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Die Reform des Gesundheitswesens war in den letzten Jahren fast ununterbrochen in den Nachrichten. Wenn Sie also verwirrt sind, was passiert ist und was im Jahr 2021 passieren wird, sind Sie sicherlich nicht allein. Werfen wir einen Blick darauf, was sich ändert, was gleich bleibt und was Sie in Bezug auf Ihre Krankenversicherung im Jahr 2021 erwarten können.
Yuri Arcurs / Getty ImagesHinweis: Diese Diskussion gilt hauptsächlich für die Krankenversicherung für Einzelpersonen / Familien. Obwohl nur ein kleiner Teil der US-Bevölkerung über eine individuelle Marktabdeckung verfügt, konzentriert sich hier der Großteil der Schlagzeilen, da der Markt am stärksten vom Affordable Care Act (ACA) betroffen ist.
[Wenn Sie Ihre Krankenversicherung von Ihrem Arbeitgeber erhalten, werden diese Einzelheiten zu Änderungen für das kommende Jahr mitteilen. Und wenn Sie eine staatliche Krankenversicherung (Medicare oder Medicaid) haben, erhalten Sie Mitteilungen entweder vom Bundesstaat oder der Bundesregierung oder von dem Versicherer, der Ihren Versicherungsschutz verwaltet (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D oder ein privates Medicaid) Managed Care Plan).]
ACA wurde nicht aufgehoben oder ersetzt, und die Klage hat keinen Einfluss auf die Einschreibung in 2020-Pläne
Trotz der allgegenwärtigen Schlagzeilen über die Gesundheitsversorgung sind die meisten vorgeschlagenen Änderungen am Rebstock verwelkt. Die Bemühungen der GOP, 2017 große Teile des ACA aufzuheben, waren erfolglos, und verschiedene demokratisch geführte Bemühungen zur Verbesserung des ACA sind ebenfalls ins Stocken geraten.
Es besteht jedoch eine anhaltende gerichtliche Bedrohung für den ACA. Im Dezember 2019 wurde der ACA durch ein Berufungsgericht in der Klage gegen Texas / US / Azar niedergeschlagen. Der Oberste Gerichtshof stimmte zu, den Fall, der jetzt als Kalifornien gegen Texas bezeichnet wird, anzunehmen, und im November wurden mündliche Auseinandersetzungen geführt 2020, nur wenige Tage nachdem Justiz Amy Coney Barrett als neueste Justiz vereidigt wurde. Eine Entscheidung wird bis Mitte 2021 erwartet. Die ursprünglichen Kläger in dem Fall - diejenigen, die versuchen, den ACA zu stürzen - sind 18 von der GOP geführte Staaten. Und das Gesetz wurde von demokratisch geführten Staaten verteidigt, als das US-Justizministerium sich weigerte, den ACA zu verteidigen.
Die Klage basiert auf der Tatsache, dass die individuelle Mandatssteuer / -strafe des ACA nach Ende 2018 beseitigt wurde, wobei die Kläger argumentierten, dass das Mandat ohne die Steuer nicht mehr verfassungsrechtlich ist (da die Steuer der Kern des zu erklärenden Mandats war verfassungsrechtlich vom Obersten Gerichtshof in einer Klage von 2012). Und sie behaupten auch, dass das Mandat nicht vom Rest des ACA abtrennbar ist, was bedeutet, dass der gesamte ACA niedergeschlagen werden muss, wenn es beseitigt wird.
Die Bundesrichter stimmten den Klägern Ende 2018 und Ende 2019 zu, aber während des Berufungsverfahrens hat sich an der ACA nichts geändert. Dies wird zumindest so lange der Fall sein, bis der Oberste Gerichtshof irgendwann im Jahr 2021 (voraussichtlich im Juni, möglicherweise jedoch früher) eine Entscheidung über den Fall trifft.
Wenn der Oberste Gerichtshof entscheidet, dass das Einzelmandat verfassungswidrig istundUntrennbar mit dem Rest des ACA verbunden (dh, dass der gesamte ACA aufgehoben werden sollte), würde dies sicherlich zu beispiellosen Verwüstungen auf den Versicherungsmärkten und vielen anderen Aspekten unseres Gesundheitssystems führen. Viele Rechtsexperten haben vorausgesagt, dass der Gerichtshof stattdessen entscheiden wird, dass das Einzelmandat vom Rest des ACA abtrennbar ist, wobei der Rest des Gesetzes unverändert bleibt, obwohl es niemals ratsam ist, allgemeine Annahmen hinsichtlich der Entscheidung des Gerichtshofs zu treffen. Wenn sie jedoch vorschreiben, dass nur das einzelne Mandat aufgehoben werden sollte - und der Rest des ACA bestätigt wird -, würde dies nichts wirklich ändern, da die Bundesstrafe für die Nichteinhaltung des Mandats seit Anfang 2019 0 US-Dollar beträgt .
An der ACA hat sich vorerst nichts geändert. Das könnte ab Mitte 2021 eine ganz andere Geschichte sein, aber wir werden es nicht wissen, bis der Oberste Gerichtshof seine Entscheidung in diesem Fall trifft.
Einzelmandatsstrafe gilt nicht mehr (in den meisten Staaten)
Obwohl die Bemühungen zur Aufhebung des ACA erfolglos blieben, gelang es den GOP-Gesetzgebern, die individuelle Mandatsstrafe des ACA als Teil des Steuergesetzes, das sie Ende 2017 verabschiedeten, aufzuheben.
Die Aufhebung der Strafe trat im Januar 2019 in Kraft, was bedeutet, dass es keine Bundesstrafe mehr gibt, wenn 2019 oder in den kommenden Jahren nicht versichert ist.
Aber Massachusetts, New Jersey, DC, Kalifornien und Rhode Island haben ihre eigenen individuellen Mandate mit Strafen für Verstöße (Vermont hat ab 2020 auch ein individuelles Mandat, jedoch ohne Strafe für Verstöße). Wenn Sie sich also in einem dieser Bundesstaaten befinden und 2021 ohne Deckung auskommen möchten, müssen Sie sich entweder für eine Befreiung von der Strafe qualifizieren (Details zu diesen variieren je nach Bundesstaat) oder eine Strafe zahlen, wenn Sie Ihre einreichen 2021 staatliche Steuererklärung.
Der Rest des ACA bleibt in Kraft
Abgesehen von der Aufhebung der individuellen Mandatsstrafe (und der Aufhebung einiger Steuern des ACA, einschließlich der Cadillac-Steuer) ist der ACA weiterhin in vollem Umfang in Kraft. Dies umfasst die Prämiensubventionen, die Kostenteilungsreduzierungen (auch als Kostenteilungssubventionen bezeichnet), die garantierte Emissionsdeckung, die Medicaid-Erweiterung, das Arbeitgebermandat, den Schutz von Menschen mit bereits bestehenden Erkrankungen, wesentliche gesundheitliche Vorteile, Regeln für die medizinische Schadenquote, Obergrenzen für Auslagenkosten usw.
Kostenteilungszuschüsse sind für 2021 weiterhin verfügbar, obwohl die Bundesregierung Ende 2017 die Erstattung dieser Kosten durch die Versicherer eingestellt hat. In den meisten Bundesländern haben die Versicherer die Kosten für die Bereitstellung von Kostenteilungszuschüssen in die von ihnen berechneten Prämien einbezogen . In den meisten Fällen wurden die Kosten nur zu den Silberplansätzen addiert, was zu größeren Prämiensubventionen für alle führt, die Prämiensubventionen erhalten.
Millionen nicht versicherter Amerikaner haben Anspruch auf eine kostenlose (dh überhaupt keine monatliche Prämie) Krankenversicherung für das Jahr 2021, was teilweise auf diese höheren Prämiensubventionen zurückzuführen ist.
Maximales Out-of-Pocket-Limit auf 8.550 US-Dollar
Gemäß den ACA-Regeln ist das maximale Auslagenlimit für wesentliche Gesundheitsleistungen begrenzt, solange die Person ihre Gesundheitsversorgung von einem netzwerkinternen medizinischen Dienstleister erhält. Im Jahr 2020 beträgt der maximale Auszahlungsbetrag für eine einzelne Person 8.150 USD. Für das Jahr 2021 steigt dieses Limit auf 8.550 USD (das Limit für eine Familie ist immer doppelt so hoch). Gesundheitspläne können Auslagenkappen haben, die kleiner als dieser Betrag sind, aber nicht größer.
Katastrophenpläne haben Selbstbehalte, die dem maximalen Auslagenlimit entsprechen, sodass alle Katastrophenpläne im Jahr 2021 Selbstbehalte in Höhe von 8.550 USD haben.
Die maximalen Auslagen gelten für alle nicht-großväterlichen, nicht-großmütterlichen Krankenversicherungspläne, einschließlich Großgruppen- und Selbstversicherungspläne. Diese Pläne müssen nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken, aber in dem Maße, in dem sie (und die meisten von ihnen) dies tun, können sie für 2021 kein Exposure aus eigener Tasche über 8.550 USD aufweisen.
Die durchschnittlichen Prämien steigen bis 2021 leicht an, während die durchschnittlichen Benchmark-Prämien in den meisten Staaten sinken
Im Gegensatz zu 2017 und 2018, als die Prämien der einzelnen Marktkrankenversicherungen erheblich stiegen, stiegen die durchschnittlichen Prämien für 2019 landesweit um weniger als 3%, blieben für 2020 im Wesentlichen unverändert und stiegen für 2021 nur geringfügig an, mit einem mittleren Anstieg von nur 1,1%.
Aber zum dritten Mal in Folge sinken die durchschnittlichen Gesamtprämien für den Benchmark-Plan (der zweitniedrigste Silberplan in jedem Bereich) für 2021 in den 36 Staaten, die HealthCare.gov verwenden. Für das Jahr 2021 beträgt der durchschnittliche Prämienrückgang für diese Pläne 3%.
Der durchschnittliche Rückgang der Benchmark-Prämien insgesamt ist auf eine Kombination neuer Versicherer zurückzuführen, die in vielen Staaten in die einzelnen Märkte eintreten (oder wieder eintreten), sowie auf Preissenkungen einiger bestehender Versicherer.
Wie immer bei der individuellen Krankenversicherung gibt es innerhalb eines Staates erhebliche Unterschiede von einem Staat zum anderen und sogar von einem Gebiet zum anderen. Im Allgemeinen sinken die Benchmark-Prämien, während die durchschnittlichen Gesamtprämien (für bestehende Pläne; ohne Berücksichtigung neuer Marktteilnehmer) leicht ansteigen.
Prämienzuschüsse basieren auf den Kosten des Benchmark-Plans. Und wenn die Benchmark-Prämien sinken - alle anderen Faktoren bleiben unverändert -, sinken auch die Prämiensubventionen. Teilnehmer, die im Jahr 2020 Prämiensubventionen erhalten, stellen möglicherweise fest, dass ihre Subventionsbeträge im Jahr 2021 geringer sind. Je nachdem, wie sich die Vor-Subventionskosten ihres eigenen Plans ändern, könnte dies zu einer höheren Nachsubventionsprämie im Jahr 2021 führen, wenn sie sich dafür entscheiden Behalten Sie ihren bestehenden Plan bei. Teilnehmer sollten während der offenen Registrierung immer sorgfältig einkaufen. Dies gilt insbesondere in Jahren, in denen die durchschnittlichen Benchmark-Prämien sinken.
Änderungen, die für 2018 umgesetzt wurden, gelten weiterhin
Im April 2017 hat HHS die Marktstabilisierungsregel fertiggestellt, mit der mehrere Änderungen vorgenommen wurden, die für Personen gelten, die eine individuelle Marktabdeckung an oder außerhalb der Börse kaufen. Diese Änderungen gelten weiterhin für 2021:
- In den meisten Staaten dauert die offene Einschreibung vom 1. November bis zum 15. Dezember etwas mehr als sechs Wochen. Alle Pläne gelten ab dem 1. Januar des kommenden Jahres. Staatliche Börsen mit eigenen Registrierungsplattformen (derzeit sind es 15) haben die Möglichkeit, die offene Registrierung zu verlängern, und die meisten haben dies für den Registrierungszeitraum für Gesundheitspläne für 2020 getan.
- Wenn Ihre Police wegen Nichtzahlung von Prämien im Jahr 2020 gekündigt wurde und Sie planen, sich während der offenen Registrierung erneut bei demselben Versicherer (oder einem anderen Versicherer derselben Muttergesellschaft) anzumelden, kann der Versicherer von Ihnen die Zahlung verlangen Ihre überfälligen Prämien, bevor Sie Ihre neue Deckung vornehmen. Im Allgemeinen sollte es nur einen Monat überfälliger Prämien sein, da die Prämien nach Beendigung des Plans nicht berechnet werden.
- Der zulässige versicherungsmathematische Wertebereich für jeden Metalldeckungsgrad im Einzel- und Kleingruppenmarkt wurde ab 2018 erweitert. Bronzepläne können einen Bereich von -4 / + 5 aufweisen (einschließlich erweiterter Bronzepläne am oberen Ende dieses Bereichs) Silber-, Gold- und Platinpläne können eine Reichweite von -4 / + 2 haben. Bronzepläne haben einen versicherungsmathematischen Wert von etwa 60%, Silber von etwa 70%, Gold von etwa 80% und Platin von etwa 90%. Sie können jedoch je nach den zulässigen De-minimus-Bereichen variieren, die ab 2018 erweitert wurden. Einzelpersonen und kleine Unternehmen sollten die verschiedenen Optionen, die in den einzelnen Metallstufen verfügbar sind, sorgfältig vergleichen.
Leistungs- und Deckungsänderungen auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt gelten für das Jahr 2021 wie in den vergangenen Jahren, mit Anpassungen der Selbstbehalte und Auslagenlimits sowie Anbieternetzwerken und abgedeckten Medikamentenlisten. Und es gibt neue Versicherer, die in vielen Bundesstaaten Pläne für das Jahr 2021 an den Börsen anbieten. All diese jährlichen Umwälzungen machen es für Teilnehmer besonders wichtig, die verfügbaren Pläne während der offenen Registrierung aktiv zu vergleichen und denjenigen auszuwählen, der den besten Wert bietet, anstatt sich zu entscheiden zur automatischen Verlängerung.
Kurzfristige Pläne sind in den meisten Staaten weiterhin verfügbar
Im Jahr 2018 nahm die Trump-Administration Änderungen an den Regeln vor, die für kurzfristige befristete Gesundheitspläne (STLDI) gelten. Die Änderungen machen die Pläne als Ersatz für eine reguläre ACA-konforme individuelle Marktkrankenversicherung leichter verfügbar. Käufer müssen jedoch aufpassen: Die günstigeren Preise für kurzfristige Pläne sind das Ergebnis einer weniger soliden Deckung - Sie erhalten, wofür Sie bezahlen.
Da die neuen Bundesregeln als Mindeststandards dienen und die Staaten strengere Regeln auferlegen dürfen, variieren die Regeln jetzt von Land zu Land erheblich. Es gibt 11 Staaten, in denen überhaupt keine kurzfristigen Pläne verfügbar sind, und zahlreiche andere Staaten, in denen kurzfristige Pläne verfügbar sind, die jedoch strengere Regeln erfüllen müssen als die von der Trump-Administration auferlegten.
In Idaho debütierten "verbesserte kurzfristige Pläne" für 2020 und sind weiterhin für 2021 verfügbar. Diese Pläne sind viel robuster als herkömmliche kurzfristige Pläne und können als Mittelweg zwischen kurzfristiger Deckung und ACA-konforme Abdeckung.
Große Gruppe, Medicare und Medicaid
Die meisten Debatten über die Reform des Gesundheitswesens in den letzten Jahren konzentrierten sich auf den Einzelmarkt, den Kleingruppenmarkt und die Expansion von Medicaid im Rahmen des ACA (der mehr als 15 Millionen Menschen ausmacht, aber immer noch nur einen Bruchteil der gesamten Medicaid-Bevölkerung ausmacht ). Für Menschen, die ihre Versicherung von großen Arbeitgebern, Medicare oder Medicaid (zusammengenommen das ist der größte Teil der Bevölkerung) erhalten, werden die Änderungen für 2021 im Allgemeinen die gleichen Änderungen sein, die jedes Jahr stattfinden.
Die Arbeitsanforderungen von Medicaid hatten in den von der GOP geführten Staaten im letzten Jahr an Bedeutung gewonnen. Derzeit sind sie jedoch alle suspendiert, nachdem ein Bundesrichter sie in drei Bundesstaaten aufgehoben hat und die COVID-19-Pandemie zu Änderungen des Bundes geführt hat, die es den Bundesstaaten verbieten, die Medicaid-Deckung für die Dauer des Notfalls im Bereich der öffentlichen Gesundheit zu beenden (dies gilt, wenn der Bundesstaat eine Verbesserung erhält Bundesmittel von Medicaid zur Bekämpfung der Pandemie, und alle Staaten erhalten diese zusätzlichen Mittel). Und es ist unwahrscheinlich, dass die Biden-Administration einen der derzeit ausstehenden Vorschläge für Arbeitsanforderungen genehmigt, die noch nicht von der Trump-Administration genehmigt wurden.
Missouri und Oklahoma werden Medicaid Mitte 2021 erweitern, und Georgia wird Medicaid teilweise erweitern (für Menschen, die bis zur Armutsgrenze verdienen, wenn auch mit einem Arbeitsbedarf; Wisconsin hat den gleichen Grenzwert für die Medicaid-Berechtigung, aber keinen Arbeitsbedarf).
Die offene Registrierung für Medicare Advantage und Medicare Part D lief vom 15. Oktober bis zum 7. Dezember. Alle Änderungen wurden am 1. Januar 2021 wirksam (dies ist derselbe Zeitplan, der seit mehreren Jahren verwendet wird). Die aktuellen Pläne für 2021 werden sich - wie jedes Jahr - etwas ändern. Daher ist es wichtig, dass sich die Teilnehmer während der offenen Registrierung Zeit nehmen, um die verschiedenen verfügbaren Optionen zu vergleichen und die auszuwählen, die ihren Anforderungen im kommenden Jahr am besten entspricht.
Vom 1. Januar bis 31. März gibt es jetzt eine offene Registrierungsperiode für Medicare Advantage. Diese wurde ab 2019 verfügbar. Sie ersetzt die zuvor verwendete Abmeldefrist für Medicare Advantage und ermöglicht es Medicare Advantage-Registrierten, zu einem anderen Medicare Advantage-Plan zu wechseln oder zu wechseln Original Medicare.
