Ehepartner sind in der Regel in derselben Krankenversicherung versichert. Aber das ist nicht immer möglich, und es ist auch nicht immer die Option, die am sinnvollsten ist. Werfen wir einen Blick auf die Regeln, die für die Ehegattenversicherung gelten, und auf die Fragen, die Sie stellen sollten, bevor Sie entscheiden, ob Sie und Ihr Ehepartner dieselbe Krankenversicherung abschließen sollen oder können.
freudige / kreative RF / Getty ImagesBelichtung aus der Tasche
Familien müssen die Gesamtexposition aus eigener Tasche berücksichtigen, unabhängig davon, welchen Gesundheitsplan oder welche Pläne sie haben oder in Betracht ziehen. Mit dem Affordable Care Act (ACA) wurde eine Obergrenze für die Gesamtkosten (für die netzinterne Behandlung wesentlicher gesundheitlicher Vorteile) festgelegt, die jedes Jahr vom Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste an die Inflation angepasst wird.
Im Jahr 2021 beträgt die Obergrenze für Auslagenkosten 8.550 USD für eine einzelne Person und 17.100 USD für eine Familie (diese Grenzen gelten nicht für Krankenversicherungen für Großmütter oder Großväter).
Das Familienlimit gilt jedoch nur für Familienmitglieder, die alle unter eine einzige Police fallen. Wenn die Familie auf mehrere Pläne aufgeteilt ist - einschließlich von Arbeitgebern gesponserter Versicherungen oder individueller Marktdeckung -, gelten die Familienlimits für jede Police separat.
Wenn sich eine Familie dafür entscheidet, einen Ehepartner in einem Plan und den anderen Ehepartner in einem separaten Plan mit den Kindern des Paares zu haben, hat jeder Plan sein eigenes Auslagenlimit, und die Gesamtexposition könnte höher sein als wenn Die ganze Familie hatte einen Plan.
Beachten Sie, dass Original Medicare keine Obergrenze für Auslagenkosten hat, und dies hat sich mit dem Gesetz über erschwingliche Pflege nicht geändert. Original Medicare-Teilnehmer benötigen eine zusätzliche Deckung - entweder einen Medigap-Plan, einen Medicare-Vorteilsplan, oder Deckung durch einen gegenwärtigen oder ehemaligen Arbeitgeber - um die Auslagenkosten zu begrenzen.
Gesundheitsbedürfnisse
Wenn ein Ehepartner gesund ist und der andere unter erheblichen Erkrankungen leidet, besteht die beste finanzielle Entscheidung möglicherweise darin, zwei separate Richtlinien zu haben.
Der gesunde Ehepartner wählt möglicherweise einen kostengünstigeren Plan mit einem restriktiveren Anbieternetzwerk und einer höheren Exposition aus eigener Tasche, während der Ehepartner mit Erkrankungen möglicherweise einen kostenintensiveren Plan mit einem umfassenderen Anbieternetzwerk und einem geringeren Out-of-Out wünscht -taschenkosten.
Dies ist nicht immer der Fall, insbesondere wenn ein Ehepartner Zugang zu einem hochwertigen, vom Arbeitgeber gesponserten Plan hat, der beide mit einer angemessenen Prämie abdeckt. Abhängig von den Umständen halten es einige Familien jedoch für ratsam, separate Pläne zu wählen, die auf spezifischen medizinischen Bedürfnissen basieren.
Auswirkungen auf Gesundheitssparkonten
Wenn Sie ein Krankenversicherungskonto (HSA) haben oder an einem interessiert sind, sollten Sie sich der Auswirkungen einer separaten Krankenversicherung bewusst sein.
Im Jahr 2021 können Sie bis zu 7.200 USD auf ein Gesundheitssparkonto einzahlen, wenn Sie im Rahmen eines HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplans mit hohem Selbstbehalt (HDHP) eine Familienversicherung abgeschlossen haben. Familiendeckung bedeutet, dass mindestens zwei Familienmitglieder unter den Plan fallen (dh alles andere als "Selbstversicherung" im Rahmen des HDHP). Wenn Sie einen HSA-qualifizierten Plan haben, nach dem Sie das einzige versicherte Mitglied sind, beträgt Ihr HSA-Beitragslimit im Jahr 2021 3.600 USD.
Es ist wichtig zu verstehen, dass HDHPs zwar Familienschutz bieten können, HSAs jedoch nicht in gemeinsamem Besitz sein können. Selbst wenn Ihre ganze Familie auf einem HDHP ist und der Familienbeitrag einen einzigen HSA beträgt, wird er nur einem Familienmitglied gehören. Wenn Sie und Ihr Ehepartner eigene HSAs haben möchten, können Sie jeweils eine einrichten und den gesamten Familienbeitrag auf die beiden Konten aufteilen (beachten Sie, dass HSAs zwar nicht im gemeinsamen Besitz sind, Sie jedoch Geld abheben dürfen, um die medizinischen Kosten für Ihre HSAs zu decken Ehepartner oder Angehörige, so wie Sie es für Ihre eigenen medizinischen Kosten können).
Wenn einer von Ihnen einen HSA-qualifizierten Plan hat (ohne zusätzliche Familienmitglieder im Plan) und der andere einen Krankenversicherungsplan hat, der nicht HSA-qualifiziert ist, ist Ihr HSA-Beitrag auf den Selbstbehalt begrenzt.
Vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung
Fast die Hälfte aller Amerikaner bezieht ihre Krankenversicherung aus einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan - bei weitem die größte Art der Deckung. Wenn beide Ehepartner für Arbeitgeber arbeiten, die Deckung anbieten, können sie jeweils einen eigenen Plan haben.
Wenn die Arbeitgeber den Ehepartnern Versicherungsschutz anbieten, kann das Ehepaar entscheiden, ob es sinnvoll ist, eigene Pläne zu haben, oder einen Ehepartner zum vom Arbeitgeber gesponserten Plan des anderen hinzufügen. Bei der Entscheidung über die beste Vorgehensweise sind jedoch einige Dinge zu beachten:
Ehegattenversicherung nicht erforderlich
Arbeitgeber sind nicht verpflichtet, Ehepartnern Versicherungsschutz anzubieten. Das Gesetz über erschwingliche Pflege schreibt vor, dass große Arbeitgeber (50 oder mehr Arbeitnehmer) ihren Vollzeitbeschäftigten und ihren unterhaltsberechtigten Kindern Versicherungsschutz bieten müssen. Es ist jedoch nicht erforderlich, dass Arbeitgeber den Ehepartnern der Arbeitnehmer Deckung bieten.
Die Mehrheit der Arbeitgeber, die Versicherungsschutz anbieten, erlaubt es Ehepartnern, sich in den Plan einzuschreiben. Einige Arbeitgeber bieten nur dann Ehegattenschutz an, wenn der Ehegatte keinen Zugang zu ihrem eigenen vom Arbeitgeber gesponserten Plan hat.
Familienfehler
Im Rahmen des ACA muss die Deckung, die große Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten anbieten, als erschwinglich angesehen werden, da der Arbeitgeber sonst die Möglichkeit von Geldstrafen hat. Die Bestimmung der Erschwinglichkeit basiert jedoch auf den Kosten der Mitarbeiterprämie.unabhängig von den Kosten für das Hinzufügen von Angehörigen oder eines Ehepartners zum Plan.
Dies ist als Familienfehler bekannt und führt dazu, dass einige Familien erhebliche Kosten haben, um die Familie in den vom Arbeitgeber gesponserten Plan aufzunehmen, aber auch keinen Anspruch auf Subventionen im Austausch haben.
Arbeitgeber tragen oft Kosten
Aber viele ArbeitgebermachenZahlen Sie den Löwenanteil der Kosten für das Hinzufügen von Familienmitgliedern, auch wenn diese nicht dazu verpflichtet sind. Im Jahr 2020 betrugen die durchschnittlichen Gesamtprämien für die Familienversicherung im Rahmen von von Arbeitgebern gesponserten Plänen 21.342 USD, und die Arbeitgeber zahlten durchschnittlich fast 74% dieser Gesamtkosten.
Der Betrag, den die Arbeitgeber gezahlt haben, hängt jedoch erheblich von der Größe der Organisation ab. Kleinere Unternehmen zahlen viel seltener einen erheblichen Teil der Prämie, um Angehörige und Ehepartner zur Deckung ihrer Mitarbeiter hinzuzufügen.
Ehegattenzuschläge
Einige Arbeitgeber erheben Zuschläge zu den Prämien für Ehepartner, wenn der Ehepartner die Möglichkeit hat, sich an seinem eigenen Arbeitsplatz zu versichern. Im Jahr 2020 berechneten etwa 13% der Arbeitgeber zusätzlich zu den regulären Prämien einen zusätzlichen Zuschlag, wenn der Ehegatte eines Arbeitnehmers eine Option zur Deckung durch seinen eigenen Arbeitgeber hatte, diese jedoch ablehnte und sich dafür entschied, stattdessen im Rahmen des Plans seines Ehepartners gedeckt zu werden.
Wenn Ihr Arbeitgeber dies tut, müssen die Gesamtkosten berücksichtigt werden, wenn Sie die Zahlen zusammenfassen, um festzustellen, ob es besser ist, beide Ehepartner im selben Plan zu haben oder ob jeder Ehepartner seinen eigenen vom Arbeitgeber gesponserten Plan verwendet.
Dies sind Fragen, die Sie während Ihrer ersten Registrierungsperiode für den Gesundheitsplan und Ihrer jährlichen offenen Registrierungsperiode mit Ihrer Personalabteilung beantworten möchten. Je mehr Sie über die Position Ihres Arbeitgebers zur Ehegattenversicherung (und die Position des Arbeitgebers Ihres Ehepartners) wissen, desto besser können Sie eine Entscheidung treffen.
Individuelle Krankenversicherung
Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung entweder über die Krankenversicherungsbörse (auch als Krankenversicherungsmarkt bekannt) oder außerhalb der Börse abschließen, befinden Sie sich im sogenannten Einzelmarkt (manchmal auch als Einzel- / Familienmarkt bezeichnet). Sie haben die Möglichkeit, beide Ehepartner auf einen Plan zu setzen oder zwei verschiedene Pläne auszuwählen.
Sie können separate Pläne auswählen, auch wenn Sie sich mit Premium-Subventionen für den Austausch anmelden. Um sich für Subventionen zu qualifizieren, müssen verheiratete Teilnehmer eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, müssen jedoch nicht in derselben Krankenversicherung sein. Die Börse berechnet Ihren gesamten Subventionsbetrag basierend auf Ihrem Haushaltseinkommen und wendet ihn auf die von Ihnen ausgewählten Policen an.
Sie werden die Subventionen in Ihrer Steuererklärung auf die gleiche Weise abgleichen, wie Sie es tun würden, wenn Sie eine Police für Ihre Familie hätten, und der gesamte Subventionsbetrag, den Sie erhalten, ist der gleiche wie wenn Sie zusammen an einem Plan beteiligt wären (der Betrag, den Sie bezahlen Die Prämien werden jedoch unterschiedlich sein, da sich die Gesamtkosten vor der Subventionierung für die beiden Pläne wahrscheinlich von den Gesamtkosten vor der Subventionierung unterscheiden werden, wenn beide Ehepartner in einem Plan sind.
Sie können auch festlegen, dass ein Ehepartner einen Austauschplan und der andere einen Austauschplan erhält. Dies kann in Betracht gezogen werden, wenn beispielsweise ein Ehepartner von Anbietern medizinisch behandelt wird, die nur mit außerbörslichen Spediteuren im Netzwerk sind.
Beachten Sie jedoch, dass außerhalb der Börse keine Subventionen verfügbar sind, sodass der Ehegatte mit einem außerbörslichen Plan den vollen Preis für die Deckung zahlt.
Und während der Ehegatte mit Austauschdeckung weiterhin Anspruch auf Subventionen hat, die auf dem Gesamteinkommen der Haushalte und der Anzahl der Personen im Haushalt basieren, könnte der Gesamtbetrag der Subventionen erheblich niedriger sein, als dies der Fall gewesen wäre, wenn beide Ehepartner sich über das Austausch. Hier ist ein Artikel, der zeigt, wie das funktioniert.
Wenn ein Ehepartner Zugang zu einem erschwinglichen, vom Arbeitgeber gesponserten Plan hat und der andere Ehepartner berechtigt ist, zu diesem Plan hinzugefügt zu werden, aber stattdessen einen individuellen Marktplan kauft, sind keine Prämienzuschüsse verfügbar, um die Kosten des individuellen Plans auszugleichen.
Dies liegt daran, dass Personen, die Zugang zu einer erschwinglichen, vom Arbeitgeber gesponserten Deckung haben, keine Subventionen zur Verfügung stehen und die Bestimmung der Erschwinglichkeit nur auf den Kosten der Deckung des Arbeitnehmers basiert - unabhängig davon, wie viel es kostet, Familienmitglieder hinzuzufügen.
Von der Regierung geförderte Krankenversicherung
In einigen Fällen hat ein Ehepartner möglicherweise Anspruch auf eine staatlich geförderte Krankenversicherung, der andere nicht. Einige Beispiele sind:
- Ein Ehepartner wird 65 Jahre alt und hat Anspruch auf Medicare, während der andere noch jünger als 65 Jahre ist. Selbst wenn beide Ehepartner Anspruch auf Medicare haben, ist die gesamte Medicare-Deckung eher individuell als familiär. Jeder Ehepartner hat eine separate Deckung im Rahmen von Medicare. Wenn er eine zusätzliche Deckung wünscht (entweder über einen Medicare-Vorteilsplan, der Original Medicare ersetzt, oder über Medigap und Medicare Teil D als Ergänzung zu Original Medicare), hat jeder Ehepartner seine eigene Police.
- Ein Ehepartner ist behindert und qualifiziert sich für Medicaid oder Medicare, während der andere arbeitsfähig ist.
- Eine schwangere Frau kann sich für Medicaid oder CHIP qualifizieren (Richtlinien variieren je nach Bundesstaat), ihr Ehepartner jedoch nicht.
Wenn ein Ehepartner Anspruch auf eine staatlich geförderte Krankenversicherung hat, kann der andere weiterhin privat krankenversichert sein. Diese Situation kann sich im Laufe der Zeit ändern.
Beispielsweise kann sich eine schwangere Frau nach der Geburt des Babys möglicherweise nicht mehr für Medicaid oder CHIP qualifizieren und muss zu diesem Zeitpunkt möglicherweise zu einer privaten Krankenversicherung zurückkehren.
Ein Wort von Verywell
Es gibt keine einheitliche Frage, ob Ehepartner in derselben Krankenversicherung sein sollten. In einigen Fällen haben sie keinen Zugriff auf dieselben Pläne, und in anderen Fällen ist es aus verschiedenen Gründen vorteilhaft, separate Pläne zu haben.
