Immer mehr Versicherungsunternehmen und Managed-Care-Organisationen befassen sich mit Komplementär- und Alternativmedizin, die von der Verbrauchernachfrage und einer wachsenden Zahl wissenschaftlicher Erkenntnisse, die den Nutzen und die Kostenwirksamkeit belegen, angetrieben werden.
Eine Umfrage von 2011 unter 18 großen HMOs und Versicherern, darunter Aetna, Medicare, Prudential und Kaiser Permanente, ergab, dass 14 von ihnen mindestens 11 von 34 alternativen Therapien abdeckten.
Chiropraktik, Massagetherapie und Akupunktur sind die drei am häufigsten abgedeckten Therapien, gefolgt von der Naturheilkunde. Andere Therapien, die zunehmend eingeschlossen werden, sind pflanzliche Heilmittel, Homöopathie, Stressbewältigung von Geist und Körper und Meditation.
Der Umfang der Deckung ist jedoch noch recht begrenzt. Personen zahlen für Dienstleistungen in der Regel mit einer ermäßigten Servicegebühr oder erhalten eine unrealistisch geringe Anzahl von Sitzungen.
Das Endergebnis ist, dass die Behandlungen fälschlicherweise als unwirksam beurteilt werden, wenn das eigentliche Problem darin besteht, dass die begrenzte Abdeckung es der Person nicht ermöglichte, den empfohlenen Behandlungsplan zu vervollständigen.
Hier finden Sie Antworten auf die 12 häufigsten Fragen zum Versicherungsschutz für Komplementär- und Alternativmedizin.
Tanya Constantine / Getty ImagesWie bezahlen Menschen für ergänzende und alternative Therapien?
Die meisten Menschen bezahlen selbst für Dienstleistungen und Produkte der Komplementär- und Alternativmedizin. Eine zunehmende Anzahl von Gesundheitsplänen bietet eine gewisse Abdeckung der Komplementär- und Alternativmedizin; Es ist jedoch tendenziell begrenzt und variiert von Staat zu Staat.
Wie können Sie sich über die staatlichen Gesetze zum Versicherungsschutz einer Therapie informieren?
Sie können versuchen, den nationalen Berufsverband für diese Art der Therapie zu kontaktieren, z. B. Verbände für Akupunkteure. Viele dieser Verbände überwachen den Versicherungsschutz und die Erstattung ihrer Spezialität.
Welche finanziellen Fragen sollten Sie stellen, wenn Sie versichert sind?
Zunächst müssen Sie über Ihre Krankenversicherung informiert werden. Bietet es eine Abdeckung von ergänzenden und alternativen medizinischen Behandlungen? Wenn ja, welche Anforderungen und Grenzen gibt es? Beschränkt der Plan beispielsweise die Bedingungen, die er abdeckt, erfordert er, dass ergänzende und alternative medizinische Dienstleistungen von bestimmten Praktikern erbracht werden (z. B. ein zugelassener Arzt oder Praktiker im Unternehmensnetzwerk), oder deckt er nur Dienstleistungen ab, wenn dieser Plan feststellt, dass er medizinisch ist notwendig? Lesen Sie Ihren Plan sorgfältig durch, einschließlich der Grenzwerte und Ausschlüsse. Es ist eine gute Idee, sich bei der Versicherungsgesellschaft zu erkundigen, bevor Sie sich behandeln lassen.
Hier sind einige Fragen, die Sie Ihrem Versicherer stellen sollten:
- Muss diese Pflege vorautorisiert oder vorab genehmigt werden?
- Benötigen Sie eine Überweisung von Ihrem Hausarzt?
- Welche Dienstleistungen, Tests oder sonstigen Kosten werden übernommen?
- Wie viele Besuche sind in welchem Zeitraum abgedeckt (z. B. 6-10 Besuche pro Jahr Akupunktur)?
- Gibt es eine Zuzahlung?
- Wird die Therapie für eine Bedingung oder nur für bestimmte Bedingungen abgedeckt?
- Werden zusätzliche Kosten wie Labortests, Nahrungsergänzungsmittel, Ausrüstung oder Zubehör gedeckt?
- Müssen Sie einen Praktizierenden im Netzwerk sehen? Wenn ja, können sie eine Liste der Praktizierenden in Ihrer Nähe bereitstellen?
- Wenn Sie einen Praktiker einsetzen, der nicht Teil des Netzwerks ist, bieten diese eine Abdeckung? Gibt es zusätzliche Auslagenkosten?
- Gibt es Dollar- oder Kalenderlimits für Ihre Deckung?
Es wird Ihnen helfen, organisierte Aufzeichnungen über alle Interaktionen mit Ihrer Versicherungsgesellschaft zu führen. Bewahren Sie Kopien von Briefen, Rechnungen und Ansprüchen auf. Machen Sie sich Notizen zu Anrufen, einschließlich Datum, Uhrzeit, Name des Kundendienstmitarbeiters und den Informationen, die Ihnen mitgeteilt wurden. Wenn Sie mit den Erklärungen eines Vertreters nicht zufrieden sind, bitten Sie um ein Gespräch mit einer anderen Person.
Wenn die Versicherungsgesellschaft eine Überweisung verlangt, stellen Sie sicher, dass Sie diese erhalten und zum Arzt mitnehmen. Es ist eine gute Idee, eine Kopie für Ihre eigenen Unterlagen aufzubewahren.
Welche finanziellen Fragen sollten Sie dem Praktizierenden stellen?
Hier sind einige Fragen, die Sie dem Praktiker oder seinem Büropersonal stellen sollten:
- Akzeptieren sie Ihre Krankenversicherung?
- Reichen Sie Antragsformulare ein oder kümmert sich der Anbieter darum?
- Was kostet ein erster Termin?
- Wie viele Behandlungen benötigen Sie?
- Können Sie eine Probezeit lang behandelt werden, um festzustellen, ob die Therapie für Sie funktioniert, bevor Sie sich zu einem vollständigen Kurs verpflichten?
- Werden zusätzliche Kosten anfallen?
Es kann auch nützlich sein zu fragen, welche Versicherungspläne der Arzt akzeptiert, falls Sie irgendwann daran interessiert sind, Pläne zu ändern (z. B. durch einen Wechsel der Beschäftigung).
Wenn Sie keinen Versicherungsschutz für die Behandlung haben und es jedes Mal schwierig ist, die volle Gebühr zu zahlen, könnten Sie fragen:
- Kann das Büro einen Zahlungsplan erstellen, damit sich Ihre Kosten über einen längeren Zeitraum verteilen?
- Bieten sie eine Staffelgebühr an? Eine Staffelgebühr passt die Gebühren an das Einkommen und die Zahlungsfähigkeit eines Patienten an.
Was ist mit dem CAM-Versicherungsschutz, der von Arbeitgebern angeboten werden kann?
Wenn eine Komplementär- und Alternativmedizin angeboten wird, handelt es sich normalerweise um eine der folgenden Arten:
Höhere Selbstbehalte. Ein Selbstbehalt ist ein Gesamtbetrag in US-Dollar, den der Verbraucher zahlen muss, bevor der Versicherer Zahlungen für Behandlungen leistet. Im Rahmen dieser Art von Police wird eine Komplementär- und Alternativmedizin angeboten, der Verbraucher zahlt jedoch einen höheren Selbstbehalt.
Policy Fahrer. Ein Fahrer ist eine Änderung einer Versicherungspolice, die den Versicherungsschutz in irgendeiner Weise ändern kann (z. B. Erhöhung oder Verringerung der Leistungen). Möglicherweise können Sie einen Fahrer kaufen, der die Abdeckung im Bereich der Komplementär- und Alternativmedizin erweitert oder erweitert.
Ein vertraglich vereinbartes Netzwerk von Anbietern. Einige Versicherer arbeiten mit einer Gruppe von Anbietern von Komplementär- und Alternativmedizin zusammen, die sich bereit erklären, Gruppenmitgliedern Dienstleistungen zu einem niedrigeren Preis anzubieten als Nichtmitgliedern. Sie zahlen aus eigener Tasche für die Behandlung, jedoch zu einem ermäßigten Preis.
Die Arbeitgeber verhandeln mit den Versicherungsunternehmen über Tarife und Dienstleistungen. Dies erfolgt regelmäßig (in der Regel jährlich). Möglicherweise möchten Sie den Leistungsadministrator Ihres Unternehmens über Ihre Deckungspräferenzen informieren. Wenn Ihr Unternehmen mehr als einen Plan anbietet, prüfen Sie sorgfältig, was jeder bietet, damit Sie den Plan auswählen können, der Ihren Anforderungen am besten entspricht.
Die Agentur für Gesundheitsforschung und -qualität (AHRQ), eine Bundesbehörde, hat hilfreiche Veröffentlichungen zur Auswahl und Nutzung eines Krankenversicherungsplans.
Wo finden Sie wissenschaftliche Erkenntnisse über die Verwendung von CAM für Ihren Versicherer?
Das Clearinghouse des Nationalen Zentrums für komplementäre und integrative Gesundheit (NCCIH) kann Ihnen helfen, Informationen aus der wissenschaftlichen und medizinischen Literatur zur Alternativmedizin zu finden. Sie verwenden Datenbanken von Fachzeitschriften wie CAM on PubMed.
Können Sie etwas tun, wenn Ihre Versicherung Ihren Anspruch ablehnt?
Es gibt nichts Frustrierenderes, als herauszufinden, dass ein Anspruch abgelehnt wird. Es ist sogar Menschen passiert, die sich telefonisch bei einer Versicherungsgesellschaft über eine bestimmte Behandlung informiert haben.
Stellen Sie, wie bereits erwähnt, sicher, dass Sie Ihre Richtlinie kennen, einschließlich dessen, was sie abdecken soll und was nicht. Überprüfen Sie, ob bei der Codierung oder Abrechnung Ihres Dienstes ein Fehler aufgetreten ist (als Codierungsfehler bezeichnet), entweder durch das Büro des Arztes oder durch die Versicherungsgesellschaft. Vergleichen Sie die Codes auf der Rechnung des Arztes mit den Codes auf dem Dokument, das Sie von der Versicherungsgesellschaft erhalten haben. Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Versicherer bei der Bearbeitung Ihres Anspruchs einen Fehler gemacht hat, können Sie beim Unternehmen eine Überprüfung anfordern.
Außerdem sollte die Versicherungsgesellschaft ein Beschwerdeverfahren einleiten und eine Kopie davon zusammen mit Ihrer Police vorlegen. Es kann hilfreich sein, mit Ihrer Praktizierenden zu besprechen, ob sie in Ihrem Namen etwas tun kann, z. B. einen Brief schreiben. Wenn Sie diese Schritte unternommen haben und das Problem nicht behoben ist, wenden Sie sich an das Büro Ihres staatlichen Versicherungsbeauftragten, das über Beschwerdeverfahren für Verbraucher verfügt.
Gibt es Gesetze, die Ihnen helfen, Ihre Krankenversicherung aufrechtzuerhalten, wenn Sie Jobs verlieren oder wechseln, und gelten diese für CAM?
Wenn Sie derzeit einen Versicherungsplan haben, der eine ergänzende und alternative Medizin umfasst, können die folgenden Gesetze für Sie von Interesse sein.
Das Gesetz über die Portabilität und Rechenschaftspflicht von Krankenversicherungen (HIPAA) von 1996 bietet vielen beschäftigten Amerikanern einen begrenzten Schutz. Die HIPAA schützt den Krankenversicherungsschutz für Arbeitnehmer und ihre Familien, wenn der Arbeitnehmer seinen Arbeitsplatz wechselt oder verliert. Das Gesetz:
- Beschränkt die Fähigkeit von Versicherungsunternehmen, den Versicherungsschutz aufgrund bereits bestehender Bedingungen zu verweigern.
- Verhindert, dass Gruppengesundheitspläne aufgrund früherer oder gegenwärtiger schlechter Gesundheit die Deckung verweigern oder mehr für die Deckung verlangen.
- Gewährleistet die Erneuerung der Deckung, unabhängig von den Gesundheitsbedingungen der Personen, die unter die Police fallen.
- Gewährleistet bestimmten Arbeitgebern kleiner Unternehmen und bestimmten Personen, die den arbeitsbedingten Versicherungsschutz verlieren, das Recht, eine Krankenversicherung abzuschließen.
Die Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste können Ihnen allgemeine Informationen zum HIPAA-Programm des Bundes zur Verfügung stellen. Beachten Sie, dass einzelne Staaten möglicherweise spezifische Gesetze in Bezug auf die HIPAA-Anforderungen haben. Wenn Sie weitere Informationen zu HIPAA in Ihrem Bundesstaat benötigen, wenden Sie sich an das Büro Ihres staatlichen Versicherungsbeauftragten.
Ein weiteres Bundesgesetz, das Ihnen helfen kann, ist das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) von 1985.
Mit der COBRA-Weiterversicherungsdeckung haben Sie die Möglichkeit, Ihre aktuelle Gruppenversicherung für einen bestimmten Zeitraum zu kaufen und aufrechtzuerhalten, wenn Sie entlassen werden oder Ihre Arbeitszeit unter das Niveau für den Erhalt von Leistungen reduziert wird.
Die Dauer der Fortführungsdeckung hängt vom Grund für den Verlust der Gruppendeckung ab. COBRA deckt im Allgemeinen Gesundheitspläne von Unternehmen mit 20 oder mehr Mitarbeitern, Mitarbeiterorganisationen sowie staatlichen oder lokalen Regierungen ab.
Sie müssen bestimmte Bewerbungsfristen und andere Bedingungen, wie z. B. Zahlungspläne, einhalten, um die Deckung unter COBRA aufrechtzuerhalten. COBRA kann Ihnen auch dabei helfen, eine Deckungslücke zu vermeiden, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln und nicht sofort Anspruch auf Deckung in Ihrem neuen Unternehmen haben.
Weitere Informationen zu COBRA erhalten Sie von Ihrem nächstgelegenen Büro der Renten- und Sozialversicherungsbehörde des Arbeitsministeriums.
In Ihrem Bundesstaat gibt es möglicherweise auch ein Gesetz, nach dem Versicherer die Deckung durch Gruppenpläne für Personen fortsetzen müssen, die aus verschiedenen Gründen ihre Krankenversicherung verlieren. Erkundigen Sie sich bei Ihrem staatlichen Versicherungsbeauftragten.
Was sind steuerbefreite Konten für Krankheitskosten? Wie könnten sie helfen?
Eine flexible Ausgabenvereinbarung (FSA; manchmal auch als flexibles Ausgabenkonto bezeichnet) ist eine Leistung einiger Arbeitgeber, die den Arbeitnehmern die Möglichkeit bietet, die Kosten für medizinische Auslagen zu tragen und gleichzeitig das steuerpflichtige Einkommen des Arbeitnehmers zu senken.
Bei FSAs für gesundheitsbezogene Ausgaben wählen Sie einen Betrag vor Steuern aus, der in jeder Zahlungsperiode von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden soll. Dieses Geld steht dann zur Erstattung bestimmter gesundheitsbezogener Ausgaben zur Verfügung, die nicht anderweitig bezahlt werden, z. B. durch Versicherungen.
Möglicherweise müssen Sie von einem Arzt oder einem anderen Gesundheitsdienstleister Unterlagen vorlegen, dass die Behandlung medizinisch notwendig ist. Beachten Sie, dass der IRS nicht zulässt, dass dieselben Ausgaben sowohl über eine FSA erstattet als auch als Steuerabzug geltend gemacht werden.
Eine andere Art von steuerfreier Leistung für gesundheitsbezogene Ausgaben ist ein Gesundheitssparkonto (HSA). Mit den vom Kongress im Dezember 2003 eingerichteten HSAs können einige Personen, die an einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt teilnehmen, auf einem steuerfreien Konto Geld sparen. Wenn Sie berechtigt sind, können Sie diese Ersparnisse verwenden, um Ihre zukünftigen medizinischen Ausgaben oder die Ihres Ehepartners oder Ihrer Angehörigen zu bezahlen. Das IRS hat Veröffentlichungen mit weiteren Informationen zu FSAs und HSAs. Das Finanzministerium hat auch einen direkten Link zu Informationen über HSAs auf seiner Website.
Verfügt die Bundesregierung über Ressourcen, die bei gesundheitsbezogenen Ausgaben helfen könnten?
Derzeit sind keine Gesundheitsprogramme des Bundes eingerichtet, um die Ausgaben für alternative Medizin zu decken.
Sie sollen Menschen, von denen die Regierung feststellt, dass sie in Not sind, entweder direkte Unterstützung (direkte Zahlungen) oder indirekte Unterstützung (z. B. Wohnungs- oder Kinderbetreuungskredite, medizinische Versorgung in öffentlichen Kliniken oder andere soziale Dienste) gewähren.
Beispiele sind Personen, die:
- Haben Sie ein geringes Einkommen und begrenzte Ressourcen
- Keine andere Krankenversicherung haben
- Eine Behinderung haben
- Sind Teil einer Bevölkerung, die Schwierigkeiten hat, Zugang zu medizinischer Versorgung zu erhalten
- Sind mindestens 65 Jahre alt
- Habe beim Militär gedient
Es gibt Bundesdatenbanken im Internet, die Sie in diese Programme einführen können. Benefits.gov bietet einen Überblick und einen Selbsttest, anhand dessen Sie feststellen können, ob Vorteile für Ihre Bedürfnisse geeignet sind. FirstGov verfügt über Informationen zu verschiedenen gesundheitsbezogenen Programmen wie Medicare und Medicaid.
Im Rahmen seiner Forschung führt das Nationale Zentrum für komplementäre und integrative Gesundheit (NCCIH) klinische Studien zu einigen alternativen medizinischen Behandlungen durch.
Sind CAM-Dienstleistungen einkommensteuerlich absetzbar?
Ab 2002 erlaubt das IRS eine begrenzte Anzahl von Selbstbehalten für ergänzende und alternative Dienstleistungen und Produkte.
Können Sie andere Ressourcen vorschlagen?
Wenn die Behandlung einer Krankheit oder eines Zustands (ob Komplementär- / Alternativmedizin oder konventionelle Medizin) eine Finanzkrise für Sie und Ihre Familie verursacht, möchten Sie möglicherweise Folgendes versuchen, um weitere Informationen zu erhalten:
- Wenn Sie in einem Krankenhaus oder einer Klinik behandelt werden, kann diese Einrichtung einen Sozialarbeiter oder Patientenanwalt haben, der Sie beraten kann.
- Es kann auch hilfreich sein, sich an gemeinnützige Organisationen zu wenden, die an Ihrer Krankheit oder Ihrem Gesundheitszustand arbeiten (versuchen Sie eine Internetsuche oder überprüfen Sie die Verzeichnisse in Ihrer örtlichen Bibliothek).
