Individuelle Krankenversicherung, manchmal auch als individuelle / familiäre Krankenversicherung bezeichnet, bedeutet lediglich eine private Krankenversicherung, die eine Person oder Familie selbst kauft, anstatt sie von einem Arbeitgeber zu erhalten. Fast die Hälfte aller Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung von einem Arbeitgeber, und ein weiteres Drittel erhält ihre Krankenversicherung von Medicare oder Medicaid (oder beiden). Nur etwa 6% der Amerikaner kaufen ihre eigene Deckung auf dem einzelnen Markt. Dies schließt Personen ein, die ihre Deckung in der Krankenversicherungsbörse kaufen, sowie diejenigen, die außerhalb der Börse einkaufen.
MarsBars / Getty ImagesFür einige Verbraucher ist der Abschluss einer individuellen Krankenversicherung die einzige Option für die Krankenversicherung, da sie keinen Anspruch auf einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan oder einen von der Regierung geführten Plan (Medicare, Medicaid, CHIP) haben. Selbst wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber krankenversichert sind, kann eine individuelle / familiäre Krankenversicherung eine Option sein, um Geld zu sparen. Da die Krankenversicherungsprämien jedes Jahr steigen und die Arbeitgeber einen größeren Teil der Kosten an ihre Mitarbeiter weitergeben, ist die Krankenversicherung Ihres Unternehmens möglicherweise nicht das beste Angebot, insbesondere wenn Sie eine Familie versichern müssen.
Laut einer Analyse der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2019 leistete der durchschnittliche amerikanische Arbeitnehmer mit einer vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung 1.242 USD für einen Krankenversicherungsplan für einzelne Mitarbeiter und 6.015 USD für einen Familiengesundheitsplan. Da dies ein Durchschnitt ist, zahlen einige Mitarbeiter möglicherweise viel mehr (die Arbeitgeber zahlten den Großteil der Gesamtprämien, die im Durchschnitt 7.188 USD für einzelne Mitarbeiter und 20.576 USD für die Familienversicherung betrugen).
Kaufen Sie online ein, um eine bessere Krankenversicherungsprämie zu erhalten
Wenn sich die durch Ihren Arbeitgeber verfügbare Deckung unerschwinglich anfühlt, können Sie online nachsehen, was verfügbar ist. Möglicherweise finden Sie eine individuelle Marktpolitik, die Ihnen die Deckung bietet, die Sie benötigen, die jedoch günstiger ist als die Prämie, die Sie bei der Arbeit zahlen. Dies ist wahrscheinlich nicht der Fall, wenn Ihr Plan nur Sie selbst abdeckt, da Ihr Arbeitgeber wahrscheinlich einen guten Teil der Gesamtprämien für den durch Ihren Job angebotenen Plan subventioniert. Bei einigen von Arbeitgebern gesponserten Plänen muss der Arbeitnehmer jedoch die vollen Kosten für das Hinzufügen von Familienmitgliedern tragen, sodass Ihre Familienmitglieder möglicherweise mit einer separaten Richtlinie ein besseres Geschäft abschließen können.
Ein guter Anfang ist HealthCare.gov. Dies ist die Krankenversicherungsbörse, die durch das Gesetz über Patientenschutz und erschwingliche Pflege geschaffen wurde, und ist eine zentrale Anlaufstelle für private Krankenversicherungen auf dem Einzelmarkt (beachten Sie, dass die Börse selbst von der Regierung betrieben wird, die in der Börse zum Verkauf stehenden Krankenversicherungen jedoch alle privat sind und von den Krankenkassen stammen, mit denen Sie zusammen sind bereits bekannt). Menschen in 38 Bundesstaaten nutzen HealthCare.gov, um sich für individuelle Marktpläne anzumelden. Die anderen 12 Bundesstaaten und der District of Columbia haben einen staatlichen Austausch, und Sie werden von HealthCare.gov zu ihren Websites weitergeleitet, wenn Sie Ihren Bundesstaat auswählen.
Es gibt Prämienzuschüsse an der Börse, aber Sie haben keinen Anspruch darauf, wenn der von Ihrem Arbeitgeber angebotene Plan als erschwinglich angesehen wird und einen Mindestwert bietet (dies gilt auch für Ihre Familienmitglieder, wenn sie Zugang zu Ihrem Arbeitgeber haben). gesponserter Plan, auch wenn der vom Arbeitgeber gesponserte Plan nur für den Teil des Versicherungsschutzes des Arbeitnehmers erschwinglich ist (dies wird als Familienfehler bezeichnet). Die meisten von Arbeitgebern gesponserten Pläne sind erschwinglich und bieten einen Mindestwert.Wenn Sie stattdessen einen individuellen Marktplan kaufen, stehen die Chancen gut, dass Sie den vollen Preis dafür ohne Subventionen zahlen müssen.
Es gibt andere große und kleine Online-Broker, die Ihnen dabei helfen können, die einzelnen marktüblichen Krankenversicherungsoptionen in Ihrer Region zu ermitteln. Die meisten von ihnen können Ihnen Pläne zeigen, die an der Börse verfügbar sind, sowie Optionen, die nur außerhalb der Börse verfügbar sind (außerhalb der Börse sind keine Subventionen verfügbar, aber wie oben erwähnt, sind Sie wahrscheinlich ohnehin nicht für Subventionen berechtigt, wenn Sie dies tun Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben).
Beachten Sie, dass alle individuellen Marktpläne,unabhängig davon, ob sie an der Börse verkauft werden oder nicht, haben ein jährlich geöffnetes Anmeldefenster. Wenn Sie außerhalb der offenen Registrierung einkaufen, benötigen Sie ein qualifizierendes Ereignis, um sich registrieren zu können.
Es gibt das ganze Jahr über andere Plänesind nichtindividuelle größere medizinische Versorgung. Die meisten dieser Pläne werden nicht als eigenständige Deckung empfohlen (mit Ausnahme von kurzfristigen Plänen, die eine angemessene eigenständige Deckung darstellen können, wenn Sie gesund sind und wissen, dass Sie die Deckung nur für kurze Zeit benötigen; sind in der Regel für eine längerfristige Deckung überhaupt nicht ausreichend). Diese Pläne sind nicht durch das Gesetz über erschwingliche Pflege geregelt. Dies bedeutet, dass sie bereits bestehende Bedingungen ausschließen, Ihrer Deckung Dollar-Obergrenzen auferlegen können und nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken müssen. In den meisten Fällen können diese Pläne nicht wirklich mit einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan verglichen werden, da die Deckung so viel schlechter ist. Wenn ein Versicherungsangebot zu gut klingt, um wahr zu sein, lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig durch. Es kann ein schlechter Ersatz für eine echte Krankenversicherung sein, und Sie möchten diese Details nicht erfahren, nachdem Sie einen größeren Anspruch haben.
Wie der Kauf eines Einzel- / Familienplans helfen kann
Bei Arbeitnehmern in kleinen Unternehmen (bis zu 199 Beschäftigten), die eine Familienkrankenversicherung haben, zahlen 35% mehr als die Hälfte ihrer gesamten Familienkrankenversicherungsprämie als Lohnabzug (der Arbeitgeber zahlt den Rest).
Da die durchschnittliche Prämie für eine Familie mehr als 20.000 US-Dollar beträgt, zahlen viele Mitarbeiter mehr als 10.000 US-Dollar pro Jahr, um sich und ihre Familien zu versichern. Einige dieser Mitarbeiter kaufen möglicherweise besser eine eigene Versicherung. Zum Beispiel:
Doug Jones arbeitet für ein kleines Unternehmen, das eine PPO-Krankenversicherung (mit einem jährlichen Selbstbehalt von 1.500 USD) für Mitarbeiter und deren Familie anbietet. Um die Kosten zu senken, erhöhte Dougs Unternehmen seinen Anteil an der monatlichen Familienprämie auf 60%, was Doug jeden Monat fast 1.050 USD kostet.
Dougs Frau arbeitet Teilzeit als Bibliothekarin und hat keine Krankenversicherungsleistung. Die Joneses haben zwei Kinder im Alter von 7 und 10. Alle vier Familienmitglieder sind bei guter Gesundheit und haben einen gesunden Lebensstil.
In den meisten Bundesstaaten hat Doug vor 2014 möglicherweise festgestellt, dass der medizinisch versicherte Versicherungsschutz auf dem Markt für individuelle Krankenversicherungen viel günstiger ist als sein berufsbezogener Plan. Das ACA verbot den Krankenkassen jedoch, die Krankengeschichte der Antragsteller bei der Festlegung der Preise und der Bestimmung der Anspruchsberechtigung auf Deckung zu berücksichtigen.
Infolgedessen hat sich der Preisunterschied zwischen Einzel- / Familienplänen und von Arbeitgebern gesponserten Plänen verringert. Einzelne Marktpläne sind teurer als früher, obwohl für viele Teilnehmer Prämiensubventionen (Steuergutschriften) einen Großteil der Prämie ausgleichen und die Deckung erschwinglich machen.
Unglücklicherweise für Doug haben er und seine Familie mit ziemlicher Sicherheit keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse. Solange Dougs eigene Deckung (ohne seine Familie) als erschwinglich angesehen wird und einen Mindestwert bietet, haben er und seine Familie keinen Anspruch auf Subventionen.
Möglicherweise finden sie jedoch immer noch einen günstigeren Plan auf dem Einzel- / Familienmarkt und zahlen sogar den vollen Preis für die Prämien. Es hätte mit ziemlicher Sicherheit ein höheres Selbstbehalt- und Auslagenrisiko als der Plan, den Dougs Arbeitgeber anbietet, aber das könnte ein Kompromiss sein, den die Familie für sinnvoll hält. Doug könnte feststellen, dass seine vom Arbeitgeber gesponserte Deckung nur für sich selbst sehr erschwinglich ist, da Arbeitgeber häufig mehr für die Prämien des Arbeitnehmers zahlen als für die Prämien zusätzlicher Familienmitglieder. Dougs Familie könnte sich also dafür entscheiden, Doug auf dem vom Arbeitgeber gesponserten Plan zu belassen und einen individuellen Marktplan für seine Frau und seine Kinder zu erstellen.
Es ist jedoch auch erwähnenswert, dass die Prämien mit ziemlicher Sicherheit vor Steuern abgezogen werden, wenn der vom Arbeitgeber gesponserte Plan für die ganze Familie beibehalten wird. Wenn sie sich dagegen für den Kauf eines individuellen Marktplans entscheiden, sind die Prämien nur insoweit steuerlich absetzbar, als sie (zusammen mit anderen medizinischen Ausgaben) 7,5% des Haushaltseinkommens der Familie übersteigen und davon ausgehen, dass sich die Familie dafür entscheidet ihre Steuerabzüge aufzulisten (zunehmend seltener, da das Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze den Standardabzug erheblich erhöht hat). Nach Ende 2020 sind nur noch medizinische Ausgaben, die 10% des Einkommens übersteigen, als Einzelkosten abzugsfähig.
Verstehen Sie Ihre Optionen und lesen Sie das Kleingedruckte
Wenn Sie berechtigt sind, sich für einen Einzel- / Familienplan anzumelden (entweder während der offenen Registrierung oder als Ergebnis eines qualifizierenden Ereignisses) und den Wechsel vornehmen möchten, stellen Sie sicher, dass Sie die Vorteile und Einschränkungen des Einzelplans im Vergleich vollständig verstehen zu Ihrem arbeitgeberbezogenen Plan.
Wie unterscheiden sich die Vorteile? Was würden Sie an Spesen schulden, wenn Sie verletzt würden oder schwer krank würden? Wie ist das im Vergleich zu Ihrem Engagement aus dem von Arbeitgebern gesponserten Plan? Sind Ihre Ärzte im Netzwerk des individuellen Plans? Sie sollten all diese Dinge sorgfältig prüfen, bevor Sie wechseln, und bedenken, dass Sie erst nach dem nächsten offenen Registrierungsfenster Ihres Arbeitgebers wieder in den Plan Ihres Arbeitgebers aufgenommen werden können.
Wenn Sie eine individuelle Krankenversicherung beantragen, kündigen Sie derzeit keinen Krankenversicherungsschutz, bis Sie ein Genehmigungsschreiben und eine Versicherungspolice oder einen Vertrag aus dem von Ihnen ausgewählten Krankenversicherungsplan erhalten.
Bevor Sie eine Verpflichtung eingehen, lesen Sie die neue Versicherungspolice sorgfältig durch.
