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Eine Krankenversicherungsprämie ist eine monatliche Gebühr, die an eine Versicherungsgesellschaft oder einen Krankenversicherungsplan gezahlt wird, um die Krankenversicherung zu gewährleisten. Der Umfang der Deckung selbst (dh der Betrag, den der Krankenversicherer zahlt, und der Betrag, den Sie für gesundheitsbezogene Dienstleistungen wie Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Rezepte und Medikamente zahlen) variiert von Krankenversicherungsplan zu Krankenversicherungsplan erheblich häufig eine Korrelation zwischen der Prämie und dem Umfang der Deckung. Je weniger Sie für Ihre Deckung bezahlen müssen, desto mehr müssen Sie wahrscheinlich bezahlen, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen, und umgekehrt.
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Kurz gesagt, die Prämie ist die Zahlung, die Sie an Ihre Krankenkasse leisten, um den Versicherungsschutz voll aktiv zu halten. Dies ist der Betrag, den Sie für den Kauf Ihrer Deckung bezahlen. Die Prämienzahlungen haben ein Fälligkeitsdatum plus eine Nachfrist. Wenn eine Prämie bis zum Ende der Nachfrist nicht vollständig bezahlt ist, kann die Krankenkasse den Versicherungsschutz aussetzen oder kündigen.
Andere Krankenversicherungskosten können Selbstbehalte, Mitversicherung und Zuzahlungen umfassen. Dies sind Beträge, die Sie bezahlen, wenn Sie eine medizinische Behandlung benötigen. Wenn Sie keine Behandlung benötigen, zahlen Sie keinen Selbstbehalt, Copays oder Mitversicherung. Sie müssen Ihre Prämie jedoch jeden Monat bezahlen, unabhängig davon, ob Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen oder nicht.
Wer zahlt die Krankenkassenprämie?
Wenn Sie durch Ihren Job eine Krankenversicherung erhalten, zahlt Ihr Arbeitgeber in der Regel einen Teil oder die gesamte monatliche Prämie. Oft verlangt Ihr Unternehmen, dass Sie einen Teil der monatlichen Prämie zahlen, die von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird. Sie decken dann den Rest der Prämie.
Laut der Arbeitgeberleistungsumfrage 2020 der Kaiser Family Foundation zahlten Arbeitgeber durchschnittlich mehr als 83% der Gesamtprämien einzelner Arbeitnehmer und durchschnittlich fast 74% der gesamten Familienprämien für Arbeitnehmer, die Familienmitglieder in den Plan aufnehmen. .
Wenn Sie selbstständig sind oder eine eigene Krankenversicherung abschließen, sind Sie als Einzelperson für die monatliche Zahlung der monatlichen Prämie verantwortlich. Seit 2014 sieht das Affordable Care Act (ACA) jedoch Steuergutschriften (Subventionen) vor, die Personen zur Verfügung stehen, die über den Austausch eine individuelle Deckung erwerben. Um Anspruch auf Prämienzuschüsse zu haben, darf Ihr Einkommen 400% der Bundesarmut nicht überschreiten, und Sie haben keinen Zugang zu einer erschwinglichen, umfassenden Deckung durch Ihren Arbeitgeber oder den Arbeitgeber Ihres Ehepartners.
Seit 2014 gekaufte außerbörsliche Pläne entsprechen dem ACA, aber Prämiensubventionen können nicht zum Ausgleich ihrer Kosten verwendet werden.
Beispiel einer Prämie
Nehmen wir an, Sie haben die Tarife und Pläne für das Gesundheitswesen untersucht, um einen Plan zu finden, der für Sie und Ihre Angehörigen erschwinglich und geeignet ist. Nach langem Suchen wählen Sie schließlich einen bestimmten Plan aus, der 400 US-Dollar pro Monat kostet. Diese monatliche Gebühr von 400 USD ist Ihre Krankenversicherungsprämie. Damit alle Ihre Gesundheitsleistungen aktiv bleiben, muss die Krankenversicherungsprämie jeden Monat vollständig bezahlt werden.
Wenn Sie Ihre Prämie selbst bezahlen, kommt Ihre monatliche Rechnung direkt zu Ihnen. Wenn Ihr Arbeitgeber eine Gruppen-Krankenversicherung anbietet, werden die Prämien von Ihrem Arbeitgeber an die Versicherung gezahlt, obwohl ein Teil der Gesamtprämie wahrscheinlich von jedem Arbeitnehmer durch Lohnabzug eingezogen wird (die meisten sehr großen Arbeitgeber sind selbstversichert). Dies bedeutet, dass sie die medizinischen Kosten ihrer Mitarbeiter direkt übernehmen und in der Regel nur mit einer Versicherungsgesellschaft einen Vertrag abschließen, um den Plan zu verwalten.
Wenn Sie über den Austausch einen individuellen Krankenversicherungsplan haben und einen Prämienzuschuss erhalten, wird der Zuschuss von der Regierung direkt an Ihre Versicherungsgesellschaft gezahlt. Der verbleibende Restbetrag der Prämie wird Ihnen in Rechnung gestellt, und Sie müssen Ihren Anteil bezahlen, um Ihre Deckung aufrechtzuerhalten. Alternativ können Sie den vollen Betrag der Prämie jeden Monat selbst bezahlen und im folgenden Frühjahr Ihren gesamten Prämienzuschuss in Ihrer Steuererklärung geltend machen. (Dies ist keine übliche Option, aber sie ist verfügbar und Sie haben die Wahl. Wenn Sie die Subvention im Voraus in Anspruch nehmen, müssen Sie sie in Ihrer Steuererklärung mit demselben Formular abgleichen, mit dem die Subvention von Personen beantragt wird, die voll bezahlt haben Preis während des Jahres).
Selbstbehalte, Copays und Mitversicherung
Prämien sind festgelegte Gebühren, die monatlich zu zahlen sind. Wenn Ihre Prämien aktuell sind, sind Sie versichert. Die Tatsache, dass Sie versichert sind, bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass alle Ihre Gesundheitsausgaben von Ihrem Versicherungsplan bezahlt werden.
- Selbstbehalte. Selbstbehalte sind laut Healthcare.gov "der Betrag, den Sie für versicherte Gesundheitsleistungen zahlen, bevor Ihr Versicherungsplan zu zahlen beginnt." Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass einige Leistungen ganz oder teilweise gedeckt werden können, bevor Sie den Selbstbehalt erfüllen. abhängig davon, wie der Plan entworfen ist. ACA-konforme Pläne, einschließlich von Arbeitgebern gesponserter Pläne und individueller Marktpläne, decken bestimmte Präventionsleistungen ab, die für den Antragsteller kostenlos sind, auch wenn der Selbstbehalt nicht erfüllt wurde. Und es ist durchaus üblich, Pläne zu sehen, die bestimmte Dienstleistungen teilweise abdecken - einschließlich Bürobesuchen, dringenden Pflegebesuchen und Rezepten -, bevor der Selbstbehalt erfüllt wird. Anstatt den Teilnehmer die vollen Kosten dieser Besuche bezahlen zu lassen, kann der Versicherungsplan vom Mitglied verlangen, nur eine Zuzahlung zu leisten, wobei der Krankenversicherungsplan den Rest der Rechnung übernimmt. Andere Krankenversicherungspläne sind jedoch so konzipiert, dass alle Leistungen - mit Ausnahme der vorgeschriebenen Vorsorgeleistungen - auf den Selbstbehalt angewendet werden und der Krankenversicherungsplan erst nach Erfüllung des Selbstbehalts mit der Zahlung beginnt. Die Kosten für Prämien sind oft eng mit Selbstbehalten verbunden: Sie zahlen in der Regel mehr für eine Versicherungspolice mit niedrigeren Selbstbehalten und umgekehrt
- Zuzahlungen. Selbst wenn Ihre Krankenversicherung nur einen geringen oder keinen Selbstbehalt hat, werden Sie wahrscheinlich aufgefordert, mindestens eine Schutzgebühr zu zahlen, wenn Sie die meisten Arten von nicht vorbeugender medizinischer Versorgung erhalten (bei nicht großväterlichen Krankenversicherungen gibt es keine Gebühr für bestimmte vorbeugende Leistungen ). Diese Gebühr wird als Zuzahlung oder kurz als Zuzahlung bezeichnet und hängt im Allgemeinen von der jeweiligen medizinischen Leistung und den Einzelheiten des Plans der Person ab. Die meisten Pläne beinhalten sowohl einen Selbstbehalt als auch Zuzahlungen, wobei die Zuzahlungen für Dinge wie Bürobesuche und Rezepte gelten, während der Selbstbehalt für Krankenhausaufenthalte, Laborarbeiten, Operationen usw. gilt. Einige Pläne haben Zuzahlungen, die erst gelten, nachdem ein Selbstbehalt erfüllt wurde. Dies ist zunehmend für verschreibungspflichtige Leistungen üblich. Zuzahlungen können höher sein, wenn die monatlichen Prämien niedriger sind.
- Mitversicherung. Healthcare.gov beschreibt die Mitversicherung wie folgt: "Der Prozentsatz der Kosten eines versicherten Gesundheitsdienstes, den Sie bezahlen (z. B. 20%), nachdem Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben. Angenommen, Ihre Krankenversicherung erlaubt einen Betrag für einen Bürobesuch und Ihre Mitversicherung beträgt 20%. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben, zahlen Sie 20% von 100 USD oder 20 USD. "Die Mitversicherung gilt im Allgemeinen für dieselben Leistungen, die auf den Selbstbehalt angerechnet worden wären, bevor dieser erfüllt wurde. Mit anderen Worten, Dienstleistungen, die dem Selbstbehalt unterliegen, unterliegen nach Erfüllung des Selbstbehalts einer Mitversicherung, während Dienstleistungen, die einer Zuzahlung unterliegen, im Allgemeinen weiterhin einer Zuzahlung unterliegen.
Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen werden auf das jährliche Auslagenmaximum eines Patienten angerechnet. Das jährliche Auslagenmaximum ist der höchste Gesamtbetrag, den eine Krankenkasse von einem Patienten verlangt, um sich selbst für die Gesamtkosten seiner Gesundheitsversorgung zu bezahlen (im Allgemeinen gilt das Auslagenmaximum nur für die netzinterne Behandlung von abgedeckte, medizinisch notwendige Pflege, bei der alle vorherigen Zulassungsregeln befolgt werden).
Sobald sich die Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen eines Patienten, die für ein bestimmtes Jahr gezahlt wurden, zum Auslagenmaximum addieren, sind die Kostenbeteiligungsanforderungen des Patienten für dieses bestimmte Jahr erfüllt. Nach Erfüllung des Auslagenmaximums übernimmt der Krankenversicherungsplan für den Rest des Jahres alle Kosten für die versicherte In-Network-Versorgung (beachten Sie, dass dies bei Medicare Teil A anders funktioniert, bei dem Leistungsperioden eher verwendet werden als das Kalenderjahr).
Wenn Ihr Krankenversicherungsplan eine 80/20-Mitversicherung hat (dh die Versicherung zahlt 80%, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben und Sie 20% zahlen), bedeutet dies nicht, dass Sie 20% der Gesamtkosten zahlen, die Ihnen entstehen. Dies bedeutet, dass Sie 20% zahlen, bis Sie Ihr Auslagenmaximum erreicht haben, und dann beginnt Ihre Versicherung, 100% der gedeckten Kosten zu zahlen. Die Prämien müssen jedoch weiterhin jeden Monat gezahlt werden, um die Deckung aufrechtzuerhalten.
