Was ist ein Silberplan nach dem Affordable Care Act?

Auf den Krankenversicherungsmärkten für Einzelpersonen und kleine Gruppen zahlt ein silberner Krankenversicherungsplan durchschnittlich etwa 70% der Gesundheitsausgaben der Teilnehmer. Die anderen 30% ihrer Gesundheitsausgaben zahlen die Teilnehmer in Form von Zuzahlungen und Mitversicherungen und Selbstbehalte.

Dies wird auch als versicherungsmathematischer Wert von 70% oder AV bezeichnet. Dies bedeutet nicht, dass Sie persönlich 70% Ihrer Gesundheitskosten erhalten, die von Ihrem Silberplan bezahlt werden. Der Plan zahlt vielmehr 70% der durchschnittlichen Kosten für eine Standardbevölkerung. Aber sie zahlen einen weitaus geringeren Prozentsatz der Gesamtkosten für einen gesunden Teilnehmer mit sehr geringer Inanspruchnahme des Gesundheitswesens, während sie am Ende weit mehr als 70% der Gesamtkosten für einen sehr kranken Teilnehmer zahlen, der eine Million Dollar an Ansprüchen sammelt .

Beachten Sie, dass ein Silberplan zwar einen AV von ungefähr 70% aufweist, es jedoch einen zulässigen De-minimus-Bereich gibt, da es für Krankenversicherer sehr schwierig wäre, Pläne zu entwerfen, die genau 70% AV erreichen. Die 2017 implementierten Bundesregeln erlauben dies Gesundheitspläne für Einzelpersonen und kleine Gruppen mit einem AV-De-minimus-Bereich von -4 / + 2, was bedeutet, dass Silberpläne einen AV-Bereich von 66-72% haben können (beachten Sie, dass Kalifornien seine eigenen Standards hat und nur einen Bereich von zulässt 68-72%; Kalifornien verlangt auch, dass alle Pläne standardisiert werden, wodurch die Art von Planabweichungen, die wir in anderen Bundesstaaten sehen, beseitigt wird.

Nicht gedeckte Gesundheitsausgaben werden bei der Ermittlung des Werts eines Gesundheitsplans nicht berücksichtigt. Wenn Ihr Krankenversicherungsplan beispielsweise keine Deckung für rezeptfreie Arzneimittel bietet, werden deren Kosten bei der Berechnung des Werts Ihres Plans nicht berücksichtigt. Dienste außerhalb des Netzwerks zählen ebenfalls nicht und auch keine Pflege, die nicht unter die Definition des ACA für wesentliche gesundheitliche Vorteile fällt.

Die standardisierten Wertniveaus des Affordable Care Act

Um Ihnen den Vergleich des Werts zu erleichtern, den Sie für das Geld erhalten, das Sie für Krankenversicherungsprämien ausgeben, hat das Gesetz über erschwingliche Pflege das Standardwertniveau für Krankenversicherungen auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt standardisiert. sind:

• Bronze
• Silber
• Gold
• Platin

Darüber hinaus stehen auf dem Einzelmarkt Katastrophenpläne für Personen unter 30 Jahren und für Personen zur Verfügung, die sich für eine Härtebefreiung vom individuellen Mandat des ACA qualifizieren.

Dieses Klassifizierungssystem gilt für Pläne, die an der Krankenversicherungsbörse jedes Staates verkauft werden, aber auch für alle großen Krankenversicherungen für Einzelpersonen und kleine Gruppen, die irgendwo in den USA verkauft werden, auch außerhalb der Börsen. Pläne, die nicht ACA-konform sind (und nicht in eine dieser Leistungskategorien passen), können auf dem einzelnen großen medizinischen Markt auch außerhalb der Börse nicht mehr verkauft werden.

Ausgenommene Vorsorgepläne unterliegen jedoch nicht den ACA-Vorschriften, und die Klassifizierungen des Metallniveaus gelten nicht für diese Arten der Deckung. Beispiele für ausgenommene Leistungen sind Visions- und Zahnversicherungspläne, kurzfristige Krankenversicherungspläne, feste Entschädigungspläne, Pläne für kritische Krankheiten und Ergänzungen zu Unfällen. Es gibt auch andere Arten der Deckung, die nicht den ACA-Bestimmungen unterliegen, einschließlich der Invalidenversicherung. Medicare Supplement (Medigap) -Versicherung und Pflegeversicherung. Metallklassifizierungen gelten auch nicht für Krankenversicherungspläne für große Gruppen, obwohl einige der ACA-Bestimmungen für Pläne für große Gruppen gelten.

Was muss ich mit einem Silberplan bezahlen?

Prämien

Die Prämien für Silberpläne sind in der Regel günstiger als für Gold- oder Platinpläne, da Silberpläne voraussichtlich weniger für Ihre Gesundheitsrechnungen auszahlen. Die Tarife variieren jedoch von Versicherer zu Versicherer erheblich, und Sie werden häufig feststellen, dass die Silberpläne eines Unternehmens möglicherweise teurer sind als die Goldpläne eines anderen Unternehmens.

Und auf dem einzelnen Markt finden Sie möglicherweise eine beträchtliche Anzahl von Goldplänen, die billiger sind als Silberpläne, da die Kosten für Kostenteilungsreduzierungen jetzt in den meisten Staaten zu den Silberplankosten addiert werden Wenn Sie Prämiensubventionen erhalten, stellen Sie möglicherweise fest, dass einige der Ihnen zur Verfügung stehenden Bronzepläne nach Anwendung der Subvention völlig kostenlos sind. Die Entscheidung der Trump-Administration vom Oktober 2017, die Bundesfinanzierung für Kostenteilungsreduzierungen (CSR) zu streichen, hat indirekt zu unverhältnismäßig höheren Prämien für Silberpläne und damit zu unverhältnismäßig hohen Prämiensubventionen in den meisten Staaten geführt (es gibt einige Staaten, in denen Versicherer andere gewählt haben Ansatz zu den Kosten von CSR und Prämiensubventionen sind nicht unverhältnismäßig hoch) Kurz gesagt, nehmen Sie nichts an! Sehen Sie sich alle verfügbaren Pläne genau an, bevor Sie eine Auswahl treffen.

Kostenteilung

Zusätzlich zu Ihren monatlichen Prämien müssen Sie bei jeder Inanspruchnahme Ihrer Krankenversicherung eine Kostenteilung wie Selbstbehalte, Mitversicherung und Zuzahlungen leisten.

Wie Sie mit jedem Silberplan Ihren Anteil an den Kosten bezahlen, ist unterschiedlich. Zum Beispiel könnte ein Silberplan einen Selbstbehalt von 4.000 USD bei einer Mitversicherung von 20% haben. Ein konkurrierender Silberplan hat möglicherweise einen niedrigeren Selbstbehalt von 2.000 USD, kombiniert ihn jedoch mit einer höheren Mitversicherung und einem Copay von 40 USD für Markenrezepte.

Einige Personen, die eine individuelle Marktabdeckung an der Börse erwerben und die Einkommensanforderungen erfüllen, können Kostenteilungsermäßigungen erhalten, wenn sie sich für einen Silberplan entscheiden. Diese Personen profitieren von niedrigeren Selbstbehalten, geringeren Zuzahlungen und Mitversicherungen sowie niedrigeren Auslagenhöchstbeträgen. Bei Teilnehmern mit geringerem Einkommen wird die AV auf bis zu 94% erhöht, was eine bessere Deckung als bei einem Platinplan darstellt. ohne zusätzliche Kosten für den Antragsteller. Von 2014 bis zum größten Teil des Jahres 2017 zahlte die Bundesregierung die Versicherer, um diese Leistung zu erbringen. Diese Finanzierung wurde Ende 2017 eingestellt, und die Versicherer berücksichtigen die Kosten nun in den von ihnen berechneten Prämien (wie oben erwähnt, werden die Kosten in den meisten Staaten nur zu den Silberplanprämien hinzugerechnet).

Sie können den Vorteil der Kostenteilungsreduzierung nur erhalten, wenn Sie:

• ein förderfähiges Haushaltseinkommen haben (nicht mehr als 250% der Bundesarmut des Vorjahres),
• haben keinen Anspruch auf eine erschwingliche, vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung, die einen Mindestwert bietet.
• in den USA legal präsent sind und
• Melden Sie sich über den Austausch in Ihrem Bundesstaat für einen Silberplan an.

Warum sollte ich einen Silberplan wählen?

Wählen Sie einen silbernen Gesundheitsplan, wenn Sie:

• Sie möchten die Kosten Ihrer monatlichen Prämien mit den Kosten Ihrer Auslagen in Einklang bringen
• Sie möchten die hohen Prämienkosten von Gold- und Platinplänen vermeiden, sich aber auch vor der Möglichkeit schützen, die höheren Selbstbehalte zahlen zu müssen, die im Allgemeinen mit Bronzeplänen verbunden sind (bedenken Sie, dass aufgrund der Art und Weise, wie die Kosten für CSR sind Zusätzlich zu den Silberplanprämien in den meisten Staaten ist es ziemlich üblich, Silberplanraten zu sehen, die sindvielhöher als die Bronze-Plan-Raten und in einigen Gebieten auch höher als die Gold-Plan-Raten)
• Sie haben Anspruch auf Kostenteilungsreduzierungen (CSR), da Sie einen Silberplan wählen müssen, um die Subventionen zu erhalten. Dies ist einer der wichtigsten Gründe, sich für einen Silberplan zu entscheiden. Wenn Ihr Einkommen 250% der Armutsgrenze nicht überschreitet (und insbesondere wenn es 200% der Armutsgrenze nicht überschreitet, da die CSR-Leistungen unter dieser Stufe am stärksten sind), ist ein Silberplan mit CSR-Leistungen wahrscheinlich der beste Wert für Sie. Dies reduziert Ihren Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen, Ihre Mitversicherung und Ihr Auslagenmaximum, sodass Sie bei Inanspruchnahme Ihrer Krankenversicherung weniger bezahlen. CSR erhöht den versicherungsmathematischen Wert Ihres Krankenversicherungsplans, ohne die Prämie zu erhöhen.

Warum sollte ich eine Silberpfanne vermeiden?

Sie sollten keinen silbernen Gesundheitsplan wählen, wenn:

• Sie wissen, dass Ihnen im Laufe des Jahres zumindest bescheidene medizinische Kosten entstehen, und stellen fest, dass Sie mit einem Gold- oder Platinplan mit einem niedrigeren Auslagenmaximum Geld sparen, selbst wenn Sie die höheren Prämien berücksichtigen.
• Sie versuchen, Ihre Ausgaben jedes Mal zu begrenzen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen. Auch hier ist ein Gold- oder Platinplan möglicherweise die bessere Option.
• Wenn Sie Ihre Krankenversicherung häufig in Anspruch nehmen und im Voraus wissen, dass Ihre Auslagen das Auslagenmaximum überschreiten, können Sie möglicherweise Geld sparen, indem Sie einen Bronze-Tarif mit einem ähnlichen Auslagenplan wählen Taschenmaximum aber niedrigere Prämien. Ihre jährlichen Gesamtausgaben sind gleich, aber Sie zahlen weniger für Prämien. Weitere Informationen zur Funktionsweise dieser Technik finden Sie unter „So sparen Sie bei der Krankenversicherung, wenn Sie das Out-of-Pocket-Maximum erreichen“.
• Sie haben keinen Anspruch auf Kostenteilungsreduzierungen und rechnen im kommenden Jahr mit sehr geringen Kosten für die Gesundheitsversorgung. Ein Bronze-Plan könnte Ihre beste Option sein, da er niedrigere Prämien als ein Silber-Plan hat, wenn er gegen eine weniger robuste Deckung eingetauscht wird.
• Sie haben keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse und möchten Ihre Prämien minimieren. In den meisten Staaten wurden die CSR-Kosten zu den Silberplanprämien hinzugerechnet. In einigen Staaten gilt dies für alle Silberplansätze, einschließlich außerhalb der Börse verkaufter Pläne (vorausgesetzt, der Versicherer verfügt über mindestens einige Pläne an der Börse). In anderen Staaten gilt dies nur für Pläne, die an der Börse verkauft werden. Wenn Sie sich jedoch nicht für Prämienzuschüsse qualifizieren und einen an der Börse gekauften Silberplan auswählen, besteht eine gute Chance, dass Sie eine zusätzliche Prämie zahlen, um die Kosten für Kostenteilungsreduzierungen zu decken. In den meisten Staaten sind Sie es Sie können dies vermeiden, indem Sie einen Plan auf einer anderen Metallebene auswählen (oder indem Sie einen außerhalb der Börse verkauften Silberplan auswählen - erkundigen Sie sich bei einem Makler oder Versicherer in Ihrer Nähe, ob dies eine verfügbare Option ist).