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Haben Sie Anspruch auf eine COBRA-Krankenversicherung (oder eine staatliche Krankenversicherung), weil Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, sich scheiden lassen, neu verwitwet werden oder von der arbeitsbedingten Krankenversicherung eines Elternteils altern? Dieselben qualifizierenden Ereignisse berechtigen Sie auch zu einer besonderen Einschreibefrist bei der Obamacare-Krankenversicherungsbörse Ihres Staates.
Unter COBRA zahlen Sie den vollen Preis für Ihre Deckung selbst zuzüglich einer Verwaltungsgebühr, unabhängig von Ihren Umständen. Wenn Sie jedoch einen Plan für den Austausch auswählen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf finanzielle Unterstützung, die einen Teil der Prämie (und in einigen Fällen auch einen Teil der Auslagenkosten) abdeckt.
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Kann ich mich anstelle von COBRA für einen individuellen Marktplan anmelden?
Ja. Nach dem qualifizierenden Ereignis (z. B. Verlust Ihres Arbeitsplatzes oder Scheidung) haben Sie eine begrenzte Zeit, um sich bei COBRA anzumelden. Das Ereignis, bei dem Sie den Zugriff auf Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plan verlieren, löst ebenfalls eine Zeit aus -begrenzte spezielle Einschreibefrist für die Krankenversicherungsbörse des Affordable Care Act Ihres Staates (oder für einen ACA-konformen Plan, der außerhalb der Börse angeboten wird, obwohl außerhalb der Börse keine finanzielle Unterstützung verfügbar ist, unabhängig von Ihrem Einkommen).
Sie haben ein 60-Tage-Zeitfenster, um sich anzumelden, unabhängig davon, ob Sie Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plan über COBRA fortsetzen oder einen neuen individuellen Marktplan auswählen möchten.
[Beachten Sie, dass der Internal Revenue Service und die Employee Benefits Security Administration aufgrund der COVID-19-Pandemie im Mai 2020 vorübergehend neue Richtlinien herausgegeben haben, die die COBRA-Wahlperiode verlängern. Sie haben eine "Ausbruchsperiode" festgelegt, die 60 Jahre andauert Tage nach dem Ende der nationalen Notstandsperiode für COVID. Nach den vorübergehenden Regeln wird die Ausbruchszeit nicht berücksichtigt, wenn das Zeitfenster einer Person für die Wahl von COBRA festgelegt wird. Dies bedeutet, dass ihre 60-Tage-Uhr erst 60 Tage nach Ende der Ausbruchszeit beginnt.
Die nationale COVID-Notstandsperiode wurde Ende Juli 2020 um weitere 90 Tage verlängert. Sofern sie nicht erneut verlängert wird (was sehr gut sein könnte), soll sie derzeit Ende Oktober 2020 enden. Die Ausbruchsperiode würde dann bis spät andauern Der Dezember (60 Tage nach dem Ende der nationalen Notstandsperiode) und dann die COBRA-Wahlperioden würden für Personen beginnen, die während der Ausbruchsperiode ihre vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung verloren hatten. Dies gibt den Menschen zusätzliche Zeit, um COBRA während der Pandemie zu wählen. Wenn Sie sich jedoch für COBRA entscheiden, müssen Sie alle Prämien zahlen, die erforderlich sind, um die rückwirkende Deckung bis zu dem Zeitpunkt zu bezahlen, an dem Ihre vom Arbeitgeber gesponserte Deckung sonst beendet worden wäre. Es gibt keine Möglichkeit, COBRA zu wählen und erst ab diesem Zeitpunkt die Prämien zu bezahlen.]
Durch die Wahl von COBRA wird der spezielle Registrierungszeitraum für Ihren individuellen Markt nicht beendet
In den frühen Tagen von Obamacare war die Regel, dass, wenn Sie sich für COBRA entschieden haben, Ihre spezielle Registrierungsfrist für den einzelnen Markt zu diesem Zeitpunkt endet, unabhängig davon, wie viele Ihrer 60 Tage vergangen sind.
Wenn beispielsweise Ihre berufsbezogene Berichterstattung am 30. Juni beendet worden wäre und Sie sich am 15. Juli dafür entschieden hätten, sie mit COBRA fortzusetzen, haben Sie im Wesentlichen die letzten 45 Tage der speziellen Einschreibefrist, die Sie für die Auswahl eines individuellen Marktplans hatten, verwirkt.
Dies änderte sich jedoch Ende 2016. HHS stellte fest, dass sich einige Personen während ihrer Exit-Interviews bei COBRA anmeldeten, als sie ihren Arbeitsplatz verließen, und dies ohne ein umfassendes Verständnis dafür, wie die einzelnen Marktoptionen und -preise im Vergleich zur Aufrechterhaltung des vom Arbeitgeber gesponserten Plans waren mit COBRA. Daher wurden die Regeln geändert, um es den Menschen zu ermöglichen, weiterhin ihre vollen 60-tägigen speziellen Einschreibefristen für den einzelnen Markt zu haben.unabhängig davon, ob sie COBRA akzeptierten oder nicht, ichf ihre COBRA läuft aus. Wenn Sie Ihre COBRA vorzeitig beenden, können Sie erst in der nächsten offenen Registrierungsperiode oder bis Ihre COBRA abgelaufen ist (oder Sie qualifizieren sich auf eine andere Weise für eine spezielle Registrierungsperiode), zu einem Marketplace-Plan wechseln.
Wenn Ihr Gesundheitsplan endet, haben Sie 60 Tage vor seinem Ende - oder würden ohne COBRA enden - Zeit, sich für einen Plan auf dem einzelnen Markt anzumelden (dh die Art, die Sie selbst kaufen, normalerweise über die Obamacare-Börsen, aber auch direkt von den Versicherern). Sie haben aber auch zusätzliche 60 Tage Zeit, um einen neuen Plan auszuwählen, nachdem Ihr vom Arbeitgeber gesponserter Plan endet - oder ohne COBRA geendet hätte.
Selbst wenn Sie COBRA kurz nach dem Ende Ihres vom Arbeitgeber gesponserten Plans wählen, haben Sie dennoch die vollen 60 Tage (ab dem Datum, an dem die Deckung sonst beendet worden wäre), um Ihre Meinung zu ändern und stattdessen einen Plan auf dem einzelnen Markt auszuwählen. Dies kann besonders hilfreich sein, wenn sich Menschen in einer Situation befinden, in der ihr vom Arbeitgeber gesponserter Plan Mitte eines Monats endet und sie sich mitten in einer medizinischen Behandlung befinden.
In diesem Fall ist der frühestmögliche Zeitpunkt des Inkrafttretens eines einzelnen Marktplans, der an der Börse gekauft wurde, der erste des folgenden Monats (wenn Sie sich vor dem 15. anmelden). COBRA kann jedoch verwendet werden, um den Rest des Monats abzudecken Der vom Arbeitgeber gesponserte Plan wäre sonst beendet worden, und die Person kann dann zu einem individuellen Marktplan wechseln, wenn dies einen besseren Wert darstellt.
Sobald das 60-Tage-Fenster endet, haben Sie keine Option mehr, COBRA zu wählen, wenn Sie dies noch nicht getan haben, und Sie haben keine Option mehr, einen individuellen Marktplan auszuwählen, wenn Sie sich ursprünglich für COBRA entschieden haben (Sie hätten es getan) eine Chance, während der nächsten offenen Registrierungsperiode, die jedes Jahr im Herbst stattfindet, zu einem individuellen Marktplan zu wechseln, aber die Option, COBRA zu wählen, verschwindet ganz, sobald das anfängliche Fenster endet).
Daher ist es wichtig, mit Bedacht zu wählen, da Sie danach mindestens eine Weile an Ihre Wahl gebunden sind. Die lockere Regel für spezielle Registrierungsperioden auf dem einzelnen Markt (wenn Sie auch Zugang zu COBRA haben) bedeutet jedoch, dass Sie sich Zeit nehmen und möglicherweise Ihre Meinung ändern können, solange Sie dies innerhalb von 60 Tagen tun.
Kann ich eine Obamacare-Subvention erhalten, um bei der Bezahlung von COBRA zu helfen?
Nein. Sowohl der Krankenversicherungszuschuss für die Steuergutschrift als auch der Kostenteilungszuschuss können nur für Krankenversicherungen verwendet werdenüber den Austausch gekauft(auch als Marktplatz bekannt) Wenn Sie eine Krankenversicherung außerhalb der Börse abschließen, unabhängig davon, ob es sich um eine COBRA-Weiterversicherung oder eine andere private Krankenversicherung handelt, können Sie keine Obamacare-Subvention verwenden, um die Kosten zu tragen.
Tut einAngebotder COBRA-Versicherung Sie für eine Obamacare-Subvention unzulässig machen?
Nein. Das bloße Angebot von COBRA hat keinen Einfluss auf Ihre Fähigkeit, sich für eine Obamacare-Subvention zu qualifizieren. Um die Subvention nutzen zu können, müssen Sie jedoch während Ihrer 60-tägigen speziellen Einschreibefrist auf Ihre COBRA-Deckung verzichten und sich über die Krankenversicherungsbörse bei einem Obamacare-Plan anmelden. Sie müssen auch das Einkommen und andere Anforderungen erfüllen, um sich für eine Subvention zu qualifizieren.
Beachten Sie, dass sich dies von einem Angebot einer vom Arbeitgeber gesponserten Deckung durch Ihren aktuellen Arbeitgeber (oder den aktuellen Arbeitgeber Ihres Ehepartners) unterscheidet. In dieser Situation haben Sie keinen Anspruch auf eine Subvention im Austausch - selbst wenn Sie das Deckungsangebot des Arbeitgebers ablehnen - vorausgesetzt, das Deckungsangebot des Arbeitgebers wird als erschwinglich angesehen und bietet einen Mindestwert.
Kann ich trotzdem eine ACA-Subvention erhalten, wenn ich meine COBRA-Deckung verliere oder kündige?
Kann sein. Der Verlust oder die Kündigung Ihres COBRA führt nicht dazu, dass Sie eine ACA-Subvention erhalten. Dies kann sich jedoch auf Ihre Berechtigung auswirken, sich für einen individuellen Marktplan anzumelden. Da Sie die Subvention nur mit einem einzelnen Marktplan verwenden können, der an der Börse gekauft wurde, hilft es Ihnen überhaupt nicht, sich für die Subvention zu qualifizieren, wenn Sie nicht berechtigt sind, sich an der Börse Ihres Staates für einen Plan anzumelden. [Und es ist wichtig zu verstehen, dass Sie, wenn Sie nicht berechtigt sind, sich für einen Plan im Austausch anzumelden, auch nicht berechtigt sind, sich direkt über eine Versicherungsgesellschaft für einen Plan anzumelden. ACA-konforme Pläne sind nur während der offenen Registrierung oder eines speziellen Registrierungszeitraums verfügbar, unabhängig davon, ob Sie sich an der Börse oder außerhalb der Börse anmelden.]
Wenn Sie Ihre COBRA-Krankenversicherung verlieren, weil Ihre COBRA-Berechtigungsfrist von 18 bis 36 Monaten abgelaufen ist oder weil der vom Arbeitgeber gesponserte Plan vollständig eingestellt wurde, haben Sie Anspruch auf eine 60-tägige spezielle Einschreibefrist für den einzelnen Markt (die gleiche wie die Anspruchszeitraum, der galt, als Sie ursprünglich für COBRA berechtigt waren). Sie können sich für einen Marketplace-Plan (Austauschplan) anmelden und während dieses speziellen Anmeldezeitraums einen Zuschuss beantragen.
Wenn Sie jedoch Ihre COBRA-Deckung freiwillig gekündigt haben oder sie verloren haben, weil Sie Ihre Prämien nicht bezahlt haben, haben Sie keinen Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist auf dem Marktplatz oder direkt über eine Versicherungsgesellschaft. Sie müssen bis zur nächsten offenen Registrierungsperiode warten, um sich für einen ACA-konformen Plan anzumelden. Während dieser offenen Einschreibefrist können Sie auch sowohl den Zuschuss zur Krankenversicherung mit Prämiensteuergutschrift für Personen mit einem Einkommen von bis zu 400% der Bundesarmutsgrenze (FPL) als auch den Zuschuss zur Kostenteilung für Personen mit einem Einkommen von bis zu 250% beantragen FPL.
In den meisten Staaten läuft die offene Registrierung für die individuelle Marktabdeckung jedes Jahr vom 1. November bis zum 15. Dezember. Die Abdeckung gilt ab dem 1. Januar. Es gibt einige staatliche Börsen, die längere offene Registrierungsperioden haben, aber sie sind die Ausnahme von die Regel.
Was kann ich tun?
Wenn Sie zum ersten Mal für COBRA in Frage kommen, überprüfen Sie sorgfältig Ihre finanzielle Situation und ermitteln Sie, wie hoch Ihre COBRA-Prämien sein werden. Fragen Sie sich, ob Sie sich COBRA-Prämien leisten können, wenn sich Ihre finanzielle Situation aufgrund Ihres qualifizierenden Ereignisses ändert.
Finden Sie als Nächstes heraus, ob Sie Anspruch auf Hilfe bei der Bezahlung der Krankenversicherung haben, die Sie über die Börse kaufen. Wenn Sie Anspruch auf eine Subvention haben, wie viel müssen Sie nach Anwendung der Subvention für einen individuellen Marktplan zahlen, der mit Ihrer aktuellen Deckung vergleichbar ist?
Wäre es günstiger, eine weniger robuste Police zu kaufen? Sie werden wahrscheinlich Optionen im Austausch mit höheren Selbstbehalten und Auslagen finden, aber die Prämien für diese Pläne sind wahrscheinlich auch niedriger als die Prämien, um Ihren Gruppenplan über COBRA fortzusetzen.
Vergleichen Sie Ihre Kosten für die subventionierte individuelle Marktabdeckung mit Ihren Kosten für die COBRA-Fortführungsabdeckung. Berücksichtigen Sie Ihr Komfortniveau mit Ihrem aktuellen Gesundheitsplan im Vergleich zu sich ändernden Gesundheitsplänen, einschließlich der Frage, ob Ihre aktuellen Ärzte mit den verfügbaren individuellen Marktplänen vernetzt sind und ob die Arzneimittelformulare (abgedeckte Arzneimittellisten) für die verfügbaren individuellen Marktpläne enthalten die Medikamente, die Sie nehmen.
Für einige Menschen ist COBRA die bessere Option, während andere der Meinung sind, dass ein individueller Marktplan die beste Lösung ist.Vor dem ACA stellten Personen mit bereits bestehenden Erkrankungen manchmal fest, dass COBRA ihre einzig realistische Option war, da die individuelle Marktabdeckung in den meisten Staaten medizinisch abgeschlossen war und für Personen mit schwerwiegenden Erkrankungen nicht verfügbar war.
Das ist aber nicht mehr der Fall. Unabhängig von der Krankengeschichte des Antragstellers ist eine individuelle Marktabdeckung verfügbar. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Entscheidung auf Dinge wie Preis, Anbieternetzwerke, Arzneimittelformulare und Kundenservice stützen können. Ihre bereits bestehenden Bedingungen werden unabhängig von der von Ihnen gewählten Option abgedeckt.
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