Verlieren Sie die Krankenversicherung, wenn Ihr Ehepartner in den Ruhestand geht und Medicare erhält

Wenn Ihre Krankenversicherung durch die Arbeit Ihres Ehepartners zustande kommt, können Sie diese verlieren, wenn er oder sie in den Ruhestand geht und Medicare erhält. Vor nicht allzu langer Zeit war dies eine beängstigende und teure Aussicht, aber die Dinge haben sich geändert. Jetzt haben Sie mehrere Möglichkeiten zur Krankenversicherung, wenn Sie Ihre Krankenversicherung verlieren, weil Ihr Ehepartner zu Medicare wechselt.

Es ist wichtig zu verstehen, dass sich Ihr Ehepartner bei Medicare anmeldetaber weiterhin über das 65. Lebensjahr hinaus arbeitenkann er oder sie weiterhin von Arbeitgebern gesponsert werden, und Sie können weiterhin als Ehepartner in diesem Plan versichert sein. Viele Menschen, die nach dem 65. Lebensjahr weiterarbeiten, sind gleichzeitig im Rahmen einer Medicare- und einer vom Arbeitgeber gesponserten Versicherung versichert. Einige Arbeitgeber bieten Krankenversicherungsleistungen für Rentner an, die auch nach der Pensionierung des Arbeitnehmers als zusätzliche Deckung für Medicare dienen. Krankenversicherungspläne für Rentner bieten Ehepartnern möglicherweise eine Deckung an oder nicht. Sie sollten daher die Bedingungen Ihrer Deckung überprüfen, um festzustellen, welche Ehegattenleistungen nach der Pensionierung gegebenenfalls erbracht werden.

In diesem Artikel sehen wir uns jedoch ein Szenario an, in dem Ihr Ehepartner in den Ruhestand geht und weiterhin keinen Zugang zu einer vom Arbeitgeber gesponserten Deckung hat. Ihr Ehepartner wird von Medicare gedeckt, aber Sie sind noch nicht 65 Jahre alt ... wo werden Sie gedeckt? Seien Sie versichert, es gibt mehrere Möglichkeiten, und Ihre Krankengeschichte spielt keine Rolle.

Ihre eigene berufsbezogene Krankenversicherung

Wenn Sie einen Job haben, der Ihnen Krankenversicherungsleistungen bietet, Sie jedoch auf diese Krankenversicherung verzichten möchten (zugunsten des Versicherungsschutzes Ihres Ehepartners), haben Sie Anspruch auf eine besondere Einschreibefrist an Ihrem Arbeitsplatz, wenn Sie den Zugang verlieren zum Versicherungsplan hatte Ihr Ehepartner Pre-Medicare. Auf diese Weise können Sie sich bei Ihrer eigenen berufsbezogenen Krankenversicherung anmelden, auch wenn diese nicht für andere Personen offen ist. Spezielle Anmeldefristen sind zeitlich begrenzt, normalerweise 30 Tage. Warten Sie also nicht zu lange. Wenn Sie es verpassen, müssen Sie bis zur nächsten offenen Anmeldefrist warten, um sich anzumelden.

KOBRA

Wenn der Gesundheitsplan Ihres Ehepartners dem COBRA-Gesetz unterliegt, können Sie Ihren aktuellen Gesundheitsplan für eine begrenzte Zeit durch COBRA-Fortführungsversicherung fortsetzen (Pläne des privaten Sektors mit mindestens 20 Mitarbeitern müssen COBRA-Fortführung anbieten, wenn sie dies anbieten Gruppenkrankenversicherung).

In den meisten Fällen können Sie mit COBRA die Deckung 18 Monate lang fortsetzen. Wenn Ihr Ehepartner jedoch innerhalb von 18 Monaten nach Inanspruchnahme von Medicare Anspruch auf Medicare hat und dann seine Beschäftigung verlässt (und somit den Zugang zu einer vom Arbeitgeber gesponserten Deckung verliert), können Sie Ihre Ehegattenversicherung bei COBRA bis zu 36 Monate ab dem Datum, an dem Ihr Ehepartner Anspruch auf COBRA hat. Wenn Ihr Ehepartner beispielsweise fünf Monate vor seiner Pensionierung Anspruch auf Medicare hat, können Sie Ihre Ehegattenversicherung über COBRA für weitere 31 Monate nach der Pensionierung Ihres Ehepartners aufrechterhalten, da dies der Fall wäre 36 Monate ab dem Zeitpunkt, an dem Ihr Ehepartner Anspruch auf Medicare hat.

Wenn Sie sich für die COBRA-Fortführungsdeckung entscheiden, müssen Sie die vollen monatlichen Prämien für Ihre Deckung zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2% bezahlen. Die Gesamtprämie ist wahrscheinlich höher als die Prämie, die früher aus dem Gehaltsscheck Ihres Ehepartners für Ihre Krankenversicherung stammte, da der Arbeitgeber Ihres Ehepartners nicht mehr jeden Monat einen Teil Ihrer Krankenversicherungsprämie zahlt (einige Arbeitgeber zahlen nichts dafür Ehegattenversicherung, aber die meisten zahlen mindestens einen Teil der Gesamtkosten. Sie zahlen den Teil, den Sie immer bezahlt haben, sowie den Teil, den der Arbeitgeber Ihres Ehepartners früher gezahlt hat.

COBRA ist nicht nur ziemlich teuer, sondern auch vorübergehend. Wenn Sie innerhalb von 18 Monaten (oder je nach den Umständen bis zu 36 Monaten) nicht selbst für Medicare in Frage kommen, müssen Sie einen anderen Versicherungsplan ausarbeiten, wenn Ihre COBRA-Weiterversicherungsdeckung abgelaufen ist.

[Beachten Sie, dass COBRA zwar ein Bundesgesetz ist, viele Staaten jedoch Gesetze haben, nach denen kleinere Arbeitgeber den Arbeitnehmern und ihren Ehepartnern oder Angehörigen die Möglichkeit geben müssen, ihre Deckung fortzusetzen. Diese Gesetze zur Fortführung des Staates unterscheiden sich von Staat zu Staat erheblich in Bezug darauf, wie lange eine Person ihre Gruppenabdeckung fortsetzen kann.]

Kaufen Sie eine Krankenversicherung an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates

Dank des Affordable Care Act können Sie eine private, individuelle Krankenversicherung an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates abschließen. Machen Sie sich keine Sorgen, wenn Ihre Krankenkasse keine offene Registrierung hat, wenn Sie Ihre Ehegattenversicherung verlieren. Wenn Sie den Versicherungsschutz verlieren, den Sie im Rahmen des Plans Ihres Ehepartners hatten, haben Sie Anspruch auf eine zeitlich begrenzte spezielle Einschreibefrist für den einzelnen Versicherungsmarkt, ein- oder außerbörslich (beachten Sie, dass Sie in diesem Fall 60 Tage vor dem Verlust des Versicherungsschutzes Zeit haben). und 60 Tage nach dem Verlust der Deckung, in denen Sie einen neuen Plan auswählen können). Diese spezielle Einschreibefrist ist auch dann verfügbar, wenn Sie Zugang zu COBRA haben, um die Deckung Ihres Ehepartners fortzusetzen.

Wenn Sie ein bescheidenes Einkommen haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss zur Zahlung Ihrer monatlichen Krankenkassenprämien. Abhängig von Ihrem Einkommen haben Sie möglicherweise auch Anspruch auf subventionierte Rabatte auf Kostenbeteiligungsgebühren wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung. Sie beantragen die Subventionen über die Börse, wenn Sie eine Krankenversicherung abschließen.

Krankenversicherung privat kaufen

Die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates ist nicht der einzige Ort, an dem Sie eine individuelle Krankenversicherung abschließen können. Individuelle Marktkrankenversicherungen, die außerhalb der Börse gekauft wurden, entsprechen weiterhin vollständig dem ACA, sofern sie nicht als ausgenommene Leistungen betrachtet werden.

Sie können beispielsweise eine Police über eine private Krankenversicherungsbörse wie eHealthInsurance.com kaufen. Sie können eine Krankenversicherung auch direkt bei einer Krankenkasse abschließen. Sie können jedoch keine subventionierte Krankenversicherung abschließen, es sei denn, Sie erhalten einen Plan von der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates.

Wenn es also eine Chance gibt, dass Sie aufgrund Ihres Einkommens Anspruch auf eine Subvention haben, sollten Sie eine Deckung an der Börse kaufen. (Die Förderfähigkeit erstreckt sich auf bis zu 400 Prozent der Armutsgrenze. Mithilfe einer Tabelle mit den Bundesarmutsrichtlinien können Sie sehen, wie viel dies für verschiedene Familiengrößen gilt. Beachten Sie, dass die Richtlinien des Vorjahres verwendet werden, sodass die Deckung ab 2021 gilt Sie würden sich die Richtlinien für die Armutsgrenze von 2021 ansehen. Eine vierköpfige Familie kann sich für Prämienzuschüsse für die Deckung von 2021 mit einem ACA-spezifischen modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen von bis zu 104.800 USD qualifizieren.

Sie können sich von einem unabhängigen Versicherungsvertreter beraten lassen und beim Abschluss einer Krankenversicherung helfen. Viele, aber nicht alle Versicherungsagenten können Ihnen beim Kauf eines Plans helfen, der an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates notiert ist, oder eines, der direkt bei einer Krankenkasse gekauft wurde. Bitten Sie den Broker, sicherzustellen, dass er Sie je nach Ihren Umständen sowohl über On- als auch Off-Exchange-Optionen beraten kann.

[Beachten Sie, dass zahlreiche Versicherer und Webbroker von der Bundesregierung genehmigt wurden, um eine "erweiterte direkte Registrierung" anzubieten. Dies bedeutet, dass Personen sich über eine Website eines Drittanbieters, die mit der HealthCare.gov-Börse verbunden ist, für die Registrierung anmelden können wird immer noch als Austausch betrachtet. Ihre On-Exchange-Registrierung muss also nicht unbedingt über die Exchange-Website erfolgen. Wenn Sie sich jedoch über eine erweiterte Direktregistrierungsstelle anmelden, müssen Sie überprüfen, ob Ihre Registrierung beim Austausch berücksichtigt wird. Andernfalls verlieren Sie die Möglichkeit, Prämiensubventionen und Kostenteilungssubventionen zu erhalten.]

Unabhängig davon, ob Sie einen Plan privat oder an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates kaufen, dürfen Versicherungsunternehmen Ihnen keine größeren Krankenversicherungen mehr in Rechnung stellen, da Sie bereits an einer Krankheit oder einem Gesundheitsproblem leiden (beachten Sie, dass dies beim Kauf einer Versicherung nicht der Fall ist). t ACA-konform, z. B. eine Kurzzeitversicherung, wird Ihre Krankengeschichte weiterhin verwendet, um die Berechtigung zur Deckung zu bestimmen.

Medicaid

Wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine staatliche Krankenversicherung über Medicaid. In einigen Bundesstaaten trägt das Medicaid-Programm einen anderen Namen wie SoonerCare in Oklahoma oder Medi-Cal in Kalifornien. Es ist leicht, Medicaid und Medicare zu verwechseln, aber es handelt sich um separate Programme mit unterschiedlichen Vorteilen und unterschiedlichen Zulassungskriterien.

In vielen Bundesstaaten haben Menschen mit niedrigem Einkommen, die bis zu 138% der Bundesarmut ausmachen, Anspruch auf Medicaid. Die föderale Armutsgrenze ändert sich jedes Jahr, aber im Jahr 2020 betragen 138% der Armutsgrenze 23.791 USD für ein Paar in den unteren 48 Bundesstaaten (mehr, wenn Sie in Alaska oder Hawaii leben). Wenn Sie in einem Bundesstaat leben, in dem dies der Fall ist Wenn Sie die Medicaid-Zulassungsregeln gemäß dem Affordable Care Act erweitert haben, haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf Medicaid, wenn Ihre zweiköpfige Familie ein Einkommen hat, das diesen Betrag nicht überschreitet.

Wenn Sie in einem Bundesstaat leben, in dem die Medicaid-Rollen nicht erweitert wurden, sind die Regeln für die Medicaid-Berechtigung komplizierter, und es ist unwahrscheinlich, dass Sie sich qualifizieren, es sei denn, Sie sind einkommensschwach und auch behindert oder kümmern sich um ein minderjähriges Kind ( Beachten Sie, dass Wisconsin Medicaid nicht erweitert hat, aber nicht behinderten Erwachsenen mit einem Einkommen von bis zu 100 Prozent der Armutsgrenze die Teilnahme an Medicaid ermöglicht.

Sie können Medicaid direkt beim Medicaid-Programm Ihres Staates beantragen. Die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates kann auch feststellen, ob Sie Anspruch auf Medicaid haben.