Wenn Sie neu in der Krankenversicherung in den USA sind, werden Sie feststellen, dass dies teuer ist. Die Kosten sind jedoch nicht das einzige Problem für Anfänger, die versuchen, eine Krankenversicherung abzuschließen. Es ist auch ein komplexes System mit mehreren Einstiegspunkten.
Da Sie möglicherweise eine Krankenversicherung aus vielen verschiedenen Quellen abschließen können, z. B. von der Regierung, von Ihrem Arbeitsplatz oder Ihrer Universität oder von einer privaten Versicherungsgesellschaft, ist nicht immer klar, wo Sie beim Einkauf einer günstigen Krankenversicherung suchen sollten.
Bevor Sie Ihre Optionen für eine kostenlose oder kostengünstige Krankenversicherung prüfen, sollten Sie eines verstehen: Die Krankenversicherung ist niemals wirklich kostenlos und selten wirklich kostengünstig. Eine kostenlose oder kostengünstige Krankenversicherung bedeutet für Sie eines von zwei Dingen:
- Jemand subventioniert die monatlichen Prämien, damit Sie nicht die vollen Kosten selbst bezahlen. Wenn Sie sich für diese Art der Subventionierung qualifizieren - normalerweise von einem Arbeitgeber oder der Regierung - ist dies eine hervorragende Möglichkeit, eine Krankenversicherung zu erhalten, die Ihrem Budget entspricht.
- Die Leistungen wurden reduziert, sodass die von Ihnen erworbene Deckung keine umfassende Krankenversicherung darstellt. Es ist weniger robust. Diese Arten der Deckung mögen auf den ersten Blick ansprechend sein, aber sie können Sie im Stich lassen, wenn Sie einen erheblichen medizinischen Anspruch haben.
Im Folgenden finden Sie verschiedene Optionen für eine kostenlose oder kostengünstige Krankenversicherung sowie eine Beschreibung, wer berechtigt ist, wie Sie sich bewerben und was Sie erwartet.
Medicaid
Bild © ultura Asien / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid ist ein Sozialhilfeprogramm, das Menschen mit niedrigem Einkommen eine umfassende staatliche Krankenversicherung bietet. Medicaid ist eine kostenlose Krankenversicherung für diejenigen, die sich qualifizieren. In den meisten Fällen gibt es keine monatlichen Prämien und es gibt keine oder nur eine minimale Kostenbeteiligung in Form von Selbstbehalten oder Zuzahlungen.
Medicaid funktioniert in jedem Bundesstaat etwas anders. Um jedoch berechtigt zu sein, müssen Sie einkommensschwache Richtlinien einhalten, die je nach Faktoren wie Alter, Schwangerschaft und Behinderung variieren. In vielen Bundesstaaten haben Erwachsene unter 65 Jahren Anspruch auf Medicaid, wenn ihr Haushaltseinkommen nicht mehr als 138% der Bundesarmut beträgt. Schwangere und Kinder können sich im Allgemeinen für Medicaid qualifizieren, wobei das Haushaltseinkommen weit über diesem Niveau liegt. Personen ab 65 Jahren müssen jedoch im Allgemeinen ein niedrigeres Einkommen sowie ein niedriges Vermögen haben, um sich für Medicaid zu qualifizieren.
In einigen Bundesstaaten gelten jedoch strengere Zulassungskriterien für Erwachsene unter 65 Jahren. In diesen Bundesstaaten müssen Sie die Richtlinien für einkommensschwache Personen erfüllenund auchMitglied einer medizinisch gefährdeten Gruppe sein (schwangere Personen, Eltern / Betreuer eines minderjährigen Kindes, ältere Menschen, Behinderte und Kinder). Mit anderen Worten, es gibt einige Staaten (14 ab Anfang 2021, obwohl es erst Mitte 2021 12 sein werden), in denen Sie aufgrund Ihres geringen Einkommens nicht für Medicaid in Frage kommen.
Medicaid kann Einwanderern zur Verfügung stehen, die sich seit mindestens fünf Jahren legal in den USA aufhalten, wenn sie die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen.
Medicaid steht in der Regel nicht für Einwanderer ohne Papiere zur Verfügung, obwohl es Ausnahmen geben kann, wie z. B. eine kurzfristig begrenzte Medicaid-Deckung in Notfallsituationen und eine Notfalldeckung für schwangere Personen. Auch hier variiert die Medicaid-Berechtigung von Bundesstaat zu Bundesstaat. Kalifornien hat beispielsweise beschlossen, die Medicaid-Berechtigung auf Kinder ohne Papiere und junge Erwachsene auszudehnen, die ansonsten die Einkommenskriterien für die Berechtigung erfüllen.
Medicaid wird durch Bundes- und Landessteuern bezahlt und auf Landesebene verwaltet (weshalb die Regeln für Deckung und Förderfähigkeit von Land zu Land unterschiedlich sind). Wenn Sie Medicaid erhalten, bezahlen Ihre Freunde, Nachbarn und Mitbürger Ihre Gesundheitsversorgung mit ihren Steuergeldern.
Obwohl Medicaid eine staatliche Krankenversicherung ist, wird die überwiegende Mehrheit der für Medicaid-Empfänger erbrachten Leistungen von privaten Unternehmen und Gesundheitsdienstleistern erbracht. Wenn Sie Medicaid erhalten, werden Sie wahrscheinlich in denselben Krankenhäusern und von denselben Ärzten wie Ihre Nachbarn mit privater Krankenversicherung betreut.
Und die meisten Staaten schließen einen Vertrag mit privaten Versicherungsunternehmen ab, um den Versicherungsschutz zu verwalten. Dies bedeutet, dass auf Ihrem Versicherungsausweis möglicherweise der Name eines bekannten privaten Krankenversicherers angegeben ist.
Sie können Medicaid über Ihre Krankenversicherungsbörse nach dem Affordable Care Act beantragen oder sich direkt an das Medicaid-Programm Ihres Staates wenden.
Erschwingliche Pflege Act Subvention
Bild © Jon Schulte E + / Getty ImagesDas Gesetz über erschwingliche Pflege sieht staatliche Subventionen vor, um den Kauf einer Krankenversicherung für Menschen mit bescheidenem Einkommen billiger zu machen und um den Kauf und die Inanspruchnahme einer Krankenversicherung für Menschen mit niedrigem Einkommen billiger zu machen.
In beiden Fällen sollen diese Subventionen Menschen helfen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen. Dies ist jedoch ein kleiner Prozentsatz der Bevölkerung - die meisten Menschen erhalten ihre Deckung stattdessen von einem Arbeitgeber oder von der Regierung (Medicare, Medicaid, CHIP).
Normalerweise gibt es eine Einkommensobergrenze von 400% der Armutsgrenze, um sich für die Steuergutschrift (Prämienzuschuss) zu qualifizieren. Für die Jahre 2021 und 2022 gibt es im Rahmen des amerikanischen Rettungsplans zur Bekämpfung der anhaltenden COVID-Pandemie keine Einkommensbeschränkung für die Förderfähigkeit von Prämiensubventionen.
Stattdessen sollen die Subventionen nur für diese zwei Jahre sicherstellen, dass niemand, der einen Plan auf dem Markt / an der Börse kauft, mehr als 8,5% seines Haushaltseinkommens als Prämien für den Benchmark-Plan zahlen muss. Je nachdem, wo Sie wohnen und wie alt Sie sind, können Sie sich 2021 und / oder 2022 für einen Prämienzuschuss qualifizieren, selbst wenn Ihr Einkommen weit über 400% der Armutsgrenze liegt. Wenn die Kosten des Benchmark-Plans jedoch ohne Subvention bereits nicht mehr als 8,5% Ihres Einkommens betragen würden, hätten Sie keinen Anspruch auf eine Subvention.
Wenn Sie Anspruch auf eine Steuergutschrift haben (und sich dafür entscheiden, diese jeden Monat in Ihrem Namen an Ihren Versicherer zahlen zu lassen, anstatt sie nach Ablauf des Jahres in Ihrer Steuererklärung auf einmal geltend zu machen), zahlt die Regierung einen Teil Ihrer Steuergutschrift monatliche Krankenversicherungsprämie, und Sie zahlen den Rest.
Diese Subvention erstreckt sich weit in die Mittelschicht: Noch bevor der amerikanische Rettungsplan die "Subventionsklippe" beseitigte, beliefen sich 400% der Armutsgrenze für eine vierköpfige Familie im Jahr 2021 auf 104.800 USD.
Mit dem American Rescue Plan stellt CMS fest, dass 80% der Marktteilnehmer Zugang zu mindestens einem Plan haben, der nach Anwendung der Steuergutschriften monatliche Prämien von höchstens 10 USD kostet. Und mehr als die Hälfte der Teilnehmer hat Zugang zu einem Silberplan, dessen monatliche Prämien 10 USD oder weniger kosten.
Wenn Ihr Einkommen zwischen 100% und 250% der Bundesarmut liegt, erhalten Sie nicht nur staatliche Hilfe bei der Bezahlung der Krankenversicherung, sondern möglicherweise auch zusätzliche staatliche Hilfe bei der Bezahlung Ihres Selbstbehalts, Ihrer Zuzahlungen und Ihrer Mitversicherung, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen Krankenversicherung. Dies wird als Subvention zur Kostenteilungsreduzierung bezeichnet. (Beachten Sie, dass der American Rescue Plan auch eine Kostenteilungsreduzierung für alle Personen vorsieht, die im Jahr 2021 eine Arbeitslosenentschädigung erhalten, sofern sie sich über den Markt für einen Silberplan anmelden.)
Diese Subventionen können nur zum Kauf einer Obamacare-Krankenversicherung verwendet werden, die an den Krankenversicherungsbörsen des Affordable Care Act, auch als Marketplace bekannt, verkauft wird. Sie können nicht dazu verwendet werden, die Krankenversicherung durch Ihren Job oder einen außerhalb des Marktes erworbenen Krankenversicherungsplan zu bezahlen.
Obamacare-Subventionen stehen Einwanderern ohne Papiere nicht zur Verfügung. Die meisten legal ansässigen Einwanderer können sich jedoch bewerben. Sie können HealthCare.gov für Details überprüfen.
Wenn Sie einen legalen Wohnsitz in den USA haben, können Sie einen Krankenversicherungszuschuss beantragen und sich an der von Ihrem Bundesstaat oder der Bundesregierung betriebenen Krankenversicherungsbörse für einen Krankenversicherungsplan anmelden. Suchen Sie die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates mit dem Tool HealthCare.gov.
Kurzfristige Krankenversicherung
Bild ©: swedeandsour E + / Getty ImagesKurzfristige Krankenversicherungen kosten häufig weniger als umfassende Krankenversicherungen. Aus diesem Grund ist es eine attraktive Option für Personen, die eine vorübergehende Deckung suchen.
Kurzfristige Pläne können in einigen Staaten mit einer Laufzeit von bis zu 364 Tagen verkauft werden. In einigen Fällen können diese Pläne um insgesamt 36 Monate verlängert werden.
Einige Staaten erlauben jedoch nicht, dass kurzfristige Pläne überhaupt verkauft werden, und andere beschränken ihre Laufzeit restriktiver. Und selbst in Staaten, die kurzfristige Pläne nicht über die Mindestanforderungen des Bundes hinaus einschränken, können Versicherer Pläne anbieten, die nicht erneuerbar sind oder eine kürzere Laufzeit haben.
Obwohl eine kurzfristige Krankenversicherung eine kostengünstige Krankenversicherungsoption sein kann, ist sie nicht für jeden geeignet. Kurzfristige Krankenversicherungen müssen nicht den Regeln des Affordable Care Act entsprechen.
Beispielsweise kann eine kurzfristige Krankenversicherung die Leistungen begrenzen und die potenziellen Verluste des Versicherers begrenzen, wenn Sie während der Deckung ernsthaft (und teuer) krank werden.
Die kurzfristige Krankenversicherung muss auch nicht die wesentlichen Gesundheitsleistungen abdecken. Zum Beispiel decken die meisten kurzfristigen Pläne keine Mutterschafts- oder psychiatrische Versorgung ab, und viele schließen die Deckung für ambulante verschreibungspflichtige Medikamente aus. Fast alle kurzfristigen Pläne schließen auch die Deckung bereits bestehender Bedingungen aus.
Sie können sogar vollständig für den Versicherungsschutz abgelehnt werden, wenn der Versicherer der Ansicht ist, dass Sie ein zu großes Risiko für die Versicherung haben. Wenn Sie jedoch jung und gesund sind und nur ein geringes Risiko für teure Ansprüche für den Versicherer haben, kann eine kurzfristige Krankenversicherung eine überraschend kostengünstige Krankenversicherungsoption sein.
Sie können eine kurzfristige Krankenversicherung direkt bei einer Krankenkasse abschließen, Ihren eigenen Versicherungsagenten verwenden, einen Krankenversicherungsagenten oder -makler auf der Website der National Association of Health Underwriters finden oder einen nichtstaatlichen privaten Online-Austausch wie z ehealthinsurance.com.
Kurzfristige Krankenversicherung gibt es nichtverkauft an Krankenversicherungsbörsen des Affordable Care Act wie HealthCare.gov.
Kurzfristige Krankenversicherungen gelten ebenfalls nicht als wesentliche Mindestdeckung. Wenn Sie ein qualifizierendes Ereignis erleben, das andernfalls eine spezielle Anmeldefrist für die Anmeldung zu einem ACA-konformen Plan auslösen würde, können Sie dies nicht tun, wenn die Regeln vorschreiben, dass Sie vor dem qualifizierenden Ereignis über eine Mindestabdeckung verfügen müssen.
Obwohl ein unfreiwilliger Verlust der Deckung ein qualifizierendes Ereignis ist, das es einer Person normalerweise ermöglicht, sich für einen ACA-konformen Plan anzumelden, gilt dies nicht für den Verlust eines kurzfristigen Plans. Und wenn Sie von einem Gebiet in ein anderes ziehen, löst Ihr Umzug keine spezielle Registrierungsperiode aus, wenn Sie vor dem Umzug eine Deckung im Rahmen eines kurzfristigen Plans hatten (Sie müssen zuvor eine Deckung im Rahmen eines Plans gehabt haben, der als wesentliche Mindestdeckung gilt den Umzug, um sich für einen speziellen Anmeldezeitraum zu qualifizieren, der durch Ihren Umzug ausgelöst wird).
Job-Based Health Plan
Bild © Bildquelle / Getty ImagesViele Arbeitgeber in den USA subventionieren die Krankenversicherung für ihre Arbeitnehmer und die Familien ihrer Arbeitnehmer als Teil des Leistungs- und Vergütungspakets des Arbeitnehmers. Dies ist sehr häufig bei Vollzeitbeschäftigten großer Unternehmen der Fall. Dies ist nicht so häufig bei Teilzeitbeschäftigten oder bei Mitarbeitern kleiner Unternehmen der Fall.
So funktioniert das. Wenn Sie einen Job mit Krankenversicherungsleistungen erhalten, bietet Ihr Arbeitgeber möglicherweise nur einen Krankenversicherungsplan an oder bietet mehrere Optionen zur Auswahl an.
Sie haben eine begrenzte Zeit, um sich für die von Ihrem Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung anzumelden. Wenn Sie sich nicht vor Ablauf der Frist anmelden, müssen Sie bis zur nächsten jährlichen offenen Anmeldefrist warten. Es gibt normalerweise eine kurze Wartezeit, bevor Ihre Berichterstattung beginnt. Dies dauert normalerweise 30 bis 90 Tage.
Wenn Sie eine vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung haben, zahlt Ihr Arbeitgeber normalerweise einen Teil der monatlichen Prämien und Sie zahlen einen Teil der monatlichen Prämien. In den meisten Fällen trägt der Arbeitgeber den größten Teil der Kosten, obwohl dies von Arbeitgeber zu Arbeitgeber unterschiedlich ist. Ihr Anteil an den Prämien wird automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, sodass Sie nicht daran denken müssen, jeden Monat zu zahlen.
In den meisten Fällen wird dieser Lohnabzug von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, bevor Ihre Einkommenssteuern berechnet werden. Auf diese Weise zahlen Sie keine Einkommenssteuer auf das Geld, das Sie für Krankenkassenprämien ausgegeben haben.
Bei einer arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherung hilft Ihnen Ihr Arbeitgeber normalerweise nicht bei der Zahlung von Kostenbeteiligungskosten wie Selbstbehalten, Zuzahlungen und Mitversicherung. Arbeitgeber können jedoch Sparpläne wie flexible Ausgabenkonten, Gesundheitssparkonten oder Krankenerstattungsvereinbarungen anbieten, um die Zahlung dieser Ausgaben zu vereinfachen.
In den meisten Fällen verlieren Sie auch Ihren arbeitsbedingten Krankenversicherungsschutz, wenn Sie Ihren Job kündigen oder verlieren. Sie sind jedoch möglicherweise berechtigt, diese Deckung für 18 Monate durch COBRA oder staatliche Fortführung fortzusetzen, wenn Sie bereit sind, sowohl Ihren Anteil an der Prämie als auch den Teil zu zahlen, den Ihr Arbeitgeber gezahlt hat. (Beachten Sie, dass die Regierung im Rahmen des amerikanischen Rettungsplans von April bis September 2021 COBRA-Prämien zahlt, damit die Teilnehmer diese Deckung während dieser Zeit kostenlos erhalten können.)
Gesundheitsplan des Ehepartners
Bild © mapodile E + / Getty ImagesWenn Ihr Ehepartner eine berufsbezogene Krankenversicherung hat, haben Sie möglicherweise Anspruch auf denselben Versicherungsschutz. Die meisten Arbeitgeber erweitern das Angebot einer arbeitsbedingten Krankenversicherung auf die Ehepartner, Kinder und Stiefkinder ihrer Arbeitnehmer. Sie können sich während der ersten Einschreibefrist für diese Deckung anmelden, wenn Ihr Ehepartner den Job zum ersten Mal erhält.
Wenn Sie diese Gelegenheit verpassen, haben Sie während jeder jährlichen offenen Anmeldefrist eine weitere Gelegenheit. Sie haben auch die Möglichkeit, sich dem Plan Ihres Ehepartners anzuschließen, wenn Sie ein qualifiziertes Ereignis erleben, z. B. den Verlust Ihres eigenen Gesundheitsplans oder die Geburt eines Kindes.
Wenn der Arbeitgeber Ihres Ehepartners Ihnen und Ihren Kindern den betrieblichen Krankenversicherungsplan anbietet, sind Sie nicht verpflichtet, diesen zu akzeptieren. Wenn Sie ein besseres Angebot für den Krankenversicherungsschutz für Sie und die Kinder finden, ist es in Ordnung, den Arbeitgeber Ihres Ehepartners nur Ihren Ehepartner versichern zu lassen, während Sie und die Kinder sich für einen anderen Versicherungsschutz entscheiden.
Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass der Arbeitgeber Ihres Ehepartners eine Familienversicherung anbietet und die Versicherung als erschwinglich angesehen wirdnur für den Mitarbeiter(d. h. ohne zu berücksichtigen, wie viel Lohn- und Gehaltsabrechnung für den Rest der Familienversicherung abgezogen wird), hat niemand in der Familie Anspruch auf Prämiensubventionen im Austausch.
Dies ist als Familienfehler bekannt und führt dazu, dass einige Familien keine wirklich erschwingliche Krankenversicherungsoption haben.
Obwohl Arbeitgeber die arbeitsplatzbezogene Krankenversicherung eines Arbeitnehmers im Allgemeinen durch die Zahlung eines Teils der monatlichen Prämien subventionieren, subventioniert der Arbeitgeber möglicherweise nicht die Ehegatten- oder Familienversicherung (die meisten Arbeitgeber subventionieren die Familienversicherung, aber insgesamt zahlen die Arbeitgeber einen geringeren Prozentsatz der Gesamtsumme Kosten der Familienkrankenversicherung im Vergleich zur Deckung nur für Arbeitnehmer).
Wenn der Arbeitgeber Ihres Ehepartners seinen Familienmitgliedern eine Krankenversicherung anbietet, wird Ihr Anteil an den Prämien automatisch vom Gehaltsscheck Ihres Ehepartners abgezogen.
Gesundheitsplan der Eltern
Bild © andresr E + / Getty ImagesWenn Sie jünger als 26 Jahre sind und Ihre Eltern einen individuellen Marktplan haben (an der Börse oder außerhalb der Börse gekauft oder einen Plan für Großmütter oder Großväter) oder einen berufsbezogenen Plan, der Angehörigen Versicherungsschutz bietet, sind Sie es Anspruch auf Deckung im Rahmen des Gesundheitsplans Ihrer Eltern. Dies gilt auch dann, wenn Sie nicht steuerabhängig von Ihren Eltern sind, verheiratet sind oder alleine leben.
Möglicherweise müssen Sie bis zur nächsten offenen Einschreibefrist mit dem Krankenversicherungsplan Ihrer Eltern warten, um zu deren Krankenversicherungsschutz hinzugefügt zu werden. Wenn Sie jedoch kürzlich einen anderen umfassenden Krankenversicherungsschutz verloren haben, können Sie sich möglicherweise bereits vor der offenen Einschreibung anmelden, wenn Sie die Anforderungen des Krankenversicherungsplans für einen speziellen Einschreibungszeitraum erfüllen.
Einige Arbeitgeber subventionieren nicht nur die Krankenversicherung ihrer Arbeitnehmer, sondern auch den Krankenversicherungsschutz für die Familien der Arbeitnehmer. Andere Arbeitgeber zahlen einen Teil der Krankenkassenprämien ihrer Arbeitnehmer, subventionieren jedoch nicht die Prämien für Familienmitglieder.
Wenn Ihr Elternteil eine berufsbezogene Krankenversicherung hat und sein Arbeitgeber Familienprämien subventioniert, werden Ihre Krankenkassenprämien teilweise vom Arbeitgeber Ihres Elternteils bezahlt. Der Rest der monatlichen Prämie wird vom Gehaltsscheck Ihrer Eltern abgezogen.
Wenn der Arbeitgeber Ihrer Eltern die Familienversicherung nicht subventioniert, wird Ihre gesamte monatliche Prämie vom Gehaltsscheck Ihrer Eltern abgezogen.
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