Die meisten Menschen sind ziemlich daran gewöhnt, dass ein größerer Anspruch auf ihre Kfz-Versicherung oder Hausbesitzer-Police eine Prämienerhöhung auslösen könnte (beachten Sie, dass dies sicherlich nicht immer der Fall ist). Es ist also ein weit verbreitetes Missverständnis, dass dies auch der Fall ist für die Krankenversicherung.
Dies ist jedoch nicht der Fall, und dies war auch nicht der Fall, bevor das Gesetz über erschwingliche Pflege den Krankenversicherungsmarkt reformierte.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesKeine Prämienschwankung aufgrund individueller Ansprüche
Selbst vor 2014, als die Krankenversicherung auf dem einzelnen Markt in fast allen Staaten medizinisch abgeschlossen war, gab es keine Bestimmung, die Prämie eines bestimmten Versicherten aufgrund eines Anspruchs anzupassen. Sobald die Person versichert war, gab es keinen Spielraum mehr, die Rate dieser Person unabhängig vom Rest des Risikopools anzupassen.
Die alten Zeiten: Medical Underwriting
Vor 2014 gab es in allen bis auf fünf Bundesstaaten Flexibilität für die KrankenversichererInitialeTarife basierend auf der Krankengeschichte des Antragstellers. Daher wurde einem Antragsteller mit bereits bestehenden Bedingungen möglicherweise ein Plan angeboten, jedoch mit einer Prämie, die höher als die Standardtarife war.
Dies war eine Alternative zu Ausschlüssen vorbestehender Zustände - bei denen der vorbestehende Zustand einfach überhaupt nicht abgedeckt werden würde - und die anfänglichen Ratenerhöhungen lagen je nach Schweregrad des Zustands (und ungefähr 13) typischerweise zwischen 10% und 100% % der Antragsteller konnten vor 2014 auf dem privaten Einzelmarkt überhaupt keinen Plan erhalten, da ihre bereits bestehenden Bedingungen für die Versicherer als zu riskant angesehen wurden, um sie auch bei höheren Tarifen oder Ausschlussreitern zu akzeptieren.
Sobald Sie versichert waren, würden zukünftige Ansprüche nicht zu einer Ratenerhöhung führen, die nur für Ihren Plan gilt. Wenn Ihr Plan eine anfängliche Ratenerhöhung beinhalten würde, würde dies bei Ihnen bleiben. Wenn Ihre Prämie während des Zeichnungsprozesses um 25% nach oben korrigiert würde, wäre sie in den kommenden Jahren weiterhin 25% höher als der Standardsatz. Wenn Sie jedoch später einen Anspruch hätten - auch einen sehr großen -, wäre Ihre Tarifänderung für das folgende Jahr dieselbe wie die Tarifänderung für alle anderen mit demselben Plan in Ihrem geografischen Gebiet. [Dies war zusätzlich zu den altersabhängigen Tarifänderungen; Es gab und gibt ein Altersbewertungssystem, das mit zunehmendem Alter signifikantere altersabhängige Prämienerhöhungen anwendet. Dies ist jedoch wiederum für alle Versicherungsnehmer einheitlich und hängt nicht von den Ansprüchen ab.]
Ratenerhöhungen waren immer auf Schadensfälle zurückzuführen, aber die gesamten Schadensfälle verteilen sich auf alle Versicherten in einem bestimmten Pool, zu dem in der Regel auch andere Personen mit demselben Plan in demselben Gebiet gehören. Wenn also viele Personen im Risikopool erhebliche Ansprüche hätten, könnten die Raten für alle im kommenden Jahr stark ansteigen. Sie würden sich jedoch für alle in diesem bestimmten Risikopool um denselben Prozentsatz erhöhen, unabhängig davon, ob sie einen großen, einen kleinen oder gar keinen Anspruch hatten.
Die Ratingreformen des ACA
Nach dem Affordable Care Act gibt es für Krankenversicherungen, die auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt gekauft wurden, keine Flexibilität mehr für Versicherer, die Tarife an die Krankengeschichte oder das Geschlecht eines Antragstellers anzupassen. Die Preise auf diesen Märkten können nur je nach Alter, geografischem Gebiet (dh Postleitzahl) und Tabakkonsum variieren (11 Bundesstaaten und der District of Columbia haben dies noch einen Schritt weiter vorangetrieben und Tabakzuschläge für Krankenversicherungen verboten oder weiter eingeschränkt Und einige Versicherungsunternehmen haben sich dafür entschieden, keine Tabakzuschläge zu erheben, selbst in Staaten, in denen sie dies dürfen).
Ein Bewerber, der sich mitten in der Krebsbehandlung befindet, zahlt heute den gleichen Preis wie ein anderer Bewerber, der vollkommen gesund ist, solange er denselben Plan wählt, in derselben Gegend lebt, beide gleich alt ist und denselben Tabak hat Status.
Und im Laufe der Zeit werden sie weiterhin gleichwertige Tarife haben, unabhängig davon, ob einer von ihnen Ansprüche bei der Krankenkasse einreicht.Ihre Raten werden tendenziell mit der Zeit steigenDies sollte jedoch nicht mit individualisierten Ratenerhöhungen verwechselt werden, die durch einen Anspruch ausgelöst werden.
Mit zunehmendem Alter der Teilnehmer steigen ihre Raten. Das Alter ist einer der Faktoren, anhand derer die Krankenkassen weiterhin Tarife festlegen können, aber die Krankenkassen von Einzelpersonen und kleinen Gruppen können älteren Menschen nicht mehr als das Dreifache der Kosten jüngerer Personen in Rechnung stellen (Vermont, New York und Massachusetts) Verschärfung der Grenzwerte: In New York und Vermont dürfen Versicherer das Alter nicht als Tariffaktor verwenden, und in Massachusetts ist das Verhältnis auf 2: 1 begrenzt, anstatt auf das nach Bundesvorschriften zulässige Verhältnis von 3: 1.
Und die Gesamtsätze für alle im Plan enthaltenen Personen steigen in der Regel von einem Jahr zum nächsten, basierend auf den Gesamtansprüchen, die von allen im Plan eingereichten Anträgen eingereicht wurden. Aber sie werden um den gleichen Prozentsatz steigen für Personen, die große Ansprüche eingereicht haben, Personen, die kleine Ansprüche eingereicht haben, und Personen, die überhaupt keine Ansprüche eingereicht haben. Und in einigen Jahren sinken die Prämien. Wir haben dies in den letzten Jahren für zahlreiche Pläne auf dem individuellen Krankenversicherungsmarkt gesehen. Nach starken Ratenerhöhungen in den Jahren 2017 und 2018 waren die Raten für 2019, 2020 und 2021 ziemlich stabil, wobei die Prämien in vielen Regionen des Landes insgesamt sanken.
Solange Ihr Plan nicht eingestellt wird, können Sie ihn von einem Jahr zum nächsten verlängern (beachten Sie, dass dies nicht für kurzfristige Krankenversicherungspläne gilt und die Verbraucherschutzbestimmungen des ACA auch nicht gelten zu kurzfristigen Plänen), und Ihre Verlängerungsraten werden von Ihren Ansprüchen im Vorjahr nicht beeinflusst. Stattdessen ändert sich Ihre Rate um denselben Prozentsatz wie alle anderen im geografischen Pool Ihres Plans.
Und aus der entgegengesetzten Perspektive kommt es von Jahr zu Jahr zu Prämienerhöhungen, auch wenn Sie überhaupt keine Ansprüche geltend machen. Auch hier werden Ihre Ratenerhöhungen durch die Gesamtforderungen für den gesamten Risikopool bestimmt. Auch wenn Sie möglicherweise keine Ansprüche hatten, haben es andere getan. Und obwohl dies in den Jahren, in denen Sie keine Ansprüche haben, frustrierend erscheinen mag, werden Sie die Tatsache zu schätzen wissen, dass Ratenerhöhungen in Jahren, in denen Sie einen Hauptanspruch haben, nicht individualisiert sind (basierend auf Ansprüchen).
Die Prämien für große Gruppen hängen von der Schadenhistorie der Gruppe ab
Die Beschränkungen für Prämienschwankungen auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt gelten nicht für den Großgruppen-Krankenversicherungsmarkt (in den meisten Bundesstaaten bedeutet dies 50 oder mehr Mitarbeiter, obwohl es vier Bundesstaaten gibt - Kalifornien, Colorado, New York und Vermont). Wenn große Gruppen 100 oder mehr Arbeitnehmer haben, ist die Mehrheit der sehr großen Krankenversicherungen selbstversichert. Wenn jedoch große Arbeitgeber bei einer Versicherungsgesellschaft Versicherungsschutz erwerben, kann der Versicherer die Prämien auf der Grundlage der gesamten Schadenhistorie des Arbeitgebers festlegen .
Zur Verdeutlichung variieren die Preise nicht von einem Mitarbeiter zum anderen, basierend auf medizinischen Ansprüchen. Im Gegensatz zu den Einzel- und Kleingruppenmärkten (auf denen die Schadenskosten über den gesamten Risikopool verteilt werden müssen, einschließlich aller anderen Einzel- oder Kleingruppenpläne des Versicherers) kann bei der Festlegung des Schadenmarktverlaufs die gesamte Schadenhistorie des Arbeitgebers berücksichtigt werden Prämien im Großgruppenmarkt. Auch hier ist jedoch nicht vorgesehen, einen Mitarbeiter mit hohen Kostenansprüchen herauszustellen und die Prämien dieser Person unabhängig vom Rest der Gruppe zu erhöhen.
Verwenden Sie Ihren Plan, aber überbeanspruchen Sie ihn nicht
Das Wichtigste dabei ist, dass Sie keine Angst haben sollten, bei Bedarf eine Klage einzureichen. Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Sie dadurch eine höhere Krankenversicherungsprämie erhalten.
Ihr Anspruch wird jedoch Teil des Gesamtschadensbildes für Ihren Krankenversicherungsplan sein, wenn die Tarife für das kommende Jahr festgelegt sind. Die Vermeidung einer Überlastung (dh Dinge wie das Gehen in die Notaufnahme, wenn eine Notfallversorgung oder ein Hausarzt ausreichen würde) kommt allen zugute Ihr Risikopool.
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