Wenn Selbstbehalte bei Krankenversicherungen häufig in Tausenden von Dollar gemessen werden, können Zuzahlungen - der feste Betrag (normalerweise im Bereich von 25 bis 75 US-Dollar), den Sie jedes Mal schulden, wenn Sie zum Arzt gehen oder ein Rezept ausfüllen - wie ein Trottelwechsel erscheinen. Aber Copays summieren sich wirklich, wenn Sie anhaltende Gesundheitszustände haben. Und für teurere Dienste wie Notfallversorgung und Notaufnahmen können Copays 100 USD oder mehr betragen. Und Sie fragen sich vielleicht: Zählen Copays auf Ihre Krankenversicherung abzugsfähig? Lassen Sie Ihren massiven Selbstbehalt jedes Mal hinter sich, wenn Sie die 30 US-Dollar für Ihr Schilddrüsen- oder Cholesterinrezept bezahlen?
Highwaystarz-Fotografie / Getty ImagesEs ist natürlich, zusammenzucken, wenn Sie an Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung denken, oft ein paar tausend Dollar. Die Budgetierung Ihres Selbstbehalts bei der Krankenversicherung ist zu einem Muss für finanziell versierte Leute geworden, die nicht reich sind. Es ist jedoch schwierig, Ihre Fortschritte bei der Erfüllung Ihres Selbstbehalts zu verfolgen, wenn Sie nicht verstehen, worauf es genau ankommt.
Ob Ihre Copays auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden oder nicht, hängt davon ab, wie Ihr Gesundheitsplan die Anforderungen an die Kostenteilung strukturiert hat.Bei den meisten Plänen werden Ihre Copays nicht auf den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung angerechnet.Ihr Plan könnte jedoch. Die Anforderungen an die Kostenteilung von Gesundheitsplänen ändern sich jedes Jahr, da Gesundheitspläne nach neuen, kostengünstigen und verbraucherfreundlichen Möglichkeiten suchen, um Anforderungen an die Kostenteilung zu strukturieren.
Woher weißt du das sicher? Überprüfen Sie zunächst Ihre Zusammenfassung der Vorteile und des Versicherungsschutzes. Achten Sie genau auf die Mathematik in den Beispielen. Wenn es immer noch nicht klar ist, müssen Sie möglicherweise die Mitgliedsnummer auf Ihrer Krankenversicherungskarte anrufen und nachfragen.
Im Allgemeinen sollten Sie jedoch damit rechnen, dass Ihre Copays nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden. Sie werden jedoch auf Ihre maximale Auszahlung angerechnet (es sei denn, Sie haben einen Plan für Großmütter oder Großväter, bei dem unterschiedliche Regeln für die Auslagenkosten gelten).
Copays können sich schnell summieren
Zuzahlungen summieren sich.Wenn Sie häufig zum Arzt gehen oder regelmäßig Rezepte ausfüllen, helfen Zuzahlungen, die Ihrem Selbstbehalt gutgeschrieben werden (aber denken Sie auch hier daran, dass sie wahrscheinlich immer noch auf das Maximum Ihres Plans angerechnet werden, auch wenn sie nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden -Taschenbetrag). Die meisten Krankenversicherungen wenden die Kosten einiger Dienstleistungen auf den Selbstbehalt an und verwenden Zuzahlungen für separate Leistungen. Dies bedeutet, dass Ihre Zuzahlungen und Abzugsverpflichtungen im Allgemeinen nicht für denselben Service gelten.
Beachten Sie jedoch, dass zwei verschiedene "Dienstleistungen" gleichzeitig ausgeführt werden können, z. B. ein Bürobesuch, der Laborarbeiten umfasst. Der Bürobesuch ist kostenpflichtig, und die Laborarbeiten sind mit einer separaten Gebühr verbunden, die auf Ihren Selbstbehalt angerechnet wird.
Nehmen wir an, Ihre Krankenversicherung ist wie folgt aufgebaut:
- $ 1.000 Selbstbehalt
- 30 US-Dollar für den Besuch Ihres Hausarztes
- 60 US-Dollar für den Besuch eines Facharztes
- $ 25 Copay für das Ausfüllen eines Rezepts für ein Generikum
- $ 45 Copay für das Ausfüllen eines Rezepts für ein Markenmedikament
Im Januar wird bei Ihnen Diabetes diagnostiziert. Sie sehen Ihren PCP dreimal und erhalten ein Generikum und ein Markenmedikament. Ihre Zuzahlungen im Januar betragen 30 USD + 30 USD + 30 USD + 25 USD + 45 USD = 160 USD.
Ihr PCP ist mit Ihrer Diabetes-Kontrolle nicht zufrieden. Deshalb schickt sie Sie im Februar zu einem Endokrinologen, einem Arzt, der sich auf Diabetes- und Hormonprobleme spezialisiert hat. Sie sehen den Spezialisten und füllen beide Rezepte nach. Ihre Zuzahlungen im Februar betragen 60 USD + 25 USD + 45 USD = 130 USD. Der Endokrinologe bestellt aber auch eine Reihe von Tests und Labors.die nicht vom Fachbüro abgedeckt sind, besuchen Copay, da sie stattdessen auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden. Am Ende zahlen Sie 240 US-Dollar für die Tests, und das zählt für Ihren Selbstbehalt.
Im März sehen Sie den Endokrinologen zweimal. Sie ändert Ihre Rezepte; Sie nehmen jetzt zwei Markenmedikamente ein. Ihre März-Zuzahlungen betragen $ 60 + $ 60 + $ 45 + $ 45 = $ 210. Im März bestellt Ihr Endokrinologe auch einen weiteren Test, der Sie 130 US-Dollar kostet (dieser Betrag wird wiederum auf Ihren Selbstbehalt angerechnet und Sie müssen ihn zusätzlich zu der Gebühr bezahlen, die Ihnen für den Arztbesuch berechnet wird).
Bis Ende März haben Sie insgesamt 500 US-Dollar an Zuzahlungen für Besuche und Rezepte im Büro sowie 370 US-Dollar für Ihren Selbstbehalt gezahlt. Sie müssen noch 630 US-Dollar ausgeben (ohne Copays), bevor Ihr Selbstbehalt für das Jahr erfüllt wird.
ACA-konforme Pläne zählen Copays für Ihr Out-of-Pocket-Maximum
Obwohl es selten vorkommt, dass ein Plan, bei dem Copays auf den Selbstbehalt angerechnet werden, alle ACA-konformen Pläne Copays (für Dienstleistungen, die als wesentliche gesundheitliche Vorteile gelten) auf Ihr jährliches Auslagenmaximum angerechnet werden, gibt es eine Obergrenze in Bezug auf Wie hoch Ihr maximaler Spesenbetrag sein kann, vorausgesetzt, Sie erhalten Ihre gesamte Versorgung von medizinischen Dienstleistern, die sich im Netzwerk Ihres Gesundheitsplans befinden. Solange Ihr Plan nicht großväterlich oder großmütterlich ist, können Ihre Gesamtkosten im Netzwerk für eine einzelne Person im Jahr 2021 nicht mehr als 8.850 USD betragen.
Die meisten Krankenversicherungspläne haben Auslagenlimits unterhalb dieser Obergrenzen, sodass Sie möglicherweise einen Plan haben, der eine viel niedrigere Obergrenze dafür enthält, wie hoch Ihre Auslagengebühren im Netzwerk während des Jahres sein können. Aber Original Medicare - ohne zusätzliche Deckung - funktioniert anders und hat keine Obergrenze für Auslagen.
Die meisten Menschen erreichen am Ende nicht ihr Maximum aus eigener Tasche für das Jahr. Wenn Sie dies jedoch tun, kann es eine beliebige Kombination aus Copays, Selbstbehalt und Mitversicherung sein, die Sie an Ihre Grenzen bringt. Wenn Sie über zahlreiche Dienste verfügen, für die ein Copay gilt, können Sie möglicherweise Ihr Auslagenlimit nur aufgrund von Copays erreichen, ohne Ihren Selbstbehalt überhaupt erfüllen zu müssen (in diesem Szenario müssten Sie Ihren Selbstbehalt nicht erfüllen für das Jahr, auch wenn Sie später im Jahr Pflege benötigen, für die der Selbstbehalt normalerweise gelten würde).
Wenn Sie im obigen Beispiel bis Ende März 500 US-Dollar für Copays und 370 US-Dollar für Ihren Selbstbehalt ausgegeben haben, haben Sie 870 US-Dollar für das Gesamtmaximum Ihres Plans für das Jahr ausgegeben. Abhängig von der Struktur Ihres Plans haben Sie möglicherweise noch mehrere tausend Dollar vor sich, bevor Ihr Plan für den Rest des Jahres 100% Ihrer Pflege abdeckt.
