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Ein Platinplan ist eine standardisierte Art der Krankenversicherung, die durchschnittlich rund 90% der Gesundheitsausgaben der Mitglieder übernimmt. Die Mitglieder zahlen die restlichen 10% ihrer Gesundheitsausgaben in Form von Zuzahlungen, Mitversicherung und Selbstbehalten.
Diese Standardisierung der Gesundheitspläne gilt für Richtlinien auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt. Individuelle Pläne sind solche, die Menschen selbst kaufen, entweder über die Krankenkasse oder direkt bei einem Versicherer.Kleingruppenpläne sind solche, die an kleine Unternehmen verkauft werden (in den meisten Bundesstaaten bedeutet der Begriff "Kleinunternehmen", dass bis zu 50 Mitarbeiter beschäftigt sind, obwohl es vier Bundesstaaten gibt, in denen Arbeitgeber mit bis zu 100 Mitarbeitern als Kleinunternehmen gelten und eine Krankenversicherung abschließen im Kleingruppenmarkt).
Platin-Pläne sind auf dem Markt für kleine Gruppen weit verbreitet. Im Einzelmarkt haben sie sich jedoch als weitaus weniger beliebt als die anderen Pläne auf Metallebene erwiesen, was zum großen Teil auf ihre hohen Kosten zurückzuführen ist. Und sie können auch zu einer nachteiligen Auswahl für die Versicherer führen, die sie anbieten, da Menschen mit komplexen Erkrankungen eher von diesen High-End-Plänen angezogen werden. Infolgedessen ist es viel unwahrscheinlicher, dass Versicherer individuelle Marktplatinpläne anbieten, was zu einer begrenzten Verfügbarkeit führt (Versicherer, die einzelne Marktpläne an der Börse anbieten, müssen Silber- und Goldpläne anbieten, müssen jedoch keine Bronze- oder Platinpläne anbieten; Die meisten bieten Bronzepläne an, aber viele haben sich dafür entschieden, keine Platinpläne anzubieten.
BSIP / UIG Universal Images Group / Getty ImagesHintergrund
Um Ihnen den Vergleich des Werts zu erleichtern, den Sie für das Geld erhalten, das Sie für Krankenkassenprämien ausgeben, hat das Gesetz über erschwingliche Pflege das versicherungsmathematische Wertniveau für Krankenversicherungen im Einzel- und Kleingruppenmarkt standardisiert. Diese Stufen oder Stufen sind Bronze, Silber, Gold und Platin. Es wird erwartet, dass alle Gesundheitspläne innerhalb eines bestimmten Niveaus ungefähr den gleichen Gesamtwert bieten.
Bei Plänen mit Platin-Status beträgt der Wert 90% (mit einem De-minimus-Bereich von + 2 / -4, was bedeutet, dass ein Platin-Plan einen versicherungsmathematischen Wert im Bereich von 86% bis 92% hat). Bronze, Silber und Goldpläne bieten Werte von ungefähr 60%, 70% bzw. 80%.
Was bedeutet versicherungsmathematischer Wert in Bezug auf die Krankenversicherung?
Der versicherungsmathematische Wert gibt an, wie viel Prozent der gedeckten Gesundheitsausgaben ein Plan voraussichtlich für seine gesamte Mitgliedschaft zahlen wird. Dies bedeutet nicht, dass Sie persönlich genau - oder sogar fast - 90% Ihrer Gesundheitskosten haben, die durch Ihren Platinplan bezahlt werden. Dies ist ein Durchschnittswert, der über eine Standardpopulation verteilt ist. Je nachdem, wie Sie Ihre Krankenversicherung nutzen, werden möglicherweise mehr oder weniger als 90% Ihrer Ausgaben bezahlt.
Um dies zu veranschaulichen, betrachten Sie eine Person mit einem Platinplan, die im Laufe des Jahres nur sehr geringe Kosten für die Gesundheitsversorgung hat. Vielleicht geht sie ein paar Mal zum Arzt und lässt einige Laborarbeiten erledigen. Nehmen wir an, ihr Selbstbehalt beträgt 500 US-Dollar und sie muss ihn für die Laborarbeit bezahlen. Sie zahlt außerdem 20 US-Dollar für jeden ihrer vier Bürobesuche. Ihre Gesamtkosten belaufen sich möglicherweise nur auf ein paar tausend Dollar, und sie hat fast 600 Dollar bezahlt, was weit über 10% der Kosten entspricht. Aber was wäre, wenn bei ihr im Laufe des Jahres Krebs diagnostiziert würde und sie Gesamtkosten in Höhe von 500.000 USD verursachen würde? Sie würde immer noch ihren Selbstbehalt von 500 US-Dollar bezahlen, und sagen wir, der maximale Spesenbetrag ihres Plans beträgt 1.500 US-Dollar, was bedeutet, dass sie weitere 1.000 US-Dollar an Mitversicherung und Copays zahlen würde. Aber am Ende des Jahres hat sie nur 1.500 von 500.000 US-Dollar bezahlt, was weit weniger als 10% der Gesamtkosten entspricht.
Nicht gedeckte Gesundheitsausgaben werden bei der Ermittlung des Werts eines Gesundheitsplans nicht berücksichtigt. Wenn Ihr Gesundheitsplan auf Platin-Ebene beispielsweise keine Deckung für rezeptfreie Medikamente bietet, werden die Kosten für diese Dinge bei der Berechnung des Werts Ihres Plans nicht berücksichtigt. Kosten außerhalb des Netzwerks werden bei der Ermittlung des versicherungsmathematischen Werts eines Plans nicht berücksichtigt, ebenso wenig wie Leistungen, die nicht unter eine der wesentlichen Kategorien von Gesundheitsleistungen fallen (praktisch jede medizinisch notwendige Versorgung wird jedoch als wesentlicher Nutzen für die Gesundheit angesehen). .
Prämien
Sie müssen monatliche Prämien zahlen, um die Krankenversicherung zu erhalten. Prämien für Platinpläne sind teurer als Pläne mit geringerem Wert, da Platinpläne mehr Geld für Ihre Gesundheitsrechnungen zahlen.
Jedes Mal, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen, müssen Sie eine Kostenteilung wie Selbstbehalte, Mitversicherung und Zuzahlungen leisten. Wie jeder Platinplan die Teilnehmer dazu bringt, ihren Gesamtanteil von 10% zu zahlen, ist unterschiedlich. Zum Beispiel könnte ein Platin-Plan einen hohen Selbstbehalt von 1.000 USD bei einer niedrigen Mitversicherung von 5% haben. Ein konkurrierender Platinplan hat möglicherweise einen niedrigeren Selbstbehalt von 400 USD, gepaart mit einer höheren Mitversicherung und einem Copay von 10 USD für Rezepte.
Vorteile
Wählen Sie einen Platin-Krankenversicherungsplan, wenn der wichtigste Faktor für Sie die geringen Auslagen bei der Inanspruchnahme Ihrer Krankenversicherung sind. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie Ihre Krankenversicherung häufig in Anspruch nehmen, oder wenn Sie nicht von den höheren monatlichen Prämien eines Platinplans betroffen sind, ist ein Platin-Krankenversicherungsplan möglicherweise eine gute Wahl für Sie.
Wenn Sie Ihre Krankenversicherung häufig in Anspruch nehmen, möglicherweise weil Sie an einer teuren chronischen Erkrankung leiden, sollten Sie sich das Auslagenmaximum des Platinplans genau ansehen. Wenn Sie im Voraus wissen, dass Ihre Auslagen dieses Auslagenmaximum überschreiten, können Sie möglicherweise Geld sparen, indem Sie einen Plan niedrigerer Stufe mit einem ähnlichen Auslagenmaximum, aber niedrigeren Prämien wählen. Ihre jährlichen Gesamtausgaben sind gleich, aber Sie zahlen weniger für Prämien.
Nachteile
Wählen Sie keinen Platin-Krankenversicherungsplan, wenn Sie sich keine hohen monatlichen Prämien leisten können. Wenn Sie Ihren Krankenversicherungsschutz verlieren, weil Sie die Prämien nicht bezahlen konnten, könnten Sie sich in einer schwierigen Situation befinden.
Wenn Sie Anspruch auf Kostenteilungszuschüsse haben, weil Ihr Einkommen unter 250% der Bundesarmut liegt, müssen Sie im Austausch einen Silberplan wählen, um die Zuschüsse zu erhalten. Sie erhalten keine Kostenteilungszuschüsse, wenn Sie einen Krankenversicherungsplan aus einer anderen Stufe auswählen oder wenn Sie außerhalb der Börse einkaufen (Prämiensubventionen sind auch nur in der Börse verfügbar, können jedoch für Pläne auf jedem Metall verwendet werden Niveau).
Kostenbeteiligungssubventionen senken Ihren Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen und Ihre Mitversicherung, sodass Sie bei Inanspruchnahme Ihrer Krankenversicherung weniger bezahlen. Tatsächlich erhöht eine Kostenteilungsbeihilfe den versicherungsmathematischen Wert Ihres Krankenversicherungsplans, ohne die Prämie zu erhöhen. Es ist wie ein kostenloses Upgrade der Krankenversicherung. Abhängig von Ihrem Einkommen kann das Upgrade die Deckung sogar noch verbessern als ein durchschnittlicher Platinplan (der stärkste Kostenbeteiligungszuschuss für Menschen mit einem Einkommen von bis zu 150% der Armutsgrenze) erhöht den versicherungsmathematischen Wert der verfügbaren Silberpläne auf 94% gegenüber einem durchschnittlichen versicherungsmathematischen Wert von 90% für Platinpläne). Sie erhalten kein kostenloses Upgrade, wenn Sie sich für einen Platin-Tarif entscheiden.
Verfügbarkeit
Nach dem ACA müssen Versicherer, die Pläne an der Börse verkaufen, nur eine Deckung auf Silber- und Goldniveau anbieten. Platinpläne sind viel weniger beliebt als die anderen Metallniveaus. Wie in den Vorjahren machten Platinpläne während des offenen Registrierungszeitraums für 2020 weniger als 1% der gesamten Börseneinschreibung aus, wobei weniger als 102.000 Teilnehmer - von insgesamt 11,4 Millionen - Platinpläne auswählten. Platin-Pläne haben tendenziell auch hohe Kosten für Versicherer, da die Personen, die sie wahrscheinlich auswählen, im Allgemeinen gesundheitliche Probleme haben und eine signifikante Inanspruchnahme der Gesundheitsversorgung im Laufe des Jahres erwarten.
Aufgrund der geringen Gesamtanmeldung und der hohen Kosten bieten Versicherer in den meisten Bereichen keine Platinpläne mehr auf dem einzelnen Markt an. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise überhaupt keinen Platinplan kaufen können, obwohl weiterhin Goldpläne verfügbar sind.
Wenn Sie Ihre Deckung von einem kleinen Arbeitgeber erhalten (oder wenn Sie ein kleiner Arbeitgeber sind, der Deckung für Ihre Mitarbeiter sucht), werden Sie feststellen, dass Platinpläne im Kleingruppenmarkt allgemeiner verfügbar sind als auf dem Einzelmarkt. Versicherer bieten sie in der Regel an, und es ist Sache des Arbeitgebers, zu entscheiden, welcher Plan oder welche Pläne am besten zu ihrem Team passen.
