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Eine nachteilige Auswahl in der Krankenversicherung tritt auf, wenn kranke Menschen oder Personen, die ein höheres Risiko für den Versicherer darstellen, eine Krankenversicherung abschließen, während gesündere Menschen diese nicht kaufen. Eine nachteilige Auswahl kann auch auftreten, wenn kranke Menschen mehr Krankenversicherungen oder robustere Krankenversicherungen kaufen, während gesündere Menschen weniger Versicherungsschutz kaufen.
Eric Audras ONOKY / Getty ImagesDurch eine nachteilige Auswahl besteht für den Versicherer ein höheres Risiko, durch Schadensfälle Geld zu verlieren, als vorhergesagt. Dies würde zu höheren Prämien führen, was wiederum zu einer negativeren Auswahl führen würde, da sich gesündere Menschen dafür entscheiden, keine immer teurere Deckung zu kaufen. Wenn die negative Selektion unkontrolliert fortgesetzt werden könnte, würde die daraus resultierende "Todesspirale" dazu führen, dass die Krankenkassen unrentabel werden und schließlich ihre Geschäftstätigkeit einstellen.
Wie die unerwünschte Auswahl funktioniert
Hier ist ein stark vereinfachtes Beispiel. Nehmen wir an, eine Krankenkasse hat eine Mitgliedschaft im Krankenversicherungsplan für 500 USD pro Monat verkauft. Gesunde 20-jährige Männer könnten sich diese monatliche Prämie ansehen und denken: "Wenn ich nicht versichert bin, werde ich wahrscheinlich nicht das ganze Jahr über 500 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung ausgeben." Ich werde mein Geld nicht für monatliche Prämien in Höhe von 500 US-Dollar verschwenden, wenn die Wahrscheinlichkeit, dass ich operiert oder teuer behandelt werden muss, so gering ist. "
In der Zwischenzeit wird sich eine 64-jährige Person mit Diabetes und Herzerkrankungen wahrscheinlich die monatliche Prämie von 500 US-Dollar ansehen und denken: „Wow, für nur 500 US-Dollar pro Monat zahlt diese Krankenkasse den Großteil meiner Gesundheitsrechnungen für die Jahr! Auch nach Zahlung des Selbstbehalts ist diese Versicherung noch sehr viel. Ich kaufe es! "
Diese negative Auswahl führt dazu, dass die Mitglieder des Gesundheitsplans hauptsächlich aus Menschen mit Gesundheitsproblemen bestehen, die dachten, sie würden wahrscheinlich mehr als 500 USD pro Monat ausgeben, wenn sie ihre eigenen Gesundheitsrechnungen bezahlen müssten. Da der Krankenversicherungsplan nur 500 US-Dollar pro Monat und Mitglied einnimmt, aber mehr als 500 US-Dollar pro Monat und Mitglied für Ansprüche auszahlt, verliert der Krankenversicherungsplan Geld. Wenn die Krankenkasse nichts unternimmt, um diese negative Auswahl zu verhindern, verliert sie letztendlich so viel Geld, dass sie ihre Ansprüche nicht mehr bezahlen kann.
Die Fähigkeit des ACA Limited-Versicherers, eine unerwünschte Auswahl zu verhindern
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Krankenkassen eine nachteilige Auswahl vermeiden oder verhindern können. Die staatlichen Vorschriften verhindern jedoch, dass Krankenversicherer einige dieser Methoden anwenden, und beschränken die Anwendung anderer Methoden.
In einem unregulierten KrankenversicherungsmarktKrankenkassen würden das medizinische Underwriting nutzen, um eine nachteilige Selektion zu vermeiden. Während des Zeichnungsprozesses prüft der Versicherer die Krankengeschichte, die Demografie, frühere Ansprüche und die Wahl des Lebensstils des Antragstellers. Es wird versucht, das Risiko zu bestimmen, dem der Versicherer bei der Versicherung der Person, die eine Krankenversicherung beantragt, ausgesetzt ist.
Der Versicherer könnte dann beschließen, keine Krankenversicherung an jemanden zu verkaufen, der ein zu großes Risiko darstellt, oder einer riskanteren Person höhere Prämien in Rechnung zu stellen, als er jemandem berechnet, der wahrscheinlich weniger Ansprüche hat. Darüber hinaus kann eine Krankenkasse ihr Risiko begrenzen, indem sie eine jährliche oder lebenslange Begrenzung der Versicherungssumme festlegt, indem sie bereits bestehende Bedingungen von der Deckung ausschließt oder bestimmte Arten teurer Gesundheitsprodukte oder -dienstleistungen von der Deckung ausschließt.
In den USA dürfen die meisten Krankenkassen die meisten dieser Techniken nicht mehr anwenden, obwohl sie vor 2014 auf dem Einzelmarkt (außerhalb der Gruppe) weit verbreitet waren. The Affordable Care Act:
- verbietet Krankenversicherern, den Verkauf von Krankenversicherungen an Personen mit bereits bestehenden Bedingungen zu verweigern.
- verbietet den Versicherern, Personen mit bereits bestehenden Bedingungen mehr zu belasten als gesunde Personen.
- verlangt, dass Gesundheitspläne für Einzelpersonen und kleine Gruppen einen einheitlichen Satz wesentlicher gesundheitlicher Vorteile abdecken; Gesundheitspläne können bestimmte teure Gesundheitsdienste oder -produkte nicht von der Deckung ausschließen.
- verbietet Gesundheitsplänen, jährliche oder lebenslange Dollar-Obergrenzen für Dienstleistungen festzulegen, die als wesentliche gesundheitliche Vorteile angesehen werden (große Gruppengesundheitspläne sind nicht erforderlich, um wesentliche gesundheitliche Vorteile abzudecken - obwohl die meisten dies tun -, aber wenn dies der Fall ist, können sie keine lebenslangen oder jährlichen Dollar-Obergrenzen auferlegen die Beträge, die sie für diese Dienstleistungen bezahlen).
- Im Wesentlichen wurde das medizinische Underwriting für die umfassende medizinische Vollversicherung beseitigt (das Underwriting ist weiterhin für den Versicherungsschutz zulässig, der nicht vom ACA geregelt wird, einschließlich kurzfristiger Krankenversicherungen, Richtlinien für eingeschränkte Leistungen und Medigap-Pläne, die nach dem Ersteinschreibungsfenster des Teilnehmers abgeschlossen wurden ). Für ACA-konforme Pläne, die auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt verkauft werden, ist der Tabakkonsum der einzige Gesundheits- / Lebensstilfaktor, den Versicherer verwenden können, um die Erhebung einer Prämie zu rechtfertigen, die über dem Standard liegt, obwohl die Staaten die Option ändern oder streichen können für Versicherer, einen Tabakzuschlag zu erheben.
Der ACA wurde jedoch auch entwickelt, um den Versicherern dabei zu helfen, eine unerwünschte Auswahl zu verhindern
Obwohl das Gesetz über erschwingliche Pflege viele der Instrumente, mit denen Krankenversicherer zur Verhinderung einer nachteiligen Selektion auf dem Einzelmarkt (und in gewissem Maße auf dem Markt für kleine Gruppen) eingesetzt wurden, beseitigt oder eingeschränkt hat, wurden andere Mittel zur Verhinderung einer ungeprüften nachteiligen Selektion festgelegt.
Eine Anforderung zur Aufrechterhaltung der Deckung
Von 2014 bis 2018 forderte der ACA von allen in den USA ansässigen Personen eine Krankenversicherung oder eine Steuerstrafe. Dies ermutigte jüngere, gesündere Menschen, die sonst möglicherweise versucht wären, Geld zu sparen, indem sie auf eine Krankenversicherung verzichteten, um sich in einen Krankenversicherungsplan einzuschreiben. Wenn sie sich nicht einschrieben, mussten sie mit einer hohen Steuerstrafe rechnen.
Die Strafe wurde jedoch nach Ende 2018 aufgrund des Ende 2017 erlassenen Gesetzes über Steuersenkungen und Beschäftigung abgeschafft. Das Congressional Budget Office schätzte, dass die Abschaffung der individuellen Mandatsstrafe zu individuellen Marktprämien führen würde sind (jedes Jahr) um 10 Prozent höher als wenn die Strafe fortgesetzt worden wäre. Die erhöhten Prämien (im Vergleich zu denen, die sie sonst gewesen wären) sind eine direkte Folge der negativen Selektion, da nur gesunde Menschen wahrscheinlich sind ihre Deckung ohne die Androhung einer Strafe fallen zu lassen, was dazu führt, dass eine kränkere Gruppe von Menschen im Versicherungspool zurückbleibt.
Es ist bemerkenswert, dass die Zahl der Personen mit individueller Marktabdeckung, die über die Krankenversicherungsbörsen gekauft wurden, auch nach Abschaffung der individuellen Mandatsstrafe sehr konstant geblieben ist (die meisten erhalten Prämiensteuergutschriften, auch Prämienzuschüsse genannt), die ein wesentlicher Bestandteil der Verhinderung von Nachteilen sind Auswahl und werden im nächsten Abschnitt behandelt). Die Zahl der Personen, die für die individuelle Marktabdeckung den vollen Preis zahlen, ist in den letzten Jahren jedoch erheblich gesunken.
In DC und vier Bundesstaaten (New Jersey, Massachusetts, Rhode Island und Kalifornien) müssen die Einwohner weiterhin die Krankenversicherung aufrechterhalten oder eine Strafe für ihre Steuererklärungen für Bundesstaaten / Distrikte zahlen. Diese Staaten haben selbst gehandelt, um diesen Schritt zu unternehmen und eine nachteilige Selektion auf ihren Versicherungsmärkten zu verhindern. [In Massachusetts geht das Erfordernis einer Krankenversicherung dem ACA voraus; Es wurde allgemein als Modell für das individuelle Mandat des ACA angesehen. DC und die anderen Staaten haben ihre eigenen individuellen Mandate auferlegt, nachdem die Bundesregierung die Bundesstrafe für das Fehlen einer wesentlichen Mindestdeckung beseitigt hatte.]
Premium-Subventionen
Das ACA gewährt Subventionen in Form von Steuergutschriften, um Personen mit mäßigem Einkommen beim Abschluss einer Krankenversicherung an den Krankenversicherungsbörsen zu helfen. Direkte finanzielle Unterstützung, um die Krankenversicherung erschwinglich zu machen, führt dazu, dass gesunde Menschen eher in einen Krankenversicherungsplan aufgenommen werden. Dieser Faktor ist der Hauptgrund dafür, dass die ACA-konformen Einzelmärkte trotz erheblicher Ratenerhöhungen in den Jahren 2017 und 2018 nicht mit einer Todesspirale konfrontiert waren (die Raten hatten sich 2019 in den meisten Staaten weitgehend stabilisiert und waren für 2020 kaum bewegt). und blieb für 2021 wieder recht stabil). Die Prämiensubventionen wachsen, um mit den Prämien Schritt zu halten, was bedeutet, dass die Deckung für Personen, die förderfähig sind, erschwinglich bleibt, unabhängig davon, wie hoch die Einzelhandelspreise sind.
Leider gibt es derzeit keinen Mechanismus, um die Deckung für Personen erschwinglich zu halten, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben. Gesunde Menschen in dieser Bevölkerung neigen eher dazu, ihre Deckung zu senken, wenn die Prämien steigen, und obwohl die subventionierte Einschreibung ziemlich konstant geblieben ist, ist die Einschreibung unter Menschen, die den vollen Preis zahlen müssen, in den letzten Jahren erheblich gesunken.
Windows mit eingeschränkter Registrierung
Das ACA legt auch Beschränkungen fest, wann Personen in einen individuellen Marktgesundheitsplan aufgenommen werden dürfen, damit die Menschen nicht warten können, bis sie krank sind und wissen, dass ihnen Gesundheitsausgaben entstehen. Personen dürfen sich nur während der jährlichen offenen Einschreibefrist im Herbst oder während einer zeitlich begrenzten speziellen Einschreibefrist, die durch bestimmte Lebensereignisse wie den Verlust einer arbeitsbedingten Krankenversicherung, die Heirat oder den Umzug in ein neues Gebiet ausgelöst wird, für eine Krankenversicherung anmelden (und nachfolgende Regeln haben die Vorschriften für diese speziellen Einschreibefristen verschärft, was den Nachweis des qualifizierenden Ereignisses erfordert und in vielen Fällen erfordert, dass die Person bereits vor dem qualifizierenden Ereignis über eine gewisse Deckung verfügt).
Diese begrenzten Einschreibungsfenster galten bereits für von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungen und Medicare, aber vor 2014 waren das ganze Jahr über individuelle Marktpläne verfügbar - allerdings mit medizinischem Underwriting in fast allen Bundesstaaten.
In den meisten Fällen wird die Abdeckung nicht sofort wirksam
Die Bundesvorschriften sehen eine kurze Wartezeit zwischen dem Zeitpunkt der Krankenversicherung und dem Beginn des Versicherungsschutzes vor. Der Versicherungsschutz tritt am 1. Januar in Kraft, wenn sich eine Person während der offenen Einschreibefrist im Herbst anmeldet (die in den meisten Staaten vom 1. November bis 15. Dezember läuft). Für diejenigen, die sich während eines speziellen Einschreibungszeitraums einschreiben, gilt der Versicherungsschutz je nach den Umständen entweder im ersten des folgenden Monats oder im ersten des zweiten Folgemonats (im Falle eines Neugeborenen oder eines adoptierten Kindes wird der Versicherungsschutz auf den zurückgesetzt Geburts- oder Adoptionsdatum; alle anderen Einschreibungen haben voraussichtliche Gültigkeitsdaten).
Tabakzuschlag
Obwohl der ACA nahezu alle medizinischen Versicherungen auf dem Einzelmarkt beseitigt hat, können Krankenversicherer auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt Rauchern bis zu 50% höhere Prämien als Nichtraucher in Rechnung stellen. Einige Staaten haben diese Bestimmung jedoch eingeschränkt oder gestrichen.
3: 1 Bewertungsverhältnis für ältere Bewerber
Obwohl die Prämien auf den Einzel- und Kleingruppenmärkten nicht je nach Gesundheitszustand oder Geschlecht variieren können, können Krankenversicherer nach dem ACA ältere Menschen bis zu dreimal höher belasten als junge Menschen. Ältere Menschen haben tendenziell mehr Krankheitskosten als jüngere und stellen daher ein höheres Risiko für den Versicherer dar.
Es gibt jedoch einige Staaten, in denen es Versicherern nicht gestattet ist, ältere Menschen dreimal so viel wie jüngere zu belasten.
Versicherungsmathematische Wertunterschiede
Der ACA legte einheitliche Deckungsstufen auf der Grundlage des versicherungsmathematischen Werts fest, sodass die Versicherer für Krankenversicherungen mit einem höheren versicherungsmathematischen Wert höhere Gebühren erheben können. In fast allen Fällen kosten Goldpläne mehr als Bronzepläne, daher müssen Verbraucher, die eine robustere Deckung durch einen Goldplan wünschen, mehr dafür bezahlen (beachten Sie, dass es aufgrund des Trump einige Preisunterschiede auf dem einzelnen Markt gibt Entscheidung der Regierung, die Erstattung von Kostenbeteiligungssenkungen für Versicherer einzustellen (in vielen Staaten können Silberpläne daher teurer sein als einige Goldpläne).
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