Obwohl der Gedanke, auf einem Zahnarztstuhl zu sitzen, manche Menschen ängstlich macht, vertreiben die potenziellen Kosten auch viele. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber eine Zahnversicherung abgeschlossen haben oder es sich leisten können, diese selbst zu kaufen, sollten Sie einen Plan wählen, der die Zahnpflege abdeckt, die Sie und Ihre Familie jetzt und in Zukunft benötigen.
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Laut der American Dental Association sind die Kosten für die Zahnheilkunde für viele Verbraucher ein Hindernis für die Versorgung - mehr als für die medizinische Versorgung, die Verschreibung, die psychiatrische Versorgung oder die Sehkraftversorgung.
Positiv zu vermerken ist jedoch, dass die Zahnarztkosten leichter vorhersehbar (und geringer) sind als die Vielzahl von Arztrechnungen, die jeder von uns jederzeit erleiden kann. Einige zahnärztliche Behandlungen sind immer noch ein unerwarteter Notfall, z. B. das Brechen eines Zahns. Weniger offensichtliche Zahnbedürfnisse können jedoch häufig durch regelmäßige, routinemäßige Reinigungen und Untersuchungen vorhergesagt (oder vermieden!) Werden, einschließlich diagnostischer Röntgenaufnahmen, um den Gesamtzustand der Zähne, des Zahnfleisches und des Kiefers zu beurteilen.
Weitere zu berücksichtigende Anforderungen sind, ob Sie oder ein Familienmitglied möglicherweise eine umfassendere Zahnpflege benötigen, z. B. Zahnspangen oder andere Kieferorthopädie, Zahnersatz, Zahnimplantate, Kronen oder Brücken. Während die meisten Zahnversicherungspläne zumindest einen Teil der Kosten dieser teureren Behandlungen decken, ist der Patient in der Regel auch für einen erheblichen Betrag am Haken. Auf der anderen Seite decken viele zahnärztliche Pläne den Löwenanteil der Kosten für mehr Routinepflege wie Untersuchungen, Reinigungen und Füllungen.
Was ist in einem Zahnarztplan enthalten?
In typischen zahnärztlichen Plänen sind verschiedene Arten von Dienstleistungen (in unterschiedlichem Maße) enthalten:
- Routine- und Vorsorge: Dazu gehören regelmäßige Untersuchungen, Reinigungen, Röntgenaufnahmen und Füllungen; Fluorid- und Dichtmittelanwendungen zur Vermeidung von Hohlräumen; und bestimmte Arten von Oralchirurgie, Zahnfleischpflege (auch Parodontologie genannt) und Wurzelkanälen.
- Notfallversorgung: Dies umfasst die Reparatur oder Extraktion von gebrochenen oder gebrochenen Zähnen nach einem Unfall mit Mund und Zähnen.
- Komplexe Pflege: Dazu gehören Kieferorthopädie, Zahnersatz oder Brücken. Viele zahnärztliche Pläne decken etwa die Hälfte der Kosten für diese Art von Eingriffen ab.
Arten von zahnärztlichen Plänen: Entschädigung, Managed Care und Rabatt
Zahnärztliche Pläne nach Wahl, auch als zahnärztliche Entschädigungspläne bezeichnet, bieten ein Höchstmaß an Flexibilität, da sie keine Anbieternetzwerke haben. Dem Mitglied steht es frei, einen Zahnarzt zu benutzen, und der Plan wird auf der Grundlage seiner Gebührenordnung erstattet. Dies bedeutet jedoch nicht, dass der Plan die vollen Kosten abdeckt. Das Mitglied ist dafür verantwortlich, die Differenz zwischen den Rechnungen des Zahnarztes und den Zahlungen des Plans zu zahlen. Einige Pläne für die zahnärztliche Entschädigung haben sehr niedrige Deckungsgrenzen.
Da es keinen Anbieternetzwerkvertrag mit einem Entschädigungsplan gibt, müssen Zahnärzte keinen Teil ihrer Rechnung abschreiben. Sie können den gesamten Betrag einziehen, einschließlich der Abrechnung der vollen verbleibenden Kosten durch den Verbraucher, nachdem der Versicherungsplan den Betrag bezahlt hat bereit, für diesen bestimmten Service zu bezahlen. [Dies steht im Gegensatz zu dem, was die meisten Amerikaner in Bezug auf ihre Krankenversicherung gewohnt sind: Da es sich bei den meisten Krankenversicherungsplänen um Managed-Care-Pläne mit vertraglich vereinbarten netzinternen Anbietern handelt, sind die meisten von uns an eine EOB für medizinische Versorgung gewöhnt, die dies zeigt den Betrag, den der Anbieter in Rechnung gestellt hat, den Betrag, der gemäß den Bestimmungen des Netzwerkvertrags des Versicherers abgeschrieben wurde, und dann, wie der Patient und / oder die Versicherungsgesellschaft den verbleibenden Teil abdecken.]
Bei vielen zahnärztlichen Plänen handelt es sich jedoch um Managed-Care-Pläne, bei denen Patienten aus einer vorab genehmigten Liste von Zahnärzten in einem Netzwerk von Anbietern auswählen müssen, die sich bereit erklärt haben, ihre Gebühren zu reduzieren. Diese Pläne können zahnärztliche PPOs oder zahnärztliche HMOs sein, und die Regeln sind medizinischen PPOs und HMOs ziemlich ähnlich, wobei letztere im Allgemeinen keine Deckung bieten, wenn das Mitglied von einem Zahnarzt betreut wird, der nicht zum Anbieternetzwerk des Plans gehört.
Da zahnärztliche HMOs tendenziell restriktiver sind und keine Versorgung außerhalb des Netzwerks abdecken, sind ihre Prämien bei ähnlichen Deckungsbeträgen tendenziell niedriger als die zahnärztlichen PPO-Prämien. Sie können jedoch ein zahnärztliches HMO erhalten, das teurer als ein zahnärztliches PPO ist, wenn das HMO höhere Deckungsbeträge bietet und eine größere Leistungsgrenze aufweist. Zahnärztliche Entschädigungspläne weisen in der Regel die höchsten Prämien für vergleichbare Deckungssummen auf, da sie dem Mitglied die größtmögliche Flexibilität hinsichtlich der von ihm verwendeten Zahnärzte bieten. Sie werden jedoch häufig feststellen, dass die verfügbaren zahnärztlichen Entschädigungspläne geringere Deckungssummen aufweisen, was die Flexibilität ausgleicht, die Ihnen der Plan bei der Auswahl eines Zahnarztes bietet.
Es gibt auch zahnärztliche Rabattpläne, die eigentlich keine Versicherung sind. Diese Pläne bieten einen Rabatt, wenn Sie Zahnärzte sehen, die sich bereit erklärt haben, Teil des Netzwerks des Rabattplans zu sein, aber der Plan selbst zahlt nichts für die Kosten Ihrer Pflege - Sie zahlen für Ihre eigene Behandlung, wenn auch zum ermäßigten Preis. Zahnrabattpläne sind in der Regel günstiger als Zahnversicherungen und haben im Allgemeinen keine Wartezeiten, bevor Sie Rabatte erhalten können (Zahnversicherungspläne haben häufig Wartezeiten, bevor die Leistungen in Kraft treten, insbesondere für die kostenintensive Zahnpflege ).
Das Affordable Care Act und die Zahnversicherung
Ab 2014 schreibt das Gesetz über erschwingliche Pflege vor, dass alle neuen Gesundheitspläne für Einzelpersonen und kleine Gruppen zehn wesentliche gesundheitliche Vorteile abdecken müssen. Einer dieser Vorteile ist die pädiatrische Zahnpflege. Die Regeln für die pädiatrische Zahnversicherung stimmen jedoch nicht mit den Regeln für andere wesentliche gesundheitliche Vorteile überein. Wenn Sie eine Krankenversicherung an der Börse in Ihrem Bundesstaat abschließen, kann dies eine pädiatrische Zahnversicherung beinhalten oder auch nicht. Solange mindestens ein eigenständiger pädiatrischer Zahnarztplan zum Kauf angeboten wird, müssen Versicherer die pädiatrische Zahnversicherung nicht in die von ihnen verkauften Krankenversicherungspläne einbeziehen - es sei denn, ein Staat verlangt dies, und einige tun dies auch.
Wenn Sie einen eigenständigen pädiatrischen Zahnarztplan kaufen, werden die Gesamtkosten für die pädiatrische Zahnpflege begrenzt. Für das Jahr 2021, wie im Jahr 2020, werden die Kosten aus eigener Tasche im Rahmen eines eigenständigen Zahnarztplans berechnet Der pädiatrische Zahnarztplan darf 350 USD für ein Kind oder 700 USD für einen Familienplan, der mehr als ein Kind abdeckt, nicht überschreiten.
Diese Begrenzung der Auslagenkosten für eigenständige pädiatrische Zahnarztpläne steht im Gegensatz zu den meisten Zahnarztplänen für Erwachsene, die insgesamt begrenzt sindLeistungenstattdessen. Mit anderen Worten, die meisten zahnärztlichen Pläne für Erwachsene begrenzen, wie viel der Plan für Ihre Pflege bezahlt (normalerweise im Bereich von 1.000 bis 2.000 USD pro Jahr), während der ACA pädiatrische zahnärztliche Pläne verlangt, um die Höhe der Kosten zu begrenzenMitgliedmuss aus eigener Tasche Kosten bezahlen, und es gibt keine Begrenzung, wie viel der Versicherungsplan zahlen muss.
Wenn Sie einen medizinischen Plan kaufen, der eine eingebettete pädiatrische Zahnversicherung umfasst, kann der Plan so gestaltet werden, dass die pädiatrischen Zahnarztkosten auf das Gesamtabzugs- und Auslagenlimit des Plans angerechnet werden (das für eine einzelne Person im Jahr 2021 8.550 USD nicht überschreiten darf). Total aus der Tasche ist immer noch begrenzt, aber wenn ein Kind brauchtnurZahnpflege während des Jahres könnten die Auslagenkosten der Familie höher sein als bei einem eigenständigen Zahnarztplan, da der Gesamtabzug für den Gesundheitsplan tendenziell höher ist.
Die zahnärztliche Versorgung für Erwachsene wurde im Gesetz über erschwingliche Pflege nicht geregelt. Es stehen verschiedene zahnärztliche Pläne für Erwachsene zum Verkauf, die jedoch nicht vom ACA reguliert werden.
Zahnärztliche Pläne und Kosten
Wenn Sie Ihre Zahnversicherung über Ihren Arbeitgeber abschließen, steht Ihnen möglicherweise nur eine Planoption zur Verfügung. Ein größerer Arbeitgeber bietet Ihnen jedoch möglicherweise eine Auswahl an Plänen an. Wenn Sie eine eigene Zahnversicherung abschließen, können Sie aus einem in Ihrer Region verfügbaren Plan auswählen.
Wie wählst du? Die drei größten Faktoren sind wahrscheinlich, welche Zahnärzte Sie sehen können, wie viel Sie in monatlichen Prämien zahlen müssen und wie viel Sie aus eigener Tasche ausgeben können.
Wie oben beschrieben, können Sie mit einigen Plänen jeden Zahnarzt sehen, während andere Sie auf Zahnärzte in einem bestimmten Netzwerk beschränken. Obwohl ein Plan, mit dem Sie jeden Zahnarzt sehen können, zunächst gut klingt, ist er möglicherweise nicht die beste Wahl, wenn er niedrigere Erstattungssätze oder eine geringere Leistungsgrenze aufweist.
Die Erschwinglichkeit eines Plans basiert auf seinen Prämienzahlungen (oft direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, wenn Ihr Arbeitgeber eine Versicherung anbietet) und auf dem Teil der Zahnarztkosten, den Sie selbst bezahlen müssen, entweder weil der Plan diese nicht oder nur einen Teil abdeckt der Kosten.
Zum Beispiel kostet ein zahnärztlicher Plan mit niedrigen Prämien möglicherweise weniger, wie viel Sie für den Kauf der Deckung bezahlen, aber Sie stellen möglicherweise fest, dass Sie einen erheblichen Teil der Kosten für komplexe zahnärztliche Behandlungen wie Brücken, Implantate oder Zahnspangen tragen - Es ist vielleicht nicht das Schnäppchen, auf das Sie gehofft haben. Umgekehrt kann es übertrieben sein, hohe Prämien für einen erstklassigen Zahnarztplan zu zahlen, wenn Ihre Zahnanamnese unkompliziert ist und Sie den Zahnarzt nur zweimal im Jahr benötigen, um Ihr perlweißes Haar zu reinigen.
Bevor Sie sich für einen Zahnarztplan entscheiden, besuchen Sie Ihren Zahnarzt und lassen Sie sich einer Untersuchung unterziehen, die eine Reihe diagnostischer Röntgenaufnahmen enthält. Lassen Sie Ihren Zahnarzt Ihre allgemeine Zahngesundheit beurteilen und bestimmen, welche komplexen Verfahren Sie in naher Zukunft möglicherweise benötigen. Diese Bedarfsermittlung sollte Sie in eine feste Richtung weisen, welche Versicherungsstufe Sie und Ihren Geldbeutel am besten schützt. Dies erleichtert zwar nicht die Auswahl eines Plans, vereinfacht jedoch Ihre Optionen und muss die optimale Übereinstimmung ermitteln.
Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass Sie beim Kauf einer eigenen Zahnversicherung - im Gegensatz zum Versicherungsschutz Ihres Arbeitgebers - wahrscheinlich eine Wartezeit von sechs Monaten oder einem Jahr haben, bevor Sie Versicherungsschutz für Leistungen erhalten, die darüber hinausgehen Grundreinigungen, Röntgenstrahlen und Füllungen. Sie werden also nicht in der Lage sein, einen selbst gekauften Zahnarztplan zu kaufen, der die Krone abdeckt, auf die Sie im nächsten Monat hoffen.
Wenn Sie eine Zahnpflege benötigen und keine Versicherung haben, die diese abdeckt, oder wenn Ihre Zahnversicherung eine Leistungsobergrenze hat, die zu niedrig ist, um umfangreiche Verfahren abzudecken, die Sie benötigen, gibt es Orte, an denen Sie kostenlos oder niedrig abschließen können -Kosten zahnärztliche Leistungen in vielen Gemeinden.
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