Wie die Krankenversicherung funktioniert, wenn Sie in mehreren Staaten leben

David Sacks / Getty Images

Wie funktioniert Ihr Krankenversicherungsschutz, wenn Sie an mehr als einem Ort leben? Das ist eine Frage, an die Sie vielleicht erst denken, wenn Sie über die Möglichkeit nachdenken, Häuser in mehreren Bundesstaaten zu haben, aber es lohnt sich, sie im Voraus zu prüfen, da sie kompliziert sein kann.

Wenn Sie eine vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung haben und aufgrund Ihrer Arbeit zwischen zwei oder mehr Standorten hin und her wechseln müssen, hat Ihr Arbeitgeber die Details wahrscheinlich bereits ausgearbeitet.

Wenn sie Mitarbeiter in dieser Situation haben, haben sie wahrscheinlich einen Plan mit einem landesweiten Netzwerk und einer Abdeckung in allen Bereichen, in denen ihre Mitarbeiter leben und arbeiten.

Aber was ist, wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen oder von Medicare oder Medicaid gedeckt sind? Die Einzelheiten variieren je nach Abdeckung und Wohnort.

Häuser in zwei Bundesstaaten zu haben, ist nicht nur Rentnern vorbehalten, die schönes Wetter suchen. Dazu gehören auch Studenten, die das Schuljahr in einem anderen Bundesstaat verbringen, Menschen, die saisonal umziehen, um zu arbeiten, und eine Vielzahl anderer Situationen.

Individuelle Krankenversicherung

Individuelle Krankenversicherung ist eine Deckung, die Sie selbst kaufen, entweder über die Krankenversicherungsbörse oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft.

Fast 11 Millionen Amerikaner haben eine individuelle Marktabdeckung über die Börsen, und einige Millionen haben eine individuelle Marktabdeckung, die außerhalb der Börsen erworben wurde.

Obwohl das Gesetz über erschwingliche Pflege zahlreiche Bundesvorschriften hinzugefügt hat, die für die individuelle Marktabdeckung im ganzen Land gelten, sind die Pläne auch auf Landesebene geregelt, und die Pläne, die zum Verkauf stehen, sind von Land zu Land sehr unterschiedlich.

Arten von Plänen

In den letzten Jahren haben sich die Versicherer auf dem einzelnen Markt tendenziell von bevorzugten Organisationsplänen für Anbieter (PPO-Pläne) abgewandt und begonnen, hauptsächlich Organisationspläne für die Aufrechterhaltung der Gesundheit (HMOs) und exklusive Organisationspläne für Anbieter (EPOs) anzubieten.

Kurz gesagt, HMOs und EPOs decken nicht die Notfallversorgung außerhalb des Netzwerks ab, während PPOs dies tun. Obwohl in einigen Staaten noch PPO-Pläne auf den einzelnen Märkten verfügbar sind, gibt es in anderen Staaten keine einzelnen Marktpläne mehr, die nicht über das Netzwerk verfügen.

Die Netzwerke für einzelne Marktpläne sind in der Regel ziemlich lokalisiert und erstrecken sich selten auf andere Bundesstaaten, es sei denn, es gibt eine große Metropolregion, die sich über zwei Bundesstaaten erstreckt.

Was bedeutet es also, wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen und in mehr als einem Staat leben? Im Jahr 2016 veröffentlichte die Bundesregierung eine Reihe von häufig gestellten Fragen (FAQs) zu Aufenthaltsgenehmigungen und dauerhaften Umzügen. Sie befasste sich mit dem Szenario einer Person, die im Laufe des Jahres in mehr als einem Bundesstaat zwischen Wohnungen wechselt (siehe häufig gestellte Fragen Nr. 11).

Aufenthaltsregeln

Wenn Sie hauptsächlich in einem Bundesstaat leben und nur "für kurze Zeit" zu den anderen Häusern reisen, wird dies im Wesentlichen nur als Urlaub betrachtet, und Ihr Wohnsitz basiert weiterhin auf Ihrem Hauptwohnsitz. Aber was macht eine "kurze Dauer" aus?

In den Richtlinien wird ferner klargestellt, dass Sie, wenn Sie ein zweites Zuhause haben, in dem Sie "eine ganze Saison oder einen anderen langen Zeitraum" verbracht haben, wählen können, einen Wohnsitz in diesem Staat zu errichten.

Wenn Sie Ihre Zeit zwischen Ihrem Sommerhaus und Ihrem Winterheim aufteilen, haben Sie die Möglichkeit, einen Wohnsitz in einem oder beiden Bundesstaaten einzurichten.

Frühpensionierte, die noch keinen Anspruch auf Medicare haben und sich für den Snowbird-Lebensstil entschieden haben (in den kalten Monaten in ein wärmeres Klima), müssen möglicherweise in genau dieser Situation eine individuelle Krankenversicherung abschließen.

Es ist zwar gut, die Flexibilität zu haben, in einem oder beiden Staaten einen Wohnsitz einzurichten und eine Versicherung abzuschließen, aber es gibt einige Punkte zu beachten.

Tipps für das Leben in 2 Staaten

Wenn Sie sich dafür entscheiden, einen Plan in einem Bundesstaat zu kaufen und ihn das ganze Jahr über aufzubewahren, haben Sie möglicherweise keine Deckung für etwas anderes als die Notfallversorgung, wenn Sie im zweiten Bundesstaat leben.

Wenn der Plan über ein Netzwerk verfügt, das auf Anbieter innerhalb des Staates beschränkt ist (was für die meisten individuellen Marktpläne gilt), müssen Sie zu Ihrem ersten Zuhause zurückkehren, um eine netzwerkinterne medizinische Versorgung zu erhalten.

Wenn Sie in Ihrem zweiten Zuhause einen medizinischen Notfall erleben, deckt Ihr Plan Ihre Notfallversorgung ab, aber die Notaufnahme außerhalb des Netzwerks und die Ärzte haben im Allgemeinen die Möglichkeit, Ihnen den Teil ihrer Rechnung auszugleichen, der über dem Wert " angemessener und üblicher "Betrag, den Ihr Versicherer zahlt.

Bevor Sie sich in Ihrem zweiten Zuhause für eine Krankenversicherung aus Ihrem Heimatstaat entscheiden, sollten Sie die Auswirkungen sorgfältig mit Ihrer Versicherungsgesellschaft besprechen und sicherstellen, dass Sie alle Vor- und Nachteile verstehen.

Sie können sich stattdessen dafür entscheiden, in beiden Bundesstaaten einen Wohnsitz einzurichten und bei jedem Umzug von einem Haus in ein anderes eine neue Krankenversicherung abzuschließen.

Das US-Gesundheitsministerium (HHS) hat klargestellt, dass Ihr Umzug als "dauerhafter Umzug" gilt, da Sie beabsichtigen, mindestens "eine ganze Saison oder einen anderen langen Zeitraum" in der Region zu bleiben.

Sie haben also Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist, die durch einen dauerhaften Umzug ausgelöst wird, vorausgesetzt, Sie haben das ganze Jahr über eine Krankenversicherung abgeschlossen (die besondere Einschreibefrist aufgrund eines dauerhaften Umzugs gilt nur, wenn Sie in Ihrem vorherigen Zeitraum bereits eine wesentliche Mindestdeckung hatten Standort).

Wenn Sie jedoch bei jedem Umzug zwischen Ihren Häusern eine neue Krankenversicherung abschließen, beginnen Sie bei jedem Umzug mit einem neuen Selbstbehalt und einem maximalen Selbstbehalt.

Einzelne Marktgesundheitspläne werden mit Selbstbehalten für Kalenderjahre und Auslagenhöchstbeträgen verkauft, dh sie werden jedes Jahr am 1. Januar zurückgesetzt.

Wenn Sie den gleichen Plan von einem Jahr zum nächsten einhalten, müssen Sie Ihr Selbstbehalt- und Auslagenmaximum nur einmal pro Kalenderjahr erfüllen (wenn jedoch Kosten außerhalb des Netzwerks anfallen, gelten diese entweder für a Je nach Plan ist möglicherweise ein separates Maximum aus eigener Tasche vorhanden, das möglicherweise nicht abgedeckt oder überhaupt nicht abgedeckt ist.

Aber was ist, wenn Sie von Oktober bis März an einem warmen Ort leben und dann von April bis September in Ihren nördlichen Heimatstaat zurückkehren?

Wenn Sie sich bei jedem Umzug für den Kauf eines neuen Plans entscheiden, müssen Sie möglicherweise in jedem Kalenderjahr drei Selbstbehalte und Auslagenhöchstbeträge einhalten, wenn Sie teure und fortlaufende medizinische Versorgung benötigen.

Sie haben einen Satz Spesen für den Plan, den Sie von April bis September haben, einen anderen für den Plan, den Sie im Oktober kaufen, wenn Sie in Ihrem Winterhaus ankommen, und einen dritten für die Zeit, ab der Sie diesen Plan haben Januar bis März, da es im Januar (für das neue Kalenderjahr) erneuert und zurückgesetzt wird, obwohl Sie es erst einige Monate zuvor gekauft haben.

Obwohl die Option, bei jedem Umzug einen neuen Plan zu kaufen, sicherstellt, dass Sie das ganze Jahr über Zugang zu netzinterner Pflege haben, ist es wichtig zu verstehen, dass dies sehr teuer werden kann, wenn Sie eine umfassende medizinische Versorgung benötigen.

Medicare

Der Snowbird-Lebensstil ist bei Rentnern beliebt und es ist leicht zu verstehen, warum: Wer möchte nicht das ganze Jahr über schönes Wetter? Der landesweite Versorgungsbereich von Original Medicare erleichtert die nahtlose Krankenversicherung erheblich als für Personen, die noch keinen Anspruch auf Medicare haben.

Wenn Sie bei Original Medicare (Medicare Teil A und Teil B) registriert sind, haben Sie im Wesentlichen Zugriff auf ein landesweites Anbieternetzwerk.

Bundesweit nehmen die meisten Ärzte und Krankenhäuser an Medicare-Anbietern teil, was bedeutet, dass sie sich damit einverstanden erklären, Medicare-Tarife zu akzeptieren. Sie müssen lediglich sicherstellen, dass Sie in jedem Gebiet, in dem Sie leben, medizinische Anbieter finden, die an Medicare teilnehmen.

Medigap und Teil D.

Medicare-Ergänzungen, auch als Medigap-Pläne bekannt, übernehmen die Registerkarte für einige oder alle Ihrer Auslagen für gedeckte Medicare-Ausgaben, sofern Sie einen Anbieter sehen, der Medicare akzeptiert.

Medigap-Pläne werden je nach Wohnort verkauft, wobei verschiedene Krankenversicherer Pläne in verschiedenen Bundesstaaten anbieten. Sobald Sie die Deckung haben, können Sie sie landesweit nutzen, was den Medicare-Begünstigten viel Flexibilität bietet, einschließlich der Möglichkeit, einen Teil des Jahres in einem anderen Staat zu leben.

Original Medicare plus ein Medigap-Plan decken die meisten Kosten ab, jedoch keine verschreibungspflichtigen Medikamente. Dafür benötigen Sie einen Medicare Part D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente.

Diese werden von privaten Krankenkassen verkauft und Ihre Optionen richten sich nach Ihrem Hauptstandort (Medicare verfügt über ein Tool, mit dem Sie feststellen können, welche Teil-D-Pläne in Ihrer Region verfügbar sind).

Teil-D-Pläne haben Apothekennetzwerke, und es ist wichtig, auf den Umfang des Netzwerks zu achten, wenn Sie planen, während des Jahres in mehr als einem Gebiet zu leben. Einige Teil-D-Pläne haben landesweite Netzwerke, während andere lokalere Netzwerke haben.

Selbst wenn Ihr Teil-D-Plan über ein begrenztes Apothekennetz verfügt, können Sie die Option prüfen, die Versandapothekenoption des Plans zu verwenden und die Medikamente an Ihr zweites Zuhause weiterleiten zu lassen.

Medicare Vorteil

In den meisten Regionen des Landes ist Medicare Advantage eine Alternative für Medicare-Begünstigte, die es vorziehen würden, ihre gesamte Medicare-Deckung in einem Plan zu erhalten, der von einem privaten Versicherer angeboten wird.

Medicare Advantage-Pläne haben jedoch Anbieternetzwerke, die eingeschränkter sind als das landesweite Netzwerk von Anbietern, die Original Medicare akzeptieren.

Medicare Advantage-Pläne verwenden Managed Care, dh sie können HMOs, PPOs (usw.) sein, und der Umfang des Netzwerks variiert von Plan zu Plan.

Wenn Sie bei einem Medicare Advantage PPO angemeldet sind, haben Sie eine gewisse Deckung für die Betreuung außerhalb des Netzwerks, obwohl Ihre Kosten erheblich höher sein können als wenn Sie im Netzwerk bleiben würden.

Es gibt auch bestimmte Medicare Advantage-Pläne, die speziell für Personen entwickelt wurden, die an mehr als einem Ort leben, aber nicht in allen Regionen verfügbar sind.

Wenn Sie Medicare Advantage-Deckung haben oder in Betracht ziehen und darüber nachdenken, Ihre Zeit zwischen Häusern in mehr als einem Bundesstaat aufzuteilen, sollten Sie das Kleingedruckte sorgfältig lesen.

Sprechen Sie mit dem Medicare Advantage-Versicherer, um zu erfahren, wie Sie versichert sind, wenn Sie sich außerhalb Ihres Heimatstaates befinden.

Medicaid

Obwohl Medicaid in jedem Bundesstaat erhältlich ist, unterscheidet es sich erheblich von Medicare. Medicare wird von der Bundesregierung betrieben, weshalb die Original Medicare-Deckung in jedem Bundesstaat gleich ist und den landesweiten Zugang zu Anbietern umfasst.

Auf der anderen Seite wird Medicaid von der Bundesregierung und jedem Land gemeinsam betrieben. Jeder Staat hat sein eigenes Medicaid-Programm, sodass die Vorteile, die Berechtigung und der Zugang des Anbieters von Staat zu Staat unterschiedlich sind.

Dies bedeutet, dass Medicaid im Allgemeinen nur die Versorgung in dem Staat abdeckt, der die Medicaid-Deckung bietet, obwohl es einige Ausnahmen in Fällen gibt, in denen ein Anbieter außerhalb des Staates näher ist oder ein Ballungsraum zwei Staaten überspannt.

Die Notfallversorgung ist außerhalb des Staates ebenso abgedeckt wie bei privaten Plänen. Nicht-Notfallversorgung ist im Allgemeinen nicht außerhalb des Staates abgedeckt, der die Medicaid-Abdeckung bietet.

Wenn Sie von einem Haus in ein anderes ziehen und gemäß den Regeln des neuen Staates einen Wohnsitz einrichten können, können Sie bei jedem Umzug eine Medicaid-Deckung beantragen.

Die Medicaid-Deckung wird in der Regel zu Beginn des Monats wirksam, in dem Sie sich bewerben. Wenn Sie sich rechtzeitig bewerben, können Sie eine nahtlose Deckung erhalten (beachten Sie, dass Sie die Medicaid-Deckung nicht in zwei Staaten gleichzeitig haben können, sodass Sie Ihre Deckung in einem Zustand beenden müssen Zustand, bevor die Abdeckung in einem anderen Zustand beginnen kann).

Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass Sie sich zwar in einem Bundesstaat für Medicaid qualifizieren können, dies jedoch nicht bedeutet, dass Sie sich in jedem Bundesstaat qualifizieren.

Das Gesetz über erschwingliche Pflege forderte, dass die Medicaid-Berechtigung in jedem Bundesstaat auf 138% der Armutsgrenze ausgeweitet werden sollte. Der Oberste Gerichtshof entschied jedoch, dass Bundesstaaten nicht gezwungen werden dürfen, ihre Richtlinien für die Berechtigung zu erweitern, und einige haben sich geweigert, dies zu tun .

In Staaten, in denen Medicaid nicht erweitert wurde, haben nicht behinderte, nicht ältere Erwachsene ohne minderjährige Kinder im Allgemeinen überhaupt keinen Anspruch auf Medicaid, unabhängig von ihrem Einkommensniveau.

Ab Herbst 2020 gibt es 14 Staaten, in denen die Medicaid-Berechtigung nicht erweitert wurde. Die Erweiterung von Medicaid wird in Missouri und Oklahoma bis Mitte 2021 im Rahmen der von den Wählern in diesen Staaten verabschiedeten Wahlinitiativen wirksam.

Damit bleiben 12 Staaten ohne Medicaid-Erweiterung.

Für Senioren, Kinder und Menschen mit Behinderungen mit niedrigem Einkommen gibt es weniger Unterschiede in Bezug auf die Medicaid-Berechtigung von Staat zu Staat, aber die Zulassungsregeln variieren immer noch. Für diese Bevölkerungsgruppen ist die Medicaid-Berechtigung jedoch strenger als die Regeln, die für die Bevölkerung gelten, die in den meisten Staaten im Rahmen der Ausweitung von Medicaid durch das ACA in Frage kommt.

Wenn Sie bei Medicaid eingeschrieben sind und die Möglichkeit in Betracht ziehen, Teilzeit in einem anderen Bundesstaat zu leben, ist es wichtig, mit den Medicare-Büros in beiden Bundesstaaten zu sprechen, um herauszufinden, wie Sie eine kontinuierliche Deckung aufrechterhalten können.

Reiseversicherung

Wenn Sie einen Teil des Jahres in einem anderen Bundesstaat verbringen und Bedenken haben, mehr als nur Notfälle zu versichern, sollten Sie eine medizinische Reiserechtsrichtlinie in Betracht ziehen - oder eine internationale Reiserichtlinie, wenn Sie im Ausland leben ein Teil des Jahres.

Diese Pläne sind günstiger als einzelne größere medizinische Versicherungen, da sie begrenzter sind.

Sie decken in der Regel keine bereits bestehenden Bedingungen ab und sind mit Obergrenzen für den Gesamtleistungsbetrag ausgestattet, den der Plan zahlen wird. Abhängig von den Umständen können sie jedoch zusätzliche Sicherheit bieten.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, den einzelnen größeren medizinischen Plan oder Medicare Advantage-Plan, den Sie in Ihrem Heimatstaat erworben haben, beizubehalten, bietet die Ergänzung durch eine Reiserichtlinie zusätzlichen Schutz über die Nur-Notfall-Deckung hinaus, die Sie wahrscheinlich mit Ihrer bestehenden Deckung haben werden. ohne bei jedem Umzug zu einer völlig neuen wichtigen medizinischen Richtlinie zu wechseln.