostet, zahlt er nur 9,83 US-Dollar pro Monat für seine Krankenversicherung.
.jpg)
