Ein eingebetteter Selbstbehalt ist ein System, das individuelle und familiäre Selbstbehalte in einer Familienkrankenversicherung kombiniert. Bei Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt werden häufig aggregierte Selbstbehalte verwendet. Eingebettete Selbstbehalte sind jedoch für alle anderen Pläne üblich, wenn mehrere Familienmitglieder in einen Plan aufgenommen werden zusammen.
MoMo Productions / Getty ImagesWenn in einen Krankenversicherungsplan Selbstbehalte eingebettet sind, bedeutet dies nur, dass ein einzelnes Familienmitglied nicht den Selbstbehalt für die gesamte Familie erfüllen muss, damit die nachträglichen Selbstbehalte wirksam werden.
Stattdessen werden die nachträglich abzugsfähigen Leistungen der Person wirksam, sobald sie den individuellen Selbstbehalt erfüllt hat, selbst wenn die Deckung durch einen Familienplan erfolgt.
Seit 2016 gelten neue Regeln für dieGesamtkosten aus eigener Taschedass von einer Person in einem Plan verlangt werden kann, dass sie im Laufe des Jahres Auslagen bezahltSelbstbehaltesind weiterhin erlaubt, aber alle Familienpläne müssen individuelle Maximen aus eigener Tasche enthalten.
Das bedeutet, dass im Jahr 2020 kein einzelnes Familienmitglied verpflichtet werden kann, im Laufe des Jahres (im Netzwerk) mehr als 8.150 USD an Spesen zu zahlen. Die Obergrenze steigt jedoch für 2021 auf 8.550 USD Viele Pläne werden weiterhin niedrigere Auslagenlimits haben als gesetzlich zulässig.
Wie es funktioniert
Mit einem eingebetteten Selbstbehalt verfolgt Ihr Krankenversicherungsplan zwei verschiedene Arten von Selbstbehalten bei Krankenversicherungen für jedes Familienmitglied: den individuellen Selbstbehalt und den Familien-Selbstbehalt.
Der familiäre Selbstbehalt ist in der Regel doppelt so hoch wie der individuelle Selbstbehalt. Wenn ein Familienmitglied einen Gesundheitsaufwand hat, wird das Geld, das er für seinen individuellen Selbstbehalt zahlt, auch dem Familienabzug gutgeschrieben.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie die Deckung beginnt und der Gesundheitsplan beginnt, die Gesundheitsausgaben eines bestimmten Familienmitglieds zu bezahlen:
Der erste Weg:
- Ein Familienmitglied hatte genug persönliche Gesundheitsausgaben, um seinen individuellen Selbstbehalt zu decken.
- Der Krankenversicherungsplan beginnt, die Ausgaben dieser Person zu bezahlen, nicht jedoch die Kosten anderer Familienmitglieder (es sei denn, es handelt sich um eine Pflege, die vor dem Selbstbehalt gedeckt ist, wie bestimmte Vorsorgemaßnahmen, oder um eine Zuzahlung, anstatt auf den Selbstbehalt anzurechnen).
Der zweite Weg:
- Mehrere verschiedene Familienmitglieder haben jeweils genug an individuellen Selbstbehalten gezahlt, so dass der Familien-Selbstbehalt zusammengenommen erfüllt wurde.
- Der Krankenversicherungsplan beginnt mit der Zahlung der Gesundheitsausgaben für die gesamte Familie, unabhängig davon, wie viel oder wie wenig einige für ihren individuellen Selbstbehalt gezahlt haben.
Vor-und Nachteile
Das Problem mit einem eingebetteten Familien-Selbstbehalt besteht darin, dass Sie die individuellen Selbstbehaltausgaben von mindestens zwei Familienmitgliedern zusammenfassen müssen, um eine Deckung für die ganze Familie zu erhalten.
Dies gilt nicht für einen Selbstbehalt, der sich für alle auszahlt, selbst wenn nur eine Person den Selbstbehalt erfüllt, vorausgesetzt, er ist niedrig genug, dass die Person die nach dem Gesetz über erschwingliche Pflege zulässigen maximalen Auslagenkosten nicht überschreitet (ACA).
Mit einem eingebetteten Selbstbehalt reichen diese Ausgaben allein nicht aus, um den Selbstbehalt der Familie zu decken, selbst wenn ein einzelnes Familienmitglied sehr hohe Gesundheitsausgaben hat.
Warum? Denn sobald diese Person ihren niedrigeren Selbstbehalt erreicht, treten die nachträglichen Selbstbehalte in Kraft und beginnen zu zahlen.
Diese Person muss dann möglicherweise andere Arten der Kostenteilung wie Copays oder Mitversicherung bezahlen, aber diese anderen Auslagen werden dem Familienabzug nicht gutgeschrieben. Nur das Geld, das sie für den individuellen Selbstbehalt gezahlt haben, wird dem Familien-Selbstbehalt gutgeschrieben.
Diese Kostenbeteiligungskosten werden jedoch auf das Auslagenmaximum der Familie angerechnet.
Da der individuelle Selbstbehalt kleiner ist als der Familien-Selbstbehalt, kann eine Person in der Familie möglicherweise nicht den gesamten Familien-Selbstbehalt selbst befriedigen.
Dies bedeutet, dass mindestens ein anderes Familienmitglied im Laufe des Jahres auch den individuellen Selbstbehalt erfüllen müsste, damit der Familien-Selbstbehalt erfüllt werden kann, und dass nachträgliche Selbstbehalte für alle versicherten Familienmitglieder gewährt werden müssen.
Der Vorteil eines eingebetteten Familienabzugs besteht darin, dass die Krankenversicherungsleistungen nach Abzug für die kranken Familienmitglieder früher als für andere Familienmitglieder in Kraft treten.
Da diese kranken Familienmitglieder höhere Gesundheitsausgaben haben, erreichen sie ihren individuellen Selbstbehalt früher als wenn der Plan einen Gesamtabzug hätte, und die Krankenversicherung beginnt dann, alle oder den größten Teil ihrer Gesundheitsausgaben zu bezahlen.
Dank des eingebetteten Selbstbehalts-Systems treten ihre Versicherungsleistungen in Kraft und beginnen zu zahlen, bevor der Familien-Selbstbehalt erfüllt wurde.
Änderungen 2016
All dies gilt weiterhin, aber ab 2016 wurde eine neue Anforderung hinzugefügt, die vorsieht, dass keine einzelne Person mehr aus eigener Tasche (im Netzwerk) als die maximal zulässige aus eigener Tasche zu zahlen hat in diesem Jahr (8.150 USD für 2020 und 8.550 USD für 2021).
So war es beispielsweise vor 2016 möglich, einen Gesundheitsplan zu haben, in den keine Selbstbehalte eingebettet warenodereingebettete Auslagenmaxima.
Nehmen wir an, der Plan hatte einen Familienabzug von 10.000 USD und danach eine 100% ige Deckung (diese Art der Planung war nur bei Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt üblich).
Wenn nur ein einziges Familienmitglied im Laufe des Jahres medizinische Kosten verursacht hätte, hätte es 10.000 US-Dollar zahlen müssen, bevor die Deckung einsetzte. Diese Art der Plangestaltung ist nicht mehr zulässig, da die Kosten aus eigener Tasche begrenzt werden müssten bei 8.150 USD im Jahr 2020.
Der Plan könnte immer noch einen Familien-Selbstbehalt von 10.000 USD haben, aber mehr als eine Person müsste medizinische Kosten tragen, um diesen Selbstbehalt zu erreichen.
