Es ist nicht ungewöhnlich, dass Sie Probleme haben, Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung zu bezahlen - einige Selbstbehalte kosten Tausende von Dollar. Und wenn Sie nicht so viel sparen, kann es sein, dass Ihr Selbstbehalt viel zu hoch ist.
Ihre Möglichkeiten, mit den Kosten umzugehen, hängen davon ab, ob Sie Ihren Selbstbehalt jetzt schulden oder ob Sie sich im Voraus vorbereiten. Wenn Sie in die Zukunft blicken und feststellen, dass Sie sich irgendwann diese Änderung einfallen lassen müssen, finden Sie hier einige Optionen, um Ihren Selbstbehalt in Ihr Budget einzubeziehen.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesFlexibles Ausgabenkonto (FSA)
Wenn Sie eine arbeitgeberbasierte Krankenversicherung haben, können Sie möglicherweise an einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) teilnehmen. Ein FSA ist eine spezielle Art von steuerlich begünstigtem Sparkonto, das nur für Gesundheitsausgaben verwendet werden kann, z. B. zur Zahlung Ihres Selbstbehalts, Ihrer Zuzahlungen und Ihrer Mitversicherung.
Wie funktioniert es? Wenn Ihr Arbeitgeber eine FSA anbietet, können Sie sich anmelden, um an der offenen Einschreibung teilzunehmen, wenn Sie Ihre Krankenversicherungsentscheidungen für das kommende Jahr treffen. Sie entscheiden, wie viel Sie beitragen möchten (das Maximum liegt bei 2.750 USD im Jahr 2020), und dann wird Ihr Arbeitgeber im kommenden Jahr einen kleinen Betrag vor Steuern von jedem Ihrer Gehaltsschecks abziehen und in Ihre FSA einzahlen .
Bis zum Ende des Jahres entspricht der Gesamtbetrag, der von Ihrem Gehalt abgezogen wurde, dem Betrag, den Sie als Beitrag zu Ihrer FSA gewählt haben. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt bezahlen müssen, können Sie das Geld in Ihrer FSA verwenden.
Es ist einfacher, Ihren Selbstbehalt mit einer FSA zu bezahlen, da Sie, anstatt einen großen Geldbetrag aus einem einzigen Gehaltsscheck zusammenstellen zu müssen, diese finanzielle Belastung in viel kleinere Beträge aufteilen, die über das gesamte Jahr verteilt sind.
Darüber hinaus wird das Geld, das Sie in Ihre FSA stecken, von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgebucht. Dies verringert Ihr zu versteuerndes Einkommen - Sie zahlen weniger Einkommenssteuer. Da der Gesamtbetrag der Einkommensteuer, der von jedem Gehaltsscheck abgezogen wird, geringer ist, wirken sich Ihre FSA-Beiträge nicht so stark auf Ihre Bezahlung zum Mitnehmen aus, wie beispielsweise die Einzahlung des gleichen Geldbetrags auf ein reguläres Sparkonto.
Zum Beispiel setzen Sie vielleicht 40 US-Dollar pro Gehaltsscheck in Ihre FSA ein und das senkt Ihre Einkommenssteuer um 8 US-Dollar. Ihr Take-Home-Gehalt beträgt nur 32 US-Dollar weniger als zuvor, obwohl Sie 40 US-Dollar weggeschmissen haben. (Ihre genauen Zahlen hängen von Ihrer Einkommenssteuerklasse ab und davon, wie viel Sie für das Jahr zu Ihrer FSA beitragen möchten.)
Was passiert, wenn es Anfang des Jahres ist und Sie in Ihrer FSA noch nicht genug gespart haben, um Ihren Selbstbehalt zu erfüllen? Sie können bis zu dem Betrag abheben, den Sie habengeplant, über das ganze Jahr beizutragenund verwenden Sie dieses Geld für Ihren Selbstbehalt, noch bevor es von Ihrem Gehaltsscheck abgebucht wurde. Während des restlichen Jahres werden Sie dann weiterhin Beiträge zur FSA leisten und diese bis Ende des Jahres im Wesentlichen auf Null zurücksetzen. Auf diese Weise kann eine FSA als eine Art Darlehenssystem fungieren, wenn Sie zu Beginn des Jahres medizinische Versorgung benötigen. Es gibt jedoch einige Einschränkungen:
- Wenn Sie bis Ende des Jahres nicht das gesamte Geld in Ihrer FSA ausgeben, können Sie es verlieren. Wenn Ihr Arbeitgeber dies zulässt, können Sie entweder mehr als 500 US-Dollar in die FSA des nächsten Jahres einbringen oder Ihr verbleibendes Guthaben in den ersten zweieinhalb Monaten des kommenden Jahres übertragen. Abgesehen von diesen Ausnahmen verlieren Sie das Geld, das Ende des Jahres in Ihrer FSA verbleibt.
- Die Bundesregierung begrenzt, wie viel Geld Sie jedes Jahr in eine FSA stecken dürfen. Wenn Ihr Selbstbehalt im Jahr 2020 mehr als 2.750 USD beträgt, deckt Ihre FSA nur einen Teil davon ab (2.750 USD sind die FSA-Beitragsgrenze im Jahr 2020; dieser Betrag wird jedes Jahr vom IRS für die Inflation indexiert).
Gesundheitssparkonto (HSA)
Ein HSA ist ein spezielles Sparkonto, das mit hochabzugsfähigen Krankenversicherungen (HDHPs) arbeitet. Geld kann in Ihre HSA gesteckt und für medizinische Ausgaben wie Ihren Selbstbehalt verwendet werden. Das Geld, das Sie zu Ihrer HSA beitragen, ist steuerlich absetzbar und die verdienten Zinsen sind von den Bundessteuern befreit.
Das IRS begrenzt, wie viel Sie zu einer HSA beitragen können. Im Jahr 2020 beträgt das Limit 3.550 US-Dollar, wenn Sie nur für sich selbst eine HDHP-Deckung haben, und 7.100 US-Dollar, wenn Sie eine HDHP-Deckung für sich selbst und mindestens ein anderes Familienmitglied haben zusätzliche 1.000 USD in ihre HSA als Nachholbeitrag.
Wenn Sie Ihre HSA-Mittel bis Ende des Jahres nicht verwenden, ist dies kein Problem. Es bleibt auf Ihrem HSA-Konto und sammelt steuerfreie Zinsen, bis Sie es verwenden. Sie werden es am Ende des Jahres nicht verlieren wie das Geld in einer FSA.
Wenn Sie gesund sind und nicht das gesamte Geld verbrauchen, das Sie jedes Jahr zu Ihrer HSA beitragen, können Sie eine beträchtliche Menge steuerlich begünstigter Ersparnisse erzielen. Einige Leute betrachten ihre HSA sogar als ein anderes Rentenkonto.
Ihr Arbeitgeber kann auch Geld vor Steuern in Ihre HSA einzahlen, obwohl dies nicht alle Arbeitgeber tun. Im Gegensatz zu einer FSA muss Ihre HSA nicht mit einer arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherung verbunden sein. Sie können einen selbst einrichten, solange Sie über einen qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) verfügen.
Um Ihre HSA schnell zum Laufen zu bringen, können Sie einmal in Ihrem Leben ohne Strafen Geld von Ihrem IRA (individuelles Rentenkonto) auf Ihre HSA überweisen, wenn Sie alle Regeln der Internal Revenue Services (IRS) sorgfältig befolgen. Es ist zulässig, bis zur maximalen Beitragsgrenze für das Jahr zu überweisen, in dem Sie die Überweisung vornehmen, vorausgesetzt, Sie haben in diesem Jahr keine zusätzlichen HSA-Beiträge geleistet. Auch hier gibt es Vorbehalte:
- Sie müssen eine habenqualifizierthochabzugsfähiger Gesundheitsplan zur Eröffnung einer HSA. Nicht jeder Gesundheitsplan mit einem scheinbar hohen Selbstbehalt ist tatsächlich ein HDHP. Wenn Sie nicht sicher sind, ob es sich bei Ihrer Krankenversicherung um eine HDHP handelt, wenden Sie sich an den Krankenversicherungsplan oder die Abteilung für Leistungen an Arbeitnehmer, um dies zu überprüfenVorSie haben eine HSA eingerichtet.
- Wenn Sie das Geld in Ihrer HSA für etwas anderes als eine qualifizierte medizinische Ausgabe verwenden, werden Sie mit Steuerstrafen belegt.
- Es gibt Beschränkungen, wie viel Geld Sie in einem bestimmten Jahr in eine HSA stecken können, aber keine Beschränkungen hinsichtlich des Maximums, das sich im Laufe der Zeit darin ansammeln kann, oder des Maximums, das Sie in einem bestimmten Jahr daraus abheben können. Solange Sie das Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden, zahlen Sie keine Steuern oder Strafen für die Auszahlung, unabhängig davon, wie viel Sie abheben.
Vereinbarung über die Erstattung von Gesundheitsleistungen (HRA)
Eine Krankenerstattungsvereinbarung (Health Reimbursement Arrangement, HRA) ist eine Vereinbarung zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber, die es Ihrem Arbeitgeber ermöglicht, Ihnen Ihre medizinischen Ausgaben einschließlich Ihres Selbstbehalts zu erstatten. Es ähnelt einer HSA oder FSA, nur dass nur Ihr Arbeitgeber Geld dazu beitragen kann - Sie können es nicht selbst finanzieren.
Da Ihr Arbeitgeber das Konto auflädt, ist es nicht Ihr Geld, wie es die Mittel in einer HSA sind. Wenn Sie Ihren Job kündigen, können Sie das Konto möglicherweise führen oder nicht - abhängig davon, wie Ihr Arbeitgeber die HRA strukturiert hat. Auf dem Konto verbleibende Beträge werden normalerweise auf das nächste Jahr übertragen. Dies liegt jedoch bei Ihrem Arbeitgeber.
Im Jahr 2017 wurde eine neue Art von HRA (QSEHRA) eingeführt, mit der kleine Unternehmen ihren Mitarbeitern individuelle Marktkrankenversicherungsprämien sowie andere Krankheitskosten erstatten können. Und die Trump-Administration hat die HRAs weiter ausgebaut, indem Arbeitgebern jeder Größe die Möglichkeit gegeben wurde, eine HRA zu verwenden, um den Mitarbeitern ab 2020 die individuellen Marktkrankenversicherungsprämien sowie andere medizinische Ausgaben zu erstatten.
Kostenteilungszuschuss
Mit dem Gesetz über erschwingliche Pflege wurden Subventionen geschaffen, um Menschen mit bescheidenem Einkommen (und die eine eigene Krankenversicherung abschließen, anstatt diese über einen Arbeitgeber abzuschließen) dabei zu helfen, ihre Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen für die Krankenversicherung zu bezahlen. Es gibt Einkommensrichtlinien, um sich zu qualifizieren, und Sie müssen eine silberne Krankenversicherung haben, die Sie bei der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates gekauft haben.
Wenn Sie sich für den Kostenteilungszuschuss qualifizieren, qualifizieren Sie sich mit ziemlicher Sicherheit auch für den Prämienzuschuss, mit dem Sie Ihre monatlichen Krankenversicherungsprämien bezahlen können. Sie können das Geld, das Sie bei den Prämienkosten sparen, für Ihren Selbstbehalt verwenden.
Ignorieren Sie diese Subvention nicht, nur weil Ihr aktueller Gesundheitsplan kein auf Silber basierender Austauschplan ist. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie sich qualifizieren könnten, informieren Sie sich jetzt darüber, damit Sie während der nächsten offenen Einschreibefrist einen Qualifizierungsplan auswählen können (in den meisten Staaten ist dies der 1. November bis 15. Dezember, für die Berichterstattung gilt ab dem 1. Januar des kommenden Jahres). Es wird Ihnen in diesem Jahr nicht helfen, aber im nächsten Jahr müssen Sie sich nicht so viele Sorgen machen, da Ihr Selbstbehalt geringer ist, wenn Sie sich für Kostenteilungsreduzierungen qualifizieren und sich über den Austausch für einen Silberplan anmelden.
Betrachten Sie die Zusatzversicherung
Wenn Ihr Selbstbehalt ziemlich hoch ist und Sie befürchten, dass Sie ihn nicht bezahlen können, wenn Sie eine umfassende medizinische Versorgung benötigen, ist möglicherweise eine Zusatzversicherung in Betracht zu ziehen, die einen Teil oder den gesamten Selbstbehalt abdeckt.
Es gibt Unfallzusätze, die einen bestimmten Geldbetrag zahlen, wenn Sie einen Anspruch aufgrund eines Unfalls oder einer Verletzung haben, und es gibt spezielle Krankheitspläne und feste Entschädigungspläne, die je nach den Umständen einen bestimmten Geldbetrag zahlen (zum Beispiel) , wenn Sie eine bestimmte Diagnose erhalten, die unter die Police fällt, oder wenn Sie eine Nacht im Krankenhaus verbringen).
Ergänzende Pläne sind nicht für jeden geeignet, und es ist ratsam, einige Back-of-the-Envelope-Berechnungen durchzuführen, um festzustellen, wie viel Sie an Prämien zahlen und wie viel Sie in verschiedenen Situationen erwarten können. Aber für einige Menschen lindert ein zusätzlicher Gesundheitsplan einige der Sorgen, die sie sonst über das Potenzial einer mehrtausend Dollar teuren Arztrechnung haben würden.
Budget für Noteinsparungen
Wenn Sie diszipliniert sind, können Sie bei jedem Gehaltsscheck einen festgelegten Betrag für Ihren Selbstbehalt wegwerfen. Während Sie keine besonderen Steuervorteile erhalten, wie Sie es bei einer FSA oder HSA tun würden, werden Sie nicht durch viele IRS-Regeln eingeschränkt, wie Sie sparen können und wofür Sie das Geld verwenden müssen.
Es kann einfacher sein, einen Notfallfonds aufzubauen, um Ihren Selbstbehalt zu bezahlen, wenn Sie daran denken, dass Sie eine Rechnung im Voraus bezahlen, anstatt sie als Ersparnis zu betrachten. Insgesamt ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass Sie irgendwann medizinische Versorgung benötigen, und Sie müssen Ihren Selbstbehalt bezahlen, nachdem Sie sich behandeln lassen. Diese Rechnung wird irgendwann fällig. Zahlen Sie es sich im Voraus.
Richten Sie ein spezielles Konto ein, um Ihr abzugsfähiges Geld zu halten. Wenn Sie Ihre Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Kfz-Versicherungen und andere Rechnungen bezahlen, legen Sie jeden Monat auch Geld in Ihren Krankenversicherungs-Selbstbehalt. Wenn Ihre Bank es automatisch von Ihrem Girokonto auf ein Spar- oder Geldmarktkonto überweist, ist es wahrscheinlicher, dass Sie dies konsequent tun.
