Kurzfristige Invalidenversicherung

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Die Kurzzeit-Invalidenversicherung zahlt einen Prozentsatz Ihres Gehalts, wenn Sie vorübergehend behindert werden. Dies bedeutet, dass Sie aufgrund von Krankheiten oder Verletzungen, die nicht mit Ihrem Job zusammenhängen, für kurze Zeit nicht arbeiten können (die Arbeitnehmerentschädigung würde Einkommen bringen Austausch, wenn der Deaktivierungszustand auf eine arbeitsbedingte Verletzung zurückzuführen ist). In der Regel erhalten Sie mit einer Richtlinie für kurzfristige Behinderungen 40% bis 80% Ihres Grundgehalts vor einer Behinderung.

Einige Menschen haben eine kurzfristige Invalidenversicherung über einen Arbeitgeber, eine Gewerkschaft oder eine andere Berufsorganisation. Diese Art von Richtlinie wird als Gruppenabdeckung bezeichnet. Sie können eine einzelne Police auch direkt bei einer Versicherungsgesellschaft oder einem Versicherungsvertreter erwerben, obwohl es in der Regel teurer ist, den Versicherungsschutz selbst zu erwerben.

Und wenn Sie eine eigene Richtlinie für kurzfristige Behinderungen erwerben, müssen Sie wahrscheinlich eine medizinische und eine finanzielle Versicherung abschließen, im Gegensatz zu der garantierten Emissionsdeckung, die Sie erhalten können, wenn Ihr Arbeitgeber eine Gruppenversicherung für kurzfristige Behinderungen anbietet.

Wie die Kurzzeit-Invalidenversicherung funktioniert

Die meisten Richtlinien für kurzfristige Behinderungen haben das gleiche allgemeine Design. Sie oder Ihr Arbeitgeber zahlen eine monatliche Prämie, die gedeckt werden soll.Wenn eine Krankheit oder Verletzung Sie am Arbeiten hindert, beantragen Sie eine Leistung, indem Sie mit jemandem in der Personalabteilung Ihres Unternehmens oder Ihrem Versicherungsagenten sprechen. Je nachdem, ob die Prämien für die Police von Ihnen oder Ihrem Arbeitgeber gezahlt wurden und ob sie mit Geldern vor oder nach Steuern gezahlt wurden, müssen Sie möglicherweise Steuern auf das Geld zahlen, das Sie aus der Invalidenversicherung erhalten. .

Die meisten Richtlinien für kurzfristige Behinderungen erfordern von Ihrem Arzt Nachweise, die Ihren Zustand erklären und schätzen, wie lange Sie von Ihrem Job entfernt sind. Höchstwahrscheinlich gibt es eine Wartezeit zwischen dem Datum, an dem Sie die Arbeit verlassen, und dem Datum, an dem Sie Anspruch auf Leistungen haben, obwohl kurzfristige Invaliditätsrichtlinien in der Regel innerhalb von zwei Wochen in Kraft treten.

Ihr Arbeitgeber kann verlangen, dass Sie einige oder alle Ihrer Krankheitstage nutzen, bevor die Police zu zahlen beginnt. Sobald die Wartezeit abgelaufen ist, erhalten Sie in der Regel einen festgelegten Prozentsatz des Lohns, den Sie erhalten haben, bevor Sie behindert wurden.

Wenn Sie beispielsweise 1.000 US-Dollar pro Woche erhalten und Ihre Police 60% des Einkommens vor einer Behinderung zahlt, erhalten Sie einen Vorteil von 600 US-Dollar pro Woche. Kurzfristige Policen zahlen Leistungen in der Regel zwischen drei und sechs Monaten, einige bieten jedoch eine Deckung von bis zu einem Jahr oder länger (die Leistungen enden mit dem Ende der Behinderung, wenn dies früher als zu dem Zeitpunkt geschieht, an dem die Police sonst nicht mehr gezahlt würde Leistungen). Wenn Sie nach Ablauf Ihrer kurzfristigen Invaliditätsleistungen immer noch nicht arbeiten können, haben Sie möglicherweise Anspruch auf langfristige Invaliditätsleistungen, wenn Sie eine langfristige Invaliditätsversicherung abgeschlossen haben, oder Sie können je nach Bedarf eine Sozialversicherungs-Invalidenversicherung beantragen die Umstände.

Schwangerschafts- und Mutterschaftsurlaub sind ein sehr häufiger Auslöser für kurzfristige Behinderungsansprüche. Die Bestimmungen des Family and Medical Leave Act (FMLA) sehen einen unbezahlten Urlaub von 12 Wochen vor. Mit einer Kurzzeit-Invalidenversicherung kann jedoch sichergestellt werden, dass eine neue Mutter während mindestens eines Teils ihres Mutterschaftsurlaubs einen Prozentsatz ihres normalen Gehaltsschecks erhält. .

Nach dem Affordable Care Act (ACA) müssen große Arbeitgeber Vollzeitbeschäftigten eine Krankenversicherung anbieten, und Vollzeit ist definiert als 30 oder mehr "Dienststunden" pro Woche. Im Jahr 2015 stellte der IRS klar, dass die Zeit, für die ein Mitarbeiter (kurzfristig oder langfristig) Invaliditätsleistungen erhält, als "Dienststunden" betrachtet wird, was bedeutet, dass der Arbeitgeber weiterhin Krankenversicherungsleistungen anbieten muss, solange der Arbeitnehmer ist gilt immer noch als aktiver Arbeitnehmer (beachten Sie, dass der ACA von Arbeitgebern nicht verlangt, irgendeine Art von Invalidenversicherung anzubieten. Wenn dies jedoch der Fall ist und ein Arbeitnehmer Invalidenleistungen erhält, gelten diese Stunden immer noch als Dienststunden).

Wie unterscheidet sich die langfristige Invalidenversicherung?

Die langfristige Invalidenversicherung soll auch einen Teil Ihres Einkommens ersetzen, wenn eine Behinderung Sie am Arbeiten hindert. Sie zahlt jedoch viel länger als ein kurzfristiger Invaliditätsplan. Eine langfristige Invaliditätsversicherung ist im Allgemeinen nicht möglichStartSie zahlen Leistungen, bis Sie mindestens einen Monat und manchmal ein oder zwei Jahre lang nicht mehr arbeiten konnten. Die meisten Pläne haben eine Wartezeit von 3 bis 26 Wochen. Sobald die Vorteile beginnen, bleiben sie jahrelang bestehen. Abhängig von der Police können sie sogar bis zum Erreichen des Rentenalters fortgesetzt werden.

Viele Arbeitnehmer haben sowohl eine Kurzzeit- als auch eine Langzeit-Invalidenversicherung, da die beiden Produkte zusammenarbeiten können, um sicherzustellen, dass der behinderte Arbeitnehmer fast über die gesamte Dauer der Behinderung Zugang zu einem Teileinkommensersatz hat.

Ein Beispiel für ergänzende Richtlinien wäre eine Richtlinie für kurzfristige Behinderungen mit einer Wartezeit von zwei Wochen, die 70% des Lohns des Arbeitnehmers für drei Monate ersetzt, kombiniert mit einer Richtlinie für langfristige Behinderungen mit einer Wartezeit von drei Monaten und Ersetzt dann 60% des Einkommens des Arbeitnehmers für bis zu zehn Jahre (die Zeitspanne, in der ein Plan für langfristige Behinderungen Leistungen zahlt, variiert von Plan zu Plan, wird jedoch in Jahren und nicht in Wochen oder Monaten gemessen).

Eine langfristige Invaliditätsversicherung ist teurer als eine kurzfristige Invaliditätsversicherung, da die potenziellen Auszahlungen angesichts der Zeitspanne, in der eine Person Leistungen erhalten könnte, viel höher sind.

Wie sich die Richtlinien für kurzfristige Behinderungen unterscheiden

Während die meisten Richtlinien für kurzfristige Behinderungen ähnliche Merkmale aufweisen, kann jedes unterschiedliche Besonderheiten aufweisen.

Definition von Behinderung: Einige Richtlinien für kurzfristige Behinderungen definieren eine Behinderung als Unfähigkeit, an Ihrem eigenen Arbeitsplatz zu arbeiten. Diese werden als "Eigenberuf" -Definitionen von Behinderung bezeichnet. Andere Richtlinien definieren Behinderung als Unfähigkeit, in einem Job zu arbeiten, was als Definition eines „beliebigen Berufs“ bezeichnet wird. Sozialversicherungsleistungen für Behinderte gelten nur in Fällen einer langfristigen Behinderung und basieren auf einer Definition eines „beliebigen Berufs“. Wenn Sie also nicht zu Ihrer regulären Arbeit zurückkehren können, aber zumindest irgendeine Art von Arbeit verrichten können, bietet Ihnen die Sozialversicherungsbehörde keine Invaliditätsleistungen an. Private Versicherungsunternehmen können jedoch großzügigere Leistungen anbieten. im Handel für die Prämien, die Sie (oder Ihr Arbeitgeber) zahlen. .

Service Wait: Einige Arbeitgeber bieten nur Pläne für kurzfristige Behinderungen an, nachdem Sie für einen festgelegten Zeitraum, z. B. sechs Monate oder ein Jahr, für sie gearbeitet haben.

Wartezeit: Dies wird auch als Ausschlussfrist bezeichnet. Es ist die Zeit zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie krank oder verletzt werden und dem Beginn Ihrer Leistungen bei einer Invalidenversicherung. Die meisten Pläne für kurzfristige Behinderungen haben Wartezeiten von 0 bis 14 Tagen. Im Allgemeinen haben Policen mit einer längeren Wartezeit niedrigere Prämien. Viele Pläne für kurzfristige Behinderungen haben unterschiedliche Wartezeiten für verschiedene Arten von Behinderungen. Beispielsweise kann ein Plan eine Wartezeit von sieben Tagen für eine Krankheit und keine Wartezeit für einen Unfall außerhalb der Arbeit haben.

Leistungssätze: Die Leistungssätze variieren, liegen jedoch im Allgemeinen zwischen 40% und 80% Ihres Einkommens vor einer Behinderung. Wenn Sie den höheren Preis wünschen, müssen Sie möglicherweise eine höhere Prämie zahlen. Einige Richtlinien für kurzfristige Behinderungen ändern die Leistungssätze während des Leistungszeitraums. Beispielsweise zahlt Ihre Police möglicherweise 80% für die ersten drei Wochen der Behinderung und dann 50% für den Rest Ihres Leistungszeitraums.

Leistungszeiträume: Kurzfristige Invaliditätsversicherungen sollen einen Teil Ihres Einkommens ersetzen, wenn Sie für einen relativ kurzen Zeitraum, normalerweise drei bis sechs Monate, nicht arbeiten können. Einige kurzfristige Invaliditätsversicherungen zahlen weiterhin Leistungen für bis zu zwei Jahre, diese sind jedoch weniger verbreitet (beachten Sie, dass die oben beschriebene langfristige Invaliditätsversicherung eine andere Art von Versicherung ist, die weiterhin Leistungen für bis zu mehrere Jahre zahlt Jahre oder sogar bis zum Alter von 65 Jahren nach einigen Plänen; eine langfristige Invalidenversicherung ist wesentlich teurer als eine kurzfristige Invalidenversicherung. Ihre Richtlinie für kurzfristige Behinderungen kann es Ihnen ermöglichen, probeweise zur Arbeit zurückzukehren. Beispielsweise kann Ihre Richtlinie eine zweiwöchige Testphase vorsehen. Wenn Sie weniger als zwei Wochen wieder arbeiten und dann feststellen, dass Sie Ihre Arbeit aufgrund Ihrer Behinderung nicht erledigen können, können Sie Ihre Leistungen nach der Richtlinie so fortsetzen, als wären Sie nicht zur Arbeit zurückgekehrt.

Änderungen Ihrer Prämie: Wenn Sie sich für eine „nicht kündbare“ Kurzzeit-Invaliditätsversicherung anmelden, kann die Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien oder Leistungen nicht ändern. Wenn Sie sich jedoch für eine „garantierte erneuerbare“ Police anmelden, kann die Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien ändern, jedoch nur, wenn sie diese für eine ganze Gruppe von Versicherungsnehmern ändert. Die beste Deckung bieten Pläne, die beides sind nicht stornierbar und garantiert erneuerbar, aber diese Pläne haben tendenziell auch höhere Prämien.

Ausschlüsse: Viele Richtlinien decken keine Behinderungen ab, die durch Selbstmordversuche, Drogenmissbrauch, Krieg oder Versuche, ein Verbrechen zu begehen, verursacht werden. Auch bestehende Bedingungen werden häufig ausgeschlossen, obwohl dies häufig ein vorübergehender Ausschluss für von Arbeitgebern gesponserte Pläne ist ( Mit anderen Worten, eine vom Arbeitgeber gesponserte Kurzzeit-Invaliditätsrichtlinie kann eine Wartezeit von einem Jahr haben, nachdem ein Mitarbeiter in den Plan aufgenommen wurde, bevor sie Invaliditätsansprüche im Zusammenhang mit den bereits bestehenden Bedingungen des Mitarbeiters bezahlt. Verletzungen am Arbeitsplatz, die stattdessen durch die Arbeitnehmerentschädigungsversicherung gedeckt sind, sind ebenfalls nicht gedeckt.

So erhalten Sie eine kurzfristige Invalidenversicherung

Anmeldung für einen Gruppenplan
Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise einen kurzfristigen Invaliditätsplan als berufsbezogene Leistungsoption an. Wenn Ihr Unternehmen eine kurzfristige Invalidenversicherung anbietet, können Sie sich während Ihrer ersten Einschreibefrist (wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf Leistungen haben) oder während der jährlichen offenen Einschreibefrist Ihres Arbeitgebers für den Plan anmelden.

Möglicherweise müssen Sie für einen bestimmten Zeitraum im Rahmen der Police versichert sein, bevor eine bereits bestehende Bedingung abgedeckt ist (als Ausschlusszeitraum bezeichnet). Das ACA beseitigte die Verwendung von Wartezeiten und Ausschlüssen für bereits bestehende Zustände für Krankenversicherungsleistungen, änderte jedoch nicht die Regeln für die Invalidenversicherung. Einzelheiten zum Umgang mit bereits bestehenden Bedingungen werden in der kurzfristigen Behinderung enthalten sein Versicherungsinformationen, die Ihr Arbeitgeber zur Verfügung stellt. Lesen Sie daher unbedingt das Kleingedruckte.

Die Regeln für die kurzfristige Invalidenversicherung variieren von Staat zu Staat. Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Unternehmen oder der Versicherer Sie nicht fair behandelt, wenden Sie sich an die Versicherungsabteilung Ihres Staates. Sie können über die Website der National Association of Insurance Commissioners auf die Versicherungsabteilung Ihres Staates zugreifen.

Anmeldung für eine individuelle Police

Wenn Sie selbstständig sind oder für einen Arbeitgeber arbeiten, der keine kurzfristige Invalidenversicherung anbietet, sollten Sie eine Einzelversicherung abschließen. Sie müssen sich einer medizinischen Versicherung unterziehen, um einen individuellen Plan für kurzfristige Behinderungen zu erhalten (auch hier hat der ACA nichts daran geändert; die Krankenversicherung ist unabhängig von der Krankengeschichte garantiert, die Invalidenversicherung jedoch nicht).

Außerdem muss der Versicherer Ihre Finanzen, einschließlich Ihres laufenden Einkommens, überprüfen, um sicherzustellen, dass die Police keine übermäßigen Leistungen erbringt (dies ist bei von Arbeitgebern gesponserten Invaliditätspolicen ein einfacherer Prozess, da sie nur als Ersatz dienen sollen einen bestimmten Betrag des Einkommens, das Sie vom Arbeitgeber verdienen, der die Behindertenpolitik unterstützt).

Suchen Sie beim Kauf einer einzelnen Police nach einem seriösen Unternehmen und lesen Sie alle Details Ihrer Police. Das Versicherungsministerium Ihres Staates kann Fragen zur finanziellen Sicherheit und zum Beschwerdeverlauf der Unternehmen beantworten, die Policen in Ihrer Nähe anbieten.

Bewertungen von Versicherern finden Sie auf folgenden Websites:

• Moody's
• A.M. Am besten