Warum steigen die Spesen für Krankenversicherungen jedes Jahr?

Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan haben, der dem Affordable Care Act (ACA) entspricht, beträgt Ihr Auslagenmaximum im Jahr 2020 nicht mehr als 8.150 USD. Wenn Sie mehr als eine Person in Ihrem Plan haben, ist die kombinierte Familie aus Das Taschenmaximum darf 16.300 US-Dollar nicht überschreiten, obwohl der Plan ein eingebettetes individuelles Auslagenmaximum enthalten muss, das 8.150 US-Dollar nicht überschreiten darf.

Diese Begrenzung gilt für alle Pläne auf dem Einzel-, Kleingruppen- und Großgruppenversicherungsmarkt (einschließlich selbstversicherter Gruppenpläne), sofern sie nicht großväterlich oder großmütterlich sind (bevor der ACA die Regeln änderte, waren die Krankenversicherungspläne kostenlos Legen Sie nach eigenem Ermessen ihre eigenen Auslagenlimits fest und planen Sie, dass die ACA vor dem ACA weiterhin ihre Auslagenkappen vor dem ACA verwenden dürfen.

Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihr Plan maximal aus eigener Tasche sein kannniedrigerals diese Beträge ... es kann einfach nicht höher sein. Möglicherweise haben Sie also eine Police mit einem Selbstbehalt von 1.000 USD und einem maximalen Selbstbehalt von 4.000 USD. Dies entspricht den Richtlinien der Vorschriften und ist je nach Metallgehalt des Plans durchaus üblich (Bronzepläne weisen in der Regel die höchsten Auslagenmaxima auf - häufig auf dem höchstmöglichen Niveau -, während Goldpläne und Platinpläne vorliegen In Gebieten, in denen sie verfügbar sind, weisen sie in der Regel die niedrigsten Auslagenmaxima auf, die in der Regel deutlich unter dem maximal zulässigen Wert liegen. In Katastrophenplänen sind Auslagenmaxima gleich dem vom Bund zugelassenen Höchstbetrag. Niedrigere Auslagenmaxima sind ebenfalls in das Planungsdesign integriert, wenn Sie einen Silberplan mit integrierten Kostenbeteiligungsreduzierungen haben.

Ein weiterer Anstieg des Out-of-Pocket-Maximums wird für 2021 erwartet

Im Februar 2020 veröffentlichte das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste (HHS) die vorgeschlagenen Leistungs- und Zahlungsparameter für 2021. Darin befasste sich HHS ebenso wie sie mit einer Vielzahl von Themen, einschließlich der Höchstgrenzen aus eigener Tasche jedes Jahr.

Für das Jahr 2021 hat HHS ein Auslagenmaximum von 8.550 USD für eine Person und 17.100 USD für eine Familie vorgeschlagen (eingebettete Einzelauslagenmaxima sind für Familienpläne erforderlich). Diese Beträge können wie vorgeschlagen endgültig festgelegt werden oder nicht. Für 2020 hatte HHS zunächst ein Auslagenmaximum von 8.200 USD für eine Einzelperson und 16.400 USD für eine Familie vorgeschlagen, die Beträge wurden jedoch in der endgültigen Fassung geringfügig überarbeitet.

Unabhängig davon, wie hoch die offiziellen maximalen Auslagenlimits für 2020 sind, werden weiterhin zahlreiche Pläne mit niedrigeren Auslagenmaxima verfügbar sein. Aber keine Pläne mit Datum des Inkrafttretens von 2014 oder später können Auslagenmaxima aufweisen, die über dem von HHS festgelegten Niveau liegen.

Für die Perspektive betrug das Auslagenmaximum im Jahr 2014 - dem ersten Jahr, in dem ACA-konforme Pläne verfügbar waren - 6.350 USD für eine Einzelperson und 12.700 USD für eine Familie. Ab 2020 hat sich das Auslagenmaximum also um rund 29% erhöht. Und das vorgeschlagene Auslagenmaximum für 2021 liegt fast 35% über dem 2014 geltenden Grenzwert.

Warum erhöht sich das Auslagenmaximum jedes Jahr?

Im Wesentlichen ist es eine Methode, um die Prämien in Schach zu halten und mit der medizinischen Inflation Schritt zu halten. Und ab dem Planjahr 2020 hat HHS eine Änderung der Funktionsweise der Formel abgeschlossen (Einzelheiten finden Sie in den Leistungs- und Zahlungsparametern für 2020), die dazu führte, dass das Auslagenmaximum im Jahr 2020 um 2,5% höher war als es wäre sonst gewesen.

In den Vorjahren verwendete HHS eine Formel, die die durchschnittliche aktuelle jährliche Krankenversicherungsprämie pro Teilnehmer für von Arbeitgebern gesponserte Pläne (6.396 USD im Jahr 2018, die zur Berechnung der Änderungen für 2019 verwendet wurde) mit der durchschnittlichen jährlichen Krankenversicherungsprämie verglich. Krankenversicherungsprämie für von Arbeitgebern gesponserte Pläne im Jahr 2013 (5.110 USD). Ab dem Planjahr 2020 bezieht HHS jedoch Prämien für einzelne Marktpläne sowie von Arbeitgebern gesponserte Pläne in die Berechnung ein. (Der Anstieg der Auslagenkosten wäre geringer, wenn HHS weiterhin nur von Arbeitgebern gesponserte Planprämien berücksichtigt hätte, da die durchschnittliche von Arbeitgebern gesponserte Planprämie 2013 höher war als die durchschnittliche individuelle Marktprämie.)

Die durchschnittlichen Gesamtprämien für die private Krankenversicherung, einschließlich der von Arbeitgebern gesponserten Deckung und der individuellen Marktdeckung, betrugen 2019 6.436 USD und 2013 4.991 USD. Dieser Betrag für 2013 lag unter dem Durchschnitt von 5.110 USD für nur von Arbeitgebern gesponserte Pläne, da Einzelpersonen Die Krankenversicherung war in der Regel viel günstiger, bevor das Gesetz über erschwingliche Pflege den Markt reformierte. Die Pläne mussten Pläne mit garantierter Ausgabe sein und wesentliche Gesundheitsleistungen abdecken.

2020 Zahlen

So funktionierte die Berechnung für 2020: Wir teilen die durchschnittlichen privaten Versicherungsprämien für 2019 (vom Arbeitgeber gesponserter und individueller Markt) durch den Durchschnitt von 2013. Das sind 6.436 geteilt durch 4.991, was 1,2895 entspricht. Das bedeutet, dass die Prämien von 2013 bis 2019 um durchschnittlich 29% gestiegen sind.

HHS multiplizierte dann das Auslagenmaximum von 2013 (6.350 USD) mit 1,2895, um es um etwa 29% zu erhöhen. Das waren 8.188 US-Dollar, und das Ergebnis wurde auf die nächsten 50 US-Dollar abgerundet (gemäß den Bestimmungen, die diesen Prozess regeln). Dies führte zu 8.150 USD als Auslagenmaximum für 2020.

Kurz gesagt, die Idee ist, dass die durchschnittlichen Prämien für private Versicherungen von 2013 bis 2019 um etwa 29% gestiegen sind, sodass die Auslagenhöchstbeträge von 2014 bis 2020 ebenfalls um etwa den gleichen Prozentsatz steigen mussten (weil sie den effektiven Wert abrunden) Der Anstieg der Auslagenmaxima war geringfügig geringer.

2021 Zahlen

Um das vorgeschlagene Auslagenmaximum für 2021 zu ermitteln, untersuchte HHS die durchschnittlichen Prämien im Jahr 2013 gegenüber den durchschnittlichen Prämien im Jahr 2020 (wiederum einschließlich durchschnittlicher Einzelmarktprämien sowie durchschnittlicher von Arbeitgebern gesponserter Prämien). Die gleiche durchschnittliche Prämie von 4.991 USD wird für 2013 verwendet, aber der Durchschnitt für 2020 war auf 6.759 USD gestiegen (gegenüber 6.436 USD im Jahr 2019). Wenn wir 6.759 durch 4.991 teilen, erhalten wir ungefähr 1.354. Das bedeutet, dass das Auslagenmaximum für 2021 etwa 35,4% höher sein muss als 2013, was 8.599 USD entsprechen würde. Da sie jedoch auf die nächsten 50 US-Dollar abgerundet werden, beträgt das vorgeschlagene maximale Auslagenvolumen 8.550 US-Dollar (all dies ist in den vorgeschlagenen Leistungs- und Zahlungsparametern für 2021 aufgeführt).

Obwohl die Auslagenhöchstbeträge seit 2014 jedes Jahr gestiegen sind, ist es möglich, dass sie in einem zukünftigen Jahr sinken, wenn die durchschnittlichen Prämien zu sinken beginnen.

Was bedeutet das Maximum aus der Tasche?

Das Auslagenmaximum eines Plans (auch als Maximum aus eigener Tasche oder MOOP bezeichnet) ist der Gesamtbetrag, für den der Patient in einem bestimmten Jahr zahlen müssteim NetzwerkBehandlung, die als wesentliche gesundheitliche Vorteile eingestuft wird. Wenn Sie außerhalb des Netzwerks Ihres Plans betreut werden, kann das Auslagenmaximum höher oder unbegrenzt sein.

Solange Sie im Netzwerk bleiben und eine Pflege erhalten, die von Ihrem Gesundheitsplan abgedeckt wird, werden Ihre Gesamtausgaben für das Jahr 2020 auf maximal 8.150 USD begrenzt. Dies beinhaltet eine Kombination Ihrer

• Selbstbehalt (der Betrag, den Sie bezahlen, bevor die meisten Leistungen in Anspruch genommen werden)
• Copays (der geringere Betrag, den Sie bezahlen, um einen Arzt aufzusuchen, ein Rezept auszufüllen, einen Spezialisten aufzusuchen, in die Notaufnahme zu gehen usw.) und
• Mitversicherung (der Prozentsatz der Forderung, den Sie bezahlen, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben, aber bevor Sie Ihr Auslagenmaximum erreicht haben).

Nicht alle Pläne umfassen alle drei Ausgabenbereiche. Zum Beispiel enthält ein HSA-qualifizierter HDHP (High Deductible Health Plan) normalerweise keine Copays, hat jedoch einen Selbstbehalt und kann eine Mitversicherung haben oder nicht (in einigen Fällen ist der Selbstbehalt auf dem HDHP der volle Auszahlungsbetrag) Taschenmaximum, während andere HDHPs einen Selbstbehalt plus Mitversicherung haben, um das Auslagenmaximum zu erreichen). Und für Katastrophenpläne gelten immer Selbstbehalte, die dem von HHS für das Jahr festgelegten Auslagenmaximum entsprechen.

Sobald Sie das jährliche Auslagenmaximum erreicht haben, zahlt Ihr Krankenversicherungsplan 100% Ihrer netzinternen, gedeckten Kosten für den Rest des Jahres. Wenn Sie jedoch Mitte des Jahres die Pläne wechseln (aufgrund eines qualifizierenden Ereignisses, das eine spezielle Anmeldefrist auslöst), beginnen Ihre Auslagen mit dem neuen Plan von vorne. Und selbst wenn Sie Jahr für Jahr den gleichen Plan einhalten, beginnen Ihre Auslagenkosten zu Beginn eines jeden Jahres von vorne.

Die Anforderung des ACA, dass Gesundheitspläne die Auslagenkosten begrenzen, gilt für Einzel- und Gruppenpläne, einschließlich Großgruppenpläne. Aber großväterliche Pläne sind ebenso ausgenommen wie großmütterliche Einzel- und Kleingruppenpläne. Pläne für große Gruppen sind nicht erforderlich, um die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abzudecken. In diesem Umfang können sie jedoch nicht verlangen, dass das Mitglied mehr Auslagen als das für dieses Jahr geltende jährliche Maximum zahlt.