Wichtiger Überblick über die Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist eine Art von Krankenversicherung, die die mit schwerer Krankheit oder Krankenhausaufenthalt verbundenen Kosten abdeckt.

Die Hauptkrankenversicherung ist die Terminologie, die in der Vergangenheit verwendet wurde, um umfassende Krankenversicherungspläne zu beschreiben, die die notwendigste Versorgung abdeckten. Seit der Einführung des Affordable Care Act wird häufig der Begriff "Mindestversicherungsschutz" verwendet, obwohl diese nicht vollständig austauschbar sind.

Die Mindestdeckung war das, was Sie zwischen 2014 und 2018 haben mussten, um die Strafe des ACA für die Nichtversicherung zu vermeiden. Obwohl das individuelle Mandat des ACA noch besteht, wurde die Bundesstrafe für das Fehlen einer wesentlichen Mindestdeckung Ende 2018 abgeschafft (einige Staaten haben ihre eigenen Strafen). Das Konzept der minimalen wesentlichen Deckung ist jedoch nach wie vor wichtig, da mehrere qualifizierende Lebensereignisse nur dann eine spezielle Einschreibefrist auslösen, wenn Sie bereits vor dem qualifizierenden Ereignis eine minimale wesentliche Deckung hatten.

Mit Ausnahme der kurzfristigen Krankenversicherung (siehe unten) gelten alle wichtigen Krankenversicherungspläne als Mindestversicherungsschutz.

"Echte" Krankenversicherung

Eine wichtige Krankenversicherung für Laien ist das, was die Menschen im Allgemeinen als "echte" Krankenversicherung betrachten würden. Es umfasst keine Pläne mit beschränkter Leistung, feste Entschädigungspläne, Zahn- / Sehkraftpläne, Unfallzusätze oder Pläne für kritische Krankheiten, von denen keiner durch das Gesetz über erschwingliche Pflege geregelt ist.

Wichtige medizinische Pläne haben normalerweise einen festgelegten Betrag oder Selbstbehalt, für dessen Zahlung der Patient verantwortlich ist. Sobald dieser Selbstbehalt bezahlt ist, deckt der Plan in der Regel den größten Teil der verbleibenden Pflegekosten ab. In der Regel besteht eine Mitversicherung, nachdem der Selbstbehalt erfüllt ist. Dabei zahlt der Patient einen Prozentsatz der Rechnung (20% sind ein üblicher Betrag) und die Versicherungsgesellschaft den Rest. Sobald der Gesamtanteil des Patienten an den netzinternen Kosten (einschließlich Selbstbehalt, Mitversicherung und etwaiger anfallender Kosten) das maximale Auslagenlimit des Plans erreicht hat, zahlt der Gesundheitsplan 100% der netzinternen Versorgung des Patienten für den Rest des Jahres.

Im Jahr 2020 müssen alle ACA-konformen Pläne die Auslagenkosten im Netzwerk (für wesentliche gesundheitliche Vorteile) auf nicht mehr als 8.150 USD für eine Einzelperson und 16.300 USD für eine Familie begrenzen. Die Auslagenkosten steigen auf 8.550 USD für eine Einzelperson und 17.100 USD für eine Familie.

Wichtige medizinische Pläne, die sindnichtVollständig ACA-konform (dh Pläne für Großmütter und Großväter) können höhere Auslagenlimits haben, aber es wäre höchst ungewöhnlich, wenn selbst diese Pläne unbegrenzte Auslagenkosten verursachen (beachten Sie, dass traditionelles Medicare ohne Medigap Ergänzung, hat keine Obergrenze für Auslagenkosten, aber dies ist nicht das Modell, dem private Versicherungen normalerweise folgen).

Wichtige medizinische Pläne können sehr robust sein, mit geringen Kosten aus eigener Tasche, aber sie umfassen auch Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt, die HSA-konform sind, und Katastrophenpläne, wie vom ACA definiert.

Wichtige medizinische versus Pläne, dieNichtWichtige medizinische Versorgung

Es gibt keine offizielle Definition für eine größere medizinische Versorgung. Es ist jedoch allgemein anerkannt, dass Pläne, bei denen es sich um eine Mindestdeckung handelt (die definiert ist), eine umfassende medizinische Versorgung bieten.

Trotzdem gibt es keine festen Regeln, die für eine wesentliche Mindestdeckung in Bezug auf das, was durch den Plan abgedeckt werden muss, gelten. ACA-konforme Pläne sind viel klarer definiert, aber ACA-konforme Pläne sind nur eine Teilmenge der wesentlichen Mindestdeckung (und der großen medizinischen Deckung).

Insbesondere bei großväterlichen und großmütterlichen Krankenversicherungen handelt es sich um eine wichtige medizinische Versorgung und um eine wesentliche Mindestdeckung. Sie müssen jedoch nicht alle Aspekte abdecken, die ACA-konforme Pläne abdecken müssen.

Und selbst für ACA-konforme Pläne unterscheiden sich die Regeln für große Gruppenpläne von individuellen und kleinen Gruppenplänen. Pläne für große Gruppen sind beispielsweise nicht erforderlich, um die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abzudecken, während dies für Pläne für Einzelpersonen und kleine Gruppen der Fall ist. Sie alle zählen jedoch als wesentliche Mindestdeckung. In fast allen Fällen würden sie auch als große medizinische Versorgung angesehen, obwohl einige große Arbeitgeber "dünne" Krankenversicherungspläne anbieten, um die bedeutenderen Strafen für Arbeitgebermandate zu umgehen. Diese "Skinny" -Richtlinien bieten keine umfassende Deckung und können nicht als größere medizinische Deckung angesehen werden. Arbeitgeber werden im Rahmen des Arbeitgebermandats immer noch bestraft, wenn sie diese Pläne anbieten. Dies kann jedoch eine geringere Strafe sein als die, mit der sie konfrontiert wären, wenn sie überhaupt keine Deckung anbieten würden.

Dinge wie begrenzte Vorsorgepläne, feste Entschädigungspläne, Unfallzusätze, Zahn- / Sehkraftpläne und Pläne für kritische Krankheiten sind dagegen sehr unterschiedlich. Sie sind im Allgemeinen so konzipiert, dass sie einen wichtigen medizinischen Plan ergänzen und nicht als primäre Deckung für eine Person dienen. Sie helfen also dabei, einen Teil der Spesen zu decken, die einer Person bei einem größeren medizinischen Plan entstehen könnten, oder decken Dinge ab, die nicht in einem großen medizinischen Plan enthalten sind, wie z. B. Zahn- und Sehkraftpflege oder Ein Teil der Kosten, die damit verbunden sind, dass Sie zur medizinischen Behandlung an einen entfernten Ort reisen müssen. Aber eine Person, die sich ausschließlich auf einen dieser Pläne verlässt - ohne dass ein umfassender medizinischer Plan vorliegt -, wäre im Falle einer schweren Verletzung schwer unterversichert.

Die Prämien für ausgenommene Vorsorgepläne sind in der Regel viel niedriger als die großen medizinischen Prämien, aber das liegt daran, dass sie so viel weniger abdecken. (Denken Sie daran, dass die Prämiensubventionen des ACA eine umfassende medizinische Versorgung für Millionen von Menschen viel erschwinglicher machen, als wenn sie den vollen Preis zahlen müssten. Und die Arbeitgeber übernehmen den Großteil der Kosten der von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherung.)

Einige Staaten erwägen kurzfristige Gesundheitspläne als wichtige medizinische Versorgung

Die kurzfristige Krankenversicherung wird ebenfalls nicht vom ACA reguliert, gilt jedoch nicht als ausgenommene Leistung. Es unterscheidet sich von den ausgenommenen Leistungen darin, dass einige Staaten ihre individuellen großen Krankenversicherungsgesetze auf kurzfristige Pläne anwenden (einige unterscheiden jedoch ausdrücklich zwischen großer medizinischer Deckung und kurzfristiger Deckung). Während die kurzfristige Krankenversicherung von einigen staatlichen Aufsichtsbehörden als wichtige Krankenversicherung angesehen wird und manchmal als "kurzfristige größere medizinische Versorgung" bezeichnet wird, wird sie niemals als wesentliche Mindestversicherung angesehen.

Kurzfristige Krankenversicherungen sind der "echten" Krankenversicherung näher als ausgenommene Leistungen. Sie ähneln in vielerlei Hinsicht den großen medizinischen Plänen von Großvätern und Großmüttern, die vor Inkrafttreten und Umsetzung des ACA verkauft wurden, und stehen heute noch zum Verkauf (im Gegensatz zu Großväter- und Großmütterplänen, die seit 2010 und 2010 nicht mehr verkauft wurden 2013 jeweils). Im Jahr 2018 lockerte die Trump-Regierung die Regeln für kurzfristige Pläne und erlaubte ihnen eine anfängliche Laufzeit von bis zu 364 Tagen und eine Gesamtdauer einschließlich Verlängerungen von bis zu 36 Monaten. Die Staaten können jedoch strengere Regeln auferlegen. und viele haben dies getan, was bedeutet, dass es zahlreiche Staaten gibt, in denen kurzfristige Pläne auf viel kürzere Laufzeiten beschränkt sind.

Wenn ein kurzfristiger Plan möglicherweise bis zu 36 Monate dauern kann und mit einigen der noch gültigen Gesundheitspläne für Großväter und Großmütter vergleichbar ist, ist leicht zu erkennen, wie er als größere medizinische Versorgung angesehen werden kann. Im Gegensatz dazu werden ausgenommene Leistungen niemals als größere medizinische Deckung angesehen.

Wo können Sie eine umfassende medizinische Versorgung erhalten?

Die Deckung, die Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten, ist wahrscheinlich eine große Krankenversicherung. Wenn Sie für einen großen Arbeitgeber arbeiten, müssen diese einen Mindestwert bieten, um das Arbeitgebermandat des ACA zu erfüllen. Ein Plan, der einen Mindestwert bietet, wird im Allgemeinen auch als große medizinische Versorgung angesehen, da er ziemlich umfassend ist. Wie oben erwähnt, bietet eine kleine Minderheit großer Arbeitgeber - insbesondere solche mit Niedriglohn- und Fluktuationskräften - Pläne an, die keinen Mindestwert bieten und nicht als größere medizinische Versorgung angesehen werden können.Diese Arbeitgeber müssen mit einer Strafe rechnen (wenn auch einer potenziell geringeren als wenn sie überhaupt keine Deckung anbieten würden), aber ihre Arbeitnehmer haben die Alternative, eine umfassende medizinische Deckung im Austausch zu erhalten, und können bei ihrem Einkommen Prämienzuschüsse erhalten macht sie förderfähig.

Jeder Plan, den Sie an der Börse in Ihrem Bundesstaat kaufen, wird als größere medizinische Deckung angesehen. Off-Exchange-Pläne (direkt von einem Versicherer anstelle der Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat gekauft) sind ebenfalls wichtige medizinische Pläne, sofern sie vollständig mit dem ACA übereinstimmen. Alle neuen wichtigen medizinischen Pläne müssen seit 2014 ACA-konform sein, einschließlich der außerhalb der Börsen verkauften. Zusätzliche Deckung, Pläne mit begrenzten Leistungen und kurzfristige Pläne können jedoch weiterhin außerhalb der Börsen verkauft werden. Diese Pläne werden vom ACA nicht reguliert und gelten nicht als größere medizinische Deckung.

Wenn Sie in Ihrem Bundesstaat eine Deckung an der Börse kaufen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Prämienzuschüsse, um die Kosten für den Kauf einer größeren Krankenversicherung auszugleichen. Für das Jahr 2020 erstreckt sich die Förderfähigkeit für eine vierköpfige Familie auf ein Haushaltseinkommen von bis zu 103.000 USD (die Förderfähigkeit ist auf 400% der Armutsgrenze des Vorjahres begrenzt; am unteren Ende stehen keine Subventionen zur Verfügung, wenn Ihr Einkommen unter der Armut liegt oder wenn Sie für Medicaid berechtigt sind).

Medicare- und die meisten Medicaid-Pläne gelten ebenfalls als wesentliche Mindestversicherung und können daher als wichtige medizinische Pläne angesehen werden (einige Personen haben Anspruch auf eine Medicaid-Versicherung mit eingeschränktem Nutzen - Medicaid, die beispielsweise nur schwangerschaftsbezogene Leistungen abdeckt), und dies würde nicht als Mindestversicherung angesehen wesentliche Deckung oder größere medizinische Deckung).

Großmütter- und Großvater-Krankenversicherungen gelten als wichtige medizinische Versorgung, obwohl sie nicht mehr gekauft werden können. Wenn Sie jedoch noch eine Deckung im Rahmen dieser Pläne haben, haben Sie eine wesentliche Mindestdeckung (und eine größere medizinische Deckung). Großväterliche Pläne können auf unbestimmte Zeit in Kraft bleiben, solange sie nicht wesentlich geändert werden. Großmütterliche Pläne können derzeit nach Ermessen von Staaten und Versicherern bis zum 31. Dezember 2021 (eine Frist, die erneut verlängert werden kann) bestehen bleiben.