Gemäß Section 1331 des Affordable Care Act hat jeder Staat die Möglichkeit, ein Basic Health Program (BHP) einzurichten, das Bewohnern, die zu viel verdienen, um sich für Medicaid zu qualifizieren, eine erschwingliche, umfassende Krankenversicherung bietet, jedoch nicht mehr als 200% der Armut Niveau (im Jahr 2020 entspricht dies einem Jahreseinkommen von 25.520 USD für eine einzelne Person und 52.400 USD für eine vierköpfige Familie).
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Nur zwei Bundesstaaten - New York und Minnesota - haben ab 2020 grundlegende Gesundheitsprogramme erstellt. In diesen Bundesstaaten haben Einwohner mit bescheidenem Einkommen Zugang zu einer günstigeren Krankenversicherung als im Rest des Landes.
Grundlegendes Modell des Gesundheitsprogramms
Im Rahmen des Modells des Basisgesundheitsprogramms schließt der Staat Verträge mit einer oder mehreren privaten Versicherungsgesellschaften ab, um berechtigten Einwohnern Deckung zu bieten. Die Prämien sind auf einem erschwinglichen Niveau festgelegt, und die Deckung ist robust. Sie bietet Menschen mit einem Einkommen von bis zu 150% der Armutsgrenze mindestens eine Deckung auf Platinniveau und Personen mit einem Einkommen zwischen 150% und 200% eine Deckung auf Goldniveau. der Armutsgrenze.
Wie bei Medicaid ist die Teilnahme an einem Basisgesundheitsprogramm das ganze Jahr über für Personen möglich, deren Einkommen sie förderfähig macht, obwohl die Staaten die Möglichkeit haben, offene und spezielle Einschreibefristen einzuführen.
Im Gegensatz dazu ist die Registrierung in privaten individuellen Marktplänen und von Arbeitgebern gesponserten Plänen auf jährliche offene Registrierungsperioden und spezielle Registrierungsperioden beschränkt, die durch qualifizierte Lebensereignisse ausgelöst werden.
Und genau wie bei den meisten Arten von Medicaid sowie bei Prämienzuschüssen und Kostenteilungsreduzierungen beim Austausch (und bei der von Arbeitgebern gesponserten Deckung vor Steuern) gibt es keine Asset-Tests für die BHP-Berechtigung - alles basiert auf dem Einkommen (und es gibt eine ACA-spezifische Berechnung des Einkommens).
Um zu verstehen, warum grundlegende Gesundheitsprogramme als Deckungsoption für Haushalte mit geringem Einkommen in Betracht gezogen wurden und warum sie in New York und Minnesota eine wichtige Rolle spielen, ist es wichtig zu verstehen, wie das System funktioniert, wenn kein BHP vorhanden ist. Lass uns einen Blick darauf werfen.
ACA für Haushalte mit niedrigem / bescheidenem Einkommen
Im Rahmen des ACA sollte Medicaid alle Personen mit einem Einkommen von bis zu 138% der Armutsgrenze (133% zuzüglich einer eingebauten Missachtung des Einkommens von 5%) abdecken, wobei die Prämiensubventionen an den Börsen ab einem Einkommen über diesem Niveau beginnen, um eine private Deckung zu erreichen günstiger für Menschen, die keinen Zugang zu einer vom Arbeitgeber gesponserten Deckung haben.
Medicaid-Erweiterung
Der Oberste Gerichtshof entschied später, dass die Ausweitung von Medicaid auf 138% der Armutsgrenze für Staaten optional wäre, und ab 2020 gibt es noch 13 Staaten, in denen Medicaid nicht ausgeweitet wurde.
Diese Zahl ist stetig gesunken; Nebraska wird Medicaid im Herbst 2020 erweitern und Oklahoma wird Medicaid im Jahr 2021 erweitern - in beiden Fällen im Rahmen der von den Wählern verabschiedeten Wahlmaßnahmen - und die Wähler in Missouri werden bei den Vorwahlen im August 2020 über eine ähnliche Maßnahme entscheiden.
Wenn wir Medicaid und private Krankenversicherungen vergleichen, die an der Börse gekauft wurden, gibt es einen ziemlich starken Unterschied in den Kosten für Deckung und Gesundheitsversorgung, selbst wenn wir Prämiensubventionen und Kostenteilungsreduzierungen in der Börse berücksichtigen.
Marktpläne für Haushalte mit bescheidenem Einkommen
In den meisten Staaten hat Medicaid keine monatlichen Prämien (einige Staaten schreiben einigen Medicaid-Teilnehmern bescheidene Prämien vor), und die Kostenbeteiligungsbeträge sind auf nominales Niveau begrenzt. Wenn wir dies mit einzelnen Marktplänen vergleichen, die an der Börse gekauft wurden, ergeben sich Unterschiede sind signifikant.
Wenn eine Person im Jahr 2020 den zweitniedrigsten Silberplan im Austausch auswählt und ein Einkommen von 150% der Armutsgrenze hat, zahlt sie 4,12% ihres Haushaltseinkommens in Prämien. Darüber hinaus wird der Plan Kostenteilung in Form eines Selbstbehalts, einer Zuzahlung und / oder einer Mitversicherung.
Auf dieser Ebene wird ein Silberplan integrierte Kostenteilungsreduzierungen enthalten, die dazu beitragen, die Kostenbeteiligungsbeträge zu senken, die die Person zahlen muss, wenn sie medizinische Versorgung benötigt.
Die Kostenteilung kann jedoch immer noch erheblich sein: Bei einem Einkommen von 150% der Armutsgrenze wird durch die Reduzierung der Kostenteilung die maximal zulässige Auszahlung auf 2.700 USD gesenkt. Dies ist weitaus weniger als die 8.150 USD aus der Tasche Taschenmaximum, das der Versicherer sonst für 2020 auferlegen könnte, aber immer noch einen erheblichen Betrag für eine Person, die weniger als 19.000 US-Dollar verdient.
Millionen von Menschen mit niedrigem bis mittlerem Einkommen haben Anspruch auf Null-Prämien-Pläne im Austausch, aber es handelt sich fast immer um Bronze-Pläne, die im Jahr 2020 ein Maximum von 8.150 USD oder fast diesen Betrag aus eigener Tasche haben.
Kostenteilungsreduzierungen sind nur für Silberpläne verfügbar, und die Nullprämienpläne sind keine Silberpläne. Obwohl die Deckung selbst offensichtlich erschwinglich ist, wenn die Prämie vollständig durch Prämienzuschüsse gedeckt ist, ist ein Engagement aus eigener Tasche von mehr als 8.000 USD für eine Person mit geringem Einkommen nicht besonders realistisch.
Wenn das Einkommen einer Person über 138% der Armutsgrenze steigt (in den Staaten, in denen Medicaid erweitert wurde), wird sie von Medicaid-berechtigt zu Anspruch auf Prämienzuschüsse (und Kostenteilungsreduzierungen, wenn sie einen Silberplan wählt) in der Austausch.
In den meisten Fällen führt dies zu einem ziemlich erheblichen Anstieg der Prämien und / oder der medizinischen Kosten aus eigener Tasche, obwohl die Einkommenssteigerung der Person möglicherweise recht bescheiden war.
Zweck der grundlegenden Gesundheitsprogramme
Der Kongress stellte sich grundlegende Gesundheitsprogramme als Zwischenversicherungsniveau für Personen vor, deren Einkommen sie für Medicaid unzulässig machte, deren Einkommen jedoch nicht robust genug war, um sich die Prämien und Auslagenkosten zu leisten, die mit dem Kauf einer privaten Deckung in der USA einhergehen Austausch.
Das ACA stellt auch klar, dass rechtmäßig anwesende Einwanderer, die sich seit weniger als fünf Jahren in den USA aufhalten (und daher nicht für Medicaid in Frage kommen), sich für grundlegende Gesundheitsprogramme anmelden können, ebenso wie sie sich für eine subventionierte private Deckung im Austausch anmelden können.
Für New York und Minnesota gab es starke finanzielle Anreize für die Einrichtung grundlegender Gesundheitsprogramme. New York hatte bereits staatliche Mittel verwendet, um einkommensschwachen Einwanderern, die seit fünf Jahren nicht mehr in den USA waren, Medicaid zur Verfügung zu stellen (Medicaid wird von Staat und Bundesregierung gemeinsam finanziert, aber Medicaid-Mittel des Bundes können nicht zur Deckung verwendet werden zu den jüngsten Einwanderern).
MinnesotaCare war ein staatlich finanziertes Programm, das seit 1992 besteht und Einwohner mit niedrigem Einkommen abdeckt, die keinen Anspruch auf Medicaid hatten.
In beiden Staaten ermöglichte die Einrichtung eines Basisgesundheitsprogramms (oder der Übergang zu einem im Fall von Minnesotas bestehendem Programm, das 2015 in ein BHP umgewandelt wurde) dem Staat, weiterhin Dienstleistungen zu erbringen, die er bereits erbrachte, jedoch großzügig Bundesmittel, die zuvor nicht verfügbar waren.
Minnesotas grundlegendes Gesundheitsprogramm
Minnesotas BHP mit dem Namen MinnesotaCare debütierte im Jahr 2015. Ab 2020 waren 87.770 Personen in MinnesotaCare eingeschrieben. Dies war ein deutlicher Anstieg gegenüber den 59.376 Personen, die zu Beginn des Jahres 2020 eingeschrieben waren. Dies ist jedoch angesichts des weit verbreiteten Verlusts von Arbeitsplätzen und Einkommen infolge der COVID-19-Pandemie nicht überraschend. Minnesota schließt Verträge mit sieben Versicherern ab, die MinnesotaCare-Deckung bieten.
Die Prämien für MinnesotaCare liegen zwischen 0 und 80 US-Dollar pro Monat.
Die meisten Teilnehmer zahlen zwischen 16 USD / Monat und 80 USD / Monat, da die Einkommen, die Prämien unter 16 USD / Monat entsprechen, einen Teilnehmer für Medicaid (in Minnesota als Medical Assistance bezeichnet) qualifizieren würden, solange sie in den USA rechtmäßig anwesend waren mindestens fünf Jahre.
Ureinwohner Amerikas, die sich für MinnesotaCare qualifizieren (d. H. Ein Einkommen von bis zu 200% der Armutsgrenze haben), müssen keine Prämien zahlen, unabhängig davon, wo ihr Einkommen in das förderfähige Spektrum fällt.
MinnesotaCare hat einen versicherungsmathematischen Wert von 94%, was es robuster macht als der durchschnittliche Platin-Gesundheitsplan. Die Kostenteilung variiert je nach Service und reicht von 7 USD für Generika bis zu 250 USD für stationäre Krankenhausaufenthalte.
Berechtigte Einwohner von Minnesota können sich über MNsure, die staatliche Krankenversicherungsbörse, bei MinnesotaCare anmelden.
New Yorks grundlegendes Gesundheitsprogramm
New Yorks BHP, der so genannte Essential Plan, wurde 2016 verfügbar. Anfang 2020 waren fast 800.000 New Yorker im Essential Plan eingeschrieben.
Es gibt 16 private Versicherer, die mit dem Staat einen Vertrag über die Bereitstellung eines wesentlichen Versicherungsschutzes abschließen, obwohl ihre Versorgungsbereiche in der Regel lokalisiert sind und die Anzahl der teilnehmenden Versicherungspläne, aus denen ein Mitglied auswählen kann, von Gebiet zu Gebiet unterschiedlich ist.
Die Prämien für den Essential Plan betragen je nach Einkommen entweder 0 USD oder 20 USD pro Monat.
Wenn das Haushaltseinkommen des Teilnehmers bis zu 150% der Armutsgrenze beträgt (dies entspricht 19.140 USD für eine einzelne Person im Jahr 2020), gibt es keine Prämie für den wesentlichen Plan. Wenn das Haushaltseinkommen zwischen 150% und 200% der Armutsgrenze liegt (dh mehr als 19.140 USD, jedoch nicht mehr als 25.520 USD für eine einzelne Person im Jahr 2020), beträgt die Prämie 20 USD / Monat.
Personen, die den Essential Plan ohne Prämie erhalten, können die meisten Gesundheitsdienste auch ohne Kostenteilung erhalten. Es gibt nominale Copays (1 USD oder 3 USD) für verschreibungspflichtige Medikamente, aber für andere notwendige medizinische Leistungen gibt es keine Copays, Selbstbehalte oder Mitversicherungen.
Personen, die 20 US-Dollar pro Monat für den Essential Plan zahlen, haben eine gewisse Kostenteilung im Zusammenhang mit den meisten medizinischen Behandlungen, die jedoch tendenziell viel niedriger ist als bei einer regulären privaten Krankenversicherung (z. B. 15 US-Dollar für Markennamen) Medikamente, 25 US-Dollar für Arztbesuche und 150 US-Dollar für stationäre Krankenhausaufenthalte).
Berechtigte Einwohner von New York können sich über den NY State of Health, die staatliche Krankenversicherungsbörse, für den Essential Plan anmelden.
Wie ein BHP finanziert wird
Wenn ein Staat kein Basisgesundheitsprogramm hat (und die meisten Staaten nicht), haben Menschen mit einem Einkommen über der Medicaid-Schwelle und bis zu 200% der Armutsgrenze Anspruch auf Prämiensubventionen und Kostenteilungsreduzierungen, wenn sie eine Deckung in der USA erwerben Austausch, vorausgesetzt, sie sind legal in den USA präsent und haben keinen Anspruch auf Medicare oder eine erschwingliche, umfassende, vom Arbeitgeber gesponserte Deckung.
Wenn sich ein Staat für die Einrichtung eines Basisgesundheitsprogramms entscheidet, gibt die Bundesregierung dem Staat 95% des Geldes, das die Bundesregierung sonst für Prämiensubventionen und Kostenteilungsreduzierungen für die Personen ausgegeben hätte, die am Ende für das Basisprogramm in Frage kommen Abdeckung des Gesundheitsprogramms.
Der Staat verwendet diese Bundesmittel zusammen mit den erforderlichen zusätzlichen staatlichen Mitteln, um ein grundlegendes Gesundheitsprogramm zu erstellen, das den gesetzlichen Richtlinien des ACA und der anschließenden Erstellung von HHS-Regeln entspricht.
Ende 2017 hat die Bundesregierung die Finanzierung von Kostenteilungsreduzierungen eingestellt. Dies führte zu einer starken Reduzierung der BHP-Mittel, die die Bundesregierung New York und Minnesota zur Verfügung stellte. Anfang 2018 verklagten beide Bundesländer die Bundesregierung wegen der Kürzung ihrer BHP-Mittel.
Die Bundesländer und die Bundesregierung stimmten später in diesem Jahr einem Gerichtsurteil zu, wonach HHS im Wesentlichen mit den Bundesländern zusammenarbeiten musste, um eine überarbeitete Zahlungsmethode für die BHPs zu erarbeiten. Die Vereinbarung führte dazu, dass HHS New York und Minnesota 2018 zusätzliche BHP-Mittel in Höhe von 169 Mio. USD zur Verfügung stellte und anschließend die BHP-Finanzierungsformel überarbeitete, um künftig zusätzliche Mittel bereitzustellen.
Dies beruhte auf der Tatsache, dass die Abschaffung der Bundesmittel für Kostenteilungsreduzierungen landesweit zu größeren Prämienzuschüssen geführt hat, da die Versicherer die Kosten für Kostenteilungsreduzierungen zu den Silberplanprämien addiert haben (und seitdem Prämienzuschüsse gewährt werden) Aufgrund der Silberplanprämien sind auch die Subventionen gestiegen.
Werden mehr Staaten BHPs einrichten?
Zusätzliche Staaten könnten grundlegende Gesundheitsprogramme einrichten, aber noch keine haben sich dazu entschlossen. New York und Minnesota haben sich bei der Erstellung von Basisgesundheitsprogrammen finanziell durchgesetzt, da sie beide staatliche Mittel verwendet hatten, um eine Deckung zu gewährleisten, die das BHP mit erheblichen finanziellen Mitteln der Bundesregierung versorgen konnte.
In Staaten, die keine staatlichen Mittel für diese Art der Deckung verwenden, könnte die Verabschiedung eines Basisgesundheitsprogramms dazu führen, dass der Staat zusätzliche Mittel erhält. Dies liegt daran, dass die derzeitige Einrichtung (in Staaten, in denen Medicaid erweitert wurde) eine Medicaid-Deckung von bis zu 138% der Armutsgrenze und dann eine Förderfähigkeit für Prämien umfasst, die dort ankommt, wo die Förderfähigkeit für Medicaid endet.
Die Kosten für erweitertes Medicaid werden hauptsächlich von der Bundesregierung getragen (die Staaten zahlen 10%), aber die Kosten für Prämienzuschüsse werden vollständig von der Bundesregierung übernommen - die Staaten sind nicht für die Kosten der Deckung für Personen verantwortlich, die private Krankenversicherungen in kaufen die Börse (mit Ausnahme von Kalifornien, Vermont und Massachusetts, die alle zusätzliche staatlich finanzierte Prämiensubventionen anbieten).
Wenn ein Staat ein Basisgesundheitsprogramm hinzufügt, würde die Bundesregierung dem Staat 95% seiner sonstigen Ausgaben für Prämienzuschüsse für Menschen mit einem Einkommen zwischen 139% und 200% der Armutsgrenze zur Verfügung stellen, aber der Staat wäre dafür verantwortlich für den Rest der Kosten, die zur Bereitstellung der Deckung erforderlich sind.
Es besteht kein Zweifel, dass die Deckung durch die beiden bestehenden BHPs erschwinglicher und robuster ist als die Deckung, die diese Teilnehmer sonst auf dem Markt erwerben würden. Aber der Staat trägt einen Teil dieser Kosten, was BHPs für andere Staaten weniger attraktiv gemacht hat.
