Ich habe kürzlich eine Schimpfe von einem frustrierten Krankenversicherungsneuling gehört. Er sagte, er habe in diesem Jahr bereits mehr als seinen jährlichen Krankenversicherungsabzug in monatlichen Prämien gezahlt, aber seine Krankenversicherung habe die Arztbesuche seines Arztes immer noch nicht bezahlt. Als er seinen Gesundheitsplan anrief, um herauszufinden, warum sie nicht zahlten, wurde ihm mitgeteilt, dass er seinen Selbstbehalt noch nicht erreicht hatte.
Er war der Meinung, dass die Prämienzahlungen, die er jeden Monat leistete, seinem jährlichen Selbstbehalt gutgeschrieben werden sollten. Leider funktioniert die Krankenversicherung nicht so. Prämien werden nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.
Ivary / Getty ImagesWenn die Prämien für Ihren Selbstbehalt nicht zählen, wofür sind sie dann gedacht?
Krankenkassenprämien sind die Kosten der Krankenversicherung. Es ist das, was Sie der Krankenkasse als Gegenleistung für die Vereinbarung des Versicherers zahlen, einen Teil des finanziellen Risikos Ihrer Gesundheitskosten in diesem Monat zu tragen.
Aber selbst wenn Sie Ihre Krankenkassenprämien bezahlen, zahlt Ihre Krankenversicherung nicht 100% der Kosten Ihrer Gesundheitsversorgung. Sie teilen die Kosten Ihrer Gesundheitsausgaben mit Ihrem Versicherer, wenn Sie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen bezahlen, die als Kostenbeteiligungskosten bezeichnet werden. Ihre Krankenkasse zahlt den Rest Ihrer Gesundheitskosten, solange Sie die Managed-Care-Regeln des Krankenversicherungsplans befolgt haben (z. B. vorherige Genehmigung, Verwendung netzinterner medizinischer Anbieter usw.).
Durch die Kostenteilung können Krankenkassen Krankenversicherungen mit günstigeren Prämien verkaufen, weil:
- Wenn Sie etwas "Skin im Spiel" haben, vermeiden Sie die Pflege, die Sie nicht wirklich brauchen. Zum Beispiel gehen Sie nicht für jede Kleinigkeit zum Arzt, wenn Sie bei jedem Arztbesuch eine Zuzahlung von 50 US-Dollar zahlen müssen. Stattdessen gehen Sie nur, wenn Sie es wirklich brauchen.
- Das finanzielle Risiko, dem der Versicherer ausgesetzt ist, wird um den Betrag der Kostenbeteiligung verringert, die Sie zahlen müssen. Jeder Dollar, den Sie für Ihren Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen und Ihre Mitversicherung zahlen, wenn Sie eine medizinische Versorgung erhalten, ist ein Dollar weniger, den Ihre Krankenkasse zahlen muss.
Ohne Kostenteilung wie Selbstbehalte wären die Krankenkassenprämien sogar noch höher als jetzt.
Was ist Ihr finanzielles Risiko? Was wirst du schulden?
Wenn Sie versichert sind, gibt die Beschreibung der Kostenbeteiligung in der Zusammenfassung der Leistungen und des Versicherungsschutzes Ihrer Krankenversicherung an, wie hoch Ihre medizinischen Kosten sindSie zahlenund wie vielIhre Krankenkasse zahlt. Es sollte klar angegeben werden, wie hoch Ihr Selbstbehalt ist, wie hoch Ihre Copays sind und wie hoch Ihre Mitversicherung ist (die Mitversicherung wird als Prozentsatz der Ansprüche angegeben, sodass der Dollarbetrag abhängig von der Höhe des Anspruchs variiert).
Darüber hinaus sollte das Auslagenlimit Ihres Krankenversicherungsplans in Ihrer Police oder in der Zusammenfassung der Leistungen und des Versicherungsschutzes klar angegeben werden. Im Jahr 2020 darf das Auslagenlimit 8.150 USD für eine einzelne Person oder 16.300 USD für eine Familie nicht überschreiten, es sei denn, Sie haben einen Gesundheitsplan für Großmütter oder Großväter (beachten Sie, dass das Bundeslimit nur für die netzinterne Behandlung gilt wesentliche gesundheitliche Vorteile). Diese Obergrenzen für die Auslagenkosten steigen in der Regel von einem Jahr zum nächsten. Für das Jahr 2021 beträgt das maximal zulässige Auslagenlimit 8.550 USD für eine Einzelperson und 17.100 USD für eine Familie. Viele Pläne sind mit Auslagenlimits unterhalb dieser oberen Höchstwerte erhältlich, dürfen jedoch die Bundeslimits nicht überschreiten.
Das Auslagenlimit schützt Sie vor unbegrenzten finanziellen Verlusten bei wirklich hohen Gesundheitsausgaben. Nachdem Sie genug Selbstbehalt, Copays und Mitversicherung bezahlt haben, um Ihr Jahresmaximum zu erreichen, deckt Ihr Krankenversicherungsplan 100% der Kosten Ihrer netzinternen, medizinisch notwendigen Pflege für den Rest des Jahres. In diesem Jahr müssen Sie keine Kostenbeteiligung mehr zahlen.Sie müssen jedoch noch Ihre monatlichen Prämien bezahlen, sonst wird Ihre Krankenversicherung gekündigt.
Was könnten Sie also am wenigsten schulden und was könnten Sie am meisten schulden? Sie wären am wenigsten schuldig, wenn Sie das ganze Jahr über keine medizinische Versorgung benötigen würden. In diesem Fall würden Sie keine Kostenbeteiligungskosten haben. Alles, was Sie schulden würden, sind Ihre monatlichen Prämien. Nehmen Sie Ihre monatlichen Prämienkosten und multiplizieren Sie sie mit 12 Monaten, um Ihre jährlichen Gesamtausgaben für die Krankenversicherung zu ermitteln.
Sie würden am meisten schulden, wenn Sie wirklich hohe Gesundheitsausgaben haben, weil Sie entweder häufig Pflege benötigten oder eine wirklich teure Episode der Pflege hatten, wie zum Beispiel eine Operation. In diesem Fall schulden Sie bei der Kostenteilung höchstens das Auslagenmaximum Ihrer Police. Fügen Sie Ihr Auslagenmaximum zu den Kosten Ihrer Prämien für das Jahr hinzu, und dies sollte die Obergrenze für das definieren, was Sie in diesem Jahr für gedeckte Gesundheitsausgaben schulden könnten.
Aber Vorsicht. Nicht alle Gesundheitsausgaben sind gedeckt. Zum Beispiel zahlen einige Arten von Krankenversicherungen keine Kosten für die Pflege, es sei denn, Sie erhalten sie von einem netzinternen medizinischen Dienstleister (und wenn Ihr Krankenversicherungsplan die Pflege außerhalb des Netzwerks abdeckt, haben Sie einen höheren Selbstbehalt und einen höheren Selbstbehalt). Auslagen für Dienste außerhalb des Netzwerks). Die meisten Krankenversicherer zahlen nicht für Leistungen, die medizinisch nicht notwendig sind. Einige Krankenversicherungen zahlen für bestimmte Arten der Pflege nur, wenn Sie zuvor eine Genehmigung dafür erhalten haben.
Wer zahlt die Prämie für Ihre Krankenversicherung?
Die Prämie sind die Kosten für den Abschluss einer Versicherung, unabhängig davon, ob Sie den Plan nutzen oder nicht. In den meisten Fällen müssen die von der Police versicherten Personen jedoch nicht die vollen Prämien selbst bezahlen. Etwa die Hälfte der Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung über einen von einem Job gesponserten Plan, entweder als Angestellter oder als Ehepartner oder abhängig von einem Angestellten.
Laut einer Arbeitgeberleistungsumfrage der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2019 zahlen Arbeitgeber durchschnittlich fast 71% der gesamten Familienprämien für Arbeitnehmer, die eine arbeitsplatzfinanzierte Krankenversicherung haben. Natürlich kann argumentiert werden, dass die Arbeitgeberprämienbeiträge einfach Teil sind der Vergütung des Arbeitnehmers, was wahr ist. Wirtschaftswissenschaftler bezweifeln jedoch, dass die Arbeitnehmer einfach das gesamte Geld als zusätzliche Löhne erhalten würden, wenn die vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung abgeschafft würde, da die Krankenversicherung ein steuerlich begünstigter Bestandteil des Vergütungspakets eines Arbeitgebers ist.
Unter Personen, die auf dem einzelnen Markt eine eigene Krankenversicherung abschließen, sind Pläne über die ACA-Börsen und außerbörslich erhältlich. Von den Personen, die Deckung über die Börsen kaufen, erhielten 87% im Jahr 2019 Steuergutschriften (Subventionen), um einen Teil ihrer Prämien auszugleichen. In allen Bundesstaaten betrug die durchschnittliche Prämie vor der Subventionierung im Jahr 2019 593 USD / Monat. Für die 87% der Teilnehmer, die Prämiensubventionen erhielten, betrug der durchschnittliche Subventionsbetrag 514 USD / Monat, so dass die Teilnehmer eine durchschnittliche Prämie nach der Subvention von nur 79 $ / Monat.
Aber Menschen, die ihre eigene Deckung außerhalb der Börsen kaufen, zahlen die vollen Prämien selbst, ebenso wie Menschen, die Deckung über die Börsen kaufen, deren Einkommen jedoch über 400% der Armutsgrenze liegt. [Als Referenz werden die Armutszahlen für 2019 verwendet, um die Förderfähigkeit für die Deckung 2020 zu bestimmen, sodass die Einkommensobergrenze für Subventionen im Jahr 2020 für eine vierköpfige Familie 103.000 USD beträgt. Für eine vierköpfige Familie, die im Austausch für 2021 Deckung kauft, Die Einkommensobergrenze für die Förderfähigkeit beträgt 104.800 USD.]
