Die Selbstbehalte bei Krankenversicherungen steigen seit Jahren stetig an. Die überwiegende Mehrheit der von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherungen verlangt von den Mitgliedern die Zahlung eines Selbstbehalts. Unter diesen Arbeiterplänen lag der durchschnittliche Selbstbehalt im Jahr 2019 bei 1.655 USD. Dies ist dramatisch höher als der durchschnittliche jährliche Selbstbehalt ein Jahrzehnt zuvor, der nur 533 USD betrug.
Simone Becchetti / Stocksy UnitedBei Personen, die auf dem Einzelmarkt eine eigene Krankenversicherung abschließen, sind die Selbstbehalte sogar noch höher. eHealthinsurance, ein Online-Broker, berichtete, dass für 2020 die Deckung von Verbrauchern ausgewählt wurde, die eHealthinsurance nutztenund qualifizierte sich nicht für ACA-SubventionenDer durchschnittliche Selbstbehalt betrug 4.364 USD.
Es ist wichtig zu beachten, dass Personen, die keine Prämienzuschüsse erhalten, eher günstigere Bronzepläne mit höheren Selbstbehalten kaufen. Und die Kostenbeteiligungssubventionen des ACA, die 2017 für 50% der Austauschteilnehmer gelten, bieten Personen, die aufgrund ihres Einkommens förderfähig sind, deutlich niedrigere Selbstbehalte. Es besteht jedoch kein Zweifel, dass Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, im Allgemeinen einem erheblichen Selbstbehalt unterliegen.
[Beachten Sie, dass Subventionen zur Kostenteilung nur für Silberpläne verfügbar sind. Eine einzelne Person mit einem Einkommen von fast 32.000 US-Dollar wird 2021 Anspruch auf Kostenteilungszuschüsse haben, müsste jedoch über die Krankenversicherungsbörse in ihrem Bundesstaat einen Silberplan auswählen, um diese Leistung nutzen zu können.]
Sie sind nicht allein, wenn Sie sich Ihren Krankenversicherungsabzug nicht leisten können. Egal wie hoch Ihr Selbstbehalt ist, wenn Sie nicht so viel sparen und von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, kann es sein, dass Ihr Selbstbehalt zu hoch ist.
Wenn Sie sich Ihren Selbstbehalt nicht leisten können, hängen Ihre Optionen für den Umgang damit davon ab, ob Sie Ihren Selbstbehalt gerade schulden oder ob Sie sich im Voraus vorbereiten. Wenn Sie in die Zukunft blicken und feststellen, dass Sie sich irgendwann diese Veränderung einfallen lassen müssen, lesen Sie „Selbstbehalt zu hoch? Wie man einen Selbstbehalt für eine Krankenversicherung budgetiert. “ Und wenn Sie sich für einen HSA-qualifizierten Gesundheitsplan anmelden, versuchen Sie, die Einrichtung eines HSA zu einer Priorität zu machen und regelmäßig dazu beizutragen, damit das Geld dort bleibt, wenn Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen müssen.
Wenn Sie Ihren Selbstbehalt jetzt bezahlen müssen, aber nicht über das Geld verfügen, ist Ihre Situation schwieriger. Wenn Sie keine Zahlungsmethode finden, kann sich Ihre Pflege verzögern oder Sie können möglicherweise nicht die Pflege erhalten, die Sie benötigen. Hier sind einige mögliche Optionen.
Verhandeln Sie einen Zahlungsplan
Ihr Arzt kann zwar nicht auf Ihren Selbstbehalt verzichten oder ihn abziehen, da dies gegen die Regeln Ihres Gesundheitsplans verstoßen würde. Er ist jedoch möglicherweise bereit, Ihnen die Zahlung des Selbstbehalts zu gestatten, den Sie im Laufe der Zeit schulden. Seien Sie ehrlich und erklären Sie Ihre Situation im Voraus Ihrem Arzt oder der Abrechnungsabteilung des Krankenhauses. Erklären Sie, dass Sie nicht versuchen, aus dem Bezahlen herauszukommen, sondern dass Sie das Privileg haben möchten, einen Zahlungsplan einzurichten.
Obwohl es darum geht, Rabatte zu beantragen, anstatt einen Zahlungsplan aufzustellen, gibt "Wie Sie mit Ihrem Anbieter verhandeln" Tipps, wie Sie ein solches Gespräch mit Ihrem Arzt führen können.
Die Vorbehalte:
- Sie können Ihren Selbstbehalt mehr als einem Gesundheitsdienstleister schulden. Wenn Sie beispielsweise den Arzt aufsuchen und er oder sie Blutuntersuchungen anordnet, schulden Sie einen Teil Ihres Selbstbehalts Ihrem Arzt und einen Teil dem Blutuntersuchungslabor. Dies bedeutet, zwei Zahlungspläne auszuhandeln, nicht einen.
- Wenn Sie die Zahlungen für Ihren ausgehandelten Zahlungsplan nicht aufrechterhalten, wird Ihre Beziehung zu Ihrem Arzt ernsthaft beschädigt, und Sie erhalten möglicherweise keine weitere Gelegenheit, einen Zahlungsplan für zukünftige Arztrechnungen aufzustellen.
Entdecken Sie günstigere Optionen für die Gesundheitsversorgung
Es gibt normalerweise mehr als eine Möglichkeit, ein bestimmtes Gesundheitsproblem zu behandeln. Verwenden Sie die kostengünstigste Behandlungsoption, die für Sie geeignet ist?
Während der Wechsel zu einer günstigeren Behandlungsoption Ihren Selbstbehalt nicht kleiner macht, wird der Selbstbehalt über einen längeren Zeitraum und in kleineren Stücken fällig. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 3.000 USD haben und eine Behandlung erhalten, die 700 USD pro Monat kostet, senkt der Wechsel zu einer Behandlung, die 400 USD pro Monat kostet, Ihre KostenmonatlichKosten. Sie zahlen immer noch den gesamten Selbstbehalt von 3.000 USD, bevor Ihre Krankenversicherung mit der Zahlung beginnt. Mit der günstigeren Behandlung verteilen Sie diesen Selbstbehalt jedoch auf acht Monate anstatt auf fünf Monate, was die Verwaltung vereinfacht.
Können Sie die Pflege in einer kostenlosen Klinik oder einem kommunalen Gesundheitszentrum erhalten, das Sie unabhängig von Ihrer Zahlungsfähigkeit betreut? Einige dieser Orte kümmern sich kostenlos um Sie, berechnen Ihnen basierend auf Ihrem Einkommen oder akzeptieren, was Ihre Krankenversicherung als vollständige Zahlung bezahlt. Überprüfen Sie, ob sich in Ihrer Nähe ein kommunales Gesundheitszentrum befindet.
Nehmen Sie eine frühzeitige Verteilung von Ihrem Ruhestand
Wenn Sie sich dafür entscheiden, Geld aus Ihrem Ruhestand zu nehmen, um Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung zu bezahlen, leihen Sie sich Kredite aus Ihrer Zukunft, um Ihre Gegenwart zu bezahlen. Dies ist kein sehr guter langfristiger Plan. Aber wenn Sie sich einer Situation gegenübersehen, in der Sie sich befindenkann keine Zukunft habenWenn Sie Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung nicht bezahlen können, können Sie dies als Option betrachten.
Wenn Sie eine Ausschüttung von Ihrer traditionellen IRA vornehmen, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, schulden Sie Einkommenssteuern auf dieses Geld sowie eine Strafsteuer. Abhängig von den Umständen können Sie sich jedoch für eine Härteverteilung von Ihrer IRA qualifizieren.
Zwei weitere Optionen können Ihnen dabei helfen, die frühzeitige Verteilungsstrafe zu vermeiden:
- Sie können das Geld abhebenbeigetragenzu einer Roth IRA ohne Strafe. Dies gilt nicht für die Gewinne und Anlagegewinne in der Roth IRA, sondern nur für die Fonds, die Sie tatsächlich eingezahlt haben. Erfahren Sie hier mehr über Roth IRA-Abhebungen.
- Bei einigen 401K-Plänen können Sie ein Darlehen in Höhe von bis zu 50.000 USD oder die Hälfte des Betrags Ihres 401K aufnehmen, je nachdem, welcher Wert kleiner ist (beachten Sie, dass diese Regeln durch das CARES-Gesetz, das im März 2020 erlassen wurde, um das COVID-19 zu regeln, vorübergehend gelockert wurden Pandemie: Sechs Monate lang, beginnend mit dem Inkrafttreten des Gesetzes, können Personen ein Darlehen von bis zu 100.000 USD von ihrem 401 (k) aufnehmen, und es kann bis zum vollen Kontowert betragen, wenn das Konto weniger als 100.000 USD enthält. In der Regel wird das Darlehen über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückgezahlt, wobei das Geld automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird. Sie zahlen Zinsen für das Darlehen, aber Sie zahlen diese Zinsen an sich selbst - die Zinsen fließen in Ihre 401 (k). Wenn Sie Ihren Job verlieren, bevor das Darlehen zurückgezahlt wird, müssen Sie den Restbetrag vorlegen, oder es wird als vorzeitige Ausschüttung angesehen, und Sie zahlen sowohl Einkommenssteuern als auch eine Strafe dafür. Erfahren Sie hier mehr darüber, was Sie wissen sollten, bevor Sie es von Ihrem 401 (k) ausleihen.
Verkaufen Sie Ihre Sachen
Niemand möchte seine Sachen verkaufen, um für etwas so Alltägliches wie einen Selbstbehalt bei einer Krankenversicherung zu bezahlen. Aber verzweifelte Zeiten erfordern verzweifelte Maßnahmen. Wenn Sie Ihre nächste Runde der Chemotherapie nicht bekommen können, weil Sie Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung nicht bezahlen können, ist es an der Zeit, darüber nachzudenken, wie Sie die Mittel beschaffen können.
Beginnen Sie damit, wertvolle, aber unnötige Dinge wie Schmuck, Fahrrad, Surfbrett, iPod oder Motorroller zu verkaufen. Verkaufen Sie andere Wertsachen wie Ihr Auto oder Ihren Ehering nur, wenn Sie wirklich verzweifelt sind. Sie erhalten wahrscheinlich einen besseren Preis für Dinge, wenn Sie sie selbst auf einer Plattform wie Craigslist oder eBay verkaufen, als wenn Sie sie in ein Pfandhaus oder ein Konsignationsgeschäft bringen, aber der Verkauf selbst erfordert mehr Aufwand.
Lade es auf
Die Verwendung einer Kreditkarte, eines Privatkredits oder einer Eigenheimkreditlinie zur Zahlung Ihres Selbstbehalts bei der Krankenversicherung ist eine heikle Angelegenheit. Es läuft darauf hinaus, Ihre Zukunft zu verpfänden und sich tiefer zu verschulden, nur um Ihre Grundkosten zu decken. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt jetzt nicht bezahlen können, wie werden Sie den Selbstbehalt des nächsten Jahres bezahlen, während Sie gleichzeitig Ihre Schulden vom diesjährigen Selbstbehalt abbezahlen?
Auf der anderen Seite ist die Verwendung von Krediten das geringere Übel, wenn Sie eine medizinische Behandlung benötigen, um Ihr Leben zu retten, dauerhafte Behinderungen zu verhindern oder gesund genug zu bleiben, um Ihren Job zu behalten.
Kredit muss nicht unbedingt eine Kreditkarte sein. Dies kann auch bedeuten, dass Sie aus dem Eigenkapital Ihres Hauses, eines Freundes oder Familienmitglieds Kredite aufnehmen oder einen persönlichen Kredit von einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft aufnehmen.
Greifen Sie auf eine Wohltätigkeitsorganisation für finanzielle Not am Arbeitsplatz zu
Viele große Arbeitgeber haben ein Wohltätigkeitsprogramm zur Unterstützung von Arbeitnehmern. Diese Spenden werden durch kleine Spenden einzelner Mitarbeiter finanziert und im Laufe des Jahres in gleicher Höhe vom Spendergehalt abgezogen.
Mitarbeiter, die sich in einer einmaligen finanziellen Notlage befinden, können bei der Wohltätigkeitsorganisation finanzielle Unterstützung beantragen. Diese Wohltätigkeitsorganisationen verlangen normalerweise nicht, dass Sie ein Spender sind, um Hilfe zu erhalten, aber die Regeln darüber, wie viel finanzielle Unterstützung bereitgestellt wird, wer qualifiziert ist und wie das Geld ausgezahlt wird, variieren von Programm zu Programm. Ihre Personal- oder Personalabteilung ist wahrscheinlich Ihre beste Informationsquelle.
