Was ist die minimale wesentliche Abdeckung und warum ist sie wichtig?

Möglicherweise haben Sie den Begriff „Mindestversicherungsschutz“ gehört, und Sie wissen möglicherweise, dass er aus dem Affordable Care Act (ACA) stammt. Wenn Sie jedoch wie die meisten Menschen sind, fragen Sie sich möglicherweise, wie sich diese von anderen gängigen Begriffen wie "ACA-konforme Abdeckung" und "Mindestwert" unterscheiden. Lassen Sie uns untersuchen, was es bedeutet, eine minimale Mindestdeckung zu haben und warum es wichtig ist.

Was bedeutet "Minimum Essential Coverage"?

Die minimale wesentliche Deckung ist definiert als Deckung, die als akzeptabel angesehen wird, um die Bestimmung des ACA zur individuellen geteilten Verantwortung zu erfüllen - auch bekannt als das individuelle Mandat. Mit anderen Worten, solange Sie von 2014 bis 2018 über eine wesentliche Mindestdeckung verfügten, unterlagen Sie nicht der individuellen Mandatsstrafe des ACA. Auch wenn Sie keine wesentliche Mindestdeckung hatten, unterlagen Sie nicht Die Strafe, wenn Sie sich für eine Befreiung qualifiziert haben, aber dies ist nicht gleichbedeutend mit einer wesentlichen Mindestdeckung (z. B. waren Personen mit einer Abdeckung des Ministeriums für die Aufteilung des Gesundheitswesens von der individuellen Mandatsstrafe befreit, aber die Pläne des Ministeriums für die Aufteilung des Gesundheitswesens sind keine wesentliche Mindestdeckung). .

Es gibt noch ein individuelles Mandat im Jahr 2019 und darüber hinaus, aber es gibt keine Strafe mehr für Verstöße, es sei denn, Sie leben im District of Columbia, in New Jersey, in Massachusetts, in Kalifornien oder auf Rhode Island Eine wesentliche Mindestdeckung ist nach wie vor wichtig, da unter verschiedenen Umständen eine Person vor einem qualifizierenden Ereignis über eine wesentliche Mindestdeckung verfügen muss, damit eine besondere Anmeldefrist durch das qualifizierende Ereignis ausgelöst wird.

Und es ist wichtig zu verstehen, dass die Abdeckung nicht unbedingt ACA-konform sein muss, um als wesentliche Mindestabdeckung zu gelten.

Was zählt als wesentliche Mindestdeckung?

Es gibt eine Vielzahl von Plänen, die als wesentliche Mindestdeckung gelten und somit das individuelle Mandat des ACA erfüllen. Wenn Sie von 2014 bis 2018 eine der folgenden Versicherungsarten hatten, wurden Sie als gedeckt betrachtet und unterliegen keiner Steuerstrafe, wenn Sie nicht versichert sind. Und wenn Sie eine davon vor einer der qualifizierenden Veranstaltungen haben, für die eine vorherige Berichterstattung erforderlich ist, haben Sie Anspruch auf eine spezielle Anmeldefrist:

• Von einem Arbeitgeber bereitgestellte Deckung, einschließlich COBRA-Deckung und Krankenversicherungspläne für Rentner
• Deckung, die Sie durch den ACA-Austausch in Ihrem Bundesstaat erhalten haben
• Berichterstattung im Rahmen eines ACA Basic Health Program (nur Minnesota und New York haben solche Pläne)
• ACA-konforme Deckung, die Sie außerhalb der Börse erhalten haben (direkt vom Versicherer oder über einen Vertreter oder Makler)
• Gesundheitspläne für Großmütter (Pläne wurden wirksam, nachdem der ACA im März 2010 in Kraft getreten war, aber bevor der Großteil der Bestimmungen des ACA 2014 in Kraft trat). Diese Pläne sind nicht vollständig konform mit dem ACA, aber sie durften in vielen Staaten bestehen bleiben. Versicherungsunternehmen müssen ihre Pläne für Großmütter nicht weiter erneuern und können sich stattdessen dafür entscheiden, sie zu kündigen und den Versicherten eine zu gewähren Option zum Umschalten auf ACA-konforme Abdeckung.
• Großväterliche Gesundheitspläne (Pläne waren bereits in Kraft, als der ACA im März 2010 in das Gesetz aufgenommen wurde, und wurden seitdem nicht wesentlich geändert). Diese Pläne entsprechen nicht vollständig dem ACA, dürfen jedoch in jedem Bundesstaat auf unbestimmte Zeit bestehen bleiben. Die Versicherer haben jedoch die Möglichkeit, sie einzustellen, sodass niemals garantiert werden kann, dass diese Pläne im Laufe der Zeit weiterhin verfügbar sind.
• ACA-konforme Krankenversicherung für Studierende oder selbstversicherte Krankenversicherung für Studierende, die als Mindestversicherungsschutz genehmigt wurde. Alle Krankenversicherungspläne für Schüler müssen ACA-konform seinwenn sie den Schülern einer Schule von einer Versicherungsgesellschaft zur Verfügung gestellt werden. Wenn die Schule ihren Krankenversicherungsplan für Schüler selbst versichert, muss die Deckung nicht ACA-konform sein. Diese Schulen können sich jedoch dafür entscheiden, ihre Pläne ACA-konform zu machen und sie als wesentliche Mindestdeckung zertifizieren zu lassen.
• Medicare Teil A oder Medicare Vorteil (Sie können auch Medicare Teil B, Medicare Teil D oder einen Medigap-Plan haben, aber dies sind nicht die Teile, die als wesentliche Mindestdeckung gelten)
• Krankenversicherungsprogramm für Kinder (CHIP)
• Die meisten Medicaid-Berichterstattung. Einige Arten der Medicaid-Deckung gelten technisch nicht als wesentliche Mindestdeckung, einschließlich Schwangerschafts-Medicaid, medizinisch bedürftigem Medicaid und CHIP Unborn Child. Nach den neuen Bundesvorschriften von 2019 erfüllen diese Arten der Deckung jedoch die vorherige Deckungspflicht im Falle eines qualifizierenden Ereignisses, bei dem die Person vor dem qualifizierenden Ereignis eine Deckung haben muss, um für eine spezielle Einschreibefrist in Frage zu kommen. .
• TRICARE-Deckung (militärisch), Deckung für nicht zweckgebundene Krankenversicherungsprogramme und umfassende Deckung durch die Veterans Administration (VA)
• Medizinische Hilfe für Flüchtlinge
• Die meisten staatlichen Hochrisikopoolabdeckungen (in Staaten, die noch Hochrisikopools betreiben)

Einige Arten der wesentlichen Mindestdeckung entsprechen dem ACA, darunter von Arbeitgebern gesponserte Pläne, die seit Anfang 2014 gelten (obwohl die ACA-Regeln für Pläne für große und kleine Gruppen unterschiedlich sind), und individuelle Marktpläne, die im Januar 2014 in Kraft getreten sind oder später.

Andere Arten der wesentlichen Mindestdeckung entsprechen jedoch nicht dem ACA oder wurden vom ACA nicht stark reguliert. Dies schließt Pläne für Großmütter und Großväter, Pools mit hohem Risiko sowie Medicare und Medicaid ein (es gibt einige ACA-Bestimmungen, die für einige dieser Arten der Deckung gelten, jedoch nicht in dem Maße, in dem Einzel- und Kleingruppenpläne reguliert sind).

Die Tatsache, dass Ihr Plan nicht den Richtlinien für die Einhaltung von ACA entspricht oder vor dem ACA liegt, bedeutet nicht zwangsläufig, dass es sich nicht um eine wesentliche Mindestabdeckung handelt. Wenn Sie Zweifel haben, wenden Sie sich an Ihren Planadministrator, um dies sicher herauszufinden.

Was zählt nicht als wesentliche Mindestdeckung?

Im Allgemeinen wird eine nicht umfassende Abdeckung nicht als wesentliche Mindestabdeckung angesehen. Pläne, die eine andere Deckung ergänzen oder nur begrenzte Leistungen erbringen sollen, gelten daher nicht als wesentliche Mindestdeckung.

Wenn Sie sich auf einen dieser Pläne als alleinige Deckung verlassen, haben Sie keinen Anspruch auf eine spezielle Anmeldefrist, wenn Sie ein qualifiziertes Ereignis erleben, für das eine vorherige Deckung erforderlich ist (die meisten von ihnen tun dies). Und wenn Sie in DC, Massachusetts, New Jersey, Kalifornien, Vermont oder Rhode Island leben, unterliegen Sie wahrscheinlich der Bestimmung zur geteilten Verantwortung.

Beispiele für Pläne, bei denen es sich nicht um eine wesentliche Mindestdeckung handelt, sind:

• Alles, was im Rahmen des ACA als "ausgenommener Vorteil" angesehen wird, was bedeutet, dass es nicht durch das Gesundheitsreformgesetz geregelt ist. Dies umfasst eine eigenständige Zahn- und Sehkraftversicherung, feste Entschädigungspläne, Unfallzusätze, Pläne für kritische Krankheiten, eine Arbeitnehmerversicherung usw. Im Allgemeinen wurden ausgenommene Leistungen nie als einzige Versicherungsquelle für eine Person konzipiert - sie sind es soll eine "echte" Krankenversicherung ergänzen.
• Kurzfristige Krankenversicherungspläne, einschließlich der kurzfristigen Deckung, die kürzlich zurückgekehrten Freiwilligen des Peace Corps angeboten wird. Obwohl kurzfristige Krankenversicherungen in vielen Staaten bis zu drei Jahre (einschließlich Verlängerungen) dauern können, führt die Beendigung eines kurzfristigen Plans nicht zu einer besonderen Einschreibefrist für den Verlust der Deckung. Eine Person, die die kurzfristige Deckung verliert, kann sich daher erst in der nächsten jährlichen offenen Registrierungsperiode für eine ACA-konforme Deckung anmelden.
• Einige Medicaid-Pläne mit eingeschränktem Nutzen (der Versicherungsschutz beschränkt sich nur auf Familienplanung oder nur auf schwangerschaftsbezogene Betreuung oder nur auf Notfallversorgung usw.). Wie oben erwähnt, hat HHS die Regeln geändert, damit diese Pläne als " vorherige Berichterstattung "in Situationen, in denen eine Person ein qualifiziertes Ereignis erlebt, für das eine vorherige Berichterstattung erforderlich ist, um eine spezielle Einschreibefrist auszulösen. Die Unterscheidung ist jedoch nach wie vor wichtig, da eine Person, die nur Anspruch auf eine Nicht-MEC-Medicaid-Deckung hat, auch Anspruch auf Prämienzuschüsse hat, um die Kosten eines an der Börse gekauften privaten Plans auszugleichen (sofern sie aufgrund ihres Einkommens berechtigt sind), während eine Person Anspruch auf eine Subvention hat Mindestabdeckung Medicaid hätte keinen Anspruch auf Subventionen im Austausch.
• AmeriCorps-Deckung (AmeriCorps-Mitglieder haben jedoch Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist - sowohl zu Beginn als auch am Ende ihres Dienstes -, während der sie sich im Austausch ihres Staates für einen ACA-konformen Plan anmelden können.)

Bedeutet der Mindestwert dasselbe wie die minimale wesentliche Abdeckung?

Mindestwert und Mindestdeckung sind beide Begriffe, die mit dem ACA eingeführt wurden. Und obwohl sie ähnlich klingen, haben sie unterschiedliche Bedeutungen.

Wie oben beschrieben, besteht die wesentliche Mindestdeckung aus einer Deckung, die das individuelle Mandat des ACA erfüllt, und einer Deckung, die die Anforderungen der vorherigen Deckung erfüllt, wenn für ein qualifiziertes Ereignis eine vorherige Deckung erforderlich ist, um eine spezielle Registrierungsperiode auszulösen.

Der Mindestwert hat jedoch mit dem Arbeitgebermandat des Gesetzes und der Berechtigung zu Prämienzuschüssen im Austausch zu tun, wenn eine Person Zugang zu einem Plan hat, der von einem Arbeitgeber jeder Größe angeboten wird.

Nach dem ACA müssen Arbeitgeber mit 50 oder mehr Vollzeitäquivalenten ihren Vollzeitbeschäftigten (mehr als 30 Stunden pro Woche) eine Krankenversicherung anbieten. Um das Arbeitgebermandat einzuhalten und mögliche Steuerstrafen zu vermeiden, gibt es diese Zwei Grundregeln, die für die Deckung selbst gelten:

• Die Prämien müssen erschwinglich sein, was bedeutet, dass der Arbeitnehmer im Jahr 2020 nicht mehr als 9,78% des Haushaltseinkommens kostet, nur für die Deckung des Arbeitnehmers. (Diese Schwelle wird sich 2021 auf 9,83% des Haushaltseinkommens erhöhen.) Die Kosten für die Aufnahme von Familienmitgliedern in den Plan werden bei der Bestimmung der Erschwinglichkeit nicht berücksichtigt.
• Die Abdeckung muss bietenMindestwertDies bedeutet, dass mindestens 60% der medizinischen Kosten für eine Durchschnittsbevölkerung gedeckt werden und stationäre und ärztliche Leistungen "in erheblichem Umfang" abgedeckt werden.

Obwohl kleine Arbeitgeber (weniger als 50 Vollzeitäquivalente) keine Deckung anbieten müssen, tun dies viele von ihnen.Und unabhängig von der Größe des Arbeitgebers, wenn einem Arbeitnehmer eine Deckung angeboten wird, die als erschwinglich angesehen wird (nicht mehr als 9,78% des Haushaltseinkommens im Jahr 2020 - 9,83% im Jahr 2021 - nur für die Deckung des Arbeitnehmers) und die einen Mindestwert bietet, den Arbeitnehmer Anspruch auf Prämienzuschüsse zum Ausgleich der Kosten eines einzelnen Marktplans im Austausch. Die Familienmitglieder des Arbeitnehmers haben ebenfalls keinen Anspruch auf Zuschüsse, sofern sie sich für den vom Arbeitgeber gesponserten Plan anmelden dürfen - unabhängig davon, wie viel Es würde kosten, eine Familienversicherung im Rahmen des Arbeitgeberplans zu erhalten. Wenn der Arbeitnehmer und / oder seine Familie das Versicherungsangebot des Arbeitgebers ablehnen und einen eigenen privat erworbenen Plan erhalten möchten, müssten sie den vollen Preis zahlen, solange das Versicherungsangebot des Arbeitgebers als erschwinglich angesehen wird und einen Mindestwert bietet.

Große Arbeitgeber bieten in der Regel Pläne mit einem Mindestwert an, sowohl weil von Arbeitgebern gesponserte Pläne eher robust sind als auch weil Arbeitgeber die Strafe für Arbeitgebermandate vermeiden wollen. Von Arbeitgebern gesponserte Deckung wird ebenfalls als wesentliche Mindestdeckung angesehen, aber es ist klar, dass die beiden Begriffe unterschiedliche Bedeutungen haben.

Minimale Grundversorgung im Vergleich zu wesentlichen gesundheitlichen Vorteilen

"Wesentliche gesundheitliche Vorteile" ist ein weiterer Begriff, der vom ACA eingeführt wurde und häufig mit dem Konzept der minimalen wesentlichen Abdeckung (und des Mindestwerts) in Konflikt steht. Wesentliche gesundheitliche Vorteile beziehen sich auf eine Reihe von zehn Versicherungskategorien, die in allen Einzel- und Kleingruppen-Krankenversicherungsplänen mit dem Datum des Inkrafttretens im Januar 2014 oder später enthalten sein müssen.

Alle Einzel- und Kleingruppen-Krankenversicherungen mit Inkrafttreten von 2014 oder später gelten als wesentliche Mindestdeckung. Und auch die Kleingruppenpläne erfüllen die Mindestwertanforderungen. Wie oben erwähnt, geht der Umfang der Pläne, die als wesentliche Mindestdeckung gelten und einen Mindestwert bieten, weit über ACA-konforme Einzel- und Kleingruppenpläne hinaus.

Daher gelten die Pläne, die eine Deckung für wesentliche gesundheitliche Vorteile beinhalten müssen, auch als wesentliche Mindestdeckung (und die Pläne für kleine Gruppen bieten auch einen Mindestwert). Es gibt jedoch viele Pläne, die als wesentliche Mindestdeckung gelten und nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile abdecken müssen. Und große Gruppengesundheitspläne müssen nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile abdecken (obwohl die meisten von ihnen dies tun), sondern müssen die Mindestwertanforderungen erfüllen.