Laut dem US-amerikanischen Amt für Arbeitsstatistik hatten schätzungsweise 45 Prozent aller Beschäftigten in der Privatwirtschaft die Möglichkeit, 2018 an einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) teilzunehmen. Mit einem HDHP haben Sie die Möglichkeit, einen der besten Anbieter von Gesundheitssparkonten (HSA) auszuwählen. Wir haben die Details zusammengestellt, die Sie benötigen, um einen für sich selbst oder Ihr Unternehmen auszuwählen.
Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie das beste Unternehmen auswählen können, mit dem Sie steuerfreie Zinsen für Ihre Investition verdienen können.
HSA-Optionen für steuerlich latente Einsparungen
- Insgesamt am besten: Treue
- Am besten für Arbeitgeber: Die HSA-Behörde
- Am besten für Planentscheidungen: Des Weiteren
- Am besten für niedrige Gebühren: Erste amerikanische Bank
- Am besten für Anlageoptionen: HealthEquity
- Am besten für Preistransparenz: lebhaft
Insgesamt am besten: Treue
Treue
Erfahren Sie mehrWarum wir uns dafür entschieden haben: Fidelity führt die Liste mit sehr wenigen Gebühren, keinen Mindestkonten, einer Reihe von Investitionsoptionen und Dienstleistungen für Einzelpersonen und Unternehmen an.
Was wir mögenEinzelpersonen zahlen keine Kontoverwaltungsgebühren, ohne dass ein Mindestkonto erforderlich ist
Mehrere Anlagemöglichkeiten, einschließlich Bruchteilsaktien
Die Zinssätze betragen 0,01% jährliche prozentuale Rendite (APY) auf Bareinlagen
Arbeitgeber haben eine Aufzeichnungsgebühr, die sie an einzelne Abonnenten weitergeben können
Fidelity hat unsere höchste Auszeichnung für seine Dienstleistungen für Einzelpersonen und Unternehmen erhalten. Fidelity erhebt keine Gebühren für Transaktionen wie die Eröffnung eines Kontos, die Bestellung von Debitkarten, die Überziehung eines Kontos und die Einstellung von Zahlungen. Fidelity berechnet Arbeitgebern eine Aufzeichnungsgebühr, die sie direkt zahlen oder an die Mitarbeiter weitergeben können. Diese Gebühr beträgt bis zu 48 USD pro Jahr und hängt vom Guthaben auf dem HSA-Konto einer Person ab.
Der Zinssatz von Fidelity ist mit 0,01% APY auf Bareinlagen (Stand Februar 2021) niedrig. Diese Rate stimmt jedoch mit einigen anderen Anbietern auf dem Markt überein. Wenn Sie möchten, können Sie stattdessen Ihre HSA-Mittel investieren, um einen höheren Zinssatz zu erzielen. In diesem Fall bietet Fidelity mehrere Anlagemöglichkeiten. Dazu gehören Optionen, für die kein Mindestguthaben erforderlich ist und die gebrochene Anteile bieten, sodass Sie in Unternehmen mit teureren Aktien investieren können. Sie können aus einer Reihe von Investmentfonds auswählen, darunter die von Wells Fargo, T. Rowe Price und anderen.
Die Einzahlungen von Fidelity sind FDIC-versichert bis zu 250.000 USD pro Konto. Das Unternehmen bietet außerdem eine webbasierte Plattform und eine mobile App, mit denen Ihr Konto leicht zugänglich ist.
Am besten für Arbeitgeber: Die HSA-Behörde
Die HSA-Behörde
Erfahren Sie mehrWarum wir uns dafür entschieden haben: Die HSA-Behörde erleichtert es Arbeitgebern und Arbeitnehmern, sich für ihr Programm anzumelden. Das Programm umfasst auch Kundendienstleistungen und Schulungen.
Was wir mögenAnpassbare Schulungsmaterialien für Ihr Unternehmen
Engagiertes Team für den Kundenservice des Arbeitgebers
Keine Mindesteinzahlungen
Gebühren für Kontoeröffnung (25 USD), Papierregistrierung (14,99 USD) und manuelle Kontoeröffnung (20 USD)
Muss mindestens 1.000 USD an Einlagen haben, um investieren zu können
Während die HSA-Behörde viele positive Vorteile für Einzelpersonen bietet, ist das Unternehmen ein echtes Highlight für Arbeitgeber, da es ein engagiertes Team bietet und Schulungsmaterialien für Ihr Unternehmen anpasst, damit Ihre Mitarbeiter verstehen, wie sie ihre HSA am besten nutzen können. Darüber hinaus bietet das Unternehmen verschiedene Tools an, mit denen Sie die Konten Ihrer Mitarbeiter so einfach wie möglich einrichten können, z. B. Online-Rechner und viele Schulungspräsentationen.
Ein einfacher Registrierungsprozess kann die Zufriedenheit der Mitarbeiter mit ihren Versicherungsplänen erhöhen. Die HSA-Behörde hat keine Mindestguthabenanforderungen für Arbeitgeber oder Einzelpersonen mit einer HSA.
Mit 0,01% für Einlagen bis zu 4.999,99 USD ähneln die Zinssätze der HSA-Behörde denen anderer Unternehmen. Das Unternehmen bietet jedoch einen jährlichen Prozentsatz (APR) von bis zu 0,50% für Investitionen von 50.000 USD oder mehr (Stand Februar 2021).
Auf der Einzelseite fallen einige Gebühren an, auf die andere Unternehmen möglicherweise verzichten. Dazu gehören eine Papierregistrierungsgebühr von 14,99 USD und eine Kontoschließungsgebühr von 25 USD. Wenn Sie sich für die Nutzung der Investment-Website entscheiden, kostet dies 36 US-Dollar pro Jahr.
Am besten für Planentscheidungen: Des Weiteren
Des Weiteren
Erfahren Sie mehrWarum wir uns dafür entschieden haben: Bietet außerdem drei HSA-Typen an, sodass Sie selbst entscheiden können, wie Sie Ihr Konto verwalten möchten.
Was wir mögen
Bietet drei HSA-Kontotypen
Die Zinssätze sind etwas höher als bei den meisten anderen Anbietern
Sie müssen Einzahlungen in Höhe von 1.000 USD haben, bevor Sie investieren können
Weitere mit dem Konto verbundene Gebühren, z. B. Kontoservicegebühren
Wenn Sie sich nicht als One-Size-Fits-All-Abonnent für eine HSA fühlen, ist Further möglicherweise die Kontooption für Sie. Sie bieten drei Arten von HSA-Konten an: Weitere Prämie, Weiterer Wert und Weitere Auswahl. Das Konto für weitere Werte ist mit einem monatlichen Preis von 1 USD die kostengünstigste Option.
Jeder Kontotyp verdient einen höheren Zinssatz als die anderen von uns geprüften HSA-Anbieter. Mit einer weiteren Premium-HSA, die 4 USD pro Monat berechnet, haben Sie beispielsweise einen jährlichen Prozentsatz von 0,35% für Investitionen von 2.499 USD und weniger. Der maximal angebotene Prozentsatz beträgt 0,70% für weitere Prämien mit einer Investition von mehr als 25.000 USD (Stand Februar 2021).
Sie können die Preise und Zinssätze von Further bewerten, um die für Sie am besten geeignete Lösung zu ermitteln. Darüber hinaus werden keine Gebühren für mehrere Dienste erhoben, einschließlich Kontoeröffnung / -schließung, Zahlungsstopp oder Bestellung von Ersatz-Debitkarten. Für Further sind jedoch mehr Gebühren erforderlich als für einige Anbieter, die unsere Liste erstellt haben. Beispielsweise wird eine jährliche Kontoservicegebühr von 18 USD erhoben.
Uns hat auch das „Learning Center“ des Unternehmens gefallen, das Schulungsinstrumente zu verschiedenen Themen im Zusammenhang mit Investitionen und HSAs enthielt. Wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie mit einer HSA beginnen sollen, helfen die Materialien dieses Zentrums.
Am besten für niedrige Gebühren: Erste amerikanische Bank
Erste amerikanische Bank
Erfahren Sie mehrWarum wir uns dafür entschieden haben: Es gibt keine Gebühr für die Eröffnung und Führung eines Kontos sowie hohe Zinssätze.
Was wir mögenMindestens $ 0, um ein Konto zu eröffnen
Keine monatlichen Gebühren für die Führung eines Kontos
Zinssätze von 0,075% pro Quartal oder bis zu 0,30%
Muss über einen Kontostand von 1.000 USD verfügen, um investieren zu können
3,95 USD monatliche Gebühr, wenn Sie Kontoauszüge in Papierform erhalten
Die First American Bank ist eine in Privatbesitz befindliche Bank in Illinois. Sie bieten ihre HSA jedoch im ganzen Land zusammen mit einem personalisierten Kundenservice und niedrigen Gebühren für Kunden an. Es gibt keine Gebühr für die Einrichtung oder Pflege eines Kontos und Sie erhalten eine kostenlose Mastercard-Debitkarte, mit der Sie Zahlungen in Ihrer Arztpraxis tätigen können.
Sie müssen mindestens 1.000 USD auf Ihrem Konto haben, um bei der First American Bank investieren zu können. Selbst wenn Sie nicht investieren, sind die Zinssätze geringfügig höher als bei vielen der von uns geprüften Unternehmen. Die Preise reichen von 0,09% bis 1,00% APR, basierend auf dem Guthaben auf Ihrem Konto.
Die First American Bank bietet sowohl ein Online-Portal als auch eine App namens FAB Health an. Sie sind FDIC-versichert, sodass Ihr Geld bis zu 250.000 US-Dollar geschützt ist. Wie bei allen Konten sind die Anlageerträge jedoch nicht geschützt.
Die HSA der Bank ist nicht ganz gebührenfrei. Sie zahlen 3,95 USD pro Monat, wenn Sie Papierauszüge erhalten möchten.
Am besten für Anlageoptionen: HealthEquity
HealthEquity
Erfahren Sie mehrWarum wir uns dafür entschieden haben: HealthEquity bietet leicht verständliche Anlageberatung, die Möglichkeit, Ihr Anlageportfolio zu verwalten oder sich für eine „AutoPilot“ -Option zu entscheiden, bei der die Anlageexperten bei der Verwaltung Ihres Portfolios behilflich sind.
Was wir mögenLeicht verständliche Anlageberatung und -optionen
Mehrere VanGuard-Investmentfonds zur Verwendung als Anlageinstrumente
Das Guthaben muss 2.000 USD überschreiten, bevor Sie kostenlos in Investmentfonds investieren können
Sie müssen eine monatliche Gebühr zahlen, um in Investmentfonds zu investieren, wenn Ihr Kontostand weniger als 2.000 USD beträgt
Wenn Sie Ihre HSA größtenteils als Investition betrachten oder einfach nur das Beste aus Ihrem eingezahlten Geld herausholen möchten, ist HealthEquity eine gute Wahl für Sie. Es bietet hilfreiche Tutorials in Form von Videos und Online-Anleitungen auf ihrer Website zum Investitionspotenzial Ihrer HSA, mit denen Sie sich finanziell versiert fühlen können.
HealthEquity bietet Ihnen auch die Möglichkeit, zwei Wege für die Anlage Ihres Geldes zu wählen: Auswahl Ihrer eigenen VanGuard-Investmentfonds oder Verwendung der Option „AutoPilot“, bei der die Algorithmen Ihr Portfolio verwalten. Vanguard ist der größte Investmentfondsanbieter der Welt und verwaltet Milliarden von Dollar, was dazu beiträgt, Ihren Anlagen Sicherheit zu verleihen.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Sie mindestens 2.000 USD in Ihrer HSA haben müssen, bevor Sie in Investmentfonds investieren können, ohne dafür zu zahlen. Wenn Sie weniger als 2.000 USD auf Ihrem Konto haben, können Sie trotzdem investieren, müssen jedoch eine monatliche Gebühr zahlen.
HealthEquity dient sowohl Einzelpersonen als auch Unternehmen. Mehr als 100.000 Organisationen nutzen ihre HSA-Dienste. Sie sind eine Nicht-Bank-HSA-Depotbankoption, die Kundenservice 24 Stunden am Tag, 7 Tage die Woche bietet. Wenn Sie sich als Einzelperson anmelden, können Sie sich jederzeit anmelden. Wenn Sie sich bei einem Unternehmen anmelden, müssen Sie auf Ihre offene Anmeldefrist warten.
Weitere zusätzliche Funktionen von HealthEquity sind eine Debitkarte, die Sie für Arzt- und Apothekenbesuche verwenden können, sowie eine mobile App zur Verwaltung Ihres Kontos.
Am besten für die Preistransparenz: lebhaft
lebhaft
Erfahren Sie mehrWarum wir uns für es entschieden haben: Lively listet seine Gebührenordnung auf seiner Website auf und berechnet 0 USD pro Monat für Personen, für die kein Mindestguthaben erforderlich ist.
Was wir mögen0 USD Gebühren pro Monat ohne Mindestguthaben für Einzelpersonen
Bietet eine vollständige Liste der Gebühren, von denen viele 0 US-Dollar betragen
Keine Mindestanforderung an den Kontostand
Die Zinssätze sind mit 0,01 Prozent jährlicher prozentualer Rendite auf Barguthaben niedriger
Die Website enthält nur minimale Informationen zu Bildung und Unternehmen
Lively bezeichnet sich selbst als „modernes Gesundheitssparkonto“, da das Unternehmen sich bemüht, sicherzustellen, dass seine Kunden die maximalen Vorteile ihrer Konten nutzen. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, besteht darin, die Preise niedrig und so transparent wie möglich zu halten. Sie listen auf ihrer Website eine Reihe von Gebühren auf, von denen viele kostenlos sind, einschließlich Geldtransfer, Debitkarten und Beitragsüberschussgebühren.
Personen, die ein Lively-Konto eröffnen, zahlen 0 USD pro Monat ohne Mindestguthaben. Auf Wunsch haben sie auch freien Zugang zu Investitionen. Wenn Einzelpersonen Guided Portfolio-Anlagen erhalten möchten, beträgt die jährliche Gebühr 0,50%. Arbeitgeber, die Lively nutzen, zahlen monatlich 2,95 USD pro Mitarbeiter. Lively ist über seinen Bankpartner Choice Financial FDIC-versichert.
Die Website von Lively bietet einen "Just-the-Facts" -Blick auf ihre Angebote. Es gibt nicht viele zusätzliche Seiten mit Ratschlägen oder Ressourcen, um mehr über das Unternehmen zu erfahren. Einige Benutzer werden jedoch diesen vereinfachten Ansatz bei der Auswahl eines HSA-Netzbetreibers genießen.
Endgültiges Urteil
HSA-Unternehmen unterscheiden sich in Zinssätzen, Gebühren und Kundenservice. Die Auswahl des richtigen für Sie oder Ihre Mitarbeiter erfordert eine sorgfältige Abwägung dieser und anderer Faktoren, um Ihre Investition zu maximieren und die Kosten aus eigener Tasche zu minimieren.
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Häufig gestellte Fragen
Wie funktioniert die HSA?
Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist ein Teilversicherungsplan, ein Teilsparkonto. Um eine HSA zu haben, müssen Sie zuerst einen hochabzugsfähigen Gesundheitsplan (HDHP) haben. Für das Jahr 2020 betrug dieser Selbstbehalt laut HealthCare.gov mindestens 1.400 USD für eine Einzelperson und 2.800 USD für eine Familie. Der Vorteil dieses Plan-Typs besteht darin, dass die Selbstbehalte tendenziell niedrig sind. Außerdem können Sie den Plan mit einer HSA kombinieren Steuerersparnis erleben und Zinsen verdienen.
Der Mindestabzug für ein HDHP variiert jährlich. Sie können nicht besteuerte Dollars zu Ihrer HSA beitragen und diese Dollars dann verwenden, um die Gesundheitsausgaben für Ihren höheren Selbstbehalt zu bezahlen.
Der Teil „Sparkonto“ der HSA bedeutet, dass die Mittel, die Sie zu Ihrer HSA beitragen, das Potenzial haben, im Laufe der Zeit Zinsen zu verdienen. Da HSA-Gelder von Jahr zu Jahr übertragen werden (und die Einnahmen nicht besteuert werden), können Sie möglicherweise das HSA-Konto verwenden, um Geld zu verdienen und weniger Steuern zu zahlen.
Sowohl ein Arbeitgeber als auch eine Einzelperson können zu einer HSA beitragen. Wenn Ihr Arbeitgeber Beiträge zu Ihrer HSA leistet, werden diese laut IRS nicht als Einkommen aufgeführt.
Was ist ein Anbieter von Gesundheitssparkonten?
Zu den HSA-Anbietern gehören Versicherungsunternehmen, die die HSA möglicherweise zusammen mit ihrem Versicherungsplan anbieten. Banken und einige Finanzinstitute bieten möglicherweise auch eine von Ihrer Versicherungspolice unabhängige HSA an. Der Internal Revenue Service (IRS) nennt diese Unternehmen „HSA-Treuhänder“.
Sobald Sie einen HSA-Anbieter ausgewählt haben (auch wenn Ihr aktueller Arbeitgeber einen Beitrag leistet), ist das Konto portabel. Dies bedeutet, dass Sie das Konto auch dann behalten können, wenn Sie den Job wechseln oder in den Ruhestand gehen.
Was sind die Auslagenkosten, die mit einem Anbieter von Gesundheitssparkonten verbunden sind?
Sie können Ihre HSA nicht zur Zahlung von Versicherungsprämien verwenden, die mit Ihrem HDHP verbunden sind. Daher müssen Sie Ihre Prämien aus eigener Tasche mit besteuertem Geld bezahlen.
Wenn es jedoch um ein HDHP in Kombination mit einem HSA geht, ist das Geld, das Sie für Ihren Selbstbehalt zahlen, technisch immer noch aus eigener Tasche. Das mit einer HSA gezahlte Geld wird jedoch nicht besteuert.
Gibt es Ausschlüsse dafür, wofür das Geld verwendet werden kann?
Sie können Mittel in Ihrer HSA verwenden, um Dienstleistungen wie:
- Mitversicherung
- Zuzahlungen
- Selbstbehalte
In der Regel können Sie jedoch keine HSA-Mittel verwenden, um Versicherungsprämien zu bezahlen.
Wenn Sie 65 Jahre alt sind, können Sie Ihr HSA-Konto für alle gewünschten Ausgaben verwenden. Wenn dies jedoch keine medizinischen Ausgaben sind, zahlen Sie Einkommenssteuern auf die verwendeten Mittel. Der Vorteil dieser Auszahlung gegenüber einem Rentenkonto besteht darin, dass es kein Minimum für die Mittel gibt, die Sie mit oder nach dem 65. Lebensjahr von Ihrer HSA abheben können.
Ist eine HSA steuerfrei?
Das Geld, das Sie zu einer HSA beitragen, wird nicht besteuert. Idealerweise hilft Ihnen dieser Ansatz, Geld zu sparen, sodass Sie unversteuerte Dollars in Ihrer HSA verwenden können, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen.
Da diese Mittel nicht besteuert werden, gibt es eine Begrenzung, wie viel Sie zu einer HSA beitragen können. Für das Jahr 2021 beträgt dieser Betrag 3.600 USD für die Einzelversicherung (Selbstversicherung) und 7.200 USD für die Familienversicherung.
Ein Aspekt einer HSA, der sich von einigen ähnlichen Konten wie einem flexiblen Ausgabenkonto unterscheidet, besteht darin, dass HSA-Mittel jährlich verlängert werden können. Wenn Sie das steuerfreie Geld, das Sie eingezahlt haben, nicht verwenden, kann es weiterhin Zinsen für Ihre HSA verdienen und Sie können es auf Wunsch zu einem späteren Zeitpunkt verwenden. Einnahmen oder Zinsen für eine HSA werden steuerfrei kumuliert.
Wer kann eine HSA verwenden?
HSAs sind für Personen mit einem hohen Selbstbehalt. Hierbei handelt es sich um Pläne mit einem Mindestabzug, wie sie von der Bundesregierung jährlich festgelegt werden. Im Jahr 2020 betrug der durchschnittliche HDHP-Selbstbehalt 5.316 US-DollarZeitschrift der American Medical Association (JAMA).
Um für eine HSA berechtigt zu sein, müssen Sie die folgenden Anforderungen erfüllen, die im IRS beschrieben sind:
- Haben Sie Versicherungsschutz unter einem HDHP
- Sie haben keine andere Krankenversicherung als die, die das IRS ausdrücklich zulässt (z. B. einen Plan für verschreibungspflichtige Medikamente).
- Nicht in Medicare eingeschrieben sein
- Sind nicht abhängig von der Steuererklärung eines anderen
Außerdem ist eine HSA nur für eine Person bestimmt. Paare oder Familien können kein gemeinsames HSA-Konto haben.
Methodik
Wir haben 15 Unternehmen geprüft, die sowohl Einzelpersonen als auch Arbeitgebern HSAs anbieten, bevor wir das Feld auf sechs eingegrenzt haben. Zu den Überlegungen gehörten Kundengebühren, Zinssätze und Investitionsmöglichkeiten. Bei der endgültigen Auswahl haben wir auch den Kundenservice sowie web- und app-basierte Schulungstools berücksichtigt.
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