Wie wirkt sich Ihr Alter auf Ihre Krankenversicherungsprämie aus?

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Die Krankenversicherung wird mit zunehmendem Alter teurer. Das ist ziemlich gut verstanden und liegt an der Tatsache, dass der Bedarf an medizinischer Versorgung - und die damit verbundenen Kosten - ebenfalls mit zunehmendem Alter zunehmen. Versicherungsunternehmen müssen jedoch einige ziemlich spezifische Vorschriften befolgen, um die Prämien an das Alter einer Person anzupassen.

Nach dem Affordable Care Act (ACA) und den nachfolgenden Bestimmungen, die für seine Umsetzung erlassen wurden, dürfen die Prämien für ältere Teilnehmer mit Einzel- (Nichtgruppen-) und Kleingruppen-Krankenversicherung auf höchstens das Dreifache der Prämien begrenzt werden, die für ein 21-jähriges Bestehen gelten -alt.

Vor dem Gesetz über erschwingliche Pflege war es den Versicherern im Allgemeinen freigestellt, ihre eigenen Alterseinstufungsstrukturen festzulegen, und es war üblich, dass die Prämien für ältere Teilnehmer mindestens fünfmal so hoch waren wie die Prämien, die für jüngere Teilnehmer erhoben wurden.

Als der Gesetzgeber den ACA entwarf, versuchten sie, einen Kompromiss zu schließen. Sie wussten, dass die Begrenzung der Prämien für ältere Teilnehmer zu höheren Prämien für jüngere Teilnehmer führen würde, da immer noch derselbe Gesamtbetrag der Prämieneinnahmen gesammelt werden müsste, um die Kosten für Ansprüche zu decken.

Sie befürchteten, dass die Forderung nach einer vollständigen Community-Bewertung - bei der die Prämien für alle gleich sind, unabhängig vom Alter - die Prämien für junge Erwachsene zu hoch machen und sie aus dem Risikopool verdrängen könnte (und junge, gesunde Menschen sind für das Risiko dringend erforderlich Pool, um die mit älteren, kranken Mitgliedern verbundenen Kosten auszugleichen).

Sie wussten aber auch, dass das vorherrschende Verhältnis von 5 zu 1 (oder höher) zu unerschwinglichen Prämien für ältere Teilnehmer führen würde, die sich nicht für Steuergutschriften qualifizieren.

3-zu-1-Alterseinstufung in den meisten Staaten

Der Kompromiss ergab schließlich ein zulässiges Altersbewertungsverhältnis von 3 zu 1 für alle neuen Krankenversicherungspläne, die auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt verkauft werden (diese Bewertungsregeln gelten nicht für Krankenversicherungspläne für Großgruppen; in den meisten Staaten ist dies definiert als a Gruppe mit 51 oder mehr Mitarbeitern).

Ein 21-Jähriger gilt als Basis, sodass die höchsten Prämien, die berechnet werden können, das Dreifache des Betrags betragen, der für einen 21-Jährigen berechnet wird. Die Standard-Alterseinstufungsskala ist jedoch eher eine Kurve als eine gerade Linie: Die Raten steigen für Personen am jüngeren Ende der Skala langsam und schneller, wenn Sie sich entlang der Altersspanne bewegen.

Wie dies in der Praxis funktioniert, sehen Sie in der Tabelle mit den Standardaltersbewertungen des Bundes (siehe Seite 4). Wenn eine Versicherungsgesellschaft für einen 21-Jährigen 200 US-Dollar pro Monat berechnet, berechnet sie für einen 53-Jährigen etwas mehr als das Doppelte (408 US-Dollar pro Monat) und das Dreifache (600 US-Dollar pro Monat). für eine Person, die 64 Jahre oder älter ist.

Fünf Bundesstaaten und der District of Columbia haben ihre eigenen Altersbewertungskurven innerhalb dieses 3: 1-Verhältnisses erstellt. In diesen Staaten sind die Prämien für einen 64-Jährigen immer noch dreimal höher als die Prämien für einen 21-Jährigen, aber die Art und Weise, wie sich die Prämien zwischen diesen Altersgruppen ändern, unterscheidet sich von den Standardnummern des Bundes, die in verwendet werden die meisten Staaten.

In drei Bundesstaaten - Massachusetts, New York und Vermont - schreibt der Bundesstaat eine strengere allgemeine Alterseinstufungsregel vor. In Massachusetts werden die Altersprämien auf 2 zu 1 begrenzt, sodass ältere Teilnehmer nur doppelt so viel wie jüngere Teilnehmer in Rechnung stellen können. New York und Vermont verbieten die Alterseinstufung insgesamt, was bedeutet, dass älteren Teilnehmern die gleichen Prämien berechnet werden wie jüngeren Teilnehmern (vorausgesetzt, sie befinden sich in demselben geografischen Gebiet und wählen denselben Gesundheitsplan aus).

Es ist bemerkenswert, dass die 3-zu-1-Alterseinstufungsregeln nicht zulassen, dass die Prämien für Personen, die älter als 64 Jahre sind, höher sind. Wenn ein 90-Jähriger eine individuelle Krankenversicherung abschließen muss oder in einem Kleingruppen-Krankenversicherungsplan eingeschrieben ist Ihre Prämie entspricht der eines 64-Jährigen und ist immer noch nur dreimal so hoch wie der Preis, den ein 21-Jähriger berechnet.

Die meisten Amerikaner haben im Alter von 65 Jahren Anspruch auf Medicare, daher sind die Kosten für eine private Krankenversicherung nach dem 64. Lebensjahr in vielen Fällen irrelevant. Neueinwanderer dürfen Medicare jedoch erst kaufen, wenn sie mindestens fünf Jahre in den USA sind.

Und Personen, die nicht mindestens zehn Jahre Berufserfahrung haben (oder ein Ehepartner mit mindestens zehnjähriger Berufserfahrung), müssen für Medicare Teil A Prämien zahlen, die sich 2021 auf bis zu 471 USD / Monat belaufen, zuzüglich der regulären Prämien Prämien für Medicare Teil B.

Diese Personen können eine individuelle Krankenversicherung zu den gleichen Preisen abschließen, die für einen 64-Jährigen gelten (mit Prämienzuschüssen, wenn sie die Anspruchsrichtlinien erfüllen). Vor dem ACA würden die meisten individuellen Marktgesundheitspläne Personen über 64 Jahren nicht versichern.

Das ACA ermöglicht diesen Personen nicht nur, eine Krankenversicherung abzuschließen, wenn sie keinen Anspruch auf Premium-freies Medicare Teil A haben, sondern begrenzt ihre Prämien auch auf höchstens das Dreifache der Prämien, die für jüngere Teilnehmer gelten.

Und wenn eine Person weiterhin für einen kleinen Arbeitgeber arbeitet, der Krankenversicherung anbietet, entsprechen ihre Prämien weiterhin den für einen 64-Jährigen geltenden Tarifen.

Altersbewertungskurve für Kinder im Jahr 2018 geändert

Vor 2018 wurde in der Standard-Alterseinstufungskurve des Bundes für alle Teilnehmer bis zum Alter von 20 Jahren ein einheitlicher Satz angewendet, der 63,5% der Deckungskosten für einen 21-Jährigen entsprach. Es war egal, ob das Kind 2 oder 12 oder 20 Jahre alt war, ihre Rate war dieselbe.

Dies führte jedoch zu starken Prämienerhöhungen in dem Jahr, in dem eine Person von 20 auf 21 Jahre alt wurde, und spiegelte nicht unbedingt die sich ändernden Kosten für die Gesundheitsversorgung mit zunehmendem Alter der Kinder wider.

Ab 2018 überarbeitete die Bundesregierung die Standard-Altersbewertungskurve des Bundes, um eine Rate für Kinder im Alter von 0 bis 14 Jahren zu erstellen, und trennte dann die Altersbewertungsstufen für die Altersgruppen 15 bis 20 Jahre, sodass die Altersbewertungskurve viel glatter ist als bisher sein.

Einem 20-Jährigen werden jetzt 97% der Prämie berechnet, die für einen 21-Jährigen gilt. Daher ist der Übergang von 20 zu 21 den Übergängen, die gelten, wenn Personen über 21 Jahre alt sind, viel ähnlicher.

Größere Prämiensubventionen für höhere Prämien

Da die individuellen Marktprämien für ältere Erwachsene höher sind, sind auch die Steuergutschriften (Subventionen) für ältere Teilnehmer höher. Mit den Prämiensubventionen sollen die Nachsubventionskosten des Benchmark-Plans für zwei Personen mit gleichem Einkommen gleich sein, unabhängig davon, wo sie leben oder wie alt sie sind.

Da die Vollpreisprämien für eine ältere Person bis zu dreimal höher sind, müssen die Prämienzuschüsse viel höher sein, um die Nachzuschusskosten auf ein Niveau zu senken, das als erschwinglich angesehen wird.

Der amerikanische Rettungsplan, der 2021 zur Bekämpfung der anhaltenden COVID-Pandemie verabschiedet wurde, sieht vorübergehende zusätzliche Prämienzuschüsse für Personen vor, die auf dem Markt eine Einzel- / Familienkrankenversicherung abschließen. Die zusätzlichen Subventionen, die für 2021 und 2022 verfügbar sind, reduzieren den Prozentsatz des Einkommens, den die Menschen für ihre Krankenversicherung zahlen müssen, und beseitigen auch die Subventionsklippe. Dies ist besonders hilfreich für ältere Teilnehmer, da ihre höheren Vollpreisprämien die Subventionsklippe bedeutender machen als für jüngere Teilnehmer.