Katastrophale Krankenversicherung Übersicht

Die katastrophale Krankenversicherung ist eine bestimmte Art der Krankenversicherung, die im Rahmen des Affordable Care Act definiert ist. Vor dem ACA war "katastrophale Deckung" ein Oberbegriff, der sich auf jede Art von Gesundheitsplan mit hohen Auslagenkosten und begrenzter Deckung für routinemäßige Gesundheitsbedürfnisse bezog. Das ACA hat jedoch katastrophale Gesundheitspläne als eine neue Art von Plan erstellt, die auf dem einzelnen Markt verfügbar ist. Im Sinne des ACA sind Katastrophenpläne nicht als vom Arbeitgeber gesponserte Deckung verfügbar.

Katastrophenpläne: Was sie abdecken und wie sie funktionieren

Katastrophenpläne dienen als finanzielles Sicherheitsnetz für den Fall, dass Sie im Laufe des Jahres sehr hohe medizinische Kosten haben. Dazu gehören auch die gleichen vollständig abgedeckten Vorsorgeleistungen, die alle ACA-konformen Pläne bieten, sowie drei nicht vorbeugende Besuche in Büros pro Jahr, die mit Copays gedeckt sind.

Und obwohl die meisten Leistungen auf den Selbstbehalt angerechnet werden, bis Sie ihn erfüllen, werden wesentliche gesundheitliche Vorteile für alle Katastrophenpläne abgedeckt ("gedeckt" bedeutet, dass die Kosten auf den Selbstbehalt angerechnet werden, bis Sie ihn erfüllen, und dann zahlt der Krankenversicherungsplan den Rest Ihre wesentlichen gesundheitlichen Vorteile für den Rest des Jahres).

Abgesehen von einer spezifischen vorbeugenden Behandlung und bis zu drei nicht vorbeugenden Arztbesuchen müssen Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen, bevor Ihr katastrophaler Gesundheitsplan beginnt, Ihre Pflege zu bezahlen (obwohl Sie in dieser Zeit die ausgehandelten Tarife des Gesundheitsplans bezahlen können , anstatt den vollen Betrag bezahlen zu müssen, den der Arzt in Rechnung stellt).

Und der Selbstbehalt für einen katastrophalen Gesundheitsplan ist so hoch, dass die meisten Teilnehmer ihn in einem bestimmten Jahr nicht erfüllen. Dies entspricht dem jährlichen Auslagenmaximum, sodass es für die Gesundheitspläne für 2020 8.150 US-Dollar beträgt. Das bedeutet, dass es keine Mitversicherung für Katastrophenpläne gibt. Sobald Sie den Selbstbehalt erreicht haben, wird der Plan für den Rest des Jahres 100% Ihrer versicherten Leistungen bezahlen.

Wenn Sie also ein Jahr haben, in dem Sie sehr hohe medizinische Kosten haben, beginnt Ihr Katastrophenplan und beginnt, Ihre Ausgaben zu bezahlen. Und es ist viel einfacher, mehr als 8.150 US-Dollar an medizinischen Kosten zu sammeln, als Sie vielleicht denken. Jede Art von stationärer Krankenhausversorgung bringt Sie garantiert dorthin, ebenso wie viele ambulante Eingriffe.

Was definiert einen katastrophalen Gesundheitsplan?

Katastrophale Krankenversicherung, die an den Krankenversicherungsbörsen des Affordable Care Act (und außerhalb der Börsen) angeboten wird:

• Beschränkt, wer sich anmelden kann. Nicht jeder ist berechtigt, einen Katastrophenplan zu kaufen.
• Prämienzuschüsse können nicht zur Zahlung der monatlichen Prämien verwendet werden.
• Hat einen sehr hohen Selbstbehalt, der dem maximal zulässigen Auslagenlimit entspricht. [Das ACA verlangt von der Bundesregierung, eine Grenze für die Höhe der Auslagenkappen von Gesundheitsplänen festzulegen. Es ändert sich jedes Jahr, so dass sich auch die Selbstbehalte von Katastrophenplänen jedes Jahr ändern. Im Jahr 2014 waren es 6.350 US-Dollar, im Jahr 2020 waren es 8.150 US-Dollar.]
• Deckt alle wesentlichen gesundheitlichen Vorteile ab, einschließlich bestimmter Vorsorgemaßnahmen ohne Spesen.
• Deckt jedes Jahr drei nicht vorbeugende Besuche in der Grundversorgung mit einer Zuzahlung ab (ansonsten trägt das Mitglied seine eigenen Kosten, bis der Selbstbehalt erfüllt ist).

Die Selbstbehalte bei Katastrophenversicherungsplänen sind in der Regel viel höher als die Selbstbehalte bei anderen Plänen, obwohl es üblich ist, Bronzepläne mit ähnlichen Auslagenmaxima und Selbstbehalten zu sehen, die fast genauso hoch sind (Bronzepläne haben oft etwas niedrigere Selbstbehalte und dann ein gewisses Maß an Mitversicherung, bis das Auslagenmaximum erreicht ist, während der Selbstbehalt bei einem Katastrophenplan das volle Auslagenmaximum verbraucht).

Sobald Sie genug aus Ihrer eigenen Tasche bezahlt haben, um den Selbstbehalt zu decken, zahlt der Katastrophenschutzplan 100% Ihrer gedeckten Gesundheitsausgaben, solange Sie im Netzwerk bleiben.

Was ist ein gedeckter Gesundheitsaufwand? Ein Katastrophenplan muss die gleichen wesentlichen gesundheitlichen Vorteile abdecken, die alle anderen Obamacare-Gesundheitspläne abdecken müssen. Zum Beispiel muss es für medizinisch notwendige Behandlungen wie Arztbesuche, Blutuntersuchungen, Mutterschaftsfürsorge, psychische Gesundheitspflege und Drogenmissbrauchsbehandlung bezahlen. Diese Leistungen werden jedoch erst bezahlt, wenn Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben.

Es gibt zwei Ausnahmen von dieser Regel:

• Die katastrophale Krankenversicherung muss für die vorbeugende Gesundheitsversorgung bezahlen, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt nicht bezahlt haben. Dazu gehören Dinge wie Ihre jährliche Grippeimpfung, Screening-Mammographie, Frauenbesuch und Empfängnisverhütung.
• Katastrophale Krankenversicherungen müssen dafür bezahlen, dass Sie dreimal im Jahr Ihren Hausarzt aufsuchen, ohne zuerst den Selbstbehalt bezahlen zu müssen. Sie können jedoch verlangen, dass Sie für diese Besuche eine Zuzahlung leisten.

Wer kann einen Katastrophenplan kaufen?

Nur bestimmte Personen können auf dem Einzelversicherungsmarkt eine katastrophale Krankenversicherung abschließen. Sie müssen entweder jünger als 30 Jahre sein oder eine Härtebefreiung (einschließlich Erschwinglichkeitsbefreiungen) von der individuellen Mandatsstrafe des ACA haben. Die Bundesregierung hat die Liste der Umstände erweitert, unter denen Menschen für Härtebefreiungen in Frage kommen, sodass mehr Menschen als je zuvor Katastrophenpläne erwerben können.

Und obwohl die Bundesstrafe für die Nichtversicherung nach Ende 2018 abgeschafft wurde, ist eine Befreiung erforderlich, um einen Katastrophenplan zu kaufen, wenn Sie 30 Jahre oder älter sind. Hier ist die Seite auf HealthCare.gov, auf der Sie das Ausnahmeformular finden.

Kosten

Wenn Sie Anspruch auf einen Prämienzuschuss haben, der Ihnen bei der Zahlung Ihrer monatlichen Krankenkassenprämien hilft, sind Siekann diese Subvention nicht mit einem katastrophalen Gesundheitsplan verwenden. Sie müssen einen Bronze-, Silber-, Gold- oder Platinplan auswählen, um die Subvention nutzen zu können.

Einige Bronzepläne haben Selbstbehalte, die fast so hoch sind wie Katastrophenpläne (und Gesamtkosten, die denen für Katastrophenpläne entsprechen), aber keine Deckung für nicht vorbeugende Besuche in der Grundversorgung vor dem Selbstbehalt. Obwohl Prämienzuschüsse nicht für Katastrophenpläne verwendet werden können, könnte ein gesunder junger Mensch, der sich nicht für Prämienzuschüsse qualifiziert, einen Katastrophenplan für besser halten als einen Bronzeplan.

Obwohl Bronzepläne in der Regel Höchstbeträge aus eigener Tasche haben, die mit Katastrophenplänen identisch sind, sind die Katastrophenpläne im Allgemeinen günstiger. Dies ist zum großen Teil auf die Tatsache zurückzuführen, dass Katastrophenpläne für Risikoanpassungsberechnungen separat zusammengefasst werden (hier ist der Risikoanpassungsbericht 2018; Sie können sehen, dass Katastrophenpläne nur Risikoanpassungsdollar mit anderen Katastrophenplänen teilen). Bronze-Pläne werden in der Regel von ziemlich gesunden Bewerbern ausgewählt. Dies bedeutet jedoch, dass Versicherer mit einer signifikanten Bronze-Plan-Registrierung im Allgemeinen Geld (über das Risikoanpassungsprogramm) an Versicherer senden müssen, die tendenziell weniger gesunde Menschen einschreiben, die möglicherweise Silber, Gold, oder Platin Gesundheitspläne. Katastrophenpläne, die in der Regel auch von jungen, gesunden Menschen ausgewählt werden, müssen jedoch kein Geld für die Risikoanpassung senden, um das Risiko in Plänen auf Metallebene auszugleichen. Dies hilft, die Preise für Katastrophenpläne niedrig zu halten.

Versteckter Nutzen einer katastrophalen Krankenversicherung

Selbst wenn Sie nicht genug für die Gesundheitsversorgung ausgeben, um den Selbstbehalt Ihres Katastrophenplans zu decken, zahlen Sie mit einem Katastrophenplan weniger für medizinische Auslagen als wenn Sie überhaupt keinen Krankenversicherungsschutz hätten. Ein Katastrophenplan kann ein HMO-, PPO-, EPO- oder POS-Plan sein. Diese Pläne verhandeln alle ermäßigte Preise mit den Ärzten, Krankenhäusern, Labors und Apotheken, die sich in ihrem Anbieternetzwerk befinden. Als Abonnent des Katastrophenschutzplans profitieren Sie von diesen ermäßigten Tarifen, noch bevor Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben.

Hier ist ein Beispiel. Nehmen wir an, Sie haben den Selbstbehalt von 8.150 USD für Ihren Katastrophenplan noch nicht erfüllt. Sie verletzen sich am Knöchel und benötigen eine Röntgenaufnahme des Knöchels. Die Rack-Rate für Ihre Röntgenaufnahme beträgt 200 US-Dollar. Ohne Ihre katastrophale Krankenversicherung müssten Sie 200 US-Dollar aus eigener Tasche bezahlen. Nehmen wir nun an, der netzinterne Abzinsungssatz für Mitglieder des Gesundheitsplans beträgt 98 US-Dollar. Da Sie Mitglied des Gesundheitsplans sind und eine netzwerkinterne Röntgeneinrichtung verwenden, müssen Sie nur den ermäßigten Preis von 98 USD zahlen. Sie zahlen 102 US-Dollar weniger als wenn Sie nicht versichert wären.

Vorsicht beim Einkauf für eine katastrophale Krankenversicherung

Es ist leicht, den Fehler zu machen, zu glauben, dass eine katastrophale Krankenversicherung dasselbe ist wie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP). Immerhin hat ein Katastrophenplan einen hohen Selbstbehalt, also muss es sich um einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt handeln, oder?

Falsch.

Ein qualifizierter HDHP ist eine sehr spezielle Art der Krankenversicherung, die für die Verwendung mit einem Krankengeldkonto entwickelt wurde. Erfahren Sie den Unterschied zwischen einem HDHP- und einem Katastrophenplan und was passieren kann, wenn Sie einen Katastrophenplan kaufen, als Sie dachten, Sie würden einen HDHP kaufen.