Faktoren, die bei der Auswahl der Krankenversicherung zu berücksichtigen sind

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Es ist wichtig, eine Krankenversicherung für sich selbst und die Mitglieder Ihrer unmittelbaren Familie abzuschließen. Eine Versicherung schützt Sie vor hohen Kosten für die Gesundheitsversorgung, insbesondere vor chronischen Erkrankungen oder der Notwendigkeit eines Krankenhausaufenthaltes.

Sie sollten eine Krankenversicherung aus demselben Grund abschließen, aus dem Sie eine Autoversicherung oder eine Hausbesitzerversicherung haben - um Ihre Ersparnisse und Ihr Einkommen zu schützen. Sie benötigen jedoch auch eine Krankenversicherung, um sicherzustellen, dass Sie bei Bedarf Zugang zu kostenintensiver medizinischer Versorgung haben. Für Krankenhäuser, die Medicare akzeptieren (was die meisten Krankenhäuser sind), schreibt das Bundesgesetz vor, dass sie jeden bewerten und stabilisieren müssen, der in ihrer Notaufnahme auftaucht, einschließlich einer Frau in aktiver Arbeit. Aber über eine Bewertung und Stabilisierung in der Notaufnahme hinaus Es ist nicht erforderlich, dass Krankenhäuser Menschen versorgen, die nicht dafür bezahlen können. Ein Mangel an Krankenversicherung kann daher ein erhebliches Hindernis für die Inanspruchnahme von Pflege darstellen.

Wie erhalten Sie eine Krankenversicherung?

Abhängig von Ihrem Alter, Ihrem beruflichen Status und Ihrer finanziellen Situation gibt es viele Möglichkeiten, eine Krankenversicherung abzuschließen, darunter:

• Krankenversicherung eines Arbeitgebers. Große Unternehmen in den USA müssen eine bezahlbare Krankenversicherung als Leistung für Arbeitnehmer anbieten (oder müssen mit einer Strafe rechnen), und viele kleine Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern auch Versicherungsschutz an. Sie müssen wahrscheinlich einen Teil der monatlichen Prämie oder der Kosten der Krankenversicherung bezahlen, insbesondere wenn Sie Ihre Familie zu Ihrem Plan hinzufügen. Die meisten Arbeitgeber, die Krankenversicherungen anbieten, zahlen jedoch in der Regel den größten Teil der Prämien.
• Krankenversicherung, die Sie selbst abschließen. Wenn Sie selbstständig sind oder für ein kleines Unternehmen arbeiten, das keine Krankenversicherung anbietet, müssen Sie diese selbst kaufen. Sie können es über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat oder direkt von einer Versicherungsgesellschaft erhalten, jedoch über Prämienzuschüsse (um den Betrag zu senken, den Sie für Ihre Deckung zahlen müssen) und Kostenteilungszuschüsse (um den Betrag zu senken, den Sie zahlen müssen wenn Sie medizinische Versorgung benötigen) sind nur verfügbar, wenn Sie Ihre Deckung durch den Austausch erhalten. [Beachten Sie, dass in den meisten Bereichen auch Pläne verfügbar sind, die nicht mit dem Gesetz über erschwingliche Pflege vereinbar sind, wie z. B. kurzfristige Krankenversicherungen, feste Entschädigungspläne, Pläne des Ministeriums für die Aufteilung des Gesundheitswesens, direkte Pläne für die Grundversorgung usw. Im Allgemeinen sind diese niemals geeignet, um über einen längeren Zeitraum als eigenständige Deckung zu dienen.]
• Krankenversicherung der Regierung. Wenn Sie 65 Jahre oder älter, behindert oder wenig oder gar kein Einkommen haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine von der Regierung bereitgestellte Krankenversicherung wie Medicare oder Medicaid. Kinder und in einigen Bundesstaaten schwangere Frauen haben Anspruch auf CHIP mit einem Haushaltseinkommen, das bis in die Mittelschicht reichen kann. Abhängig von der Deckung und Ihren Umständen müssen Sie möglicherweise monatliche Prämien für Ihre Regierung zahlen oder nicht. gesponserte Krankenversicherung.

Wenn Sie keine oder eine nicht ausreichende Krankenversicherung haben, sind Sie für die Bezahlung aller Ihrer Gesundheitsrechnungen verantwortlich, es sei denn, Sie können in einer gemeinnützigen Klinik auf die Pflege zugreifen. Das im März 2010 verabschiedete Gesetz über Patientenschutz und erschwingliche Pflege (ACA) stellt sicher, dass die meisten Amerikaner Zugang zu einer erschwinglichen Krankenversicherung haben.

Es gibt jedoch einige Ausnahmen. Einige sind das Ergebnis von Designfehlern im ACA, einschließlich der familiären Panne und der Tatsache, dass die Prämiensubventionen auf 400% der Armutsgrenze begrenzt sind, was zu einer unerschwinglichen Deckung für einige Menschen mit einem Einkommen führt, das nur wenig über dieser Grenze liegt. Einige sind jedoch das Ergebnis von Vorschriften, Gerichtsentscheidungen und Widerstand gegen das ACA, einschließlich der Medicaid-Deckungslücke, die in 13 Staaten besteht, die sich geweigert haben, Bundesmittel für den Ausbau von Medicaid zu akzeptieren (beachten Sie, dass zwei dieser Staaten, Oklahoma und Missouri, dies tun werden Medicaid Mitte 2021 ausweiten und damit ihre Deckungslücken beseitigen).

So wählen Sie einen Gesundheitsplan

Bei der Auswahl der Krankenversicherung sind viele Faktoren zu berücksichtigen. Diese Faktoren können unterschiedlich sein, wenn Sie eine von mehreren Optionen für Arbeitgeber-Krankenversicherungen wählen oder eine eigene Krankenversicherung abschließen.

Machen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie eine Krankenversicherung abschließen! Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wofür Ihre Krankenversicherung bezahlt ... und was nicht.

Vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, können Sie möglicherweise zwischen mehreren Krankenversicherungsplänen wählen. In den meisten Fällen umfassen diese Pläne eine Art Managed-Care-Plan, z. B. eine Health Maintenance Organization (HMO) oder eine Preferred Provider Organization (PPO). Wenn Sie sich für ein HMO entscheiden, wird der Plan im Allgemeinen nur dann bezahlt, wenn Sie einen Arzt oder ein Krankenhaus im Netzwerk dieses Plans einsetzen. Wenn Sie sich für ein PPO entscheiden, zahlt der Plan normalerweise mehr, wenn Sie Ihre Gesundheitsversorgung innerhalb des Netzwerks des Plans erhalten. Das PPO zahlt immer noch einen Teil Ihrer Pflege, wenn Sie das Netzwerk verlassen, aber Sie müssen mehr bezahlen.

Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine Reihe verschiedener Krankenversicherungen an, die je nach Höhe der jährlichen Auslagen mehr oder weniger kosten. Diese Kosten können eine Zuzahlung jedes Mal umfassen, wenn Sie Ihren Arzt aufsuchen oder ein Rezept erhalten, sowie einen jährlichen Selbstbehalt. Dies ist der Betrag, den Sie zu Beginn eines jeden Jahres für Gesundheitsdienstleistungen zahlen, bevor Ihre Krankenversicherung beginnt, die meisten Leistungen zu bezahlen.

Im Allgemeinen hat ein Plan, der die Verwendung eines Netzbetreibers erfordert und einen hohen Selbstbehalt und hohe Zuzahlungen aufweist, niedrigere Prämien. Ein Plan, mit dem Sie jeden Anbieter nutzen können und der niedrigere Selbstbehalte und niedrigere Zuzahlungen aufweist, hat höhere Prämien.

Wenn Sie jung sind, keine chronische Krankheit haben und einen gesunden Lebensstil führen, können Sie einen Gesundheitsplan mit hohen Selbstbehalten und Zuzahlungen in Betracht ziehen, da Sie wahrscheinlich keine Pflege benötigen und Ihre monatlichen Prämien möglicherweise niedriger sind.

Wenn Sie älter sind und / oder an einer chronischen Erkrankung wie Diabetes leiden, die viele Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente erfordert, können Sie einen Gesundheitsplan mit geringen Selbstbehalten und Zuzahlungen in Betracht ziehen. Sie können jeden Monat mehr für Ihren Anteil an der Prämie zahlen, dies kann jedoch durch weniger Spesen im Laufe des Jahres ausgeglichen werden. Geben Sie die Zahlen ein, um zu sehen, wie viel Sie voraussichtlich aus eigener Tasche bezahlen müssen (achten Sie hier auf den Höchstbetrag, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie viel medizinische Versorgung benötigen), und fügen Sie diesen hinzu Gesamtprämien, damit Sie mehrere Pläne vergleichen können. Sie möchten nicht einfach davon ausgehen, dass ein Plan mit höheren Kosten (oder je nach Situation ein Plan mit niedrigeren Kosten) besser funktioniert. Sie müssen die Zahlen eingeben, um zu sehen, wie sich die einzelnen Pläne voraussichtlich auswirken werden Bedingungen der jährlichen Gesamtkosten.

Wenn eine der verfügbaren Optionen ein HSA-qualifizierter Plan ist, sollten Sie die Steuervorteile von HSAs bei der Entscheidung für einen Plan sowie den verfügbaren Arbeitgeberbeitrag zur HSA berücksichtigen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Beitrag zu den HSAs der Mitarbeiter anbietet, ist dies im Wesentlichen kostenlos. Sie können ihn jedoch nur erhalten, wenn Sie einen HSA-qualifizierten Gesundheitsplan auswählen. Wenn Sie sich für einen HSA-qualifizierten Plan anmelden und selbst Beiträge auf das Konto leisten, werden diese Beiträge nicht besteuert.Für das Jahr 2021 beträgt der maximal zulässige HSA-Beitragsbetrag (einschließlich Arbeitgeberbeiträge) 3.600 USD, wenn Sie im Rahmen eines HSA-qualifizierten Plans nur für sich selbst versichert sind, und 7.200 USD, wenn Ihr Plan auch mindestens ein anderes Familienmitglied abdeckt (wenn Sie 55 Jahre oder älter sind) Ältere Menschen können bis zu 1.000 US-Dollar zusätzlich beitragen. Wenn Sie den Höchstbetrag beisteuern und dies von Ihrem Einkommensniveau abhängt, kann dies zu erheblichen Steuereinsparungen führen. Wenn also ein HSA-qualifizierter Plan zu den Optionen gehört, müssen Sie diese Faktoren in Ihren direkten Vergleich der Pläne einbeziehen.

Um mehr über Ihre Optionen für Gesundheitspläne zu erfahren, treffen Sie sich mit einem Vertreter Ihrer Personalabteilung oder lesen Sie die vom Gesundheitsplan bereitgestellten Materialien. Wenn sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner / Partner für Unternehmen arbeiten, die Krankenversicherungen anbieten, sollten Sie die Angebote der einzelnen Unternehmen vergleichen und einen Plan aus beiden Unternehmen auswählen, der Ihren Anforderungen entspricht. Beachten Sie jedoch, dass einige Unternehmen einen Zuschlag erheben, wenn Ihr Ehepartner Zugang zum Plan seines eigenen Arbeitgebers hat, sich jedoch dafür entschieden hat, stattdessen zu Ihrem Plan hinzugefügt zu werden.

Individuelle Krankenversicherung

Wenn Sie selbstständig sind, Ihr Arbeitgeber keine ausreichende Krankenversicherung anbietet oder Sie nicht versichert sind und keinen Anspruch auf ein staatliches Krankenversicherungsprogramm haben, können Sie selbst eine Krankenversicherung abschließen.

Sie können eine Krankenversicherung direkt bei einer Krankenkasse wie Anthem oder Kaiser Permanente, über einen Versicherungsagenten oder -makler oder über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat abschließen (Sie können bei HealthCare.gov beginnen, der Börse, die verwendet wird In den meisten Bundesstaaten leitet HealthCare.gov Sie dorthin, wenn Ihr Bundesstaat einen eigenen Austausch betreibt. Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter, der Ihnen möglicherweise bei der Suche nach einer Krankenversicherung helfen kann, die Ihren Anforderungen entspricht.

Da die Kosten häufig der wichtigste Faktor bei der Auswahl eines Gesundheitsplans sind, können Ihre Antworten auf die folgenden Fragen Ihnen bei der Entscheidung helfen, welchen Plan Sie kaufen möchten.

• Wie hoch ist die monatliche Prämie (nach einem anwendbaren Prämienzuschuss, wenn Sie Anspruch auf einen haben)?
• Wie hoch ist der Preis für Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente? Und welche spezifischen Leistungen werden von einem Copay abgedeckt, während welche stattdessen auf den Selbstbehalt angerechnet werden?
• Wie hoch ist der Selbstbehalt? Und gibt es einen separaten Selbstbehalt für verschreibungspflichtige Medikamente?
• Wenn Sie sich für ein PPO entscheiden, wie viel müssen Sie bezahlen, wenn Sie Ärzte oder Krankenhäuser außerhalb des PPO-Netzwerks nutzen? Beachten Sie, dass in vielen Bereichen auf dem einzelnen Markt keine PPO-Pläne verfügbar sind. Möglicherweise sind Sie auf HMOs und / oder EPOs beschränkt, die im Allgemeinen nur die Versorgung außerhalb des Netzwerks in Notfallsituationen abdecken.
• Was müssen Sie am meisten aus eigener Tasche bezahlen, wenn Sie am Ende viel Pflege benötigen? Dies ist auf alle ACA-konformen Pläne von 8.550 USD für eine einzelne Person im Jahr 2021 begrenzt, obwohl viele Pläne niedrigere Auslagenlimits haben.
• Verfügt der Gesundheitsplan über eine Arzneimittelformel, die die von Ihnen verwendeten Medikamente enthält?
• Befindet sich Ihr Arzt im Anbieternetzwerk des Krankenversicherungsplans?

Von der Regierung geförderte Krankenversicherung

Wenn Sie Anspruch auf eine staatlich geförderte Krankenversicherung haben, müssen Sie wahrscheinlich noch einige Entscheidungen treffen.

Wenn Sie sich für Medicare anmelden, müssen Sie zwischen Original Medicare und Medicare Advantage wählen (in einigen Regionen des Landes sind keine Medicare Advantage-Pläne verfügbar). Wenn Sie Original Medicare auswählen, müssen Sie einen Medicare Part D-Plan und einen Medigap-Plan auswählen, es sei denn, Sie haben eine umfassende Zusatzversicherung von einem Arbeitgeber erhalten oder sind sowohl für Medicare als auch für Medicaid doppelt berechtigt.

Wenn Sie für Medicaid berechtigt sind, müssen Sie möglicherweise einen Managed-Care-Plan aus den von Ihrem Bundesstaat angebotenen Optionen auswählen (die Mehrheit der Medicaid-Patienten ist in Managed-Care-Plänen eingeschrieben, obwohl einige Bundesstaaten diesen Ansatz nicht verwenden). Sie sollten die Anbieternetzwerke und die abgedeckten Medikamentenlisten auf jede der verfügbaren Optionen überprüfen, um sicherzustellen, dass die von Ihnen ausgewählte Option Ihren Anforderungen am besten entspricht.

Achten Sie auf nicht ACA-konforme Pläne

Alle einzelnen wichtigen medizinischen Krankenversicherungspläne mit Datum des Inkrafttretens im Januar 2014 oder später müssen mit dem ACA übereinstimmen. Dies gilt in jedem Bundesstaat und gilt für Pläne, die innerhalb der Börse verkauft werden, sowie für Pläne, die direkt von Krankenkassen gekauft wurden.

Es gibt jedoch viele Planoptionen, die nicht ACA-konform sind. Und manchmal werden diese Pläne mit fragwürdigen Taktiken vermarktet, was die Verbraucher zu der Annahme veranlasst, dass sie eine echte Krankenversicherung abschließen, wenn sie es tatsächlich nicht sind.

Wenn Sie sich mit kurzfristigen Plänen, begrenzten Leistungsplänen, Unfallzusätzen, Plänen für kritische Krankheiten, medizinischen Rabattplänen, Farm Bureau-Plänen oder anderen nicht konformen Plänen befassen, sollten Sie genau darauf achten das Kleingedruckte und stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was Sie tatsächlich kaufen. Beachten Sie, dass diese Pläne nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken müssen, keine bereits bestehenden Bedingungen abdecken müssen, Ihre Gesamtleistung in einem Jahr oder über Ihr Leben hinweg einschränken können und im Allgemeinen eine lange Liste von Ausschlussversicherungen enthalten .