Wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen (anstatt diese von einem Arbeitgeber zu erhalten), wissen Sie wahrscheinlich inzwischen, dass über die Börsen Prämienzuschüsse verfügbar sind, wenn Ihr Einkommen im zulässigen Bereich liegt.
Darüber hinaus herrscht jedoch noch viel Verwirrung darüber, wie die Subventionen genau funktionieren. Eine häufig auftretende Frage hat damit zu tun, wie sich die Prämien ändern, wenn Familienmitglieder zum Plan hinzugefügt oder aus dem Plan entfernt werden.
lechatnoir / Getty ImagesÄnderungen der ACA-Subventionen können verwirrend sein
Unter bestimmten Umständen führt die Wechselwirkung zwischen Einkommen, Familiengröße und Austauscheinschreibung zu Ergebnissen, die möglicherweise nicht intuitiv sind - beispielsweise eine Verringerung der Prämien nach der Subventionierung, wenn Sie dem Plan ein neues Baby hinzufügen, oder keine Änderung der Nachsubventionierung Prämien, wenn ein Familienmitglied zu einer anderen Versicherung wie Medicare wechselt.
Hier sind einige Punkte zu beachten:
- Die Subventionen sollen den Betrag begrenzen, den Sie für die Deckung Ihres Haushalts durch den Austausch zahlen. Beträge, die Sie für eine andere Deckung außerhalb der Börse zahlen (z. B. von einem Arbeitgeber oder von Medicare), werden jedoch nicht auf das Limit angewendet.
- Das Gesamteinkommen Ihres Haushalts wird berücksichtigt, unabhängig davon, wie viele Familienmitglieder sich für den Austauschplan anmelden.
- Die Gesamtzahl der Personen in Ihrem Haushalt wird gezählt, um festzustellen, wo sich Ihr Einkommen im Verhältnis zur Armutsgrenze befindet, unabhängig davon, wie viele Familienmitglieder sich für den Austauschplan anmelden.
- Zum größten Teil ist Ihr Einkommen das, was sich in Ihrer Steuererklärung widerspiegelt (und in den meisten Fällen ist es Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen, obwohl es eine spezifische Methode zur Berechnung des Einkommens nach dem Affordable Care Act gibt und für einige Teilnehmer nicht übereinstimmt ihre AGI). Es ist jedoch vorgesehen, dass junge Erwachsene bis zu ihrem 26. Lebensjahr in der Krankenversicherung ihrer Eltern bleiben können, unabhängig davon, ob die Eltern sie als unterhaltsberechtigt geltend machen. Wenn ein junger Erwachsener über den Austausch in die Krankenversicherung seiner Eltern aufgenommen wird, wird das Einkommen des jungen Erwachsenen zum Einkommen der Eltern addiert, um die Förderfähigkeit zu bestimmen, selbst wenn sie ihre eigenen Steuererklärungen einreichen.
Die Kaiser Family Foundation verfügt über einen Subventionsrechner, mit dem Sie entweder einen Bundesstaat auswählen oder den US-Durchschnitt verwenden können. Für diese Beispiele verwenden wir den US-Durchschnitt, aber Sie können mit dem Taschenrechner herumspielen und genauere Zahlen für Ihre eigene Situation erhalten.
Hier sind einige Szenarien, die Ihnen helfen zu verstehen, wie die Subvention berechnet wird und wie sie sich auf Ihren Haushalt bezieht. In allen Fällen verwenden die Beispiele den Rechner der Kaiser Family Foundation für die Krankenversicherung 2020, und die Raten basieren auf den durchschnittlichen Kosten in den USA, vorausgesetzt, die Teilnehmer wählen den Silberplan mit den zweitniedrigsten Kosten (d. H. Den Benchmark-Plan).
Ehepartner zieht auf Medicare um
Bob und Sally Smith sind 60 bzw. 64 Jahre alt. Beide sind im Rahmen des Benchmark-Plans in ihrer Region an der Börse versichert, und ihr Haushaltseinkommen beträgt 50.000 USD. Unter Verwendung der durchschnittlichen US-Kosten beträgt ihre Subvention im Jahr 2020 1.658 USD pro Monat, und ihre Nachsubventionsprämie für den Silberplan mit den zweitniedrigsten Kosten (dh den Benchmark-Plan) beträgt 402 USD pro Monat (9,65% ihres Haushaltseinkommens; 50.000 USD) liegt zwischen 250% und 300% der Armutsgrenze für einen Haushalt mit zwei Personen, und 9,65% ist der anwendbare Prozentsatz für dieses Einkommensniveau).
[Beachten Sie, dass der Prozentsatz des Einkommens, den subventionsberechtigte Teilnehmer für den Benchmark-Plan zahlen müssen, im Jahr 2018 niedriger war als im Jahr 2017. Dies war das erste Mal, dass der Prozentsatz von einem Jahr zum nächsten zurückging. Sie stieg dann für 2019 an, ging aber für 2020 wieder zurück. Personen, die im Jahr 2020 den gleichen Betrag verdienen wie im Jahr 2019, werden im Jahr 2020 eine leichte Reduzierung der Nachsubventionsprämien für den Benchmark-Plan haben.]
Nehmen wir jetzt an, Sally wird 65 und wechselt zu Medicare. Sie wird sich wahrscheinlich für das Premium-freie Medicare-Teil A qualifizieren, aber sie hat eine monatliche Prämie für Medicare-Teil B, und wenn sie sich für eine zusätzliche Deckung entscheidet, hat sie auch eine Prämie für einen Medigap-Plan und ein verschreibungspflichtiges Teil-D-Medikament Abdeckung.
Obwohl sie für einige Teile ihrer Medicare-Deckung Prämien zahlen wird, werden diese Prämien nicht auf die 9,65% des Haushaltseinkommens angerechnet, die die Smiths voraussichtlich für den Benchmark-Plan im Austausch zahlen werden.
Wenn Sie also die Zahlen erneut eingeben und ein Haushalt mit zwei, aber nur einer Person (Bob) sich über die Börse für die Deckung anmeldet, erhalten Sie immer noch eine Nachsubventionsprämie von 402 USD pro Monat für den zweitniedrigsten Silberplan . Der Gesamtbetrag der Subventionen beträgt jedoch nur 576 USD pro Monat anstelle der Subventionen von 1.657 USD pro Monat, die die Smiths erhielten, als Bob und Sally gemeinsam am Austauschplan teilnahmen.
Dies liegt daran, dass sie immer noch einen Haushalt mit zwei Personen und ein Haushaltseinkommen von 50.000 US-Dollar haben. Damit liegen sie bei 296% der Armutsgrenze (anhand der Leitlinien für die Armutsgrenze von 2019 wird die Förderfähigkeit von Plänen mit Inkrafttreten für 2020 festgelegt; dies ist immer der Fall, da die offene Registrierung für ein bestimmtes Jahr vor der entsprechenden Armutsgrenze erfolgt Jahr veröffentlicht wurden).
Da das Haushaltseinkommen bei 296% der Armutsgrenze liegt, beträgt die maximale Gesamtsumme der Nachsubventionsprämie des Haushalts für den Benchmark-Plan im Austausch 9,65% des Haushaltseinkommens (dieser Prozentsatz wird basierend auf der Position dieses Haushalts im Einkommensspektrum berechnet). Es spielt keine Rolle, wie viele Haushaltsmitglieder tatsächlich in den Austauschplan aufgenommen sind oder wie viel der Haushalt für andere Pläne außerhalb des Austauschs in Prämien ausgibt.
Hinzufügen Ihres Ehepartners zu Ihrem Plan
Amy ist 51 und Bill ist 53. Amy hat eine eigene Krankenversicherung von ihrem Arbeitgeber. Ihr Arbeitgeber bietet keinen Versicherungsschutz für Ehepartner an, daher erhält Bill seit 2014 Versicherungsschutz im Austausch (beachten Sie, dass es sich um Amys Arbeitgeber handelttatWenn Bill Ehepartnern Versicherungsschutz bietet, hätte er keinen Anspruch auf eine Subvention im Austausch gehabt, solange Amys Versicherung nur für ihren eigenen Versicherungsschutz erschwinglich war - dies wird als Familienfehler bezeichnet, gilt jedoch in diesem Fall nicht, da Bill dies nicht war Ich bin nicht berechtigt, mich Amys Plan anzuschließen.
Das Haushaltseinkommen von Amy und Bill beträgt 48.000 USD pro Jahr. Basierend auf dem US-Durchschnitt zahlt Bill im Jahr 2020 372 USD pro Monat für den Benchmark-Plan an der Börse, und die restlichen 363 USD pro Monat werden durch seine Subvention gedeckt.
Nehmen wir jetzt an, Amys Arbeitgeber bietet keine Krankenversicherung mehr an. Der Verlust der Deckung ist ein qualifizierendes Ereignis, was bedeutet, dass Amy sich für einen Plan auf dem einzelnen Markt anmelden kann. Wenn sie sich Bill in seinem Benchmark-Plan anschließt, betragen die Nachsubventionskosten des Plans immer noch 372 USD pro Monat, aber die Subvention wird auf 1.036 USD pro Monat steigen. Amy und Bill sind immer noch ein Zweierhaushalt, und ihr Einkommen entspricht immer noch 284% der Armutsgrenze, die es zuvor war. Sie müssen also immer noch den gleichen Prozentsatz ihres Einkommens für den Benchmark-Plan an der Börse zahlen - er deckt jetzt nur noch zwei von ihnen ab, anstatt einen.
Dieses Szenario wäre jedoch anders, wenn Amy und Bill frisch verheiratet wären. Heiraten ist auch ein qualifizierendes Ereignis, und vorausgesetzt, Amy hätte keine Deckung von ihrem Arbeitgeber, wäre sie für Subventionen im Austausch berechtigt. Aber vor seiner Heirat wäre Bill ein Haushalt von einem gewesen, wobei nur sein eigenes Einkommen für die Bestimmung der Förderfähigkeit berücksichtigt worden wäre. Sobald ein Paar geheiratet hat, wird sein Einkommen zusammengezählt und es handelt sich um einen Zweierhaushalt (vorausgesetzt, sie haben keine anderen abhängigen Personen), um dieses Einkommen mit der Armutsgrenze zu vergleichen.
Nehmen wir an, Bills Einkommen beträgt 20.000 US-Dollar und Amys 28.000 US-Dollar, und keiner von ihnen hat Zugang zu einem Arbeitgeberplan. Vor seiner Heirat zahlt Bill 77 USD pro Monat für den Benchmark-Plan im Jahr 2020, und ein Zuschuss von 658 USD pro Monat zahlt den Rest seiner Prämie. Amy zahlt 172 US-Dollar pro Monat und ihr Zuschuss beträgt 500 US-Dollar pro Monat.
Sobald sie geheiratet haben, beträgt ihr Haushaltseinkommen 48.000 US-Dollar. Ihre gesamte Nachsubventionsprämie für den Benchmark-Plan für beide beträgt jetzt 372 USD pro Monat, und ihre Gesamtsubvention beträgt 1.036 USD pro Monat.
Der Grund, warum sie nach der Heirat höhere Prämien nach der Subvention zahlen, ist, dass ihr gesamtes Haushaltseinkommen einen höheren Prozentsatz der Armutsgrenze für einen Haushalt mit zwei Personen ausmacht als für einen Haushalt mit einem Haushalt. Um Subventionen zu erhalten, müssen verheiratete Paare gemeinsame Steuererklärungen einreichen. Sie haben nicht die Möglichkeit, diese separat einzureichen und die höhere Gesamtsubvention zu beantragen, die sie vor der Heirat hatten.
Ein Kind hinzufügen
2013 hat die Bundesregierung die Regeln für die Festsetzung der Tarife auf dem neuen ACA-konformen Versicherungsmarkt festgelegt. Die letzte Regel besagt, dass für einen einzelnen Haushalt nicht mehr als drei Kinder unter 21 Jahren zur Bestimmung der Familienprämie gezählt werden.
Kinder im Alter von 21 bis 25 Jahren werden alle gezählt, unabhängig davon, wie viele oder wie viele zusätzliche Kinder unter 21 Jahren im Haushalt sind.
Tom und Renee sind 40 und 39 Jahre alt und haben drei Kinder im Alter von zwei, vier und sieben Jahren. Sie verdienen 80.000 USD pro Jahr und lassen ihre Familie über den Austausch in den Benchmark-Plan einschreiben. Basierend auf den US-Durchschnittsraten zahlen sie 583 USD pro Monat für ihre Deckung, nachdem eine Subvention von 1.161 USD pro Monat die verbleibende Prämie aufnimmt.
Aber wenn Tom und Renee ein viertes Kind haben,Tatsächlich zahlen sie jeden Monat eine geringere Nachzuschussprämie für ihre Krankenversicherungnachdem sie das Baby zum Plan hinzugefügt haben (ein neues Baby ist ein qualifizierendes Ereignis). Ihre gesamte Krankenversicherungsprämie für die Familie beträgt weiterhin 1.744 USD pro Monat, da der Versicherer für das vierte Kind keine zusätzliche Prämie hinzufügen darf. Aber sie werden nur für 508 US-Dollar verantwortlich sein, und ihre Subventionen werden auf 1.236 US-Dollar pro Monat steigen.
Dies liegt daran, dass ihr Haushalt von fünf auf sechs Personen angewachsen ist, was bedeutet, dass sie auf der Skala des Prozentsatzes der Armutsgrenze ein wenig gesunken sind (vorausgesetzt, ihr Einkommen bleibt bei 80.000 USD). Als sie fünf Familienmitglieder hatten, lagen sie mit ihrem Einkommen von 80.000 USD bei 265% der Armutsgrenze. Aber sobald sie eine sechsköpfige Familie sind, verdienen sie nur 231% der Armutsgrenze. Da der Prozentsatz des Einkommens, den die Menschen für den Benchmark-Plan zahlen müssen, auf dem Einkommen basiert, müssen sie nach der Geburt des Neugeborenen einen etwas geringeren Prozentsatz ihres Einkommens für den Benchmark-Plan zahlen.
Wenn Tom und Renee zunächst zwei Kinder haben und dann ein drittes hinzufügen, ihremonatliche Gesamtprämie(dh der Betrag, den sie zahlen, zuzüglich des Betrags, der durch ihren Zuschuss gedeckt ist) erhöht sich, da der Versicherer eine zusätzliche Prämie zur Deckung des dritten Kindes hinzufügt. Da jedoch die Zunahme der Familiengröße dazu führt, dass das Haushaltseinkommen der Familie einen niedrigeren Prozentsatz der Armutsgrenze ausmacht, wird der von ihnen gezahlte Nachsubventionsbetrag wie im vorherigen Szenario sinken.
Anfänglich sind sie eine vierköpfige Familie, und ihre Prämie nach der Subvention beträgt 652 USD pro Monat, wobei eine Subvention von 816 USD pro Monat den Rest übernimmt (beachten Sie, dass die Prämien für Kinder früher nur je nach Alter variierten, als das Kind 21 wurde). Ab 2018 steigen die Prämien für Kinder ab dem 15. Lebensjahr. Für Tom und Renee spielt dies keine Rolle, da ihre Kinder jünger als 15 Jahre sind.
Sobald das dritte Baby geboren ist, handelt es sich um eine fünfköpfige Familie. Die Prämie nach der Subvention beträgt 583 USD pro Monat, nach einer Subvention von 1.161 USD pro Monat. Ihre Prämie nach der Subventionierung sinkt, wenn sie ein drittes Kind hinzufügen, da ihr Einkommen jetzt einen geringeren Prozentsatz der Armutsgrenze ausmacht, da sie zu einem Haushalt von fünf statt vier geworden sind.
Stellen wir uns jedoch vor, dass Tom und Renee ein Einkommen von 140.000 USD pro Jahr haben - weit über der Schwelle für die Förderfähigkeit, selbst bei fünf Familienmitgliedern. In diesem Fall würden sie die volle Prämie selbst zahlen. Wenn sie von drei auf vier Kinder wechseln, zahlen sie keine zusätzlichen Prämien. Wenn sie jedoch von zwei auf drei Kinder wechseln, steigt ihre gesamte Familienprämie für den Benchmark-Plan von 1.468 USD pro Monat auf 1.744 USD pro Monat. Mit einem subventionsberechtigten Einkommen übernimmt die Subvention die zusätzlichen Kosten für das Hinzufügen des dritten Babys und noch einige mehr, da die Familie einen geringeren Prozentsatz der Armutsgrenze erreicht. Bei einem Einkommen über der Förderfähigkeitsschwelle müssen sie die zusätzliche Prämie jedoch selbst zahlen.
Suchen Sie Hilfe, wenn Sie Fragen haben
Wenn Sie Fragen dazu haben, wie sich Ihre Prämien aufgrund verschiedener Lebensveränderungen ändern, können Sie einen Subventionsrechner verwenden oder sich an die Börse in Ihrem Bundesstaat wenden, um Hilfe zu erhalten. Ein vertrauenswürdiger Broker oder lokaler Navigator in Ihrer Community kann Ihnen auch dabei helfen, alles zu verstehen, und es fallen keine Gebühren für deren Dienste an (beachten Sie, dass Broker in einigen Regionen des Landes Gebühren erheben dürfen Aber nur sehr wenige Makler haben sich dafür entschieden und müssen alle Gebühren im Voraus offenlegen.
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