Wenn Sie in diesem Herbst auf Schlagzeilen über Krankenversicherungen geachtet haben, haben Sie wahrscheinlich viele Anzeichen dafür gesehen, dass die Prämien steigen, während andere sagen, dass die Prämien steigenNiederfür 2021. Also, was ist wirklich los?
Wie sich herausstellt, sind beide Schlagzeilen richtig - in einigen Bereichen sinken die Prämien, während sie in anderen Bereichen steigen. In den 36 Staaten, in denen HealthCare.gov verwendet wird, sinken die durchschnittlichen Prämien für Benchmark-Pläne (auf denen die Prämiensubventionen basieren). Lassen Sie uns den Lärm sortieren und herausfinden, was wirklich mit Ihren Krankenkassenprämien passiert.
Preisänderungen für den einzelnen Markt
Für den Anfang ist die überwiegende Mehrheit der Schlagzeilen, die Sie sehen, für große Krankenversicherungen, die Menschen auf dem Einzel- / Familienmarkt kaufen (dh Nicht-Gruppenpläne) und die dem Affordable Care Act (ACA) entsprechen. Dies kann in der Krankenversicherungsbörse oder außerhalb der Börse erfolgen (dh direkt von der Krankenkasse gekauft werden), beinhaltet jedoch weder den Versicherungsschutz, den Personen von einem Arbeitgeber erhalten, noch Medicare, Medicaid oder die Kinderkrankenversicherung Programm.
In den USA sind nur etwa 12 Millionen Menschen in einer ACA-konformen individuellen Marktkrankenversicherung eingeschrieben. Das sind weniger als 4% der US-Bevölkerung. Obwohl die überwiegende Mehrheit der Amerikaner ihre Krankenversicherung entweder von einem Arbeitgeber oder von einem staatlichen Programm (Medicare, Medicaid, CHIP, VA usw.) erhält, haben die Schlagzeilen, die Sie sehen, in der Regel keine alles was mit diesen Plänen zu tun hat. Stattdessen beziehen sich die Schlagzeilen in der Regel auf den einzelnen Markt.
Dies ist der Markt, der vor dem Gesetz über erschwingliche Pflege am dringendsten reformbedürftig war, und es ist das Marktsegment, das am stärksten vom ACA betroffen war (auf dem Markt für Krankenversicherungen für kleine Gruppen wurden ebenfalls einige bedeutende Reformen durchgeführt, jedoch nicht so stark wie auf dem Einzelmarkt ). Es überrascht nicht, dass sich auch der Markt in den letzten Jahren am meisten verändert hat und jedes Jahr im Rampenlicht stand, wenn Zinsänderungen angekündigt wurden.
(Beachten Sie, dass alle neuen wichtigen medizinischen Krankenversicherungspläne zwar ACA-konform sind, es jedoch einige Personen gibt, die noch in individuellen Marktplänen für Großmütter und Großväter eingeschrieben sind, und dass es auch andere Arten der Nicht-Gruppenversicherung gibt, z. B. kurzfristige Krankenversicherungspläne , Pläne des Farm Bureau in einigen Bundesstaaten und Pläne des Ministeriums für die Aufteilung des Gesundheitswesens, die nicht ACA-konform sind - in einigen Fällen gelten sie nicht einmal als Versicherung - und nicht die Pläne, über die wir sprechen, wenn wir die allgemeinen durchschnittlichen Tarifänderungen betrachten für den einzelnen Markt.)
Gesamt- vs. Benchmark-Prämien
Wenn wir uns die durchschnittlichen Gesamtprämien über den gesamten Einzelmarkt im ganzen Land ansehen, steigen sie für 2021 leicht an. Laut einer KFF-Analyse beträgt die mittlere Zinsänderung etwas mehr als 1%, wobei die Hälfte aller durchschnittlichen Zinsänderungen zwischen 3,5 liegt % Abnahme und 4,6% Zunahme.
2021 ist das dritte Jahr in Folge mit bescheidenen Änderungen der Gesamtrate. Im Jahr 2019 stiegen die durchschnittlichen Gesamtprämien um weniger als 3% und im Jahr 2020 gingen sie leicht zurück. Der Einzelmarkt war zuvor mit durchschnittlichen Ratenerhöhungen von etwa 25% im Jahr 2017 und etwa 25% weniger stabil 30% im Jahr 2018. Seitdem haben sich die Zinssätze jedoch weitgehend abgeflacht, und in vielen Staaten sind die Zinssätze für 2021 den Zinssätzen für 2018 ziemlich ähnlich.
Obwohl es für 2021 landesweit eine leichte durchschnittliche Ratenerhöhung gibt, variieren die Ratenänderungen von Gebiet zu Gebiet erheblich. In Maine beispielsweise sinken die durchschnittlichen individuellen Marktprämien um etwa 13%. Aber in Indiana steigen sie um durchschnittlich mehr als 10%. Und das ist landesweit - wenn wir uns nur bestimmte Versicherungsunternehmen oder bestimmte Krankenversicherungspläne ansehen, ist das Spektrum der Prämienänderungen noch bedeutender.
Alle diese Berechnungen basieren darauf, wie sich die Tarife ändern würden, wenn jeder seine derzeitige Police im Jahr 2021 beibehält, was unwahrscheinlich ist - eine beträchtliche Anzahl von Teilnehmern kauft jedes Jahr während der offenen Registrierung herum und wechselt die Pläne, wenn eine bessere Option verfügbar ist, und neue Versicherer haben dies trat den Märkten in vielen Staaten bei und fügte zusätzliche Optionen für die Abdeckung von 2021 hinzu. Ohne Planänderungen werden die landesweiten Durchschnittsprämien für 2021 jedoch leicht steigen.
Warum hören wir also, dass die Durchschnittsraten sinken? Dies ist zweierlei: Erstens sinken in einigen Staaten die durchschnittlichen Gesamtprämien. Und wenn wir nur den Durchschnitt betrachtenBenchmarkPrämien (im Gegensatz zu durchschnittlichen Gesamtprämien) in Staaten, die HealthCare.gov verwenden, gibt es für 2021 einen durchschnittlichen Gesamtrückgang von etwa 2%. Der Benchmark-Plan wird als der zweitniedrigste Silberplan in jedem Bereich definiert (es ist) auch ein Begriff, der verwendet wird, um die grundlegenden Vorteile zu beschreiben, die in jedem Bereich abgedeckt werden müssen, aber das ist nicht die Definition, über die wir hier sprechen).
Im Oktober 2020 veröffentlichte die Bundesregierung Daten, die zeigen, wie sich die durchschnittlichen Benchmark-Prämien in 36 Bundesstaaten für 2021 ändern würden: Sie sinken um durchschnittlich 2%, obwohl es zwischen den Bundesstaaten große Unterschiede gibt. Dies ist das dritte Jahr in Folge mit einem durchschnittlichen Rückgang der Benchmark-Prämien in den Staaten, die HealthCare.gov verwenden.
Die Daten enthielten keine Informationen zu Änderungen des Benchmark-Plans für DC und die 14 Staaten, die ihre eigenen Austauschplattformen betreiben, auf die fast ein Drittel aller Börseneinschreibungen im Land entfallen (für 2021 sind dies New Jersey und Pennsylvania, beide nutzte HealthCare.gov in früheren Jahren, hat jedoch ab Herbst 2020 eigene staatliche Austauschplattformen eingerichtet.
Was dies für 2021 Prämien bedeutet
Benchmark-Prämien sind wichtig, da die Prämiensubventionen auf den Kosten des Benchmark-Plans basieren. Die Idee ist, dass die Kosten des Benchmark-Plans abzüglich des Prämienzuschusses zu einer Nettoprämie führen, die auf der Grundlage des Einkommens des Teilnehmers als erschwinglich angesehen wird.
Wenn die Kosten des Benchmark-Plans in einem bestimmten Gebiet steigen, müssen auch die Prämiensubventionen in diesem Gebiet steigen, um die Nettoprämien auf einem erschwinglichen Niveau zu halten. Wenn jedoch die Kosten des Benchmark-Plans sinken, sinken auch die Prämiensubventionen, da die Subventionen nicht so hoch sein müssen, um die Nettoprämie des Benchmark-Plans auf ein erschwingliches Niveau zu senken.
Der spezifische Subventionsbetrag für jeden Teilnehmer hängt von den Kosten des von ihm ausgewählten Plans und den Kosten des Benchmark-Plans in diesem Bereich ab (die Benchmark-Pläne variieren in den einzelnen Bundesstaaten erheblich).Im Allgemeinen nehmen die Prämiensubventionen jedoch ab, wenn die Prämie des Referenzplans sinkt.
Die durchschnittlichen Benchmark-Prämien gingen 2019 und 2020 zurück, und auch die durchschnittlichen Prämiensubventionsbeträge gingen zurück: Für Personen mit wirksamer Deckung betrug der durchschnittliche Subventionsbetrag Anfang 2019 etwa 512 USD / Monat und war ab 2020 auf 492 USD / Monat gesunken .
Angesichts des leichten Rückgangs der durchschnittlichen Benchmark-Prämien in 36 Staaten für 2021 ist mit einem weiteren Rückgang der durchschnittlichen Subventionsbeträge zu rechnen. Dies hängt aber auch vom Durchschnittseinkommen und dem Durchschnittsalter der Teilnehmer ab: Wenn das durchschnittliche Gesamteinkommen niedriger ist, ist der durchschnittliche Subventionsbetrag höher, da die Subventionen so ausgelegt sind, dass Menschen mit niedrigerem Einkommen größere Subventionen erhalten. Und das Durchschnittsalter der Austauschteilnehmer ist älter, der durchschnittliche Zuschuss wird ebenfalls höher sein, da die Prämien für ältere Teilnehmer höher sind und sie daher höhere Prämienzuschüsse benötigen, um ihre Deckung erschwinglich zu machen.
Wie wirdIhrePrämienwechsel für 2021?
Die Kosten vonIhre spezifische KrankenversicherungDies kann steigen oder fallen, je nachdem, ob Sie eine Prämienbeihilfe erhalten (die meisten Börseneinschreibungen erhalten dies, aber jeder, der sich außerhalb der Börse anmeldet, zahlt den vollen Preis) und wie stark sich der Preis Ihres Plans ändert. Und je nachdem, wo Sie wohnen, haben Sie möglicherweise einige völlig neue Optionen für 2021 und können zu einem dieser Pläne wechseln, anstatt Ihre bestehende Deckung zu erneuern.
Wenn Sie subventionsberechtigt sind und der Preis Ihres Plans leicht steigt, die Prämiensubvention in Ihrer Region jedoch leicht sinkt, könnten Sie 2021 eine höhere Nettoprämie erhalten als 2020. Und das wissen wir in allen Plänen Für 2021 gibt es insgesamt eine leichte durchschnittliche Ratenerhöhung, sodass dies für viele Menschen gelten wird.
Wenn Sie jedoch keinen Anspruch auf eine Subvention haben, müssen Sie nur prüfen, um wie viel sich die reguläre Prämie Ihres Plans ändert - sie variiert stark von einem Bereich zum anderen und von einem Versicherer zum anderen.
Es gibt keine einzige Antwort, die für alle gilt. Und manchmal können Änderungen, die einheitlich gut erscheinen, für einige Teilnehmer tatsächlich zu höheren Prämien führen. Zum Beispiel scheinen zusätzliche Versicherer, die in einem bestimmten Bereich in den Versicherungsmarkt eintreten, im Allgemeinen eine gute Sache für Teilnehmer zu sein - wer möchte nicht mehr Wettbewerb, oder? Wenn der neue Versicherer jedoch niedrigere Preise als die bestehenden Versicherer hat und den aktuellen Benchmark-Plan unterbietet, wird er den Benchmark-Spot übernehmen. Da es eine niedrigere Prämie gibt, bedeutet dies für alle in diesem Bereich geringere Prämiensubventionen, unabhängig davon, ob sie zum neuen Versicherer wechseln oder nicht. Wenn sie sich dafür entscheiden, ihre bestehende Deckung beizubehalten, kann sich ihre Nettoprämie (nach Subventionierung) erhöhen, selbst wenn der Satz ihres eigenen Plans ziemlich stabil bleibt.
Für das Jahr 2021 treten in etwa der Hälfte der Staaten und in vielen anderen Staaten, in denen bestehende Versicherer ihre Deckungsbereiche erweitern, Versicherer den Marktplätzen bei. Die zusätzlichen Planoptionen bringen zusätzlichen Wettbewerb und Auswahlmöglichkeiten. Sie machen es aber auch besonders wichtig, dass Teilnehmer ihre Optionen während der offenen Registrierung überprüfen.
Ein weiteres Beispiel ist die Rückversicherung. Mehr als ein Dutzend Staaten haben Rückversicherungsprogramme eingeführt, die dazu beitragen, die durchschnittlichen Gesamtprämien auf dem einzelnen Versicherungsmarkt zu senken. Das scheint natürlich von Vorteil zu sein, hängt aber auch hier davon ab, wie sich dies auf die Kosten des Benchmark-Plans auswirkt. Wenn die Rückversicherung die Prämien senkt, profitieren die Personen, die keine Prämiensubventionen erhalten (und daher für ihre Deckung den vollen Preis zahlen müssen), offensichtlich von niedrigeren Prämien. Aber für Menschen, die Subventionen erhalten, sinken die Subventionen zusammen mit den Gesamtsätzen. In einigen Fällen sinken sie um mehr als die Kosten der durchschnittlichen Prämien, was zu höheren Nettoprämien für Personen führt, die Prämiensubventionen erhalten. Dies geschah für viele Teilnehmer in Colorado im Jahr 2020, zum Beispiel aufgrund des neuen - und recht erfolgreichen - Rückversicherungsprogramms des Staates.
Ein Wort von Verywell
Obwohl insgesamt durchschnittlichBenchmarkIn den meisten Staaten sinken die Prämien für 2021 leicht, was nur bedeutet, dass die Prämiensubventionen im Jahr 2021 etwas geringer sein werden. Das bedeutet nicht, dassIhreDie Prämien werden im Jahr 2021 geringer sein. Insgesamt steigen die durchschnittlichen Prämien leicht an, und zusammen mit den etwas niedrigeren Benchmark-Prämien (und damit geringeren Subventionen) könnten einige Teilnehmer im Jahr 2021 mehr für ihre Deckung zahlen.
Letztendlich ist es besonders wichtig, dass Personen mit einer individuellen Marktkrankenversicherung während der offenen Einschreibung in diesem Herbst (1. November bis 15. Dezember in den meisten Bundesstaaten, obwohl DC und zehn Bundesstaaten die offenen Einschreibefristen verlängert haben) sorgfältig einkaufen.
In vielen Staaten kommen neue Versicherer an die Börsen, und der leichte Rückgang der Benchmark-Prämien bedeutet, dass Ihre Nachsubventionsprämie möglicherweise höher ist als im Jahr 2021, wenn Sie nur Ihren aktuellen Plan beibehalten. Der Wechsel zu einem kostengünstigeren Tarif könnte für viele Teilnehmer eine Option sein, obwohl es dort auch keine einheitliche Antwort gibt, da dies vom Anbieternetzwerk, den allgemeinen Vorteilen und den abgedeckten Medikamentenlisten für die alternativen Tarife abhängt Sie überlegen.
Wenn Sie Hilfe benötigen, können Sie einen Broker oder Navigator finden, der von der Börse zertifiziert ist. In fast allen Bundesstaaten muss Ihre Planauswahl jedoch bis zum 15. Dezember abgeschlossen sein. In mehreren Bundesstaaten wird die offene Registrierung nach diesem Datum fortgesetzt (obwohl Sie sich in den meisten Staaten noch bis zum 15. Dezember anmelden müssen, um dies zu tun Deckung gültig ab 1. Januar 2021), aber sie sind die Ausnahme von der Regel.
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