Ein erweiterter Bronzeplan ist eine Option für Ihre Krankenversicherungsbedürfnisse. Erweiterte Bronzepläne zahlen für einige medizinische Leistungen, bevor Sie den Selbstbehalt erfüllen, und können höhere versicherungsmathematische Werte aufweisen als andere Bronzepläne.
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Versicherungsmathematische Werte für erweiterte Bronzepläne
Nach dem Affordable Care Act müssen alle Krankenversicherungen für Einzelpersonen und kleine Gruppen mit Inkrafttreten von 2014 oder später in eine von vier "Metall" -Ebenen fallen: Bronze, Silber, Gold oder Platin (auf dem Einzelmarkt gibt es auch Katastrophenpläne für einige Teilnehmer verfügbar).
Der Metallgehalt wird durch den versicherungsmathematischen Wert bestimmt, der sich auf den Prozentsatz der gesamten Gesundheitskosten bezieht, den ein Gesundheitsplan zahlt (im Vergleich zu dem Teil, den die Teilnehmer über ihre Zuzahlungen, Selbstbehalte und Mitversicherung zahlen). Bronzepläne haben versicherungsmathematische Werte von ungefähr 60% und steigen von dort aus in Schritten von 10 Prozentpunkten: 70% für Silberpläne, 80% für Goldpläne und 90% für Platinpläne.
Da es schwierig ist, einen Plan so zu gestalten, dass er einen genauen versicherungsmathematischen Wert erreicht, erhalten Versicherer für jede Stufe einen De-minimus-Bereich von -4 bis +2. So kann beispielsweise ein Goldplan einen versicherungsmathematischen Wert haben, der zwischen 76% und 82% liegt.
Ab 2018 erlaubte das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste ein noch breiteres Spektrum für Bronzepläne, indem es Parameter für "erweiterte" Bronzepläne hinzufügte, die für bestimmte Dienstleistungen bezahlt werden, bevor der Selbstbehalt erfüllt ist. Erweiterte Bronzepläne können einen versicherungsmathematischen Wert von haben 65%, was bedeutet, dass sich der De-minimus-Bereich für Bronzepläne jetzt von 56% auf 65% erstreckt. Bronzepläne, die nicht den Richtlinien für einen "erweiterten" Bronzeplan entsprechen, müssen jedoch weiterhin in einen versicherungsmathematischen Wertebereich von 56% bis 62% fallen.
Ein Plan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 65% liegt im Wesentlichen auf halbem Weg zwischen einem durchschnittlichen Bronzeplan und einem durchschnittlichen Silberplan.Und die von HHS festgelegten Regeln stellen sicher, dass ein erweiterter Bronzeplan Vorteile bietet, die über die eines typischen Bronzeplans hinausgehen (beachten Sie, dass diese Pläne manchmal als "erweiterte" Bronzepläne bezeichnet werden).
Erweiterte Bronzepläne: Wie unterscheiden sie sich?
Erweiterte Bronzepläne müssen mindestens einen "Hauptdienst" bezahlen, bevor der Selbstbehalt erfüllt wird, obwohl sie eine "angemessene Kostenbeteiligung" vorsehen können. Daher haben diese Pläne im Allgemeinen Copays oder Mitversicherungen für alle wichtigen Dienstleistungen, die sie vor dem Selbstbehalt abdecken. Zu den wichtigsten Dienstleistungen gehören Besuche in der Grundversorgung (mit mindestens drei gedeckten Besuchen pro Jahr), Facharztbesuche, stationäre Krankenhausleistungen, Generika, Spezialmedikamente, bevorzugte Markenmedikamente oder Notaufnahmen. Dies gilt zusätzlich zur Vorsorge, die für alle nicht-großväterlichen Pläne ohne Kostenteilung gilt.
Es gibt eine Ausnahme für HSA-qualifizierte Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHPs). Diese Richtlinien werden vom IRS streng reguliert und dürfen nicht vorbeugende Dienstleistungen abdecken, bevor das Mitglied den für HDHPs geltenden Mindestabzug erfüllt (mit einigen Ausnahmen, die vom IRS ausdrücklich zugelassen wurden). HDHPs können daher keine abdecken von den wichtigsten Dienstleistungen vorab abzugsfähig, aber die erweiterten Bronzevorschriften erlauben es HDHPs immer noch, einen versicherungsmathematischen Wert im Bereich von 56% bis 65% zu haben.
Die Regeln für erweiterte Bronzepläne sind in der Bundesverordnung 45 CFR 156.140 (c) festgelegt, in der festgelegt ist, dass Bronzepläne nur dann versicherungsmathematische Werte über 62% (und bis zu 65%) haben können, wenn sie für mindestens eine Hauptdienstleistung (andere) bezahlen als Vorsorge) vor dem Selbstbehalt oder sind ein HSA-qualifizierter Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt.
Als HHS die Regeln für erweiterte Bronzepläne fertigstellte, stellten sie fest, dass Katastrophenpläne bereits erforderlich sind, um drei Besuche in der Grundversorgung pro Jahr abzudecken, bevor der Selbstbehalt erfüllt wird, und dass "Bronzepläne nicht weniger großzügig sein sollten als Katastrophenpläne". Die Idee war also, den Versicherern die Tür zu öffnen, um robustere Pläne auf Bronzeebene anzubieten, wenn sie dies wünschen.
Versicherer sind nicht verpflichtet, erweiterte Bronzepläne anzubieten. Sie können sich dafür entscheiden, Bronzepläne nur am unteren Ende des versicherungsmathematischen Wertespektrums anzubieten, von denen einige nur für vorbeugende Vorsorge zahlen und Selbstbehalte zum oder nahe dem maximal zulässigen Auslagenbetrag haben. Wenn der Plan nicht den Richtlinien für eine erweiterte Bronzeabdeckung entspricht, muss er einen versicherungsmathematischen Wert haben, der im Bereich von 56% bis 62% liegt. Um darüber hinauszugehen, muss ein Bronzeplan mindestens einen Teil der Kosten für mindestens eine der Hauptleistungen bezahlen, bevor der Selbstbehalt erfüllt wird (es sei denn, es handelt sich um einen HDHP-Plan).
Sollten Sie einen erweiterten Bronzeplan kaufen?
Erweiterte Bronzepläne sind in fast allen Bundesstaaten an den Krankenversicherungsbörsen erhältlich, obwohl die Verfügbarkeit je nach Gebiet in den einzelnen Bundesstaaten unterschiedlich ist. Einige erweiterte Bronzepläne haben das Wort "erweitert" im Plannamen, andere nicht. Meistens tun dies Personen, die sich für einen erweiterten Bronzeplan anmelden, einfach, weil die Gesamtkosten und die Deckung des Plans ihren Anforderungen entsprechen, ohne unbedingt zu wissen, dass es sich bei der Police technisch um einen erweiterten Bronzeplan handelt. Erweiterte Bronzepläne machen jedoch im Allgemeinen ziemlich deutlich, dass bestimmte Dienstleistungen - meistens Bürobesuche - mit einem Copay gedeckt sind, bevor Sie den Selbstbehalt erfüllen.
Die Deckung von Bürobesuchen mit einem Copay, bevor der Selbstbehalt erfüllt ist, ist bei von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherungsplänen und bei vielen der robusteren Pläne auf dem individuellen (selbst gekauften) Markt sehr verbreitet. Bei der Deckung durch Bronze ist es jedoch durchaus üblich, dass Krankenversicherungspläne alle nicht vorbeugenden Leistungen auf den Selbstbehalt angerechnet und erst dann bezahlt werden, wenn der Selbstbehalt erfüllt ist.
Obwohl Bronzepläne (einschließlich erweiterter Bronzepläne) in der Regel einen relativ hohen Selbstbehalt aufweisen, ähneln erweiterte Bronzepläne eher der Deckung, die Sie möglicherweise von einem Arbeitgeber erhalten, mit einer Zuzahlung, wenn Sie einen Arzt aufsuchen, selbst wenn Sie einen Hafen haben Ich habe den Selbstbehalt noch nicht erfüllt.
Wie bei den meisten Dingen im Zusammenhang mit der Krankenversicherung gibt es keine richtige oder falsche Antwort darauf, ob Sie einen erweiterten Bronzeplan kaufen sollten. Es gibt jedoch einige Dinge zu beachten, wenn Sie für die Berichterstattung einkaufen:
Monatliche Prämien, Gesamtbetrag aus eigener Tasche und erwartete Inanspruchnahme
Jedes Mal, wenn Sie eine Krankenversicherung abschließen, sollten Sie verschiedene Faktoren berücksichtigen. Dazu gehören die monatlichen Prämien (dh der Betrag, den Sie jeden Monat zahlen müssen, um die Deckung aufrechtzuerhalten, unabhängig davon, ob Sie medizinische Versorgung benötigen) sowie die Kosten aus eigener Tasche, wenn und wann Sie diese benötigen Pflege, die medizinischen Anbieter, die Ihnen über das Netzwerk des Plans zur Verfügung stehen, und die Rezeptur für verschreibungspflichtige Medikamente des Plans (Liste der abgedeckten Medikamente).
Wenn alle anderen Faktoren gleich sind, wäre ein erweiterter Bronzeplan mit einem versicherungsmathematischen Wert von bis zu 65% teurer als ein regulärer Bronzeplan, da er insgesamt umfassendere Vorteile bietet. Anbieternetzwerke haben jedoch erhebliche Auswirkungen auf die Krankenkassenprämien: Ein Plan mit einem breiteren Netzwerk oder ein Plan, der einen Teil der Kosten für die Versorgung außerhalb des Netzwerks abdeckt, ist im Allgemeinen teurer als ein Plan mit einem engen Netzwerk, das dies nicht tut deckt keine Dienste außerhalb des Netzwerks ab. Möglicherweise finden Sie einen erweiterten Bronzeplan, der Copays für Arztbesuche bietet, aber dennoch eine niedrigere monatliche Prämie als ein regulärer Bronzeplan bietet, bei dem alle Leistungen auf den Selbstbehalt angerechnet werden, Sie jedoch Zugang zu einer größeren Anzahl von Ärzten und medizinischen Einrichtungen erhalten.
Wenn Sie Pläne an der Börse kaufen, werden diese häufig von der niedrigsten zur höchsten monatlichen Prämie oder von der niedrigsten zur höchsten erwarteten Gesamtkosten bestellt, basierend auf den Prämien sowie der für das Jahr erwarteten Inanspruchnahme der Gesundheitsversorgung (offensichtlich) Dieser Teil ist keine exakte Wissenschaft, da es schwierig sein kann, genau zu bestimmen, wie viel medizinische Versorgung Sie in Zukunft benötigen werden. Wenn ein erweiterter Bronzeplan von einem engen Netzversicherer in Ihrer Nähe angeboten wird, stellen Sie möglicherweise fest, dass er niedrigere monatliche Prämien aufweist als einige der regulären Bronzepläne, die von konkurrierenden Versicherern mit breiteren Netzwerken angeboten werden.
Dies alles ist nur eine Erinnerung daran, dass Sie neben dem monatlichen Preis noch andere Faktoren berücksichtigen müssen: Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie die erweiterten Vorteile nutzen? Sind Ihre bevorzugten Ärzte und medizinischen Einrichtungen mit den von Ihnen in Betracht gezogenen Plänen vernetzt? Wenn Sie Medikamente einnehmen, sind diese in den von Ihnen in Betracht gezogenen Plänen enthalten, und wenn ja, wie hoch sind Ihre Auslagenkosten?
Keine Subvention? Vergessen Sie keine katastrophalen Pläne
Wenn Sie Anspruch auf eine Prämienbeihilfe haben, können Sie damit einen erweiterten Bronzeplan erwerben, genauso wie Sie einen Plan auf jeder Metallebene erwerben können. Aber wenn du bistnichtWenn Sie Anspruch auf eine Prämienbeihilfe haben, sollten Sie einen Katastrophenplan als Alternative in Betracht ziehen. Diese Richtlinien entsprechen vollständig dem ACA und stehen Antragstellern unter 30 Jahren automatisch zur Verfügung. Sie stehen auch Personen ab 30 Jahren zur Verfügung, die eine Härtebefreiung erhalten, die verfügbar ist, wenn in Ihrer Region keine andere Deckung besteht wird nicht als erschwinglich angesehen.
Obwohl die Selbstbehalte für diese Pläne dem jährlichen Höchstbetrag entsprechen, der nach den Bundesvorschriften zulässig ist (8.150 USD im Jahr 2020 und 8.550 USD im Jahr 2021), können Sie mit einem Katastrophenplan drei Besuche in der Grundversorgung pro Jahr (mit Nachzahlungen) durchführen, bevor Sie sich treffen der Selbstbehalt. Und katastrophale Pläne sind wahrscheinlich viel billiger als erweiterte Bronzepläne, die für Besuche in der Grundversorgung vor dem Selbstbehalt bezahlen.
Premium-Subventionen können nicht für Katastrophenpläne verwendet werden. Daher ist es für Personen, die sich für Premium-Subventionen qualifizieren, in der Regel besser, einen "Metall" -Plan (Bronze, Silber, Gold oder Platin) zu kaufen. Eine einzelne Person kann im Jahr 2020 Anspruch auf Prämienzuschüsse mit einem Einkommen von fast 49.960 USD haben. Eine vierköpfige Familie kann mit einem Einkommen von bis zu 103.000 USD förderfähig sein (beachten Sie, dass die Armutszahlen des Vorjahres immer zur Bestimmung der Förderfähigkeit im Austausch herangezogen werden).
Bescheidenes Einkommen? Betrachten Sie einen Silberplan
Wenn Sie Anspruch auf Kostenteilungsreduzierungen (CSR) haben, sollten Sie auf jeden Fall einen Silberplan in Betracht ziehen. Normale Silberpläne können versicherungsmathematische Werte zwischen 66% und 72% aufweisen, was bedeutet, dass ein grundlegender Silberplan von einem erweiterten Bronzeplan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 65% kaum zu unterscheiden ist. Für Personen, die sich für CSR qualifizieren, werden die Vorteile des Silberplans automatisch robuster und erhöhen die versicherungsmathematischen Werte um bis zu 73%, 87% oder sogar 94%. Sie zahlen immer noch die regulären Silberplanprämien, die Sie ohnehin gezahlt hätten (Prämiensubventionen halten diese Pläne relativ erschwinglich, obwohl sie mehr kosten als Bronzepläne), aber Sie erhalten im Wesentlichen ein kostenloses Upgrade Ihrer Deckung.
Aus dieser Perspektive ist es klar, dass ein Silberplan eine bessere Wahl sein könnte als ein erweiterter Bronzeplan, wenn Sie für CSR in Frage kommen. Ein erweiterter Bronzeplan hat mit ziemlicher Sicherheit niedrigere monatliche Prämien, aber sein versicherungsmathematischer Wert wird 65% nicht überschreiten. Ein Silberplan mit integrierter CSR bietet jedoch wesentlich robustere Vorteile.
Personen mit einem Einkommen zwischen 100% und 250% der Armutsgrenze haben Anspruch auf CSR-Leistungen, die automatisch in alle verfügbaren Silberpläne einbezogen werden, wenn ein Antragsteller ein Einkommen im förderfähigen Bereich hat (die untere Einkommensschwelle beträgt 139% der Armutsniveau in Staaten, die Medicaid ausgeweitet haben, da Medicaid unterhalb dieses Niveaus verfügbar ist). Für eine einzelne Person, die sich für die Deckung 2020 einschreibt, entsprechen 250% der Armutsgrenze 31.225 USD. Für eine vierköpfige Familie sind es 64.375 US-Dollar.
Bei Menschen mit einem Einkommen von bis zu 200% der Armutsgrenze sind die Kostenteilungsreduktionen jedoch am stärksten (für eine einzelne Person sind das 2020 fast 24.980 USD; für eine vierköpfige Familie 51.500 USD). Wenn Ihr Einkommen 200% der Armutsgrenze nicht überschreitet, ist es wahrscheinlich, dass sich die zusätzlichen monatlichen Prämien, die Sie für den Kauf eines Silberplans zahlen müssen (im Gegensatz zu einem billigeren Bronzeplan), angesichts des wesentlich besseren Wertes lohnen Vorteile, die Sie erhalten. Wenn Ihr Einkommen im Bereich von 201% bis 250% der Armutsgrenze liegt, sind die bescheidenen CSR-Leistungen die zusätzlichen Prämien möglicherweise nicht wert. Aber auch dies ist eine persönliche Entscheidung.
Der Take-Away-Punkt ist, dass Sie alle verfügbaren Pläne sorgfältig prüfen möchten, bevor Sie einen auswählen, und dass Sie definitiv nicht nur den Plan mit der niedrigsten monatlichen Prämie auswählen möchten, da Sie möglicherweise erhebliche Vorteile hinterlassen auf dem Tisch damit.
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