In den letzten Jahren ist es in Krankenhäusern üblicher geworden, Menschen zu bitten, ihre Selbstbehalte zu bezahlen, bevor medizinische Leistungen erbracht werden. Einer kürzlich durchgeführten Analyse zufolge fordern mindestens drei Viertel der Krankenhaussysteme in den USA die Patienten auf, einige oder alle ihrer Auslagenkosten für bestimmte Dienstleistungen, einschließlich MRT, CT-Scans und sogar Geburten, im Voraus zu bezahlen. Es ist wichtig zu wissen, warum dies geschieht, welche Rechte Sie haben und wie Sie in unserem aktuellen Gesundheitssystem navigieren können.
ATU Images / Getty ImagesSo wie es früher war
In der Vergangenheit war allgemein anerkannt, dass von den Patienten erwartet wurde, dass sie ihre Copays zum Zeitpunkt des Dienstes bezahlen, aber Gebühren, die auf den Selbstbehalt angerechnet wurden, wurden nachträglich in Rechnung gestellt.
Wenn Ihr Gesundheitsplan also 20 US-Dollar für einen Bürobesuch hätte, würde die Arztpraxis diesen bei Ihrer Ankunft zum Termin abholen.
Wenn Ihr Plan jedoch einen Selbstbehalt von 2.000 USD hätte und Sie sich einer Operation unterziehen würden, würden Sie zum Zeitpunkt der Operation nichts bezahlen, sondern einige Wochen später eine Rechnung vom Krankenhaus erhalten.
Zunächst senden sie den Anspruch an Ihren Versicherer, wo der im Netzwerk ausgehandelte Tarif berechnet und die darüber liegenden Beträge abgeschrieben werden. Dann würde der Versicherer seinen Teil bezahlen und das Krankenhaus über Ihren Teil der Rechnung informieren.
Zu diesem Zeitpunkt würde Ihnen das Krankenhaus eine Rechnung für Ihren Selbstbehalt und eine eventuell anfallende Mitversicherung zusenden.
Warum sie im Voraus abrechnen
Abhängig von der Leistung, die Sie erhalten, und den Kosten im Verhältnis zu Ihrem Selbstbehalt verwenden viele Krankenhäuser immer noch die herkömmliche Methode, um darauf zu warten, dass Sie eine Rechnung erhalten, bis Ihr Eingriff abgeschlossen ist und Ihre Versicherungsgesellschaft Ihre Rechnung bearbeitet hat.
Es wird jedoch immer häufiger, dass Krankenhäuser die Zahlung Ihres Selbstbehalts - teilweise oder vollständig - verlangen, bevor planmäßige medizinische Leistungen erbracht werden. Dies ist auf eine Vielzahl von Faktoren zurückzuführen, darunter steigende medizinische Kosten sowie steigende Selbstbehalte und Gesamtkosten aus eigener Tasche.
Krankenhäuser möchten nicht mit unbezahlten Rechnungen feststecken, und sie wissen, dass die Menschen nach Abschluss des Verfahrens möglicherweise nicht bezahlen, was sie schulden. Das Krankenhaus kann sie an Sammlungen senden, aber eine Vorauszahlung ist eine effektivere Methode, um sicherzustellen, dass die Rechnung bezahlt wird.
Wenn sie im Voraus um Zahlung bitten
Wenn Sie eine Zahlung erwarten, sollten Sie dies im Idealfall rechtzeitig vor dem Eingriff mit dem Rechnungsbüro des Krankenhauses besprechen. Es ist, gelinde gesagt, stressig, 18 Stunden vor Ihrer Operation herauszufinden, dass das Krankenhaus möchte, dass Sie Ihren Selbstbehalt in Höhe von 4.000 USD sofort bezahlen.
Wenn Sie einen medizinischen Eingriff planen, für den Ihr Selbstbehalt gilt, erkundigen Sie sich von Anfang an nach den Richtlinien des Krankenhauses. Sprechen Sie mit Ihrem Versicherer, um festzustellen, ob er Vertragsverhandlungen mit dem Krankenhaus hat, bei denen die Rechnung an den Versicherer gesendet werden muss, bevor der Patient belastet wird.
Wenn nicht, möchte das Krankenhaus möglicherweise, dass Sie mindestens einen Teil des Selbstbehalts im Voraus oder bei Ihrer Ankunft für den medizinischen Eingriff bezahlen (hier ein Beispiel dafür, wie dies funktioniert, vom Krankenhaussystem der Universität von Wisconsin).
Im Zweifelsfall ist es auch ratsam, sich an die Versicherungsabteilung Ihres Staates zu wenden, um zu erfahren, ob diese Ratschläge zu Regeln und Vorschriften in dem Staat haben, die sich auf medizinische Abrechnungspraktiken beziehen.
Je mehr Sie wissen, desto besser können Sie im System navigieren (beachten Sie, dass die staatlichen Versicherungsbestimmungen nicht für selbstversicherte Gruppenpläne gelten, da diese im Rahmen von ERISA bundesweit geregelt sind).
Wie viel werden Sie tatsächlich schulden?
Bitten Sie das Krankenhaus, Ihnen eine Schätzung Ihrer Schulden vorzulegen. Beachten Sie dabei, dass die ausgehandelten medizinischen Kosten in der Regel weitaus niedriger sind als die Einzelhandelskosten.
Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Selbstbehalt beträgt 5.000 US-Dollar, Sie haben dieses Jahr nichts dafür bezahlt und planen eine MRT.
Die durchschnittlichen Kosten für eine MRT in den USA liegen bei etwa 1.120 US-Dollar, obwohl sie von Einrichtung zu Einrichtung erheblich variieren. Die Gebühren für die Einrichtung dürften erheblich höher sein als der Tarif, den Ihr Versicherer mit dieser Einrichtung ausgehandelt hat.
Ihr Krankenhaus könnte 2.000 US-Dollar in Rechnung stellen, aber der vom Versicherer ausgehandelte Tarif könnte 1.050 US-Dollar betragen.In diesem Fall wäre der Betrag, den Sie für Ihren Selbstbehalt zahlen müssten, 1.050 USD, nicht 2.000 USD.
Dies ist kein wirkliches Problem, wenn Sie ein Verfahren haben, das um ein Vielfaches teurer ist als Ihr Selbstbehalt. Wenn Sie vor einem Knieersatz stehen, der durchschnittlich 34.000 US-Dollar beträgt und Ihr Selbstbehalt 5.000 US-Dollar beträgt, müssen Sie den vollen Selbstbehalt bezahlen.
Das Krankenhaus fordert Sie möglicherweise auf, alles oder einen Teil davon im Voraus zu bezahlen, oder es stellt Ihnen eine Rechnung, nachdem es den Anspruch bei Ihrem Versicherer eingereicht hat, aber es führt kein Weg daran vorbei, dass Sie die vollen 5.000 USD zahlen müssen.
Im vorherigen Beispiel zur MRT ist der tatsächliche Betrag, den Sie zahlen müssen, jedoch nicht sicher, bis Ihr Versicherer den Anspruch bearbeitet hat.
Wenn das Krankenhaus Sie auffordert, einen Teil Ihres Selbstbehalts im Voraus zu bezahlen, und nicht klar ist, wie viel Sie tatsächlich schulden, besprechen Sie die Situation unbedingt mit Ihrem Versicherer, bevor Sie dem Krankenhaus Geld geben. Stellen Sie sicher, dass der Betrag, den das Krankenhaus Ihnen als Vorauszahlung verlangt, der Satz ist, den Ihr Versicherer mit ihm ausgehandelt hat, im Gegensatz zu dem Einzelhandelspreis.
Auf die eine oder andere Weise möchten Sie sicherstellen, dass Sie nur den Betrag zahlen, den die Erklärung Ihres Versicherers letztendlich Ihnen schuldet, und nicht den Betrag, den das Krankenhaus berechnet.
Sind Zahlungspläne verfügbar?
Krankenhäuser arbeiten zunehmend mit Banken zusammen, um Zahlungspläne für Patienten zu erstellen, die diese benötigen, oft ohne Zinsen und mit einer Verfügbarkeit, die nicht von der Bonität des Patienten abhängt.
Wenn das Krankenhaus Sie auffordert, Ihren Selbstbehalt vor einem medizinischen Eingriff zu bezahlen, und es keine realistische Möglichkeit gibt, fragen Sie sie nach der Möglichkeit eines Zahlungsplans.
Das Krankenhaus möchte, dass Sie behandelt werden, aber sie möchten nicht mit Forderungsausfällen konfrontiert werden, wenn Sie Ihren Teil der Rechnung nicht bezahlen können. Es ist besser, wenn Sie Ihre Zahlungen verlängern, als wenn Sie ohne Pflege auskommen oder wenn das Krankenhaus überhaupt nicht bezahlt wird.
Wenn Sie den gewünschten Betrag nicht bezahlen können, schlagen Sie einen Betrag vor, den Sie bezahlen können, und fragen Sie, ob Sie für den Rest Zahlungen planen können.
Fragen Sie, ob ein Fallmanager oder Sozialarbeiter im Krankenhaus Sie bei der Steuerung des Abrechnungs- und Zahlungsprozesses unterstützen kann. Sie müssen dies nicht alleine herausfinden, und die Zahlungsanforderungen des Krankenhauses könnten flexibler sein, als sie zuerst erscheinen.
Abhängig von Ihrer finanziellen Situation sollten Sie auch nach dem Wohltätigkeitsprogramm des Krankenhauses fragen oder ob es einen Teil Ihrer Kosten basierend auf Ihrem Einkommen abschreiben kann.
Verweigerung der Pflege aufgrund der Zahlungsfähigkeit
Es gibt manchmal ein Missverständnis über die Verpflichtungen von Krankenhäusern in Bezug auf die Bereitstellung von Pflege, unabhängig von der Zahlungsfähigkeit eines Patienten.
Seit 1986 schreibt das Emergency Medical Treatment and Labour Act (EMTALA) vor, dass alle von Medicare akzeptierten Krankenhäuser (praktisch alle US-amerikanischen Krankenhäuser) Screening- und Stabilisierungsdienste für alle Personen bereitstellen müssen, die in die Notaufnahme kommen, einschließlich Frauen in aktiven Arbeitsverhältnissen, unabhängig von ihrer Versicherungsstatus oder Zahlungsfähigkeit für die Pflege.
Die Notaufnahme muss:
- Überprüfen Sie, um festzustellen, wo das Problem liegt
- Bereitstellung von Stabilisierungsdiensten (sie können Sie nicht aus Geldmangel verbluten lassen)
Sie müssen darüber hinaus nichts leisten, wenn sie nicht sicher sind, ob Sie dafür bezahlen können, und EMTALA erstreckt sich nicht auf die Betreuung über den Rettungsdienst hinaus.
Ein vorab geplanter medizinischer Eingriff unterliegt daher keinen Regeln, nach denen Krankenhäuser unabhängig von der Zahlungsfähigkeit des Patienten Pflege leisten müssen.
Wenn Sie jedoch unter Medicare fallen, stellen die Bundesvorschriften sicher, dass Ihnen die Pflege nicht verweigert werden kann, weil Sie Ihre voraussichtlichen Auszahlungskosten nicht im Voraus bezahlt haben. Die Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste stellen Folgendes klar: "Außer in seltenen Fällen, in denen eine Vorauszahlung erforderlich sein kann, muss jede Zahlungsaufforderung als Aufforderung und ohne übermäßigen Druck gestellt werden. Dem Begünstigten (und seiner Familie) darf kein Grund zur Befürchtung eingeräumt werden, dass die Zulassung oder Behandlung wegen Nichterfüllung der Vorauszahlung verweigert wird.'
Selbstbehalt erhöhen
Der unversicherte Tarif ist niedriger als bei der Umsetzung des Affordable Care Act, obwohl er unter der Trump-Regierung gestiegen ist. Nach Angaben der US-Volkszählung waren 2013 14,5% der US-Bevölkerung nicht versichert. Bis 2016 waren es 8,6%, bis 2019 waren es 9,2%.
Obwohl die Rate der nicht versicherten Personen seit 2017 gestiegen ist, liegt sie immer noch deutlich unter der Rate der nicht versicherten Personen vor dem ACA. Einige dieser neu versicherten Personen haben jedoch besonders hohe Auslagenkosten.
Der ACA begrenzt, wie hoch die Auslagenkosten im Netzwerk sein können, aber das Limit selbst ist ziemlich hoch. Im Jahr 2021 können Krankenversicherungskosten bis zu 8.550 USD für eine Einzelperson und 17.100 USD für eine Familie betragen. Für 2022 werden diese Obergrenzen voraussichtlich auf 9.100 USD bzw. 18.200 USD steigen.
Viele Krankenversicherungspläne haben Auslagenlimits, die weit unter diesen Beträgen liegen, aber Selbstbehalte bei einzelnen Marktplänen betragen häufig mehrere Tausend US-Dollar (Kostenteilungsreduzierungen senken diese Selbstbehalte für berechtigte Personen, solange sie einen Silberplan in der Börse auswählen ).
Von Arbeitgebern gesponserte Pläne müssen sich auch an die Obergrenze des ACA für Auslagen halten, aber sie haben tendenziell Selbstbehalte und Auslagenkosten, die niedriger sind als die auf dem einzelnen Markt. Im Jahr 2020 betrug der durchschnittliche Selbstbehalt für Personen mit einer vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung 1.644 USD, obwohl die glücklichen 17% der versicherten Arbeitnehmer, die überhaupt keinen Selbstbehalt hatten, nicht berücksichtigt wurden.
Die Federal Reserve berichtete jedoch im Jahr 2018, dass etwa vier von zehn Befragten, die an ihrer Umfrage zur Haushaltsökonomie und Entscheidungsfindung teilgenommen haben, nicht in der Lage wären, 400 US-Dollar für eine unerwartete Rechnung zu beschaffen, oder etwas verkaufen müssten, um die Kosten zu decken .
Dies ist ein Rätsel, wenn Menschen ein unerwartetes, aber notwendiges medizinisches Verfahren und einen relativ hohen Selbstbehalt haben. Es stellt auch ein Rätsel für Krankenhäuser dar - einerseits mit der Bereitstellung von Gesundheitsleistungen für die Bewohner, aber auch mit der Notwendigkeit, genügend Einnahmen zu generieren, um finanziell tragfähig zu bleiben.
Das Erfordernis einer Vorauszahlung von mindestens einem Teil des Selbstbehalts ist eine Möglichkeit für Krankenhäuser, Situationen zu vermeiden, in denen Patienten ihre Rechnungen nicht bezahlen können.
Betrachten Sie eine HSA
Wenn Ihr Arbeitgeber einen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) anbietet oder wenn Sie auf dem einzelnen Markt eine eigene Krankenversicherung abschließen, sollten Sie sich für einen HDHP anmelden. Sie sind nicht für jeden geeignet, aber wenn Sie von einem HDHP abgedeckt sind, können Sie einer HSA Geld vor Steuern zur Verfügung stellen, und es wird da sein, wenn und wann Sie es brauchen.
Im Jahr 2021 können Sie bis zu 7.200 US-Dollar zu einer HSA beitragen, wenn Sie eine Familienversicherung im Rahmen eines HDHP haben, und bis zu 3.600 US-Dollar, wenn Sie eine Selbstversicherung im Rahmen eines HDHP haben.
Selbst wenn Sie nur einen kleinen Betrag pro Monat einzahlen können, summiert sich dieser im Laufe der Zeit und es gibt keine Bestimmung "Verwenden oder Verlieren" - das Geld bleibt auf Ihrem Konto, bis Sie es abheben müssen.
Sie können ein Kissen in einer HSA aufbauen, während Sie über eine HDHP-Deckung verfügen, und es zu einem späteren Zeitpunkt zurückziehen, um zukünftige medizinische Ausgaben zu decken, selbst wenn Sie zu diesem Zeitpunkt keine HDHP-Deckung mehr haben.
Das Wichtigste ist: Wenn Sie Zugang zu einem HSA-qualifizierten Plan haben, erleichtert die Registrierung und Bereitstellung von Beiträgen die Bewältigung einer potenziellen zukünftigen Situation, in der ein Krankenhaus Sie plötzlich auffordert, einen erheblichen Teil des Geldes im Voraus zu bezahlen, bevor Sie medizinisch versorgt werden können Pflege. Und Sie können die Rechnung mit Geld vor Steuern bezahlen, was zu erheblichen Einsparungen führen kann, je nachdem, wie viel Sie schulden.
Wenn Ihr Arbeitgeber eine FSA anbietet, ist dies auch eine gute Option. Beachten Sie jedoch, dass nicht verwendetes Geld in Ihrer HSA von einem Jahr zum nächsten auf dem Konto verbleibt - dies ist bei FSA-Mitteln nicht der Fall.
