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Die zentralen Thesen
- Die offene Anmeldefrist für die Abdeckung des Bundesmarktes endet am 15. Dezember und später in 10 Bundesstaaten und D.C.
- Experten von HealthCare.gov oder Ihrem staatlichen Marktplatz können Ihnen bei der Navigation durch die vielen Planoptionen helfen.
- Wenn Sie sich über einen Makler anmelden, stellen Sie sicher, dass Ihr Plan wesentliche gesundheitliche Vorteile, bereits bestehende Bedingungen und vorbeugende Dienstleistungen abdeckt.
Im März, als sich COVID-19 in den USA ausbreitete und eine nationale Krise im Bereich der öffentlichen Gesundheit auslöste, wurde Sarah Fulton 26 Jahre alt und befand sich ohne Krankenversicherung. Ihr Geburtstag bedeutete, dass sie nicht mehr für die Versicherung ihrer Eltern qualifiziert war. Ohne Arbeitgeberdeckung übernahm Fulton die Aufgabe, sich über das Affordable Care Act (ACA) für die Marktversicherung anzumelden.
Sie ist eine von vielen Menschen, die dieses Jahr aufgrund von Arbeitslosigkeit, Tod in der Familie, Alterung aus elterlicher Deckung oder einem anderen wichtigen Lebensereignis ohne Versicherung waren. Während der offenen Einschreibefrist im letzten Jahr haben sich laut New York Times 11,4 Millionen Amerikaner für die Deckung angemeldet. Der Commonwealth Fund schätzt, dass bis Juni 7,7 Millionen Menschen ihre von Arbeitgebern gesponserte Versicherung verloren haben, was 14,6 Millionen Menschen betraf, wenn Experten gehen davon aus, dass sich vor Ablauf der offenen Einschreibefrist am 15. Dezember Millionen mehr Menschen anmelden werden als im Vorjahr.
Für Personen, die eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Versicherung verloren haben oder anderweitig nicht versichert sind, empfehlen Experten, ihre Optionen zu prüfen und einen Marktplatz oder einen Medicaid-Plan zu wählen, bevor die Einschreibefrist abgelaufen ist.
"Wenn Sie eine Marktversicherung haben, haben Sie bis zum 15. Dezember Zeit und dann könnten Sie bis zum nächsten Jahr Pech haben", sagt Aleka Gürel, Managerin für Policen und Partnerschaften bei HealthSherpa, gegenüber Verywell. "Wir hoffen, dass die Leute kommen und herausfinden, wofür sie sich qualifizieren, und diesen Prozess abschließen, damit sie Berichterstattung erhalten, wenn sie ihn wirklich brauchen."
Was dies für Sie bedeutet
Die offene Registrierung für Marketplace-Pläne endet am 15. Dezember oder später in 10 Bundesstaaten und DC. Wenn Sie eine Versicherung benötigen und noch nicht registriert sind, sollten Sie die Pläne über Healthcare.gov oder das Versicherungsprogramm Ihres Bundesstaates recherchieren.
Pflege durch den ACA
Nach dem Affordable Care Act sind Versicherungen über den Bundesmarkt in 36 US-Bundesstaaten erhältlich. Vierzehn andere Staaten und D.C. bieten Pläne über ihre eigenen Marktplätze an.
Im Jahr 2010 hat der ACA:
- Es ist illegal, Menschen mit chronischen Erkrankungen oder Jobs mit hohem Risiko die Deckung zu verweigern
- Verhängung einer Obergrenze für Auslagen
- Erfordert die meisten Pläne, um Dutzende von Vorsorgediensten abzudecken
- Ermöglicht Menschen den Zugang zur Geburtenkontrolle zu geringen bis keinen Kosten aus eigener Tasche
Personen, die eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherung verlieren, können sich innerhalb von 60 Tagen nach dem Verlust ihres Arbeitsplatzes oder während der offenen Einschreibefrist für den Markt anmelden. In Staaten, die ihr Medicaid-Programm erweitert haben, können Menschen jederzeit für Pläne in Frage kommen, wenn ihr Einkommen unter ein bestimmtes Niveau fällt.
HealthSherpa ist der größte private Kanal für die Registrierung außerhalb von HealthCare.gov. Laut Gürel hat sich die Gesamtzahl der Teilnehmer an den Gesundheitsplänen durch das Unternehmen in diesem Jahr etwa verdoppelt, und die Zahl der Teilnehmer an Medicaid-Plänen hat sich im Frühjahr verdreifacht.
Wie in den vergangenen Jahren können Käufer aus Plänen auf vier Ebenen wählen: Bronze, Silber, Gold und Platin. Die Marktprämien bleiben in diesem Jahr aufgrund der Rekordgewinne der Versicherer im letzten Jahr in etwa gleich oder niedriger. Darüber hinaus sind einige Versicherer wie United Health wieder auf den Markt gekommen oder erweitern ihre Deckungsoptionen.
Abhängig von Ihrem Einkommen können Sie sich für einen Plan mit Steuergutschriften qualifizieren, um die Kosten für Prämien, Zuzahlungen, Mitversicherung und Selbstbehalte auszugleichen. In mehr als 38 Bundesstaaten können Sie über Medicaid und das Kinderkrankenversicherungsprogramm eine kostenlose oder kostengünstige Deckung erhalten, wenn Sie weniger als 1.400 USD pro Monat verdienen.
"Die Nummer eins ist, dass Sie sich fünf Minuten Zeit nehmen, um zu sehen, wofür Sie sich qualifizieren, auch wenn Sie sich noch nie zuvor damit beschäftigt haben", sagt Gürel. "Oft sind die Leute ziemlich überrascht zu sehen, wie erschwinglich die Optionen sind."
Schutz während einer Pandemie
Nach ihrem sechsundzwanzigsten Geburtstag hatte Fulton einen Monat Zeit, um ihre vorherige Versicherung zu kündigen und einen neuen Plan zu finden. Als sie versuchte, den Papierkram mit ihrem alten Versicherer, dem Arbeitgeber ihres Vaters und dem Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste zu koordinieren, wurde sie durch Schluckauf im System verlangsamt, als die Menschen auf COVID-19-induzierte Veränderungen reagierten. Sie sagt, sie habe Stunden in der Warteschleife verbracht und sich die Zeit genommen, um im System zu navigieren.
"Ich bin sehr glücklich, dass ich von zu Hause aus arbeiten und diese Anrufe tätigen konnte", sagt Fulton. "Ich denke an die Leute, die im System navigieren müssen und sich entweder die Zeit für die Arbeit nehmen oder nicht die Flexibilität haben, diese Anrufe zu navigieren."
Fulton sagt, sie habe das Vokabular für das Gesundheitswesen, um zu verstehen, wie sich die Pläne aufgrund ihrer Kosten und der von ihnen angebotenen Deckung unterschieden. Dennoch suchte sie den Rat von Experten von HealthCare.gov, um ihre Optionen zu klären und sicherzustellen, dass sie eine fundierte Entscheidung traf.
"Wenn Sie nicht wissen, welche Prämien und Selbstbehalte es gibt und vieles davon, ist es wie eine zweite Sprache", sagt sie.
Bei der Wahl ihres Plans gab Fulton an, dass sie Optionen priorisiert habe, die es ihr ermöglichten, relativ niedrige Preise für Arztbesuche und Rezepte zu zahlen und ihren Arzt im Netzwerk zu halten. Als Allergikerin kann sie sich aufgrund ihres Plans mehr als einmal im Jahr sicher fühlen, ohne exorbitante Zuzahlungen zum Arzt zu gehen. Trotz ihrer Berichterstattung befürchtet sie, was passieren wird, wenn sie einen gesundheitlichen Notfall erlebt.
"Es gibt nicht viel Klarheit darüber, was etwas tatsächlich kostet, bis es passiert", sagt Fulton.
Während einer landesweiten Pandemie kann es entscheidend sein, Berichterstattung zu erhalten. Es gibt keine Bundesvorschriften zu COVID-19-Testpreisen. In Ländern, in denen kostenlose COVID-19-Tests nicht leicht zugänglich sind, müssen Personen, die nicht versichert sind, möglicherweise Hunderte von Dollar zahlen, um getestet zu werden.
Abwägen mehrerer Planoptionen
Menschen, denen über ihren Arbeitgeber eine medizinische Versorgung angeboten wird, müssen oft nur aus wenigen Versicherungsoptionen wählen. An der Börse müssen Versicherungssuchende jedoch möglicherweise Dutzende von Optionen prüfen.
„Für Leute, die in diesem Boot sitzen, in dem sie ihr ganzes Leben lang Arbeitgeberversicherungen hatten und sich mit ein oder zwei Plänen auseinandersetzen mussten, kann es sehr schwierig sein, von diesem zu potenziell Dutzenden zu wechseln“, so Gürel sagt.
Diese Aufgabe kann entmutigend erscheinen, sagt sie, aber es ist wichtig, sich auf Folgendes zu konzentrieren:
- Welche Pläne können Sie sich leisten?
- Welche geben Ihnen hohe Subventionen
- Damit haben Sie Zugang zu den Ärzten und Rezepten, die Sie benötigen
In einem Jahr, in dem die Einkommen und Beschäftigungsverhältnisse vieler Menschen schwanken, kann es schwierig erscheinen, vorherzusagen, wie viel Einkommen eine Person für die Gesundheitsversorgung ausgeben kann. Gurel empfiehlt den Menschen, alle Einkommensänderungen, die ihr Haushalt im Laufe des Jahres erfahren könnte, im Auge zu behalten und zu melden. Auf diese Weise können Sie vermeiden, dass Ihnen am Ende des Jahres Subventionen in Ihren Steuern in Rechnung gestellt werden.
Kleingedrucktes lesen und Hilfe suchen
Abgesehen von HealthCare.gov gibt es eine Reihe von Middle-Man-Versicherungsmaklern, die Krankenversicherungspläne verkaufen. Während einige dieser Websites Unterstützung bieten, verkaufen andere möglicherweise Optionen, die nicht den ACA-Regeln entsprechen, wie z. B. Kurzzeitpflegepläne, Ministerien für die gemeinsame Nutzung von Gesundheitsleistungen oder Pläne, die nicht einmal als Versicherung zertifiziert sind.
Um den Kauf einer schlechten Option zu vermeiden, empfiehlt Gürel, zu überprüfen, ob die Pläne Dinge wie Geburtenkontrolle und psychische Gesundheit beinhalten, die unter das ACA fallen müssen.
„Lesen Sie das Kleingedruckte und stellen Sie sicher, dass es diese bereits bestehenden Bedingungen abdeckt und die Anzahl der Zahlungen in einem Jahr und nicht die Anzahl der Zahlungen in einem Jahr begrenzt ist“, sagt Gürel.
Um sicherzustellen, dass Ihr ausgewählter Plan Ihren Bedarf für das Jahr abdeckt, führt sie eine Liste der Rezepte, die Sie benötigen, der Spezialisten, die Sie sehen möchten, der Verfahren, die Sie planen möchten, und der Kosten, die Sie möglicherweise zur Deckung benötigen . Wenn Sie vorhaben, ein Kind, eine Wahloperation oder andere Verfahren zu haben, die hohe Kosten verursachen können, berücksichtigen Sie dies bei Ihrer Entscheidungsfindung.
"Wenn Sie irgendwelche Zweifel haben, lohnt es sich, am Telefon zu telefonieren und mit einem Menschen zu sprechen, denn es gibt nur eine Menge Informationen, die Sie wirklich falsch machen können, wenn Sie versuchen, Annahmen darüber zu treffen, was Dinge bedeuten." Sagt Fulton. "Es ist besser, mit jemandem zu sprechen, der dir helfen möchte."
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