Wie aggregiert eine Familie den Selbstbehalt?

Ein aggregierter Selbstbehalt bezieht sich auf das System, das die meisten Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHPs) traditionell für Familien-Selbstbehalte verwendet haben. Es funktioniert anders als die in der Nicht-HDHP-Krankenversicherung üblichen eingebetteten Selbstbehalte.

Schauen wir uns an, wie sie funktionieren, sowie einige kürzlich vorgenommene Änderungen der Regeln für Pläne mit aggregierten Selbstbehalten.

Änderungen, die 2016 wirksam wurden

AggregatSelbstbehaltekann weiterhin verwendet werden und wird nachstehend ausführlich beschrieben. Aber seit 2016 müssen alle Familiengesundheitspläne eingebettet seinMaximalbeträge aus eigener Tasche. Diese dürfen das individuelle Auslagenmaximum für dieses Jahr nicht überschreiten. Dies gilt für alle nicht-großväterlichen Krankenversicherungen (und nicht-großmütterliche Krankenversicherungen; in vielen Staaten gibt es noch großmütterliche Krankenversicherungen) auf dem Einzel- und Gruppenversicherungsmarkt.

Zum Beispiel beträgt das individuelle Auslagenmaximum im Jahr 2020 8.150 USD. Unabhängig davon, wie ein Plan seinen Selbstbehalt strukturiert, kann kein einzelnes Mitglied eines Familienplans für mehr als 8.150 USD an Gebühren für gedeckte Ausgaben im Jahr 2020 verantwortlich sein.

Das bedeutet, dass die Tage der Pläne mit einem Selbstbehalt von insgesamt 10.000 USD vorbei sind. Ein Plan könnte beispielsweise immer noch einen Selbstbehalt von insgesamt 6.000 USD haben, da dieser niedriger ist als das individuelle Auslagenmaximum.

Darüber hinaus können Pläne noch habenFamilien-Selbstbehaltedas sind höher als das individuelle Maximum aus eigener Tasche. Sie könnten jedoch nur erfüllt werden, wenn mehr als ein Familienmitglied Ansprüche geltend machen würde. Dies liegt daran, dass ein Plan nicht länger vorschreiben kann, dass ein Familienmitglied einen Selbstbehalt für die gesamte Familie erfüllt, der das von HHS jedes Jahr festgelegte individuelle Auslagenmaximum überschreitet.

Schauen wir uns vor diesem Hintergrund an, wie aggregierte Selbstbehalte funktionieren.

Wie funktioniert ein aggregierter Selbstbehalt?

Bei einem Gesamt-Selbstbehalt für Familien beginnt der Krankenversicherungsplan erst dann, die Gesundheitsausgaben von Familienmitgliedern zu bezahlen, wenn der gesamte Familien-Selbstbehalt erfüllt ist. Sobald der gesamte Familienabzug erfüllt ist, gilt der Krankenversicherungsschutz für die gesamte Familie.

Es gibt zwei Möglichkeiten, wie der gesamte Selbstbehalt erfüllt werden kann:

1. Da jedes Familienmitglied Gesundheitsdienste in Anspruch nimmt und bezahlt, wird der Betrag, den es aus eigener Tasche für diese Dienste zahlt, dem gesamten Selbstbehalt der Familie gutgeschrieben. Nachdem mehrere Familienmitglieder abzugsfähige Ausgaben bezahlt haben, erreicht die Gesamtsumme dieser Ausgaben den gesamten abzugsfähigen Betrag. Der Krankenversicherungsplan beginnt dann, die Gesundheitsausgaben der gesamten Familie zu bezahlen (entweder vollständig oder mit der Mitversicherungsaufteilung, die für den Plan gilt, nachdem der Selbstbehalt erfüllt ist).
2. Ein Familienmitglied hat hohe Gesundheitsausgaben. Der Betrag, den er aus eigener Tasche für diese Ausgaben zahlt, ist groß genug, um den gesamten Selbstbehalt der Familie zu decken. Der Krankenversicherungsplan beginnt dann, die Gesundheitsausgaben der gesamten Familie zu bezahlen, obwohl nur ein Familienmitglied etwas für den gesamten Selbstbehalt gezahlt hat.

Welche Ausgaben zählen für den Selbstbehalt des Familienaggregats?

Die einzigen Ausgaben, die Ihr HDHP auf Ihren gesamten Selbstbehalt angerechnet hat, sind Ausgaben für gedeckte Leistungen des Krankenversicherungsplans. Zum Beispiel sind Facelifts normalerweise keine gedeckten Leistungen des Gesundheitsplans. Wenn Sie ein Facelifting erhalten, wird das Geld, das Sie dafür bezahlen, nicht auf Ihren gesamten Selbstbehalt angerechnet.

Ihre Krankenkasse kann Ihrem Selbstbehalt keine Ihrer medizinischen Auslagen gutschreiben, wenn sie nichts davon weiß. Stellen Sie sicher, dass Sie oder Ihr Arzt Ansprüche für jede Ihrer medizinischen Ausgaben geltend machen.

Reichen Sie Ansprüche ein, auch wenn Sie wissen, dass Sie sie selbst bezahlen müssen, weil Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben. Auf diese Weise weiß Ihre Krankenkasse, wie viel Sie für Ihren Selbstbehalt bezahlt haben. Dies mag auf den ersten Blick offensichtlich erscheinen, aber manchmal stehen die Menschen vor der Möglichkeit, bar zu bezahlen und einen günstigeren Preis zu erhalten, als wenn der Anspruch zuerst bei ihrer Versicherung eingereicht würde. Aber wenn sie das tun, wird das Geld, das sie bezahlen, nicht auf ihren Selbstbehalt angerechnet. Es mag Umstände geben, unter denen dies immer noch die bessere Option ist, aber es ist wichtig zu verstehen, wie alles funktioniert.

Welche Aufwendungen sind vom Gesamtabzug befreit?

In den Vereinigten Staaten schreibt der Affordable Care Act vor, dass Gesundheitspläne für vorbeugende Gesundheitsleistungen zahlen müssen, ohne dass eine Kostenteilung erforderlich ist. Dies bedeutet, dass die Versicherung für Dinge wie Ihre Grippeimpfung, die Impfungen Ihrer Kinder und Ihre Mammographie bezahlt, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht bezahlt haben (beachten Sie, dass nicht alle Vorsorgemaßnahmen kostenlos sind).

Wie der Selbstbehalt insgesamt im Jahr 2016 und darüber hinaus funktioniert

Nach den neuen Regeln, die 2016 in Kraft getreten sind, kann ein Krankenversicherungsplan nicht verlangen, dass eine Person einen Selbstbehalt zahlt, der höher ist als die Bundesgrenze für das Auslagenmaximum für die individuelle Deckung, selbst wenn diese Person unter eine Deckung fällt Familienabzug insgesamt (für 2020 sind es 8.150 USD).

Diese Anpassung der Regeln wurde wirksam, sobald Ihre Krankenversicherung im Jahr 2016 erneuert wurde. Dies wird auch in Zukunft der Fall sein, sofern sich die Regeln nicht erneut ändern.

Ein Beispiel zeigt, wie dies funktioniert:

Angenommen, der Gesamtabzug für Ihren Familienplan für 2020 beträgt 12.000 USD. Sobald ein einzelnes Familienmitglied 8.150 USD für den gesamten abzugsfähigen Betrag gezahlt hat, wird die Deckung fürdiese bestimmte Personmuss einspringen, ohne dass eine weitere Kostenteilung wie Copays oder Mitversicherung erforderlich ist.

Die Deckung dieser Person beginnt, weil sie jetzt das gesetzliche Auslagenlimit für eine Person erreicht hat. Die Deckung für die anderen Familienmitglieder wird jedoch erst dann wirksam, wenn der gesamte Selbstbehalt der Familie erfüllt ist.