Haben Sie versucht, sich für eine Krankenversicherung anzumelden, nur um zu erfahren, dass Sie bis zur offenen Einschreibung keine Krankenversicherung abschließen dürfen? Wenn Sie zu einem Autohaus gehen, um ein Auto zu kaufen, weigert sich das Autohaus erst im nächsten November, Ihnen ein Auto zu verkaufen.
Caia Image / Getty ImagesBei den meisten Arten von Krankenversicherungen können Sie jedoch keine Police kaufen, wann immer Sie möchten. Dies gilt unabhängig davon, ob Sie versuchen, einen Krankenversicherungsplan an der Krankenversicherungsbörse des Affordable Care Act in Ihrem Bundesstaat (oder direkt über den Versicherer außerhalb der Börse) zu kaufen, sich für den von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Plan anzumelden oder sich sogar für Medicare anzumelden .
Gesundheitspläne beschränken die Einschreibung auf den offenen Einschreibungszeitraum, um eine nachteilige Auswahl zu verhindern.
Unerwünschte Selektion tritt auf, wenn kranke Menschen eine Krankenversicherung abschließen, gesunde Menschen jedoch nicht. Das Risiko, das ein Krankenversicherungsplan bei der Versicherung einer Person eingeht, wird verzerrt, sodass die gesamte Krankenversicherungsbranche versucht, dies zu verhindern.
Wie die unerwünschte Auswahl funktioniert
Eine Krankenkasse kann nur existieren, wenn sie jedes Jahr mehr Prämiengeld einnimmt, als sie in Schadensfällen auszahlt. Dazu braucht es mehr gesunde Mitglieder als kranke Mitglieder.
Hier ist ein vereinfachtes Beispiel. Nehmen wir an, jedes Mitglied des Krankenversicherungsplans zahlt 6.000 USD pro Jahr für die Krankenversicherung. Für jedes Mitglied, das in diesem Jahr eine Knochenmarktransplantation im Wert von 400.000 USD benötigt, müssen 67 Mitglieder das ganze Jahr über ihre Prämien zahlen, ohne einen einzigen Anspruch zu haben. (67 x 6.000 USD = 402.000 USD.) Die Krankenkasse verwendet die Prämien der 67 Mitglieder, die keine Pflege benötigten, um die Arztrechnungen für das eine Mitglied zu bezahlen, das viel Pflege benötigte.
Warum negative Auswahl für alle schlecht ist
Das ganze System würde auseinanderfallen, wenn alle gesunden Menschen sich denken würden: „Warum sollte ich 6.000 USD pro Jahr für die Krankenversicherung bezahlen? Ich bin gesund. Ich spare nur diese 6.000 US-Dollar und warte, bis ich krank bin, um eine Krankenversicherung abzuschließen. "
Dann würden nur die Kranken - die Personen, deren Ansprüche mehr als ihre Prämien betragen - eine Krankenversicherung abschließen. Der Krankenversicherungsplan würde nicht genug Geld in Prämien aufnehmen, um alle Ansprüche zu bezahlen. In diesem Fall hätte der Gesundheitsplan zwei Möglichkeiten: das Geschäft einstellen oder die Prämien erhöhen.
Wenn es aus dem Geschäft geht, ist das schlecht für alle. Beim Einkauf von Krankenversicherungen stehen uns alle weniger Optionen zur Verfügung, und es würde weniger Wettbewerb geben. Weniger Krankenkassen, die um Geschäfte konkurrieren, bedeuten weniger Anreize für Krankenversicherungen, einen guten Kundenservice zu bieten, und weniger Anreize für sie, die Prämien niedrig zu halten, um Kunden anzulocken.
Wenn es die Prämien erhöht, ist das auch schlecht für alle. Wir müssten alle mehr für die Krankenversicherung bezahlen. Mit steigenden Prämien würden gesunde Menschen noch häufiger bei sich denken: „Warum so viel für die Krankenversicherung bezahlen? Ich werde nur warten, bis ich krank bin unddannMelden Sie sich für einen Gesundheitsplan an. “ Dies würde dazu führen, dass die Prämiensätze nach oben steigen, bis sich niemand mehr eine Krankenversicherung leisten kann. Dies ist als Todesspirale bekannt und es ist offensichtlich eine Situation, die vermieden werden muss.
Wie Krankenversicherer eine unerwünschte Auswahl verhindern
Krankenversicherer können eine nachteilige Auswahl nicht vollständig verhindern, sie können sie jedoch weniger wahrscheinlich machen, indem sie die Anmeldefrist für die Krankenversicherung auf nur einmal pro Jahr beschränken. Eine offene Einschreibefrist ermöglicht es jedem, der sich in einen Krankenversicherungsplan einschreiben möchte, dies zu tun, verhindert aber auch, dass die gesunden Menschen denken: "Ich warte nur, bis ich krank bin, um eine Krankenversicherung abzuschließen." Wenn sie nicht zufällig während der jährlichen offenen Einschreibefrist krank werden, haben sie kein Glück und können sich nicht für eine Krankenversicherung anmelden, wenn sie krank sind.
Eine andere Technik, die von einer negativen Auswahl abhält, ist die kurze Wartezeit zwischen der offenen Einschreibung und dem Datum des Beginns des Krankenversicherungsschutzes. Wenn Sie sich beispielsweise während der offenen Einschreibung im Herbst für eine Krankenversicherung anmelden, beginnt Ihre Deckung normalerweise am 1. Januar. Dies verhindert, dass Menschen auf dem Weg zum Krankenhaus eine Krankenversicherung abschließen, in der Hoffnung, dass ihr neuer Krankenversicherungsplan die Kosten für ihren Krankenhausaufenthalt übernimmt.
Darüber hinaus zielte das Gesetz über erschwingliche Pflege darauf ab, die negative Auswahl zu verringern, indem jeder verpflichtet wurde, eine Krankenversicherung abzuschließen oder eine Geldstrafe zu zahlen.Diese Funktion wurde jedoch nach Ende 2018 beseitigt, als die Strafe auf 0 US-Dollar zurückgesetzt wurde. Der District of Columbia und mehrere Bundesstaaten - Kalifornien, Massachusetts, New Jersey und Rhode Island - haben jedoch ihre eigenen Krankenversicherungsmandate und verhängen diese Strafen (über die Steuererklärung des Staates / Bezirks) für Einwohner, die keine Krankenversicherung haben und keinen Anspruch auf Befreiung haben. Diese Staaten halten diesen Ansatz nicht für drakonisch, sondern dafür, dass er dazu beiträgt, eine nachteilige Selektion auf dem Krankenversicherungsmarkt zu verhindern und letztendlich die Prämien für alle niedrig zu halten.
Ausnahmen zur offenen Registrierung
Es gibt einige Ausnahmen, die es Personen ermöglichen, sich außerhalb der offenen Einschreibung in eine Krankenversicherung einzuschreiben.
- Der anfängliche Förderzeitraum
- Eine spezielle Einschreibefrist
- Medicaid und CHIP
- Amerikanische Ureinwohner
Erstzulassungszeitraum
Ein anfänglicher Anspruchszeitraum tritt ein, wenn Sie zum ersten Mal bei der Arbeit Anspruch auf eine Krankenversicherung haben, normalerweise ein oder zwei Monate nach Ihrer Einstellung. Dieser anfängliche Anspruchszeitraum fällt wahrscheinlich nicht mit einer offenen Einschreibung zusammen, da die Mitarbeiter das ganze Jahr über eingestellt werden.
Die anfängliche Förderfrist ist jedoch begrenzt. Wenn Sie sich während eines bestimmten Zeitfensters nicht anmelden, wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf Versicherungsschutz haben, müssen Sie bis zur nächsten offenen Registrierungsperiode warten.
Wenn Sie 65 Jahre alt sind, haben Sie eine siebenmonatige Erstzulassungsfrist für Medicare. Wenn Sie sich während Ihrer Erstzulassungsfrist nicht anmelden, müssen Sie möglicherweise nicht nur bis zur nächsten jährlichen allgemeinen Einschreibefrist warten mit höheren Prämien bestraft werden (oder im Fall von Medigap-Deckung mit medizinischem Underwriting, wenn Sie sich bewerben, was bedeutet, dass Ihre Krankengeschichte verwendet werden könnte, um Ihre Berechtigung zur Deckung zu bestimmen).
Spezielle Einschreibefrist
Eine besondere Einschreibefrist wird durch bestimmte Ereignisse im Leben ausgelöst, z. B. durch Heiraten oder Scheiden, Geburt eines Kindes, Verlust Ihrer arbeitsbedingten Krankenversicherung oder Auszug aus dem Versorgungsbereich Ihres Krankenversicherungsplans.
Wenn eine spezielle Registrierung ausgelöst wird, haben Sie in der Regel 30 bis 60 Tage Zeit (je nachdem, ob es sich um eine vom Arbeitgeber gesponserte oder eine individuelle Marktabdeckung handelt), um Ihren aktuellen Gesundheitsplan zu ändern oder sich für einen neuen Plan anzumelden. Wenn Sie dieses Zeitfenster verpassen, müssen Sie bis zur nächsten offenen Anmeldefrist warten.
Beachten Sie, dass der einzelne Markt (dh Gesundheitspläne, die Menschen für sich selbst kaufen, anstatt ihn über einen Arbeitgeber zu erhalten) vor 2014 keine speziellen Einschreibefristen hatte, jetzt jedoch spezielle Einschreibefristen, die im Allgemeinen denen ähneln, für die sie gelten Von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherung. (Spezielle Regeln für die Einschreibefrist, die für einzelne Marktpläne gelten, sind hier aufgeführt. Spezielle Regeln für die Einschreibefrist, die für von Arbeitgebern gesponserte Pläne gelten, sind hier aufgeführt.)
Der einzelne Markt hat vor 2014 keine speziellen Einschreibefristen (oder offenen Einschreibefristen) verwendet, da sich die Menschen jederzeit einschreiben konnten - der Nachteil war jedoch, dass die Versicherer in allen bis auf wenige Staaten das medizinische Underwriting verwendeten, was bedeutete Diese Berechtigung zur Deckung auf dem einzelnen Markt hing von Ihrer Krankengeschichte ab. Die Versicherer würden Anträge insgesamt ablehnen (oder bereits bestehende Bedingungen ausschließen), wenn Personen nach einer Krankheit versuchen würden, Pläne einzuschreiben oder zu wechseln.
Jetzt, da die Deckung auf dem einzelnen Markt garantiert ist (genau wie bei Arbeitnehmern, die Anspruch auf den Krankenversicherungsplan ihres Arbeitgebers haben), verwendet der einzelne Markt offene Einschreibungs- und spezielle Einschreibefristen, genau wie die von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherung.
Medicaid und CHIP
Medicaid, das staatliche Sozialhilfeprogramm, das einkommensschwachen Einwohnern Krankenversicherung bietet, unterscheidet sich von anderen Arten von Krankenversicherungen darin, dass es die Einschreibung nicht auf bestimmte Jahreszeiten beschränkt.
Stattdessen beschränkt es die Einschreibung nur auf die Personen, die das strenge Einkommen und andere Zulassungskriterien erfüllen. Wenn Sie sich für Medicaid qualifizieren, können Sie sich zu jeder Jahreszeit anmelden. Gleiches gilt für das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP). Der in Minnesota und New York verfügbare Versicherungsschutz für das Basisgesundheitsprogramm steht auch berechtigten Antragstellern das ganze Jahr über zur Verfügung. In Massachusetts steht berechtigten Bewerbern die ConnectorCare-Deckung das ganze Jahr über zur Verfügung, wenn sie neu berechtigt sind oder sich in der Vergangenheit nicht für ConnectorCare beworben haben.
Medicaid verdient sein Geld nicht damit, Medicaid-Empfängern monatliche Prämien in Rechnung zu stellen. Stattdessen wird es aus staatlichen und bundesstaatlichen Steuern finanziert. Da die meisten Medicaid-Empfänger keine Prämien zahlen, besteht nur ein geringes Risiko einer negativen Selektion, da gesunde Menschen versuchen, Prämien zu sparen. Abhängig von den Umständen gibt es Prämien für Basisgesundheitsprogramme und ConnectorCare, die jedoch stark subventioniert werden, um die Prämien recht niedrig zu halten.
Amerikanische Ureinwohner
Der ACA bot den amerikanischen Ureinwohnern besonderen Schutz. Dazu gehört die Möglichkeit für amerikanische Ureinwohner, sich das ganze Jahr über für private Pläne einzuschreiben, die über die Krankenversicherungsbörse in jedem Bundesstaat angeboten werden.
Die amerikanischen Ureinwohner müssen also nicht auf eine offene Einschreibung warten. Sie können sich zu jedem Zeitpunkt im Jahr für einen Plan anmelden oder von einem Plan zu einem anderen wechseln. Wenn sie sich bis zum 15. des Monats anmelden, wird ihre neue Deckung am ersten des folgenden Monats wirksam. Wenn sie sich nach dem 15. des Monats anmelden, wird ihre neue Deckung am ersten des zweiten folgenden Monats wirksam. In Massachusetts und Rhode Island können Einschreibungen erst am 23. des Monats erfolgen, um am ersten des folgenden Monats wirksam zu werden.
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