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Es mag unfair erscheinen, Ihren gesamten Selbstbehalt bezahlen zu müssen, wenn Sie sich erst Mitte des Jahres für eine Krankenversicherung anmelden. Schließlich erhalten Sie nur für die Hälfte des Jahres eine Krankenversicherung, wenn Sie sich zur Jahresmitte einschreiben. Sollte der Selbstbehalt nicht auf die Hälfte des jährlichen Selbstbehalts anteilig sein?
John Lund / Getty ImagesDa Selbstbehalte so teuer sind, ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie Ihren Selbstbehalt in diesem Jahr erreichen, wenn Sie den vollen jährlichen Selbstbehalt zahlen müssen, wenn Sie sich nach Ablauf eines Teils des Versicherungsjahres anmelden. In diesem Fall ist es weniger wahrscheinlich, dass Ihr Krankenversicherer anfängt, nach Abzug von Leistungen abzugsfähige Leistungen zu zahlen, wenn Sie Ansprüche haben.
Leider ist ein jährlicher Krankenversicherungsabzug für Teiljahreseinschreibungen nicht anteilig, unabhängig davon, wie wenige Monate im Planjahr noch verbleiben, wenn Sie sich für eine Krankenversicherung anmelden. Das Auslagenmaximum ist ebenfalls nicht anteilig.
Beispiele
Kalenderjahresrichtlinie
Sie sind für die Monate Januar bis Juni nicht versichert. Sie heiraten im Juni, wodurch Sie Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist haben (beachten Sie, dass diese besondere Einschreibefrist verfügbar ist, wenn Sie für den Plan Ihres Arbeitgebers in Frage kommen, sie jedoch nur für einen einzelnen Marktplan verfügbar ist - einschließlich eines Plans Kauf im Austausch - wenn Sie oder Ihr Ehepartner bereits vor der Heirat Versicherungsschutz hatten). Sie melden sich ab dem 1. Juli bei der Krankenversicherungsbörse des Affordable Care Act Ihres Staates für den Krankenversicherungsschutz an ein jährlicher Selbstbehalt von 2.000 USD.
Alle Obamacare-Pläne (an und außerhalb des Austauschs) haben ein Planjahr, das vom 1. Januar bis zum 31. Dezember läuft. Wenn Sie Ihre Krankenversicherung zwischen dem 1. Juli und dem 31. Dezember für etwas anderes als vorbeugende Gesundheitsfürsorge oder Dienstleistungen nutzen, die mit einem Copay gedeckt sind Ihr Krankenversicherer beginnt erst dann, einen Teil Ihrer Krankenversicherungsrechnungen zu bezahlen, die dem Selbstbehalt unterliegen, wenn Sie im obigen Beispiel den gesamten Selbstbehalt von 2.000 USD bezahlt haben. Auch wenn Sie nur für ein halbes Jahr krankenversichert sind, müssen Sie den gesamten Selbstbehalt bezahlen, bevor Ihr Versicherer die Registerkarte übernimmt (wenn Sie einen Versicherungsschutz haben, der Copays für Dinge wie Bürobesuche und Rezepte enthält, können diese Leistungen treten Sie von Anfang an ein, unabhängig davon, ob Sie etwas für den Selbstbehalt bezahlt haben).
Nicht-Kalenderjahr-Richtlinie: Der Selbstbehalt kann dem Kalenderjahr oder dem Planjahr folgen
Sie werden Anfang Februar für einen neuen Job eingestellt. Ihr neuer Arbeitgeber bietet ab dem 1. März Krankenversicherungsschutz im Rahmen Ihres Leistungspakets für Arbeitnehmer. Der Arbeitgeber hat jedes Jahr im August eine offene Einschreibung für ein Planjahr, das vom 1. Oktober bis 30. September eines jeden Jahres läuft. Der Krankenversicherungsplan Ihres Arbeitgebers verfügt möglicherweise über einen Selbstbehalt, der auf das Planjahr folgt. Dies bedeutet, dass er jedes Jahr am 1. Oktober zurückgesetzt wird. Es ist jedoch wahrscheinlicher, dass weiterhin ein Selbstbehalt für das Kalenderjahr verwendet wird, was bedeutet, dass der Selbstbehalt jedes Jahr weiter zurückgesetzt wird 1. Januar, obwohl der Plan im Oktober verlängert wird. Sie sollten sich bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen, welchen Ansatz der Plan verwendet.
Wenn der Plan den Selbstbehalt entsprechend dem Planjahr zurücksetzt, wird Ihr Selbstbehalt am 1. Oktober, also sieben Monate nach Ihrer Anmeldung, auf 0 USD zurückgesetzt. Wenn für den Plan ein Kalenderjahr abzugsfähig ist, wird er am 1. Januar, also neun Monate nach Ihrer Anmeldung, auf 0 USD zurückgesetzt. In jedem Fall wird Ihr Selbstbehalt auf 0 USD zurückgesetzt, bevor Sie ein ganzes Jahr lang im Plan waren, da Sie sich Mitte des Jahres angemeldet haben.
Beachten Sie, dass eine vom Arbeitgeber gesponserte Police ein nicht kalenderplanmäßiges Planjahr, aber ein abzugsfähiges Kalenderjahr hat, wahrscheinlich ein abzugsfähiges Übertragungsguthaben hat, wenn der Arbeitgeber zum Verlängerungsdatum zu einem anderen Plan wechselt. Wenn sich dieser Arbeitgeber für einen Wechsel zu einem anderen Versicherer entscheidet, kann er möglicherweise einen abzugsfähigen Übertragungskredit für alle Mitarbeiter einrichten, die in diesem Jahr bereits Geld für ihren Selbstbehalt gezahlt haben.
Viele Arbeitgeber entscheiden sich für Kalenderjahrespläne und halten ihre offene Einschreibung im Herbst, um einem Startdatum für das Planjahr am 1. Januar zu entsprechen. Dies hält die Dinge einfach und stellt sicher, dass das Planjahr und das Kalenderjahr aufeinander abgestimmt sind. Die Arbeitgeber sind jedoch flexibel und können jederzeit während des Jahres einen Plan erwerben, um ihre Mitarbeiter zu versichern.
Selbstbehalte bei Krankenversicherungen sind im Allgemeinen nicht von Plan zu Plan übertragbar
Wenn Sie während des Versicherungsjahres von einem Krankenversicherungsplan zu einem anderen wechseln, wird in fast allen Fällen der Betrag, den Sie bereits für Ihren jährlichen Selbstbehalt in dem Krankenversicherungsplan gezahlt haben, den Sie zu Beginn des Jahres hatten, nicht auf den jährlichen Selbstbehalt im Jahr angerechnet Gesundheitsplan haben Sie später im Jahr.
Wenn Sie sich für den neuen Krankenversicherungsplan anmelden, beginnt der Betrag, den Sie für Ihren neuen Selbstbehalt gezahlt haben, bei Null, selbst wenn Sie bereits Ihren gesamten jährlichen Selbstbehalt im anderen Krankenversicherungsplan gezahlt haben (eine oben erwähnte Ausnahme ist im Allgemeinen verfügbar, wenn ein Arbeitgeber oder Mitarbeiter mit einem Nicht-Kalenderjahresplan entscheiden sich dafür, während der jährlichen Verlängerungsperiode des Konzerns zu einem anderen Plan zu wechseln - vom selben Versicherer oder sogar von einem Plan, der von einem anderen Versicherer angeboten wird.
Obwohl Selbstbehalte im Allgemeinen nicht von einem Plan auf einen anderen übertragbar sind (insbesondere wenn verschiedene Versicherungsunternehmen beteiligt sind), es sei denn, es handelt sich um eine Planänderung während der offenen Einschreibefrist eines Arbeitgebers, kann dies manchmal aufgrund mildernder Umstände geändert werden, die eine große Anzahl von Versicherungsnehmern und betreffen Intervention des staatlichen Versicherungskommissars.
Ein Beispiel ist die Lösung, die für Mitglieder der New Yorker Health Republic Insurance entwickelt wurde, die im November 2015 geschlossen wurde. Eine Vereinbarung zwischen den Aufsichtsbehörden des Staates NY und drei privaten Versicherungsunternehmen ermöglichte es Mitgliedern der Health Republic, Kredite zu erhalten (für ihre neue Deckung im Dezember 2015). Für ihre abzugsfähigen und aus eigener Tasche gezahlten Ausgaben, die sie bereits in den ersten elf Monaten des Jahres gezahlt hatten. Die Aufsichtsbehörden von Oregon haben eine ähnliche Vereinbarung für die CO-OP-Mitglieder von Oregon Health ausgearbeitet, als das CO-OP am geschlossen wurde Ende Juli 2016. Dies ist jedoch normalerweise kein Problem, da Krankenversicherungsabschaltungen und Marktabgänge - die im Allgemeinen ohnehin selten sind - in der Regel am Ende des Kalenderjahres stattfinden, sodass die Mitglieder zu einem neuen Plan wechseln hätte mit einem neuen Selbstbehalt von vorne begonnen, selbst wenn sie ihren Plan für das neue Jahr hätte halten können.
Einige Versicherungsunternehmen machen auch Ausnahmen, wenn ein Teilnehmer innerhalb derselben Versicherungsgesellschaft von einem Plan zu einem anderen wechselt. Ein Beispiel könnte eine Person sein, die eine individuelle Marktabdeckung hat und dann zur Jahresmitte zu einem Kleingruppenplan mit demselben Versicherer wechselt, oder eine Person, die eine Deckung im Rahmen eines Off-Exchange-Plans hat und dann zu einer On-Exchange-Version des Gleicher Plan zur Jahresmitte aufgrund eines qualifizierenden Ereignisses. Es ist nicht erforderlich, dass der Versicherer dem Antragsteller den Betrag gutschreibt, den er im ersten Plan für seinen Selbstbehalt gezahlt hat, aber es hindert ihn auch nicht daran, einen Selbstbehalt zu gewähren - und es kann nicht schaden, zu fragen, weil sie es manchmal tun Sag ja.
Beispiel
Sie hatten vom 1. Januar bis 31. Juli Krankenversicherungsschutz mit einem individuellen Marktplan (dh einem Plan, den Sie selbst an der Börse oder direkt von einem Versicherer gekauft haben). Während dieser Zeit zahlten Sie 1.300 USD für Ihren Selbstbehalt von 2.000 USD. Sie lassen Ihren individuellen Plan fallen, wenn Sie ab dem 1. August eine arbeitsbedingte Krankenversicherung abschließen. Diese neue berufsbezogene Krankenversicherung hat einen jährlichen Selbstbehalt von 1.000 USD.
Die 1.300 USD, die Sie bereits für den Selbstbehalt Ihres individuellen Plans gezahlt haben, zählen nicht für Ihren neuen Selbstbehalt bei einer arbeitsbedingten Krankenversicherung. Sie müssen bei Null anfangen und den Selbstbehalt des gesamten arbeitsbedingten Krankenversicherungsplans in Höhe von 1.000 USD bezahlen, bevor dieser Versicherer beginnt, die Registerkarte für Ihre Arztrechnungen zu übernehmen, für die der Selbstbehalt gilt (wie oben erwähnt, ist dies möglich - wenn auch unwahrscheinlich - in einer Situation, in der der individuelle Marktplan von demselben Versicherer angeboten wurde, der den neuen arbeitsplatzbezogenen Plan anbietet, und sie dazu bringt, einem abzugsfähigen Übertragungskredit zuzustimmen. Dies ist jedoch die Ausnahme von der Regel, die Sie im Allgemeinen erwarten sollten mit Ihrem Selbstbehalt neu beginnen zu müssen, wenn Sie Mitte des Jahres zu einem neuen Plan wechseln).
Können Sie das Geld zurückerhalten, wenn Sie zweimal in einem Jahr bezahlen müssen?
Es gibt keine Möglichkeit, das gesamte zusätzliche Geld, das Sie für Ihre Krankenversicherung ausgegeben haben, zurückzuerhalten, wenn Sie Mitte des Jahres nach Zahlung des Selbstbehalts des ersten Plans die Pläne wechseln. Kostenbeteiligungskosten wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung können jedoch manchmal als Steuerabzug verwendet werden, was zu niedrigeren Einkommenssteuern führt.
Und wenn Sie ein Gesundheitssparkonto haben, können Sie das steuerfreie Geld auf dem Konto verwenden, um Ihre Auslagenkosten zu decken, einschließlich der potenziell höheren Kosten, die Ihnen möglicherweise entstehen, wenn Sie Mitte des Jahres die Pläne wechseln müssen.
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