Fast jeder Amerikaner ab 65 Jahren hat Anspruch auf Medicare, und fast alle von ihnen haben Anspruch auf Medicare Part A (Krankenhausversicherung) ohne Prämien.
Obwohl etwa drei Viertel der Medicare-Begünstigten mit ihrer Deckung zufrieden sind, möchte nicht jeder in dieser Altersgruppe Medicare erhalten. Einige Menschen fühlen sich im Alter von 65 Jahren gegen ihren persönlichen Willen zu Medicare gezwungen.
Heldenbilder / Getty ImagesWarum werden Sie zu Medicare gezwungen?
Wenn Sie oder Ihr Ehepartner mindestens 10 Jahre in einem Job gearbeitet haben, in dem Medicare-Steuern einbehalten wurden (einschließlich Selbstständigkeit, in der Sie Ihre eigenen Selbstständigkeitssteuern gezahlt haben), haben Sie ab Ihrem 65. Lebensjahr automatisch Anspruch auf Medicare.
Neueinwanderer haben keinen Anspruch auf Medicare, aber sobald sie fünf Jahre lang legal ansässig sind und mindestens 65 Jahre alt sind, haben sie die Möglichkeit dazuKaufMedicare-Deckung - im Gegensatz zum kostenlosen Erhalt von Medicare-Teil A - ist dieselbe Option, die auch Langzeit-US-Bürgern zur Verfügung steht, die aus dem einen oder anderen Grund keine Arbeitserfahrung haben, die ihnen den Zugang zu Premium-freiem Medicare-Teil ermöglicht A (obwohl die meisten Menschen Medicare Teil A ohne Prämien erhalten, kostet es bis zu 458 USD pro Monat im Jahr 2020 für Menschen, die es kaufen müssen, weil sie nur wenige oder keine Jahre Berufserfahrung haben). Beachten Sie, dass Einwanderer, die mindestens 10 Jahre in den USA arbeiten, ab 65 Jahren Anspruch auf prämienfreies Teil-A-Medicare haben, genau wie alle anderen, die mindestens ein Jahr lang in das Medicare-System eingezahlt haben Dekade.
Sobald Sie Anspruch auf einen Premium-freien Medicare-Teil A haben, müssen Sie sich für Medicare-Teil A anmelden, oder Sie verlieren Ihre Sozialversicherungsleistungen. Die meisten Personen sind nicht bereit, ihre Sozialversicherungsleistungen zu verlieren, und akzeptieren daher die Registrierung bei Medicare. Beachten Sie, dass Sie nur Medicare Teil A akzeptieren müssen, der bei Erhalt von Sozialversicherungsleistungen Premium-frei ist, um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu erhalten. Sie können Medicare Teil B - mit einer Prämie - ablehnen, wenn Sie dies möchten. Sie können jedoch mit einer Strafe für verspätete Anmeldung rechnen, wenn Sie sich zu einem späteren Zeitpunkt für Teil B anmelden Vermeiden Sie die Strafe für verspätete Einschreibung, wenn Sie Teil B verschoben haben, weil Sie unter den Gesundheitsplan Ihres aktuellen Arbeitgebers oder des aktuellen Krankenversicherungsplans Ihres Ehepartners fallen und der Arbeitgeber mindestens 20 Mitarbeiter hatte.
Es wird viel darüber spekuliert, warum das System auf diese Weise eingerichtet ist. Vielleicht wurde diese Richtlinie ursprünglich eingeführt, um Senioren die Einschreibung in Medicare zu erleichtern, sobald sie 65 Jahre alt waren, wurde jedoch nie eingestellt, als die private Deckung allgemeiner wurde. Private Deckung war in der Vergangenheit nicht so häufig wie heute, so dass viele ältere Menschen vor der Einführung von Medicare keine Krankenversicherung hatten. Dies stellte ein Problem dar, wenn sie unweigerlich eine medizinische Versorgung benötigten.
Unabhängig davon, warum das System so eingerichtet ist, wie es ist, sind die Regeln die Regeln, und es ist unwahrscheinlich, dass sie sich in naher Zukunft ändern.
Einige Krankenversicherungspläne für Rentner enden mit 65 Jahren
Wenn Sie noch nicht 65 Jahre alt sind, aber im Ruhestand sind und von Ihrem früheren Arbeitgeber Leistungen für Rentner erhalten, stellen Sie sicher, dass Sie die Regeln des Arbeitgebers in Bezug auf Medicare kennen. Einige Arbeitgeber bieten ehemaligen Arbeitnehmern ab dem 65. Lebensjahr keine Krankenversicherung für Rentner mehr an. Stattdessen entscheiden sie sich dafür, dass Rentner auf die reine Krankenversicherung von Medicare umsteigen. Ohne Deckung durch Ihr Unternehmen benötigen Sie Medicare, um sicherzustellen, dass Sie gegen potenzielle Gesundheitsprobleme abgesichert sind, die mit zunehmendem Alter auftreten.
Rentnerversicherung weiterhin über 65 Jahre alt? Sie müssen sich noch für Medicare A und B anmelden
Einige Unternehmen werden einen Rentner im Alter von 65 Jahren nicht vollständig abschneiden, sondern weiterhin zusätzliche Rentnerleistungen anbieten, die in Verbindung mit Medicare genutzt werden können (Rentner mit dieser Art von Deckung müssen sich sowohl für Medicare Teil A als auch für Teil Medicare anmelden B, um die vollen Leistungen zu erhalten, da Medicare in dieser Situation der Hauptzahler ist und der Krankenversicherungsplan für Rentner eine Zweitdeckung vorsieht. Zu den zusätzlichen Gesundheitsleistungen für Rentner gehören verschreibungspflichtige Medikamente (die nicht durch reguläre Medicare abgedeckt sind, aber über Medicare Part D erworben werden können, wenn Sie keinen Zugang zu zusätzlichen, vom Arbeitgeber gesponserten Versicherungen haben), Arztbesuche und andere ambulante Gesundheitsleistungen . Medicare ist Ihre primäre Deckung, wenn Sie im Rahmen eines Krankenversicherungsplans für Rentner versichert sind, wobei der von Ihrem früheren Arbeitgeber angebotene Plan als sekundäre Deckung dient.
Individuelle Marktabdeckung
Wenn Sie eine individuelle Marktabdeckung haben, die an der Börse in Ihrem Bundesstaat oder außerhalb der Börse erworben wurde, müssen Sie sich an die Börse oder Ihren Versicherer wenden, um diese zu bitten, Ihre Deckung zu kündigen, wenn Sie zu Medicare wechseln. Vor dem Affordable Care Act (ACA) versicherten einzelne Marktversicherer in der Regel niemanden über 64 Jahren. Daher wurden die Pläne automatisch beendet, als die 65-Jährigen wurden. Dies ist nicht mehr der Fall, sodass die Teilnehmer sicherstellen müssen, dass sie dies tun Kündigen Sie aktiv ihre individuelle Marktabdeckung, wenn Sie zu Medicare wechseln.
Es gibt keine Regel, die dich sagthabenIhren individuellen Marktplan fallen zu lassen, wenn Sie sich bei Medicare anmelden, obwohl es im Allgemeinen keinen Grund gibt, den individuellen Marktplan beizubehalten, nachdem Sie sich bei Medicare angemeldet haben. Und wenn Sie einen Prämienzuschuss erhalten, um einen Teil der Kosten Ihres individuellen Marktplans auszugleichen, endet dieser mit Ihrem 65. Lebensjahr.
Eine verspätete Anmeldung kann zu einer dauerhaften Strafe führen
Wie oben beschrieben, können Sie den Premium-freien Medicare-Teil A (Krankenversicherung) nicht ablehnen, ohne auch Ihre Sozialversicherungsleistungen aufzugeben. Da Ihre Arbeitshistorie (oder die Arbeitshistorie Ihres Ehepartners) Ihnen den Zugang zu Medicare Teil A ohne Prämien ermöglicht, ziehen nur wenige Menschen in Betracht, die Deckung von Teil A abzulehnen.
Bei den anderen Teilen von Medicare handelt es sich jedoch um Prämien, die Sie zahlen müssen, um die Deckung aufrechtzuerhalten. Dazu gehören Medicare Teil B (ambulante Deckung) und Teil D (verschreibungspflichtige Deckung) sowie ergänzende Medigap-Pläne. Medicare Part C, auch bekannt als Medicare Advantage, fasst die gesamte Deckung in einem Plan zusammen und enthält Prämien für Teil B sowie den Medicare Advantage-Plan selbst.
Es ist daher verständlich, dass einige Medicare-berechtigte Personen, die gesund sind und nicht viel medizinische Versorgung in Anspruch nehmen, sich möglicherweise nicht für Teil D und / oder Teil B anmelden möchten. Ebenso Personen, die für Teil A berechtigt sindaber mit Prämien(d. h. sie müssten wegen unzureichender Arbeitserfahrung dafür bezahlen) möchten möglicherweise die Einschreibung vermeiden, um Geld für Prämien zu sparen. Bevor Sie sich jedoch entscheiden, die Registrierung in einem Teil von Medicare zu verschieben, ist es wichtig, die Strafen und Einschränkungen für die Registrierung zu kennen, die gelten, wenn Sie sich für eine zukünftige Registrierung entscheiden.
Mit der Verzögerung Ihrer Medicare-Registrierung sind Strafen verbunden, es sei denn, Sie verzögern, weil Sie (oder Ihr Ehepartner) noch arbeiten und vom Krankenversicherungsplan des Arbeitgebers abgedeckt sind. In diesem Fall haben Sie Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist, um sich bei Medicare anzumelden, wenn Sie (oder Ihr Ehepartner, wenn Sie dort die Deckung erhalten) schließlich in den Ruhestand gehen.
Teil A Strafe für verspätete Anmeldung
Sie würden nur dann einer Teil-A-Strafe für verspätete Anmeldung unterliegen, wenn Sie keinen Anspruch auf eine Premium-freie Teil-A-Deckung haben. Die meisten Amerikaner müssen sich darüber keine Sorgen machen, da sie mindestens zehn Jahre Berufserfahrung haben oder mit jemandem verheiratet sind / waren, der dies tut. Wenn Sie jedoch eine Prämie zahlen müssen, um Teil A-Deckung zu kaufen, wird eine Strafe erhoben, wenn Sie Ihre Anmeldung verzögern.
Die Strafe ist eine Erhöhung Ihrer monatlichen Prämie um 10%. Im Jahr 2020 beträgt die Teil-A-Prämie 458 USD / Monat für Personen mit 0 bis 29 Quartalen (dh weniger als 7,5 Jahren) Arbeitserfahrung und 252 USD / Monat für Personen mit 30 bis 39 Quartalen (dh zwischen 7,5 und 10 Jahren). Diese Prämienbeträge würden sich also auf 504 USD / Monat bzw. 277 USD / Monat erhöhen, wenn Sie der Strafe für verspätete Anmeldung unterliegen.
Aber im Gegensatz zu den Strafen für Teil B und Teil D hält die Strafe für die verspätete Einschreibung in Teil A nicht ewig an. Stattdessen würden Sie es doppelt so lange bezahlen, wie Sie Ihre Anmeldung verzögert haben. Wenn Sie also vor der Anmeldung drei Jahre lang Anspruch auf Medicare hatten, müssten Sie die zusätzlichen Teil-A-Prämien für sechs Jahre bezahlen . Beachten Sie, dass sich die Teil-A-Prämie jedes Jahr ändert (im Allgemeinen erhöht), sodass der tatsächliche Betrag, den Sie zahlen würden, für jedes dieser sechs Jahre variieren würde.
Teil B Strafe für verspätete Anmeldung
Wenn Sie die Einschreibung in Teil B verzögern und keine Deckung durch einen aktuellen Arbeitgeber (oder den aktuellen Arbeitgeber Ihres Ehepartners) haben, wird Ihnen eine späte Strafe auferlegt, wenn Sie sich schließlich in Teil B einschreiben. Für jeden Zeitraum von 12 Monaten, den Sie haben waren für Teil B berechtigt, aber nicht eingeschrieben, beträgt die Strafe zusätzlich 10% zu den Teil B-Prämien. Und Sie zahlen diese Strafe, solange Sie Teil B haben - was im Allgemeinen für den Rest Ihres Lebens bedeutet.
Im Jahr 2020 zahlen die meisten Medicare Part B-Teilnehmer 144,60 USD / Monat. Eine Person, die jetzt eingeschrieben ist, aber ihre Einschreibung in Medicare Part B um 40 Monate verzögert hat, würde zusätzlich zu diesen Prämien 30% zusätzlich zahlen (40 Monate) drei volle 12-Monats-Zeiträume; die zusätzlichen vier Monate werden nicht gezählt). Das bedeutet, dass sie für ihre Teil-B-Deckung ungefähr 43 US-Dollar pro Monat zahlen würden, insgesamt etwa 188 US-Dollar pro Monat.
Teil B Prämien ändern sich in der Regel jedes Jahr. Manchmal bleiben sie von einem Jahr zum nächsten gleich, aber der allgemeine Trend ist im Laufe der Zeit nach oben gerichtet. Daher wird die Strafe für Teil B in der Regel auch von einem Jahr zum nächsten erhöht. Wenn Sie 10% oder 30% oder 50% mehr als die Standardtarife zahlen, erhöht sich der Dollarbetrag dieser Strafe, wenn sich die Standardprämien im Laufe der Zeit erhöhen.
Teil D Strafe für verspätete Anmeldung
Die Teil-D-Strafe für verspätete Einschreibung ähnelt der Teil-B-Strafe für verspätete Einschreibung, da Sie sie so lange bezahlen müssen, wie Sie Teil-D-Deckung haben. Aber es ist etwas anders berechnet. Für jeden Monat, in dem Sie berechtigt waren, sich aber nicht eingeschrieben haben (und keine andere kreditwürdige Arzneimitteldeckung hatten, was bedeutet, dass diese mindestens so gut sein musste wie die Standard-Teil-D-Deckung), zahlen Sie zusätzlich 1% der Betrag des nationalen Basisempfängers.
Im Jahr 2020 beträgt der nationale Basisempfängerbetrag 32,74 USD / Monat. Die Medicare Part D-Prämien variieren erheblich von Plan zu Plan, aber der Strafbetrag basiert nicht auf einem Prozentsatz Ihres spezifischen Plans, sondern auf einem Prozentsatz von den Betrag des nationalen Basisempfängers. Genau wie bei anderen Teilen von Medicare ändern sich die Teil-D-Prämien von einem Jahr zum nächsten, und der Betrag des nationalen Basisempfängers steigt im Allgemeinen im Laufe der Zeit.
Eine Person, die die Anmeldung für Medicare Teil D um 27 Monate verzögert hat, zahlt zusätzlich zur monatlichen Prämie ihres Teil-D-Plans im Jahr 2020 zusätzlich 8,84 USD / Monat (27% von 32,74 USD). Eine Person, die ihre Anmeldung für Teil D um 52 Monate verzögert hat Monate würden zusätzliche 17,02 $ / Monat zahlen. Mit der Zeit könnte sich dieser Betrag erhöhen, wenn sich der Betrag des nationalen Basisempfängers erhöht (obwohl er in den letzten Jahren gesunken ist). Personen, die der Teil-D-Strafe für verspätete Einschreibung unterliegen, können aus mehreren Plänen mit unterschiedlichen Prämien auswählen. Die Teil-D-Strafe wird jedoch weiterhin zu ihren Prämien hinzugerechnet, solange sie Teil-D-Deckung haben.
Registrierungsfenster sind begrenzt
Wenn Sie darüber nachdenken, Ihre Registrierung bei Medicare zu verzögern, beachten Sie, dass Registrierungsfenster gelten. Nach Ablauf Ihres Erstregistrierungsfensters können Sie sich nur während des allgemeinen jährlichen Registrierungszeitraums vom 1. Januar bis 31. März für Medicare Teil A und B anmelden. Der Versicherungsschutz gilt ab dem 1. Juli.
Sie können sich während des jährlichen Registrierungszeitraums vom 15. Oktober bis 7. Dezember für Teil D anmelden. Der Versicherungsschutz gilt ab dem 1. Januar des kommenden Jahres.
Wenn Sie also Ihre Anmeldung verzögern, zahlen Sie möglicherweise höhere Prämien, wenn Sie sich schließlich anmelden, und Sie müssen bis zu einer offenen Anmeldefrist warten, um Zugang zur Deckung zu erhalten. Wenn Sie beispielsweise nur in Teil A eingeschrieben sind und im April eine schwere Krankheit diagnostiziert wird, müssen Sie bis zum folgenden Januar warten, um Teil D zu erhalten, und bis zum folgenden Juli - mehr als ein Jahr in der Zukunft - um Teil B-Abdeckung zu haben.
Obwohl Medigap-Pläne keine Strafen für verspätete Anmeldungen vorsehen, dürfen Versicherer in den meisten Bundesstaaten das medizinische Underwriting verwenden, wenn Sie nach Ablauf Ihres ersten Anmeldefensters (wenn Sie zum ersten Mal für Medicare berechtigt sind) einen Medigap-Plan beantragen. Dies bedeutet, dass sie höhere Prämien verlangen oder den Antrag insgesamt ablehnen können, wenn Ihre Krankengeschichte nicht ihren Anforderungen entspricht. Es gibt kein jährliches offenes Registrierungsfenster für Medigap-Pläne. Wenn Sie sich also nicht in einem von wenigen Staaten befinden, in denen die Ausgaberegeln für Medigap-Pläne garantiert sind, können Sie möglicherweise keine Medigap-Deckung erwerben, wenn Sie dies nicht tun während Ihrer ersten Anmeldefrist, wenn die Deckung garantiert ist.
Denken Sie an all dies, wenn Sie entscheiden, ob Sie sich für die Teile von Medicare anmelden möchten, für die Prämien gelten.
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