So wählen Sie die beste Krankenversicherung für Sie

Die Wahl und Inanspruchnahme einer Krankenversicherung kann verwirrend sein. Unabhängig davon, ob Sie bereits versichert sind oder auf dem Markt für Krankenversicherungen sind, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, die Bedingungen Ihres Plans oder die von Ihnen in Betracht gezogenen zu verstehen.

Welche Bedingungen, Verfahren und medizinischen Tests werden abgedeckt? Was sind die finanziellen Details? Welche Möglichkeiten gibt es bei der Auswahl der Ärzte?

Du bist nicht allein. Die Details von Krankenversicherungsplänen mögen unnötig kompliziert erscheinen, aber es ist wichtig, sie zu verstehen, insbesondere bevor Sie sich für eine entscheiden. Auf diese Weise werden Sie im Falle einer plötzlichen Krankheit oder eines plötzlichen Notfalls nicht versuchen, die Einzelheiten Ihrer Berichterstattung zu einem Zeitpunkt zu übersetzen, der bereits schwierig genug ist.

Quellen für Informationen zur Krankenversicherung

Laut dem Bericht des United States Census Bureau aus dem Jahr 2019 sind mehr als 91% der Amerikaner krankenversichert. Etwa die Hälfte erhält ihre Versicherung von einem Arbeitgeber. Etwa ein Drittel der US-Bevölkerung ist unter Medicaid oder Medicare versichert.

Etwa 6% haben Versicherungsschutz von einem Krankenversicherungsmarkt (Austausch) oder von einem außerbörslichen Plan (größere Krankenversicherung, die direkt von einer Versicherungsgesellschaft erworben wurde, die dem Affordable Care Act entspricht).

Unabhängig davon, woher Ihre Deckung stammt, gibt es Ressourcen, mit denen Sie den besten Plan für Sie und Ihre Familie auswählen, den Registrierungsprozess abschließen und Ihre Krankenversicherung bei Bedarf nutzen können.

Wenn Sie beruflich krankenversichert sind, wenden Sie sich an die Personalabteilung Ihres Unternehmens. Scheuen Sie sich nicht, so viele Fragen wie nötig zu stellen: Es ist die Aufgabe dieser Abteilung, Ihnen zu helfen, die Optionen des Gesundheitsplans zu verstehen, die Teil Ihrer Vorteile sind.

Wenn Sie für ein kleines Unternehmen arbeiten, das kein Personal-Team hat, können Sie sich an verschiedene Informationsquellen wenden:

• Die Krankenkasse
• Der Makler, der Ihrem Arbeitgeber bei der Auswahl der Deckung geholfen hat (bitten Sie Ihren Manager, Sie zu leiten).
• Krankenversicherungsbörse für Kleinunternehmen in Ihrem Bundesstaat
• Die Lohn- und Gehaltsabrechnungsfirma Ihres Arbeitgebers, falls vorhanden

Wenn Sie selbst eine Versicherung abschließen (z. B. weil Sie selbstständig sind), stehen Ihnen Makler online, telefonisch oder persönlich kostenlos zur Verfügung. Sie können Ihnen helfen, Pläne sowohl im Austausch als auch außerhalb des Austauschs zu vergleichen.

Wenn Sie wissen, dass Sie sich bei der Krankenkasse anmelden möchten, stehen Ihnen Navigatoren und zertifizierte Berater zur Verfügung.

Tipp zur Marktplatzsuche

Um die Börse in Ihrem Bundesstaat zu finden, gehen Sie zu Healthcare.gov und wählen Sie Ihren Bundesstaat aus. Wenn Sie sich in einem Zustand befinden, der über einen eigenen Austausch verfügt, werden Sie zu dieser Site weitergeleitet.

Für Medicaid oder das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP) kann Ihre staatliche Behörde Ihnen helfen, zu verstehen, ob Sie oder Ihre Familie Anspruch auf Leistungen haben und was diese sind, und Ihnen bei der Anmeldung helfen. In vielen Fällen können Sie sich auch über die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates bei Medicaid oder CHIP anmelden.

Wenn Sie Anspruch auf Medicare haben, können Sie Ihr staatliches Hilfsprogramm für Krankenversicherungen als Ressource verwenden. Es gibt auch landesweit Makler, die den Begünstigten helfen, sich für Medicare Advantage-Pläne, Teil D-Verschreibungspläne und zusätzliche Medigap-Deckung für Original Medicare anzumelden.

Abwägen Ihrer Optionen

In einigen Fällen sind die Optionen für Versicherungspläne begrenzt (wenn ein Arbeitgeber beispielsweise nur eine Option anbietet). Aber die meisten Menschen haben ein paar Möglichkeiten.

Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine Reihe von Plänen mit unterschiedlichen Deckungsgraden und monatlichen Prämien an. Wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen, können Sie aus jedem auf dem jeweiligen Markt in Ihrer Region verfügbaren Plan auswählen (an oder außerhalb der Börse, obwohl Prämiensubventionen nur an der Börse verfügbar sind).

Wenn Sie berechtigt sind, sich für Medicare anzumelden, haben Sie die Möglichkeit, einen Medicare Advantage-Plan auszuwählen oder sich an das Original-Medicare zu halten und ihn durch Medigap- und Teil D-Verschreibungsversicherungen zu ergänzen (es gibt einige Länder, in denen Medicare Advantage-Pläne nicht verfügbar sind ).

Für alle anderen Deckungsarten als Medicaid / CHIP gelten jährliche offene Anmeldefristen. Spezielle Einschreibefristen sind jedoch verfügbar, wenn Sie bestimmte qualifizierende Lebensereignisse wie unfreiwilligen Verlust der Deckung oder Heirat erleben.

In Bezug auf die Krankenversicherung gibt es keine Einheitsgröße. Der für Sie am besten geeignete Plan hängt von verschiedenen Faktoren ab:

Haben Sie einen bereits bestehenden Zustand?

Dank des Affordable Care Act kann kein Versicherer jemanden abweisen, weil er eine chronische Krankheit oder ein anderes medizinisches Problem hat, wenn er eine Deckung beantragt (eine Praxis, die als Medical Underwriting bezeichnet wird), obwohl Medigap-Pläne unter bestimmten Bedingungen möglicherweise medizinisch versichert sind.

Wenn Sie jedoch bereits an einer Krankheit leiden, sollten Sie überlegen, was Sie von Ihrer Versicherung benötigen, um diese zu verwalten, da Leistungen, Auslagen, gedeckte verschreibungspflichtige Medikamente und das Anbieternetzwerk erheblich voneinander abweichen zu einem anderen planen.

Ein Plan oder zwei?

Wenn ein Familienmitglied bereits an einer Krankheit leidet oder im kommenden Jahr mit erheblichen medizinischen Kosten rechnet, sollten Sie in Betracht ziehen, die Familie in separate Pläne aufzunehmen, um die Person zu schützen, die im Laufe des Jahres mehr Gesundheitsversorgung benötigt.

Nehmen Sie verschreibungspflichtige Medikamente?

Überprüfen Sie unbedingt die Formeln (Medikamentenlisten) der von Ihnen in Betracht gezogenen Gesundheitspläne. Gesundheitspläne unterteilen abgedeckte Medikamente in Kategorien, die im Allgemeinen als Tier 1, Tier 2, Tier 3 und Tier 4 bezeichnet werden (manchmal gibt es auch Tier 5). Möglicherweise stellen Sie fest, dass ein Plan Ihre Medikamente kostengünstiger abdeckt als ein anderer - oder dass einige Pläne Ihre Medikamente überhaupt nicht abdecken.

Medikamente in Tier 1 sind am billigsten, während die in Tier 4 oder 5 meistens Spezialmedikamente sind. Medikamente der Stufen 4 und 5 sind im Allgemeinen mit einer Mitversicherung (Sie zahlen einen Prozentsatz der Kosten) gedeckt, im Gegensatz zu einer pauschalen Zuzahlung.

Angesichts des hohen Aufkleberpreises für Spezialarzneimittel erreichen einige Leute sehr früh im Jahr das Auslagenmaximum ihres Plans, wenn sie teure Tier 4- oder Tier 5-Medikamente benötigen. Einige Staaten haben jedoch Grenzwerte für die Patientenkosten für Spezialarzneimittel eingeführt.

Wenn Sie sich bei Medicare anmelden, können Sie das Plan Finder-Tool von Medicare bei der ersten Anmeldung und jedes Jahr während der offenen Anmeldung verwenden. Auf diese Weise können Sie Ihre Rezepte eingeben und feststellen, welcher Rezeptplan für Sie am besten geeignet ist.

Möchten Sie Pflege von einem bestimmten Anbieter?

Die Anbieternetzwerke variieren von Anbieter zu Anbieter. Vergleichen Sie daher die Anbieternlisten für die verschiedenen Pläne, die Sie in Betracht ziehen. Wenn Ihr Provider nicht im Netzwerk ist, können Sie diesen Provider möglicherweise weiterhin verwenden, jedoch mit höheren Kosten aus eigener Tasche, oder Sie haben möglicherweise keine Abdeckung außerhalb des Netzwerks.

In einigen Fällen müssen Sie entscheiden, ob es sich lohnt, höhere Krankenkassenprämien zu zahlen, wenn Sie Ihren derzeitigen Anbieter behalten. Wenn Sie keine besonders gute Beziehung zu einem bestimmten Arzt haben, kann die Auswahl eines Plans mit einem engen Netzwerk zu niedrigeren Prämien führen.

Erwarten Sie bald eine teure medizinische Versorgung?

Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie oder ein versichertes Familienmitglied operiert werden oder ein Baby planen, ist es möglicherweise sinnvoll, im Handel höhere Prämien für einen Plan mit einem niedrigeren Auslagenlimit zu zahlen .

Sie erhalten möglicherweise einen besseren Wert aus einem Plan mit einem niedrigeren Gesamtbetrag aus eigener Tasche, unabhängig davon, wie viel Sie für den Plan für einzelne Services bezahlen müssen, bevor Sie diesen Schwellenwert erreichen.

Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie einen Knieersatz benötigen, ist ein Plan mit einem Gesamtlimit von 3.000 USD möglicherweise ein besserer Wert als ein Plan mit einem Limit von 5.000 USD. Selbst wenn der letztere Plan Copays für Arztbesuche bietet, zählt der erstere Plan Ihre Arztbesuche zum Selbstbehalt.

Es wäre letztendlich besser, die vollen Kosten Ihrer Arztbesuche zu bezahlen, wenn Sie wissen, dass alle Ihre Gesundheitsausgaben für versicherte Leistungen eingestellt werden, sobald Sie 3.000 USD für das Jahr erreicht haben.

Kurzfristig ist es vorteilhaft, für einen Arztbesuch ein Copay zu zahlen - anstelle der vollen Kosten. Für Menschen, die eine umfassende medizinische Versorgung benötigen, kann die Obergrenze für die Ausgaben aus eigener Tasche ein wichtigerer Faktor sein.

Reist du viel?

Möglicherweise möchten Sie eine bevorzugte Anbieterorganisation (PPO) mit einem breiten Netzwerk und einer soliden Abdeckung außerhalb des Netzwerks in Betracht ziehen. Dies ist teurer als eine HMO (Narrow Network Health Maintenance Organization), aber die Flexibilität, die sie bietet, um Anbieter in mehreren Bereichen einsetzen zu können, könnte sich lohnen.

PPOs sind in der Regel für Personen weit verbreitet, die ihre Deckung von einem Arbeitgeber erhalten, aber sie sind auf dem einzelnen Markt viel seltener (wo Menschen ihre Deckung kaufen, wenn sie keinen Zugang zum Plan eines Arbeitgebers haben).

In vielen Regionen des Landes stehen keine PPO- oder POS-Pläne zur Verfügung. Dies bedeutet, dass Teilnehmer keine Möglichkeit haben, einen Plan mit Netzabdeckung außerhalb des Netzwerks auszuwählen.

Wenn Sie sich für Medicare anmelden und viel reisen, ist Original Medicare (plus zusätzliche Deckung) wahrscheinlich die bessere Wahl als Medicare Advantage, da letzteres über begrenzte Anbieternetzwerke verfügt, die in der Regel lokalisiert sind.

Wie komfortabel sind Sie mit Risiko?

Möchten Sie lieber jeden Monat mehr für Prämien ausgeben, um niedrigere Auslagen zu erhalten? Ist ein Copay in der Arztpraxis - anstatt für die gesamte Pflege zu bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen - höhere Prämien wert? Haben Sie Ersparnisse, mit denen Sie Ihre Gesundheitskosten bezahlen können, wenn Sie sich für einen Plan mit einem höheren Selbstbehalt entscheiden?

Dies sind Fragen, die keine richtige oder falsche Antwort haben, aber zu verstehen, wie Sie mit ihnen umgehen, ist ein wesentlicher Bestandteil bei der Auswahl des Gesundheitsplans, der Ihnen den besten Wert bietet. Die monatlichen Prämien müssen gezahlt werden, unabhängig davon, ob Sie eine Gesundheitsversorgung im Wert von einer Million Dollar in Anspruch nehmen oder gar keine.

Über die Prämien hinaus hängt der Betrag, den Sie das ganze Jahr über zahlen, von der Art der Deckung ab und davon, wie viel medizinische Versorgung Sie benötigen. Alle nicht-großväterlichen Pläne decken einige Arten der Vorsorge ohne Kostenteilung ab - das heißt, es gibt keine Zuzahlung und Sie müssen Ihren Selbstbehalt für diese Leistungen nicht bezahlen.

Darüber hinaus kann die Deckung für andere Arten von Pflege von Plan zu Plan erheblich variieren. Wenn Sie den Plan mit den niedrigsten Prämien auswählen, beachten Sie, dass Ihre Kosten wahrscheinlich höher sind, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen.

Möchten Sie ein Gesundheitskonto (HSA)?

In diesem Fall müssen Sie sicherstellen, dass Sie sich für einen HDHP-Plan (High Deductible Health Plan) anmelden, der HSA-qualifiziert ist. HDHPs werden vom IRS reguliert, und es ist wichtig zu verstehen, dass sich der Begriff nicht nur auf einen Plan mit einem hohen Selbstbehalt bezieht.

Diese Pläne decken die Vorsorge vor dem Selbstbehalt ab, aber sonst nichts. Für HSA-qualifizierte Pläne gelten Mindestanforderungen für den Selbstbehalt sowie Grenzwerte für die maximalen Auslagenkosten.

Sie oder Ihr Arbeitgeber können Ihre HSA finanzieren, und es gibt keine Bestimmung "Verwenden oder Verlieren". Sie können das Geld verwenden, um medizinische Ausgaben mit Dollar vor Steuern zu bezahlen, aber Sie können das Geld auch in der HSA belassen und es wachsen lassen.

Es wird von einem Jahr zum nächsten verlängert und kann jederzeit - steuerfrei - zur Bezahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet werden, selbst wenn Sie keinen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mehr haben (Sie benötigen eine aktuelle HDHP-Deckung, um dies zu tun)einen Beitrag leistenan eine HSA, aber keine Abhebungen vornehmen).

Ein Wort von Verywell

Krankenversicherung ist wichtig, kann aber auch frustrierend und kompliziert sein. Unabhängig davon, ob Sie einen von der Regierung geführten Plan, eine von Ihrem Arbeitgeber angebotene Deckung oder eine von Ihnen selbst gekaufte Police haben, wird Ihnen ein solides Verständnis der Funktionsweise der Krankenversicherung gute Dienste leisten.

Je mehr Sie wissen, desto einfacher ist es für Sie, die Planoptionen zu vergleichen und zu wissen, dass Sie den besten Wert aus Ihrer Krankenversicherung ziehen. Und seien Sie versichert, dass Hilfe immer verfügbar ist, wenn Sie Fragen haben.