Jedes Jahr müssen Arbeitgeber mit mehr als 50 Arbeitnehmern, die Gesundheitsleistungen anbieten, eine "offene Einschreibefrist" anbieten. Die meisten kleinen Arbeitgeber bieten auch eine offene Einschreibefrist an.
Eine offene Registrierung ist auch für Einzelpersonen oder Familien möglich, die ihre eigene Krankenversicherung für Einzelpersonen / Familien über den ACA-Austausch (Affordable Care Act) oder direkt bei Krankenkassen (dh außerbörslich) abschließen.
Cultura RM Exclusive / Stefano Gilera / Getty ImagesWährend eines offenen Registrierungszeitraums können berechtigte Personen Pläne aktivieren oder deaktivieren oder Änderungen an ihrem aktuellen Plan vornehmen. Während dieses Zeitraums werden die Preise neu bewertet, und die Preise für Krankenversicherungen werden häufig für das kommende Leistungsjahr geändert (dies entspricht normalerweise dem Kalenderjahr, muss jedoch bei von Arbeitgebern gesponserten Plänen nicht geändert werden).
In der Regel ist dieser offene Anmeldezeitraum der einzige Zeitraum im Laufe des Jahres, in dem Änderungen an der Deckung eines Teilnehmers vorgenommen werden können oder in dem sich eine berechtigte Person einschreiben kann (Ausnahme ist, wenn der Teilnehmer oder die berechtigte Person ein qualifiziertes Ereignis erlebt ).
Wann ist die offene Anmeldefrist?
Wenn Sie Ihre gesundheitlichen Vorteile durch Ihren Job erhalten, kann Ihre jährliche offene Einschreibefrist einige Wochen oder oft einen Monat dauern. Die offene Einschreibefrist tritt normalerweise irgendwann im Herbst auf, aber die Arbeitgeber haben Flexibilität hinsichtlich der Planung der offenen Einschreibung und ihres Planjahres, sodass sie nicht mit dem Kalenderjahr übereinstimmen muss.
Ihr Unternehmen sollte Sie über Ihre offene Anmeldefrist informieren. Wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung, wenn Sie sich nicht sicher sind oder weitere Informationen zu den Gesundheitsplänen und -richtlinien Ihres Unternehmens einholen möchten.
Wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen und einen ACA-konformen Plan haben - im Gegensatz zu einer kurzfristigen Krankenversicherung oder einem eingeschränkten Leistungsplan -, müssen Sie ebenfalls eine offene Registrierung vornehmen, da der Versicherungsschutz nur während dieser Zeit zum Kauf angeboten wird Zeit (oder während eines speziellen Anmeldezeitraums, wenn Sie später im Jahr ein qualifizierendes Ereignis haben).
In diesem Fall wird Ihre offene Einschreibefrist vom US-amerikanischen Gesundheitsministerium gemäß den Bestimmungen des Affordable Care Act festgelegt.
Das offene Registrierungsfenster für ACA-konforme Pläne in den meisten Bundesstaaten läuft jetzt vom 1. November bis zum 15. Dezember. Die Deckung gilt ab dem folgenden Januar. Es gibt jedoch einige staatliche Börsen mit erweiterten Registrierungsfenstern.
Staaten, die ihre eigenen Börsen betreiben, haben die Möglichkeit, die offene Einschreibung zu verlängern, indem sie vor oder nach der regulären Einschreibefrist eine spezielle Einschreibefrist hinzufügen, die allen Einwohnern zur Verfügung steht. Kalifornien, Colorado und DC haben die offene Registrierung dauerhaft verlängert.
Die meisten anderen staatlichen Börsen verlängern das Anmeldefenster jedes Jahr um mindestens ein wenig mehr Zeit. Ab 2021 verfügen 14 Bundesstaaten und DC über eigene staatliche Austauschplattformen, während die anderen 36 Bundesstaaten HealthCare.gov verwenden. Das Registrierungsfenster auf HealthCare.gov endet jedes Jahr am 15. Dezember, obwohl manchmal einige zusätzliche Tage hinzugefügt werden.
Vor 2014 gab es keine offene Einschreibung für eine individuelle Krankenversicherung, aber die Versicherer in den meisten Staaten konnten Anträge von Personen mit bereits bestehenden Bedingungen ablehnen oder ihnen höhere Prämien berechnen.
Die Deckung ist jetzt unabhängig von der Krankengeschichte garantiert, die Einschreibung ist jedoch auf offene Einschreibungen oder spezielle Einschreibefristen beschränkt.
So funktionierte die Krankenversicherung bereits für Personen mit vom Arbeitgeber gesponsertem Versicherungsschutz: Anspruchsberechtigte Mitarbeiter konnten aufgrund ihrer Krankengeschichte nicht abgelehnt oder höhere Prämien berechnet werden. Die Einschreibung war jedoch auf das Fenster für die erstmalige Einschreibung, das jährliche offene Einschreibungsfenster oder die spezielle Einschreibung beschränkt Zeiträume, die durch qualifizierende Ereignisse ausgelöst werden.
Wenn Sie über die kleinen Details des Lebens informiert sind, sind Sie sich möglicherweise der offenen Registrierung bewusst. Sie können Ihren Plan in dieser Zeit sogar jedes Jahr neu bewerten. Es ist jedoch mehr als möglich, dass eine Person ihre offene Einschreibefrist vergisst oder verpasst. Wenn Sie es verpassen, haben Sie nur begrenzte Möglichkeiten.
Einmalige spezielle Einschreibefrist (ohne qualifizierendes Ereignis) im Jahr 2021
Aufgrund der anhaltenden COVID-19-Pandemie hat die Biden-Administration eine einmalige spezielle Registrierungsfrist für HealthCare.gov angekündigt. Es läuft vom 15. Februar 2021 bis zum 15. Mai 2021 und steht allen offen, die zur Nutzung von HealthCare.gov berechtigt sind - einschließlich nicht versicherter Personen sowie Personen, die bereits über HealthCare.gov versichert sind und lieber einen anderen Plan wählen möchten . Ein qualifizierendes Ereignis ist nicht erforderlich, um sich in diesem Fenster anzumelden.
Die meisten staatlichen Börsen sind diesem Beispiel gefolgt und haben spezielle Registrierungsfenster geöffnet. Einige gelten für alle Personen, die zur Nutzung des Austauschs berechtigt sind, während andere nur für nicht versicherte Einwohner verfügbar sind. In fast allen Bundesstaaten haben Personen, die ab Anfang 2021 nicht krankenversichert sind, eine weitere Möglichkeit erhalten, Versicherungsschutz zu erhalten, auch wenn sie keine qualifizierende Veranstaltung haben.
Dies ist ungewöhnlich, ist jedoch eine Folge der Pandemie. In einem normalen Jahr ist immer ein qualifizierendes Ereignis erforderlich, um sich nach Beendigung der offenen Registrierung anzumelden.
Fehlende Job-basierte offene Registrierung
Wenn Sie die offene Einschreibefrist Ihres Unternehmens für Krankenversicherungsleistungen verpassen, haben Sie möglicherweise kein Glück. Wenn Sie noch keine Krankenversicherung abgeschlossen haben, besteht eine gute Chance, dass Sie dies in diesem Jahr nicht tun können. Wenn Sie jedoch bereits im letzten Jahr eingeschrieben waren, wird Ihr Plan wahrscheinlich automatisch für dieses Jahr verlängert, wenn Sie während der offenen Einschreibefrist Ihres Arbeitgebers keine Änderungen vorgenommen haben.
Einige Organisationen sind in Bezug auf die offene Einschreibung nachsichtiger als andere, aber nur sehr wenige machen besondere Ausnahmen für jemanden, der gerade vergessen hat, sich zu melden, da Ausnahmen im Allgemeinen durch die Bestimmungen des Krankenversicherungsvertrags verboten sind.
Wenn Ihr Arbeitgeber ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) anbietet, müssen Sie Ihre FSA-Entscheidungen normalerweise auch während der offenen Registrierung treffen (ob Sie teilnehmen und wie viel Sie beitragen möchten). Diese Wahlen sind normalerweise während des Planjahres unwiderruflich, es sei denn, Sie haben eine qualifizierende Veranstaltung. Infolge der COVID-Pandemie wurden diese Regeln für 2020 und 2021 jedoch etwas gelockert. Den Arbeitgebern ist es gestattet (aber nicht erforderlich), den Arbeitnehmern zu gestatten, jederzeit während des Planjahres Änderungen an ihren FSA-Beiträgen vorzunehmen, ohne dass ein qualifizierendes Ereignis vorliegt Sie können sich bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen, ob dieser im Jahr 2021 Flexibilität bietet. In diesem Fall können Sie im Laufe des Jahres Änderungen an Ihrer FSA vornehmen, auch wenn Sie dies bei der offenen Registrierung vergessen haben oder Sie möchten die Entscheidung ändern, die Sie zu diesem Zeitpunkt getroffen haben.
Spezielle Einschreibefrist
Wenn Sie die offene Einschreibung verpassen und noch nicht in einem automatisch erneuerten Plan eingeschrieben waren, sind Sie möglicherweise nicht krankenversichert, es sei denn, Sie haben kürzlich ein bedeutendes, lebensveränderndes Ereignis erlebt, das eine besondere Einschreibefrist auslösen würde.
Eine spezielle Registrierungsperiode kann ausgelöst werden, wenn Sie unter den Plan einer anderen Person fallen und diese Deckung verlieren. Wenn Sie beispielsweise unter den Plan Ihres Ehepartners fallen und Ihr Ehepartner seinen Arbeitsplatz verliert oder Sie sich scheiden lassen, würde dies eine spezielle Einschreibefrist auslösen, die es Ihnen ermöglicht, sich sofort in den Gesundheitsplan Ihres Unternehmens einzuschreiben.
Millionen von Amerikanern haben während der COVID-19-Pandemie Arbeitsplatzverluste erlebt, und viele haben infolgedessen ihre vom Arbeitgeber gesponserte Versicherung verloren. In dieser Situation gibt es eine Vielzahl von Optionen: COBRA oder die Fortsetzung des Staates können eine Option sein, aber der Verlust der Deckung löst auch eine spezielle Registrierungsperiode aus, in der sie sich in den Plan eines Ehepartners einschreiben können, wenn dieser verfügbar ist, oder einen Plan in der Person kaufen können Markt.
Wenn Sie heiraten, ein Kind haben oder ein Kind adoptieren, können Sie Ihre Angehörigen außerdem sofort während einer speziellen Einschreibefrist einschreiben.
Diese speziellen Einschreibefristen gelten auch für den einzelnen Markt. Wenn Sie Mitte des Jahres Ihre berufliche Krankenversicherung verlieren, können Sie sich über den Austausch oder direkt über eine Krankenkasse für einen Plan anmelden, obwohl die offene Einschreibung für das Jahr bereits abgelaufen ist.
Wenn nichts passiert ist, was eine spezielle Registrierungsperiode ausgelöst hat, müssen Sie höchstwahrscheinlich bis zur nächsten offenen Registrierungsperiode warten, um sich für Gesundheitsleistungen anzumelden oder Ihre bestehenden Leistungen zu ändern. Obwohl, wie oben erwähnt, es eine einmalige spezielle Einschreibefrist gibt (die in den meisten Staaten eher wie eine offene Einschreibefrist funktioniert), die es Menschen ermöglicht, sich Anfang 2021 für einen Gesundheitsplan anzumelden, selbst wenn sie kein qualifizierendes Ereignis haben .
Melden Sie sich bei Medicaid oder CHIP an
Die Registrierung für Medicaid und das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP) ist das ganze Jahr über möglich. Wenn Sie oder Ihre Kinder berechtigt sind, können Sie sich jederzeit anmelden. Die Anspruchsberechtigung basiert auf dem Einkommen und ist von Staat zu Staat sehr unterschiedlich.
Möglicherweise stellen Sie fest, dass die Einkommensgrenzen für die Berechtigung, insbesondere für CHIP, höher sind als erwartet. Wenn Sie also nicht versichert sind und die offene Registrierung verpasst haben, prüfen Sie, ob Sie oder Ihre Kinder sich möglicherweise für Medicaid oder CHIP qualifizieren, bevor Sie sich für den Rest des Jahres damit abfinden, nicht versichert zu sein.
Betrachten Sie andere Pläne
Pläne, die keine wesentliche Mindestdeckung darstellen, einschließlich kurzfristiger Deckung, fester Entschädigungspläne, Pläne für kritische Krankheiten, Unfallergänzungen usw., sind nicht durch das Gesetz über erschwingliche Pflege geregelt und ermöglichen eine ganzjährige Registrierung.
Wenn Sie sich auf diese Art von Plan als Ihre einzige Deckung verlassen, erfüllen Sie nicht das individuelle Mandat des ACA. Die Bundesstrafe für Verstöße wurde jedoch seit 2019 auf 0 US-Dollar festgesetzt, sodass Sie nicht für Verstöße bestraft werden, es sei denn, Sie leben in einem Staat, der sein eigenes individuelles Mandat auferlegt hat.
Ab 2021 gibt es eine Strafe dafür, dass in New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornien und Rhode Island keine wesentliche Mindestdeckung besteht. Eine gewisse Deckung ist im Allgemeinen besser als gar keine Deckung, selbst wenn Sie immer noch mit einer Strafe belegt werden (beachten Sie, dass alle diese Staaten ihre eigenen Krankenversicherungsbörsen haben, aber alle auch eine COVID-bezogene eröffnet haben spezielle Einschreibefrist Anfang 2021, die es nicht versicherten Personen ermöglicht, sich für einen Krankenversicherungsplan anzumelden, obwohl die offene Einschreibung bereits beendet ist).
Nach den Regeln, die 2018 von der Trump-Administration festgelegt wurden, können kurzfristige Krankenversicherungspläne eine Deckung von bis zu 364 Tagen bieten, obwohl mehr als die Hälfte der Staaten Vorschriften hat, die kurzfristige Pläne auf drei oder sechs Monate beschränken oder verbieten sie insgesamt.
Wann und wo kurzfristige Pläne verfügbar sind, ermöglichen Antragstellern, die Anspruch auf Versicherungsschutz haben, Termine für den nächsten Tag, obwohl bereits bestehende Bedingungen in diesen Plänen im Allgemeinen überhaupt nicht abgedeckt sind.
Von den Plänen, bei denen es sich nicht um eine wesentliche Mindestdeckung handelt, sind kurzfristige Pläne der "echten" Versicherung am nächsten. Kurzfristige Pläne müssen jedoch nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA enthalten und können Antragsteller mit bereits bestehenden Bedingungen ablehnen (und decken im Allgemeinen keine bereits bestehenden Bedingungen ab, selbst wenn der Antrag angenommen wird). Sie können auch Obergrenzen für die Leistungen festlegen, die der Versicherungsplan zahlt.
Obwohl ein kurzfristiger Plan zur Not funktioniert, um Sie bis zur nächsten offenen Anmeldefrist durchzuhalten, sollten Sie das Kleingedruckte sorgfältig lesen, bevor Sie einen Plan beantragen.
