Im Grunde genommen ist eine bereits bestehende Krankheit eine Krankheit, die Sie haben, bevor Sie eine Krankenversicherung beantragen. In den meisten Staaten waren bereits bestehende Bedingungen ein Hindernis für die Deckung auf dem individuellen Krankenversicherungsmarkt, aber das Affordable Care Act (ACA) hat dies geändert.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesWarum bereits bestehende Bedingungen?Früher wareine große Sache
Vor dem ACA verwendeten die Versicherer in den meisten Staaten das medizinische Underwriting, um die Prämie und die Berechtigung eines Antragstellers zur Deckung zu bestimmen. Versicherer könnten sich einfach weigern, Ihnen eine individuelle Marktkrankenversicherung zu verkaufen, wenn Sie eine bereits bestehende Bedingung hätten. In anderen Fällen würde ein Versicherer einen Ausschluss einer bereits bestehenden Bedingung auferlegen, was bedeutete, dass in der Police angegeben wurde, dass alle Ansprüche im Zusammenhang stehen Ihr bereits bestehender Zustand würde nicht abgedeckt.
In einigen Fällen hätte der Versicherer möglicherweise zugestimmt, Ihren bereits bestehenden Zustand zu decken, hätte Ihnen jedoch viel höhere Prämien für diesen Versicherungsschutz berechnet, als Ihnen für denselben Versicherungsschutz ohne einen bereits bestehenden Zustand in Rechnung gestellt worden wäre. Dieser Ansatz wurde bei den Versicherern im Laufe der Zeit immer beliebter, einfach weil er administrativ einfacher war als das Ausschließen bereits bestehender Bedingungen.
Eine bereits bestehende Krankheit wie Bluthochdruck, die von Ihrer Krankenversicherung ausgeschlossen ist, war eine größere Sache, als nur für Ihre eigenen Bluthochdruckpillen bezahlen zu müssen. Der Ausschluss einer bereits bestehenden Bedingung könnte mehr als nur diese einzelne bereits vorhandene Bedingung von der Deckung ausschließen. Es könnte alle anderen Zustände ausschließen, die sich aufgrund Ihres bereits bestehenden Zustands entwickelt haben.
Wenn Ihr ausgeschlossener vorbestehender Zustand beispielsweise Bluthochdruck war und Sie aufgrund Ihres Bluthochdrucks einen Schlaganfall hatten, kann die Krankenkasse die Zahlung für Ihre Schlaganfallbehandlung verweigern. Es würde sagen, dass, da Ihr Schlaganfall eine direkte Folge Ihres ausgeschlossenen Bluthochdrucks war, der Schlaganfall auch von der Deckung ausgeschlossen wurde.
Ausschlüsse von bereits bestehenden Bedingungen erschwerten es Menschen mit selbst einfachen bereits bestehenden Bedingungen, eine Krankenversicherung für angemessene Prämien abzuschließen. Häufig konnten sie überhaupt keine Berichterstattung erhalten. Wenn sie in der Lage waren, Deckung zu erhalten, war dies sehr teuer und / oder schloss ihre bereits bestehenden Bedingungen aus.
Im Jahr 1996 legte die HIPAA, das Gesetz über die Portabilität und Rechenschaftspflicht von Krankenversicherungen, Beschränkungen fest, wann Krankenversicherer bereits bestehende Bedingungen ausschließen durften und wie lange eine bereits bestehende Ausschlussfrist in einigen Fällen dauern konnte. Der HIPAA-Schutz galt jedoch hauptsächlich für Personen, die im Rahmen von von Arbeitgebern gesponserten Plänen Deckung suchen.
Auf dem einzelnen Markt (Versicherungsschutz, den Sie für sich selbst kaufen, anstatt von einem Arbeitsplatz zu erhalten) waren bereits bestehende Bedingungen für Bewerber in den meisten Staaten vor 2014 ein großes Problem. Es war schwierig, teuer oder unmöglich, eine Krankenversicherung abzuschließen einen signifikanten bereits bestehenden Zustand und alle anderen potenziell verwandten Zustände abdecken.
Das Gesetz über erschwingliche Pflege und bereits bestehende Bedingungen
Im Jahr 2014 trat der Verbraucherschutz des Affordable Care Act in Kraft. Dank des Affordable Care Act können Krankenversicherer in den USA Ihre Krankengeschichte jetzt nicht mehr berücksichtigen, wenn Sie eine umfassende medizinische Krankenversicherung beantragen. Sie können weder eine bereits bestehende Bedingung von der Deckung ausschließen, noch können sie Ihnen mehr in Rechnung stellen, weil Sie eine bereits bestehende Bedingung haben.
Dies hat es für Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen viel einfacher gemacht, eine individuelle Krankenversicherung abzuschließen, den Arbeitsplatz zu wechseln, in den Ruhestand zu treten, bevor sie für Medicare in Frage kommen, oder sich als Unternehmer selbstständig zu machen. Die Menschen müssen sich keine Sorgen mehr machen, dass sie nur eine Diagnose davon entfernt sind, nicht versicherbar zu sein.
Die Krankenversicherung, die an den durch das Affordable Care Act geschaffenen Krankenversicherungsbörsen verkauft wird, ist eine garantierte Ausgabe. Dies bedeutet, dass eine Krankenkasse den Verkauf Ihres Krankenversicherungsschutzes nicht ablehnen kann, solange Sie diesen Versicherungsschutz während der jährlichen offenen Einschreibefrist beantragen oder eine spezielle Anmeldefrist, die durch ein qualifizierendes Ereignis ausgelöst wird. Gleiches gilt auch für einzelne größere Krankenversicherungen, die außerhalb der Börse verkauft werden und ebenfalls ACA-konform sein müssen (und dem gleichen offenen Einschreibungsplan und den gleichen besonderen Einschreibungsregeln folgen).
Wann ist die offene Registrierung an den Krankenversicherungsbörsen?
Pläne, die nicht ACA-konform sind, müssen nicht bereits bestehende Bedingungen abdecken
Krankenversicherungspläne, die nicht vom ACA reguliert werden, müssen keine bereits bestehenden Bedingungen abdecken. Sie können weiterhin Bewerber aufgrund ihrer Krankengeschichte ablehnen, bestehende Bedingungen ausschließen oder höhere Sätze aufgrund der Krankengeschichte der Bewerber erheben.
Diese Pläne umfassen eine kurzfristige Krankenversicherung, Unfallzuschläge, eine feste Entschädigung, Versicherungspolicen für kritische Krankheiten und andere ähnliche Arten der Deckung.
Die Trump-Administration hat den Zugang zu kurzfristigen Plänen erweitert, aber diese Richtlinien sind im Allgemeinen nur eine realistische Option für gesunde Bewerber ohne wesentliche bereits bestehende Bedingungen.
Die Trump-Administration hat auch Vorschriften zur Erweiterung des Zugangs zu AHPs (Association Health Plans) verabschiedet, obwohl ein Richter die Umsetzung im Jahr 2019 blockiert hat und gegen den Fall Berufung eingelegt wird. Wenn die Trump-Administration in einem Appell die Oberhand hat und AHPs mit der alleinigen Vermarktung beginnen dürfen Eigentümer und kleine Unternehmen nach den neuen Regeln werden diese Pläne wahrscheinlich gesunde Teilnehmer ansprechen (da die Deckung tendenziell knapper ist als die Pläne, die auf den Märkten für Einzelpersonen und kleine Gruppen angeboten werden). AHPs müssen jedoch bereits bestehende Bedingungen in dem Umfang abdecken, in dem der Plan die Bedingung abdeckt. Sie können Bewerber aufgrund ihrer Krankengeschichte nicht ablehnen oder aufgrund bereits bestehender Bedingungen höhere Gebühren erheben.
Es ist auch erwähnenswert, dass Versicherer in den meisten Staaten, wenn Sie bei Medicare angemeldet sind und nach Ablauf Ihres ersten Medicare-Registrierungsfensters einen Medigap-Plan beantragen, Ihre bereits bestehenden Bedingungen berücksichtigen dürfen, wenn Sie entscheiden, ob und zu welchem Tarif Sie den Antrag annehmen möchten zu berechnen (es gibt begrenzte Ausnahmen für die spezielle Registrierungsperiode, aber Medigap hat kein jährliches Registrierungsfenster wie andere private Medicare-Pläne).
Und selbst wenn Sie Ihren Medigap-Plan während Ihres Ersteinschreibungsfensters beantragen - wenn Ihre Prämien und Ihr Anspruch auf Versicherungsschutz nicht auf Ihrer Krankengeschichte basieren können -, kann der Medigap-Versicherer Ihre bereits bestehenden Bedingungen für bis zu sechs Monate ausschließen, wenn Sie dies tun hatte vor der Aufnahme in den Medigap-Plan keine kreditwürdige Deckung (beachten Sie, dass einige Staaten diese Wartezeit für bereits bestehende Zustände begrenzen oder verbieten und einige Versicherer sich dafür entscheiden, sie nicht aufzuerlegen).
Darüber hinaus gibt es keine bundesstaatliche Anforderung, dass Medigap-Pläne für Personen unter 65 Jahren garantiert werden müssen, die aufgrund einer Behinderung Anspruch auf Medicare haben. Einige Staaten verlangen von Medigap-Versicherern, dass sie diesen Teilnehmern eine garantierte Emissionsdeckung anbieten. Die Prämien sind jedoch häufig erheblich höher als die Prämien, die für Personen ab 65 Jahren gelten.
Wenn der ACA aufgehoben oder aufgehoben wird, werden bestehende Bedingungen erneut zum Problem?
Während des gesamten Jahres 2017 haben die Republikaner im Kongress daran gearbeitet, den ACA aufzuheben. Sie waren letztendlich erfolglos (nur die Einzelmandatsstrafe wurde mit Wirkung zum Gesetz von 2019 über Steuersenkungen und Arbeitsplätze aufgehoben).
Aber das Americans Health Care Act (AHCA) hat das Repräsentantenhaus 2017 verabschiedet, obwohl es im Senat gescheitert ist. Die ursprüngliche Version der AHCA hätte bereits bestehende Zustandsschutzmaßnahmen beibehalten, aber die MacArthur-Änderung änderte die Gesetzesvorlage, um es den Staaten zu ermöglichen, auf einige ACA-Verbraucherschutzbestimmungen zu verzichten. Insbesondere hätten die Staaten den Versicherern erlauben können, höhere Prämien in der EU zu erheben Einzelmarkt, wenn ein Antragsteller einen bereits bestehenden Zustand hatte und 12 Monate vor der Aufnahme in den neuen Plan keine kontinuierliche Deckung aufrechterhalten hatte.
Die MacArthur-Änderung in der AHCA hätte es den Staaten auch ermöglicht, die Definition der wesentlichen gesundheitlichen Vorteile zu ändern, so dass knappere Pläne verkauft werden könnten. Dies hätte sich indirekt auf Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen ausgewirkt, da Pläne, die eine Deckung für ihre Bedingungen beinhalten, möglicherweise nicht mehr verfügbar oder unerschwinglich teuer geworden sind.
Die Senatsversionen der Gesetzgebung, die 2017 eingeführt wurden, verfolgten unterschiedliche Ansätze in Bezug auf die Frage der bereits bestehenden Bedingungen.Während im Allgemeinen davon die Rede war, dass Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen geschützt werden würden, war die Realität im Allgemeinen, dass dies möglicherweise nicht der Fall war. Ein gemeinsames Thema war die Idee, den Staaten mehr Flexibilität zu geben, um die Definition der wesentlichen gesundheitlichen Vorteile zu ändern, oder die Gewährung der ACA-Mittel an die Staaten zu blockieren und sie ihre eigenen Lösungen entwickeln zu lassen.
Der republikanische Gesetzgeber erwog kurz die Möglichkeit einer weiteren Aufhebung des ACA im Jahr 2018, ging jedoch nicht weiter vor, und das Haus wechselte nach den Wahlen im Jahr 2018 zu einer demokratischen Mehrheit, wobei die Möglichkeit einer Aufhebung des ACA vorerst vom Tisch genommen wurde. [Ab 2020 drängen einige Demokraten stattdessen auf eine Ausweitung der Einzahler-Deckung; Technisch gesehen könnte dies als Aufhebung des ACA angesehen werden, aber es würde die Regeln in Bezug auf bereits bestehende Bedingungen nicht auf die Standards vor dem ACA zurücksetzen.]
Präsident Trump und führende republikanische Gesetzgeber äußern jedoch weiterhin den Wunsch, das ACA aufzuheben, und haben mehrfach darauf hingewiesen, dass sie noch an den Einzelheiten eines Ersatzplans arbeiten. Ein gesetzgeberischer Ansatz zur Aufhebung des ACA wäre nur möglich, wenn die Republikaner Gewinnen Sie die Kontrolle über das Haus zurück und behalten Sie die Kontrolle über den Senat und das Weiße Haus. Es besteht jedoch auch die Sorge, dass die Klage gegen Kalifornien gegen Texas (früher bekannt als Texas gegen Azar) dazu führen könnte, dass der ACA aufgehoben wird, was den Schutz des Gesetzes für Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen beenden würde. Die meisten Rechtsexperten sind sich einig Das Argument ist weitreichend, aber die Trump-Administration hat beschlossen, die ACA nicht vor diesem legalen Angriff zu schützen, und die Verteidigung den Generalstaatsanwälten aus demokratisch geführten Staaten überlassen. Der Fall wird während der Amtszeit vom Obersten Gerichtshof verhandelt beginnt im Herbst 2020 mit einer Entscheidung, die im Jahr 2021 erwartet wird.
Inmitten der Kritik an der möglichen Beseitigung bereits bestehender Zustandsschutzmaßnahmen hat Senator Cory Gardner (R, Colorado) das Gesetz zum Schutz bestehender Bedingungen von 2020 eingeführt. Die Gesetzgebung ist recht kurz und einfach: Sie besagt, dass Einzel- und Gruppenkrankenversicherer Es wäre nicht gestattet, Ausschlüsse für bereits bestehende Zustände aufzuerlegen, medizinische Prämien zu verwenden, um Prämien festzulegen, oder "auf andere Weise Leistungen auszuschließen, Grenzwerte festzulegen oder Gebühren zu erhöhen, die auf einem bereits bestehenden Zustand oder Gesundheitszustand beruhen".
Dies klingt zwar nach einem klaren Schutz vor bereits bestehenden Zuständen, es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass dies für sich genommen nicht besonders nützlich wäre, vorausgesetzt, der ACA würde aufgehoben (und um klar zu sein, wäre eine solche Gesetzgebung nur erforderlich, wenn der ACA erforderlich wäre sollten aufgehoben werden, da der ACA bereits alle diese bereits bestehenden Zustandsschutzmaßnahmen enthält). Um Menschen mit bereits bestehenden Erkrankungen wirklich zu schützen, müssen Gesundheitspläne zur Deckung wesentlicher Gesundheitsleistungen erforderlich sein, Prämienzuschüsse müssen bereitgestellt werden, um die Deckung erschwinglich zu machen, die Prämien können nicht je nach Krankengeschichte variieren, bereits bestehende Bedingungen müssen wie jede andere Krankheit vollständig versichert sein, und die Deckung muss garantiert sein. Gardners Gesetzentwurf befasst sich nicht mit wesentlichen gesundheitlichen Vorteilen oder Subventionen, um die Deckung erschwinglich zu machen. Infolgedessen würde es Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen nicht wirklich schützen, wenn der ACA aufgehoben würde.
Die Beseitigung bereits bestehender Zustandsschutzmaßnahmen ist für die meisten Menschen ein Gräuel, da dieser Schutz eine der beliebtesten ACA-Bestimmungen ist. Aber es ist auch ein Faktor, der dazu geführt hat, dass die Prämien auf dem einzelnen Markt gestiegen sind, und einige Amerikaner wünschen sich einen weniger robusten Schutz für Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen im Handel mit niedrigeren Gesamtprämien.
Derzeit bleibt jedoch der gesamte Verbraucherschutz des ACA vollständig bestehen, solange die Verbraucher auf dem ACA-konformen Markt einkaufen (an der Börse oder außerhalb der Börse). Die offene Registrierung beginnt in den meisten Bundesstaaten jedes Jahr am 1. November und endet am 15. Dezember desselben Jahres. Die Deckung gilt ab dem 1. Januar. Dies ist Ihre Gelegenheit, eine individuelle Marktdeckung zu erwerben, und Ihre Krankengeschichte spielt keine Rolle für Ihre Berechtigung oder Ihre Prämie.
Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, hat er eine jährliche offene Einschreibefrist, in der Sie sich anmelden oder Änderungen an Ihrem Versicherungsschutz vornehmen können. Nach den HIPAA-Regeln können Mitarbeiter aufgrund ihrer Krankengeschichte nicht zur Deckung abgelehnt werden. Nach den ACA-Regeln können Wartezeiten für bereits bestehende Bedingungen nicht auf die Deckung eines Mitarbeiters angewendet werden, selbst wenn diese vor der Aufnahme in den Arbeitgeberplan nicht versichert waren (beachten Sie, dass neue Mitarbeiter noch eine Wartezeit von bis zu drei Monaten haben können bevor sie Anspruch auf Versicherungsschutz haben, aber sobald sie in den Krankenversicherungsplan aufgenommen wurden, kann dies ihre bereits bestehenden Bedingungen nicht ausschließen.
Spezielle Einschreibefristen bieten auch die Möglichkeit, bereits bestehende Bedingungen im Rahmen individueller Marktpläne oder von Arbeitgebern gesponserter Pläne zu decken. Die meisten qualifizierenden Ereignisse, die einen speziellen Registrierungszeitraum auslösen, sind für beide Arten der Deckung gleich, es gibt jedoch einige Unterschiede.
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